91. Факторы, влияющие на величину процентов

91. Факторы, влияющие на величину процентов

Факторы, влияющие на величину процентов: внешние и внутренние.

Внешние факторы :

– уровень инфляции,

– состояние кредитного рынка (соотношение спроса и предложения заемных средств),

– характер государственного регулирования деятельности коммерческих банков (уровень резервных требований, нормативы ликвидности, ставка рефинансирования и др.).

Под внутренними факторами понимается оценка банком степени риска в зависимости от вида, сроков пользования, величины ссуды и др.

Различают процентные ставки по пассивным и по активным операциям банков.

Пассивные операции – это операции, с помощью которых банки формируют ресурсы (например, привлечение вкладов населения, средств юридических лиц).

Активные операции – операции по размещению средств (например, кредитование).

На уровень пассивных ставок влияют :

– срок привлечения средств;

– размер привлекаемых ресурсов;

– степень надежности банка;

– спрос на кредит;

– уровень инфляции;

– условия рынка кредитных ресурсов и др.

Факторы, влияющие на уровень активных ставок : ставка платы за предоставленный банком кредит складывается из ставки платы за привлеченные ресурсы плюс процентная маржа. Маржа – это разница между ставками по привлекаемым и предоставляемым кредитам. Она может состоять из нескольких частей: нормальной маржи (она обеспечивает покрытие расходов, связанных с функционированием банка и получение банком нормальной прибыли); надбавки за риск (она тем выше, чем меньше уверенности банка в возврате ссуды); надбавки (скидки) на условия рынка и положение на нем продавца.

Государство оказывает воздействие на уровень процентных ставок коммерческих банков, используя методы косвенного влияния (через уровень резервных требований, ставку рефинансирования, нормативы ликвидности, систему налогообложения прибыли банков, уровень доходности по операциям с государственными ценными бумагами и др.).

Порядок начисления и взимания процентов определяется договором сторон. Как правило, применяется ежемесячное или ежеквартальное начисление процентов.