Резервный фонд

Резервный фонд

Если у вас до сих пор нет запаса в размере трех-шести сумм месячных расходов, то вы вряд ли найдете более удобный момент, чтобы начать формировать резервный фонд. И ваш успех в его создании зависит от того, насколько регулярно вы будете откладывать в чулок часть доходов и сможете ли заставить себя не заглядывать в этот чулок без крайней необходимости.

Зачем нужен резервный фонд

Одна из участниц форума на моем сайте, Светлана, рассказала о том, как она прочла о финансовых планах в книгах Роберта Кийосаки и начала создавать такие же планы для себя. Прежде всего план финансовой защиты, не имея которого любой человек подвергает себя и своих близких финансовым рискам. Создание этого плана Светлана начала с формирования резервного фонда.

Для чего же он нужен? Думаю, вы уже догадываетесь, для чего. Как мы привыкли говорить, пригодится на черный день. Попробуйте ответить на вопрос: «На что я буду жить, если заболею и не смогу какое-то время работать или потеряю работу?» И что делать, если понадобится значительная сумма на лечение? А где взять деньги, если вдруг срочно нужно ремонтировать автомобиль или квартиру? Имеется в виду не плановый ремонт, а неожиданный. Те или иные проблемы постоянно возникают у каждого, и нужно быть готовым к их решению. Именно для этого и необходим резервный фонд.

Что можно сделать, если у вас возникли подобные проблемы, а резервного фонда нет? Можно попробовать взять кредит в банке. Но это будет трудно сделать человеку больному или неработающему: банки требуют залог. Если банк все-таки даст кредит, оплачивать банковские проценты, не имея постоянного заработка, будет довольно накладно. Остается только занять у родных и знакомых. Но все мы знаем, с какой неохотой люди, даже близкие родственники, отдают свои деньги.

Сколько должно быть средств в резервном фонде

Согласно расчетам аналитиков минимальный резервный фонд должен составлять сумму ваших текущих ежемесячных расходов, увеличенную в три-шесть раз. Если вы вдруг потеряете источник постоянного дохода, резервный фонд поддержит вас на плаву в течение трех-шести месяцев.

Что происходит с тем, кто потерял работу? В течение первых двух месяцев он пьет горькую, следующие два месяца у него депрессия, а после этого он бежит искать работу. Вот вам и шестимесячный резервный фонд! Это, конечно, шутка насчет горькой и депрессии. А в остальном все так и есть. Если вы являетесь кормильцем в семье, то резервный фонд должен составлять не менее шести сумм ежемесячных расходов. Чем больше иждивенцев, тем выше вероятность, что у вас появятся неожиданные и незапланированные расходы.

Светлана, о которой я уже говорил, привела собственный пример резервного фонда. Ежемесячно на текущие расходы она тратит 8000 рублей. Соответственно в ее резервном фонде (который она уже создала) лежит 48 000 рублей.

Если у вас есть полис страхования потери трудоспособности, то ваш резервный фонд может быть меньше. В противном случае вам следует либо приобрести полис, либо увеличить размер резервного фонда. Что еще следует учесть при расчете размера резервного фонда? Вашу специальность. Если вы программист, то поиск новой работы, скорее всего, не займет у вас много времени. Если же ваша специальность – банкир, которая сейчас менее востребована, то вам придется увеличить свой резервный фонд.

Возникает вопрос: а знаете ли вы, каков размер ваших ежемесячных расходов?

Вы сможете рассчитать, каков должен быть размер вашего резервного фонда, лишь после того, как научитесь контролировать денежные потоки, то есть доходы и расходы.

Где держать резервный фонд

В противовес вашим пенсионным накоплениям, которые инвестируются на длительный срок, средства резервного фонда должны находиться в ликвидном состоянии. Ликвидность определяет, насколько быстро вы можете превратить активы (депозиты, ценные бумаги) в наличные деньги. Недвижимость представляет собой низколиквидный актив: вам понадобятся месяцы, чтобы продать ее и получить деньги. Акции ликвидны, но вы можете потерять часть денег на этом рынке, если продадите в неблагоприятный момент.

Самыми ликвидными являются деньги, которые лежат у вас в кармане или тумбочке. Но они чересчур ликвидны, так как могут быть истрачены не только на непредвиденные расходы, но и на какие-нибудь прихоти.

Резервный фонд должен быть очень ликвидным, потому что он предусмотрен для непредвиденных расходов. Лучше всего разместить резервный фонд в банке. Конечно, это должен быть крупный надежный банк. Помните, что вы размещаете деньги в банке не для того, чтобы получить большой доход (который всегда сопряжен с риском), а для того, чтобы создать финансовую защиту. Но какой банковский инструмент выбрать? Депозит или текущий счет? По моему мнению, наиболее предпочтительным инструментом является краткосрочный депозит. Во многих банках можно разместить деньги на депозите на 30 дней, и, если вы не заберете вложенные средства, депозит автоматически продлится на тот же срок по текущим ставкам. Это очень удобно. С одной стороны, вы держите деньги на депозите под неплохим процентом, с другой – ваши деньги очень ликвидны, и вы можете воспользоваться ими в кратчайшие сроки.

Как создать резервный фонд

Для многих главный вопрос: где взять дополнительные средства на создание резерва? Здесь я снова вернусь к теории накопления и к ее основному принципу: заплати в первую очередь себе.

Как вы помните, это значит, что с каждой зарплаты вы должны отложить какую-то часть денег в резервный фонд, а уже после этого тратить оставшееся на текущие расходы. Часть, которую нужно откладывать, может составлять 5-15 % от вашего дохода. Возьмите себе за правило ежемесячно переводить на свой банковский счет, например, 15 000 рублей. Это много? Тогда 10 000 рублей. Важно отчислять в свой фонд хоть какую-то сумму. В продолжение разговора о плане финансовой защиты расскажу две короткие истории.

История о предусмотрительном биржевом спекулянте

Джесси Ливермор по кличке Вундеркинд был одним из известнейших биржевых игроков начала века. Как человек очень предусмотрительный Ливермор не только учел собственные слабости, но и позаботился о своей бесконечно преданной жене. Выплатив все долги, он вложил довольно крупную сумму в аннуитеты (пенсионные накопления).

Он говорил: «Я твердо решил, что, если даже окажусь в проигрыше, это не должно отразиться на моей семье. Женившись, я использовал часть моих средств, заключив трастовое соглашение на имя жены. Когда родился сын, я сделал то же и для него. Я поступил так не только потому, что боялся потерять деньги на бирже, но и потому, что знал: человек внезапно может лишиться всего, что имеет. Поэтому я обезопасил жену и сына от себя самого.

Многие мои знакомые, когда им было необходимо, уговаривали своих жен дать согласие пользоваться их деньгами и обычно теряли все. В условиях же заключенных мной соглашений было зафиксировано, что ни я, ни моя жена не имеем права дотронуться до этих денег до определенного срока (пенсии). Эти средства защищены от меня и моей жены – защищены от моей игры на бирже и даже от любящей жены, всегда готовой к самопожертвованию. Я не хочу рисковать». (Верите ли вы, что это слова биржевого спекулянта?)

Опасения Вундеркинда не были напрасными: он становился банкротом по меньшей мере три раза еще до краха 1929 года. В последний раз он рискнул всем, что имел, в начале 1930-х годов и остался в проигрыше. В течение десяти лет после этого он бродил вокруг Уоллстрит, не теряя надежды собрать капитал для еще одной игры, и в конце концов пустил себе пулю в лоб.

А вот еще одна история, на сей раз нашего соотечественника Игоря П., которую мне рассказал его тесть.

История о непредусмотрительном бизнесмене

У Игоря было все: свой бизнес, большая квартира, прекрасная семья (жена и ребенок), два автомобиля. К сожалению, у него еще была и страсть к игре: он любил заглядывать в казино. И настолько увлекся игрой, что начал продавать активы, чтобы удовлетворить свою страсть. Все это привело к потере бизнеса, недвижимости, автомобилей. Жена и ребенок Игоря живут с его родителями в двухкомнатной квартире и благодарят Бога за то, что кредиторы их не трогают. А Игорь скрылся от кредиторов, и никто не знает, где он сегодня. У его семьи не осталось ничего.

Эти две истории прекрасно иллюстрируют всю важность плана защиты.