Персональное банкротство «по-американски»
Персональное банкротство «по-американски»
В качестве первого примера – выдержки из статьи с портала msn.com о том, как пережить персональное банкротство в США. И это во многом типичная ситуация для обычной американской семьи. Воспользуйтесь этим опытом. Если вам кажется, что Америка слишком «далека» от России, то вынужден вас разочаровать. По роду своей консультационной деятельности независимого финансового советника я сталкиваюсь со схожими ситуациями и семьями со сравнимыми уровнями доходов. Итак:
Немногие люди предполагают, что они когда-нибудь могут стать банкротами. Однако одно неправильное решение или просто неудачный период (потеря работы, развод и т. д.) могут привести любого человека на край финансовой пропасти.
Даже учитывая то, что процедура персонального банкротства предполагает освобождение от удушающего бремени долгов, люди все равно не могут найти ответ на множество вопросов: получу ли я еще когда-нибудь хорошие условия по кредиту? куплю ли новый дом? преодолею ли потерю репутации?
Все это впрямую касается Роберта и Кэролин, пары из Нового Орлеана, которые решили встретиться с финансовым консультантом Джоном Хиксоном. Шестью месяцами ранее они подали заявление о персональном дефолте, написанное по причине появления проблем с работой, истощения финансовых ресурсов и появления огромной горы долговых обязательств.
Итак – подробности реального состояния дел Роберта и Кэролин:
• Имя, возраст: Роберт, 46 лет, Кэролин, 42 года.
• Место жительства: пригород Нового Орлеана.
• Зарплата (в год): $76 000. Кэролин получает около $50 000 и работает в крупной страховой компании. Роберт получает около $26 000, работая в качестве художника-дизайнера на судоверфи.
• Месячный доход: $5 690, включая чистый доход Кэролин $2840, чистый доход Роберта $1600 и $1250 ренты за дом, который они сдают.
• Активы: небольшой дом, реальная стоимость которого $140 000, и неисправный автомобиль.
• Задолженности: $157 347, включая $115 441 остатка по закладной на дом, $15 906 по залоговому кредиту на недвижимость, $9000 – юридические и судебные издержки, $14 000 – долги по кредитным картам (перед банкротством у них было ПЯТЬ кредитных карт с процентными ставками по кредиту от 18 до 23 %), $2000 – задолженность за оплату услуг мобильной связи, $1000 – неоплаченные медицинские счета.
• Месячные расходы: $3600, включая $877 – ипотечные платежи за дом, который они сдают, $400 за аренду апартаментов, где живут они сами, $101 по залоговому кредиту на недвижимость, $202 за коммунальные услуги (включая электричество, воду и телефон), $400 на продукты, $80 на обеды вне дома, $50 за проезд в автобусе, $120 на служебный автомобиль Роберта, $150 на содержание домашних животных, $100 на охрану и содержание сада сдаваемого в аренду дома, $200 за медицинские услуги, $500 за адвоката, $10 за сухую уборку, $10 на газетную подписку и $100 на различные затраты по содержанию дома. Также они платят $300 по долгам по банкротству.
По словам Хиксона, Роберт и Кэролин похожи на множество других людей, которые обрастают долгами по следующим причинам:
• Сложности в поиске работы. Кэролин потеряла работу в страховой компании, в которой проработала 16 лет. Она нашла другую работу, но тоже была уволена. Роберт, дизайнер по контракту, тоже испытывал сложности в поиске работы.
• Эмоциональное напряжение. Как и многие пары, некоторое время они вынуждены жить раздельно. Это серьезное испытание для обоих.
• Бесполезные перемещения денег. Кэролин уменьшила размер своего пенсионного счета 401 (k) на $15 000, чтобы оплатить счета, хотя могла найти решение, обратившись к кредитному консультанту, для того чтобы составить новый график платежей для кредиторов и избежать банкротства.
• Использование кредитных карт. Когда деньги, снятые с пенсионного счета, окончились, Кэролин использовала кредитные карты с высоким процентом по кредиту (в общей сложности $14 000 по пяти кредитным картам).
• Большие расходы на медицинские услуги. Они, как обычно, бывают неожиданными. Кэролин несколько лет назад перенесла автомобильную аварию, и в связи с этим внезапно понадобилось провести физиотерапию.
• Другие неожиданные расходы. Роберт вынужден был потратить $9000 на адвоката, чтобы защитить себя в небольшом судебном разбирательстве.
Поскольку у пары не было специально отложенных денег на случай непредвиденных расходов (типа потери работы, неожиданных медицинских или судебных счетов), то гора долгов непрерывно росла, и Кэролин решила обратиться к адвокату по банкротствам.
Если вы оказались в ситуации банкротства, Хиксон советует предпринять следующие шаги для того, чтобы лучше контролировать финансовую сторону своей жизни:
• Внимательно следите за оставшимися долгами. Составьте список ваших счетов и определите, какие из них выплачивать первыми. (Обычно это счета с наибольшим процентом по кредиту.)
• Ускорьте выплаты. Ваш судебный исполнитель определит для вас расписание и величину ежемесячных выплат. Однако ничто не удерживает вас от более быстрого погашения долгов, для того чтобы избежать дополнительных платежей по процентам. В случае Роберта и Кэролин ежемесячный взнос был определен в размере $300 в течение 5 лет. Однако это было до того, как они нашли новую работу. На данный момент Хиксон советует использовать всю зарплату Роберта ($1600 в месяц) для погашения долгов в течение ближайших 18 месяцев (за исключением ипотеки). Затем они должны создать резервный фонд в размере $15 000 (или три месячных дохода).
• Обязательно составьте бюджет и следуйте ему. Немногие люди, даже будучи банкротами, меняют свои привычки относительно траты денег. Хиксон советует Роберту и Кэролин создать бюджет и сделать следующие шаги:
+ Тщательно исследуйте статьи расходов. Составьте список постоянных (закладная, коммунальные платежи) и не жизненно необходимых расходов (кабельное
телевидение, ужины в ресторанах) и посмотрите, как можно уменьшить и те и другие.
+ Установите нормы расхода для самих себя. Например, в понедельник отложите $25 на расходы сверх необходимых. Когда деньги закончатся – значит, они закончились. Не расходуйте сверх нормы.
+ Не соблазняйтесь на новые кредитные карты. Многие банки предлагают людям, только что попавшим в ситуацию банкротства, кредитные карты с высокими процентами. Просто скажите «нет»!
+ Думайте, прежде чем тратить. Спросите себя: действительно ли вам нужно покупать эту вещь? Импульсивные покупки разрушают ваши планы выхода из долговой ямы.
Закон о банкротстве физических лиц в России еще не принят, но государство предвидит негативные экономические последствия бума потребительского кредитования. Например, в Европе критическим уровнем невозврата потребительских кредитов считается 5–6%, а, по последним данным Центробанка, уровень невозврата кредитов в России составляет более 4 %.
Но если нет закона, это не значит, что нет явления несостоятельности должников как такового. Увы, мой опыт консультирования говорит об обратном. Вот несколько историй из нашей с вами российской реальности:
Началось все с того, что взяла в кредит сотовый телефон. Благополучно его погасила, за что «в благодарность» банк прислал мне кредитную карту. Я же глупая, наивная – решила ею воспользоваться. Знала бы я, во что ввязываюсь! Деньги были нужны, так как нужно было лечить зубки, с которыми были тогда серьезные проблемы. Я сняла деньги, пролечила зубы и начала платить по кредиту. Оказалось, что проценты по кредиту составляют такую сумму, что, когда я платила этот минимальный платеж, я покрывала только проценты. В общем, я попала. А платить большую сумму не могла, так как нужно было вносить плату за учебу, оплачивать проезд, покупать себе каждый месяц дорогостоящие таблетки, без которых обходиться я не могу. А надо ведь еще одеваться, помогать родителям и много чего еще. Пришлось в итоге еще взять ссуду на работе, иначе не смогла бы продолжать учебу. В общем, попала в яму с этим кредитом, не знаю, как выбираться.
Это письмо от одной из читательниц моей рассылки. А вот что пишет в статье «Уроки финансовой грамоты. Дорого» журнал «Smart. Money» № 1 за 2007 год:
Под Новый 2005 год Наталья Боднар получила подарок – кредитную карту от «Русского стандарта», на которой лежало 30 000 рублей. Карта, говорилось в письме из банка, полагалась ей как благонадежному заемщику: незадолго до этого Наталья погасила потребительский кредит – покупала микроволновку. «В условия я не вникала, а деньги мы, конечно, тут же сняли и потратили, – рассказывает она. – А почему бы не воспользоваться карточкой?» Каждый месяц семья исправно платила 1200рублей, как указывалось в письмах, приходивших из банка. 11 месяцев спустя выяснилось, что долг не уменьшился, все те же 30 000 рублей.
«У мужа бизнес сезонный – установка кондиционеров, к зиме заказов не бывает. Доход на двоих – $1000», – рассказывает Наталья, Взвесив все «за» и «против», семья решила чрезмерно дорогую задолженность реструктурировать: 20 000 рублей взяли под меньший процент в Сбербанке, а недостающие деньги наскребли, поменяв четырехлетний «Volkswagen» на «семерку». «Как только мы рассчитались с «Русским стандартом", он опять прислал нам карту – теперь уже на 60 000 рублей/» – возмущается Наталья, Карту она выбросила – «чтобы даже соблазна не возникало».
Кредитный бум не обошел стороной поселок Поворино в Воронежской области. Там основные должники – пенсионеры, у них в небогатом регионе наиболее стабильные доходы. В кредит живет едва ли не каждая третья поворинская семья. По уровню долгового бремени они уверенно конкурируют с благополучной Германией. У немцев долговая нагрузка в 4–4,5 раза превышает их ежегодные доходы. Правда, и кредиты немцы берут в основном большие и длинные – на жилье. А поворинцы – на диваны и телевизоры. Причем короткие и некрупные потребительские кредиты давят заемщиков в Черноземье посильнее, чем немцев их многолетние масштабные долги.
Средний доход в Поворине 4000 руб. в месяц. С таким доходом отказываться от денег, которые банк сам предлагает, грешно, считает русский человек, И лезет в долговую яму. Лариса Щелкунова купила в кредит заветную кухню и села на голодный паек: ежемесячный платеж банку – 2030 рублей, а ее пенсия – 2150 рублей. Пришлось вдвоем жить на пенсию мужа – 2500 рублей (официальный прожиточный минимум в регионе – 2791 рублей в месяц на человека). Вообще-то Щелкуновы не планировали затягивать пояса – просто при покупке им насчитали ежемесячные взносы в два раза меньше, чем на самом деле. Менеджеры ошиблись, объясняет пенсионерка, банк прислал платежки с совсем другими цифрами.
Бич банкротства не миновал и классиков. После того как Марк Твен потерпел финансовое фиаско в 1894 году из-за своей расточительности и плохих инвестиционных решений, он шутил о своем неумении обращаться с деньгами. «Я ничего не имею против миллионеров, но предлагать мне им стать – достаточно опасно!» – говорил писатель.
Но Марк Твен смог начать все с начала, значит, сможете и вы. Постоянно учитесь и обсуждайте пути достижения ваших целей. В конце концов, вы не первый и не последний, кто проходит путь персонального банкротства, и у вас есть опыт предыдущих людей.
Данный текст является ознакомительным фрагментом.