Кредитный словарь

Кредитный словарь

Для тех, кто дочитал эту книгу до конца и счел полезным жить взаймы, но по правилам, предлагается небольшое подспорье. Кредитный словарь, составленный автором для портала 123Credit.ru, поможет вам лучше ориентироваться в банковском мире.

Агентство коллекторское

Специализированная организация, которая профессионально занимается взысканием просроченных долгов, в том числе по кредитам. Обычно при систематическом нарушении заемщиком условий кредитного договора банк передает право на взыскание долга коллектору.

Как правило, систематическим нарушением могут считаться три и более задержки по кредитным платежам в год.

Коллекторы имеют право взыскать с должника сумму долга, проценты по ней и штрафы только в объемах, предусмотренных кредитным договором, или пойти на соглашение с должником и уменьшить сумму выплаты.

Если вы допустили просрочку по кредиту и ваш долг передан коллекторам, помните, что коллекторы не вправе изменить сумму долга. Передача долга коллекторам фиксируется в кредитной истории заемщика.

Агентство оценочное (оценщик) Компания, осуществляющая независимую оценку объекта залога — обязательное условие кредитования под залог недвижимости. Оплату услуг оценочного агентства производит заемщик. Оценочное агентство может быть привлечено к сделке как самим банком, так и кредитным брокером, услугами которого вы воспользовались.

Аккредитив

Именной документ, адресованный банком-эмитентом своему отделению или другому банку, в котором содержится распоряжение о выплате денег предъявителю аккредитива. Если вы — предъявитель аккредитива, распоряжение отдается от вашего имени и за ваш счет. Выплата производится в пределах означенной суммы по представлении предъявителем аккредитива документов в соответствии с условиями, указанными в тексте аккредитива (например, паспорта).

Аккредитив считается одной из самых безопасных форм расчетов и очень часто используется при проведении крупных сделок купли-продажи какого-либо имущества. Продавец гарантированно получает оплату в указанный срок при выполнении всех условий аккредитива. Покупателю банк гарантирует, что оплата будет произведена только после предоставления в банк документов, свидетельствующих об исполнении своих обязательств продавцом.

Активация карты

Снятие банком технической блокировки с банковской пластиковой карты. Без активации использование карты невозможно.

Обычно активация вашей карты производится по вашему звонку в банк или через корпоративный сайт банка.

Вы можете также заблокировать свою карту — например, если она украдена или потеряна.

Амортизация кредита

Постепенное уменьшение задолженности заемщика за счет регулярных выплат основного долга и процентов. Например, если вы взяли кредит на 100 тысяч рублей и уже вернули 10 тысяч рублей основного долга, то амортизация вашего кредита составила 10 %.

Традиционно используются две системы платежей по кредитам (амортизации кредита) — аннуитетная и дифференцированная. График платежей закрепляется в кредитном договоре между кредитором и заемщиком.

Андеррайтинг

Оценка вероятности погашения кредита. По результатам проведения андеррайтинга потенциального заемщика банк или принимает положительное решение, или отказывает в предоставлении кредита. В ходе андеррайтинга оценивается ваша способность вернуть кредит (уровень доходов); готовность погасить его (анализ кредитной истории); достаточность закладываемого имущества для обеспечения кредита. В рамках андеррайтинга банк учитывает и многие другие факторы, которые характеризуют вас как потенциального заемщика.

После проведения андеррайтинга банк может вынести компромиссное решение: например, предоставить вам меньшую сумму кредита, чем вами была запрошена, или выдать кредит на другой срок. Кроме того, банк может предложить вам предоставить дополнительное обеспечение кредита в виде поручительства или дополнительного залога.

Анкета-заявление на получение кредита

Заявление клиента на выдачу кредита, поданное в банк и включающее в себя информацию о потенциальном заемщике. Включает в себя данные паспорта, сведения о месте жительства и постоянной регистрации, информацию о работе и получаемом доходе, сведения о составе семьи, данные о находящемся в собственности имуществе — жилье, транспорте и т. п.

На основании этого документа, предоставленных заемщиком сведений и документов банк проводит в отношении заемщика проверку, оценку кредитоспособности (андеррайтинг заемщика) и принимает решение о предоставлении кредита.

Аннуитетный платеж

Ежемесячный платеж в счет возврата кредита. При такой системе платежей в течение всего периода действия кредитного договора в соответствии с графиком платежей вы ежемесячно перечисляете банку одну и ту же сумму. Чтобы сумма была одинаковой, график аннуитетных платежей составляется особым образом. Сначала бо?льшую часть ежемесячного платежа составляют проценты по кредиту, но чем дальше, тем большая доля уплаченных сумм зачитывается в счет погашения основного долга.

Сумма аннуитетного платежа вычисляется по следующей формуле:

A — сумма аннуитета;

S — сумма кредита;

p — процентная ставка за период, в долях;

n — количество периодов.

На российском рынке кредитования применяется также дифференцированная система платежей.

Преимущество аннуитетного платежа в том, что нагрузка на заемщика по погашению кредита распределяется равномерно по всему сроку кредита.

Банк (кредитное учреждение, кредитно-финансовое учреждение)

Финансовая компания, частная или государственная, которая профессионально занимается оказанием банковских услуг, в числе которых — кредитование бизнеса и населения, осуществление банковских переводов, прием денег на депозиты, инвестиционные услуги, сдача в аренду банковских сейфов, обмен валют и т. д.

Банки могут быть универсальными (осуществлять все виды операций), розничными (работать только с населением), ипотечными (специализироваться на предоставлении ипотечных кредитов) и т. п.

Деятельность банков регулируется государственным органом — Центральным банком Российской Федерации. Банки работают на основании лицензий, выдаваемых Центробанком.

Большинство банков в России являются членами профессиональных банковских ассоциаций — Ассоциации российских банков (АРБ) и/или Ассоциации региональных банков России (АРБР).

Банк России

Банк России — главное кредитное учреждение Российской Федерации. В его задачи входит валютное регулирование, эмиссия рубля, лицензирование и надзор за деятельностью коммерческих банков, управление государственным долгом России, управление золотовалютным резервом страны.

Деятельность Банка России определена федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Банк России устанавливает ставку рефинансирования ЦБ РФ, по которой кредитует коммерческие банки. При Банке России действует также Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).

Банковская карта (пластиковая карта)

Пластиковая карта, обеспечивающая клиенту банка возможность дистанционно оперировать своим счетом. При помощи банковской карты вы можете пользоваться банкоматом для получения или внесения наличных на счет или просмотра информации о счете, осуществлять платежи через Интернет, проводить транзакции — операции по оплате товаров и услуг в любых торговых, сервисных, финансовых учреждениях, оснащенных ПОС-терминалами.

Существуют два основных типа банковских карт — дебетовые (для операций с собственными средствами клиента) и кредитные (для операций с кредитными средствами, полученными клиентом). Часто по кредитным картам устанавливается льготный период, в течение которого вы не платите проценты за пользование кредитом. По банковским картам также может быть установлен овердрафт. Наибольшее распространение в мире получили карты международных платежных систем VISA, Mastercard, Maestro, American Express, Diners Club.

Банковская комиссия

Сумма, которую банк взимает с клиента за совершение определенных операций — например, за выдачу кредита, за осуществление банковского перевода, за обмен валюты и т. д.

Некоторые банки устанавливают комиссии за рассмотрение кредита, за выдачу кредита, за открытие ссудного счета, за ведение (обслуживание) ссудного счета, за досрочное погашение кредита. Как правило, комиссии устраиваются в виде процентов от суммы той операции, за которую взимается комиссия (например, 0,5 % комиссии за выдачу кредита при выдаче кредита в сумме 100 тысяч рублей будет составлять 500 рублей), или в виде фиксированной оплаты (например, 3 тысячи рублей за досрочное погашение кредита).

Размер комиссий учитывается в полной стоимости кредита. Поэтому, оценивая, насколько выгоден для вас кредит, следует принимать в расчет и размер комиссии, поскольку их уровень в различных банках может существенно различаться. Имейте также в виду, что в последнее время многие банки повсеместно отменяют комиссии, переходя к концепции бесплатного сопровождения банковских услуг.

Банковская ячейка

Персональный сейф в банке, который вы берете в аренду для хранения денег, драгоценностей, документов, ценных бумаг. Сейфы могут арендовать как физические, так и юридические лица. Сейф часто арендуется для крупных расчетов в наличной форме. Деньги в ячейку закладывает покупатель — заемщик (собственные и кредитные) до подписания договора купли — продажи, а продавец изымает после государственной регистрации прав нового собственника и залогодержателя. В этом случае условия доступа к ячейке регулируются специальным договором между всеми участниками сделки.

Банкомат

Аппарат для выдачи наличных денег по пластиковой карте. Распространены также банкоматы с функцией cash-in — устройством для пополнения счета внесением наличных. Кроме того, при помощи банкомата вы можете получить информацию по вашему счету.

Банкомат оборудован защитой от взлома, оснащен процессором, дисплеем, клавиатурой и ридером (устройством ввода карты). Для работы с банкоматом вы помещаете свою банковскую карту в ридер и на клавиатуре набираете персональный идентификационный номер (ПИН-код) вашей банковской карты. Банкомат на основе этого кода авторизует карты и выполняет задаваемые ему команды (выдать наличные, принять наличные, выдать чек, показать информацию по счету).

Работа банкоматов в России организуется в соответствии с положением Центробанка РФ от 9 апреля 1998 года № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».

Брокер кредитный

Организация или физическое лицо, выступающее посредником между вами и банком при получении кредита. Задача брокера — подобрать для вас оптимальную программу кредитования в соответствии с возможностями и целями заемщика, упростить и ускорить процесс получения кредита. Большинство профессиональных кредитных брокеров в России объединены в Ассоциацию кредитных брокеров (АКБР).

Бюро кредитных историй (БКИ)

Компании, которые занимаются ведением и хранением кредитных историй. Работают на основании закона о кредитных историях. Всю информацию об имеющихся кредитных историях БКИ передают в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) при Центробанке России. Деятельность и лицензирование БКИ осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам РФ. Кредитная история играет важную роль при принятии банком положительного или отрицательного решения о выдаче вам кредита.

Валюта кредита

Валюта, в которой предоставляется кредит. Соответственно заемщик вносит платежи по кредиту (погашение основного долга и внесение процентов) в этой же валюте. Традиционно на российском рынке кредиты физическим лицам выдаются в рублях, долларах или евро. Однако отдельные банки практикуют также выдачу кредитов в швейцарских франках, японских иенах и норвежских кронах.

Вы можете заметно выиграть в размерах процентов по кредиту, выбирая ту или иную валюту. Однако большинство экспертов кредитного рынка рекомендуют брать кредиты в той валюте, в которой вы получаете свой основной доход. Это позволит вам застраховаться от риска резкого изменения курсов валют.

Вкладчик

Юридическое или физическое лицо, открывшее в банке депозит на основании депозитного договора и получающее доход по нему в виде процентов по депозиту.

Если вы открыли депозит, вы становитесь вкладчиком данного банка. При рассмотрении заявки на кредит банки максимально лояльно отнесутся к вам, если вы являетесь давним вкладчиком банка.

График платежей по кредиту (погашения кредита)

График, по которому вы обязуетесь вносить платежи (часть основного долга и проценты) по кредиту. Платежи осуществляются ежемесячно. Заемщик имеет право вносить платежи досрочно. Если заемщик пропускает срок очередного платежа, возникает просрочка, за которую банк вправе начислить вам дополнительные проценты и/или взыскать с заемщика штраф (пеню). График платежей по кредиту является частью или приложением к кредитному договору.

Дата предоставления кредита

День, когда сумма кредита была выдана заемщику наличными или зачислена на его банковский (текущий или ссудный) счет. Проценты по кредиту начисляются только от даты предоставления кредита.

Например, если вы подписали кредитный договор с банком 6 сентября, а кредит был вам выдан (в кассе банка или перечислением на ваш счет) 18 сентября, то датой предоставления кредита считается 18 сентября.

Депозит (вклад)

От англ. deposit — денежные средства клиентов в банках в форме вкладов. В зависимости от условий депозитного договора, банковские депозиты подразделяют на депозиты до востребования (клиент может забрать их в любой момент) и срочные депозиты (клиент может забрать их по истечении срока депозитного договора или досрочно, но с отказом от процентов по депозиту). Если вы открыли депозит в банке, вы становитесь его вкладчиком.

На депозиты до востребования деньги на эти счета вносятся или изымаются как частями, так и полностью без ограничений. На срочные депозиты деньги вносятся обычно либо единовременно, либо могут пополняться определенными суммами. По срочным депозитам обычно выплачивается значительно больший процент, чем по депозитам до востребования.

Срочные депозиты подразделяются на депозиты с предварительным уведомлением об изъятии средств, когда клиент в заранее оговоренные сроки должен подать заявление на изъятие, и на собственно срочные депозиты (со сроком хранения: до 30 дней; от 31 до 90 дней; от 91 до 180 дней; от 181 дня до 1 года; от 1 года до 3 лет; свыше 3 лет и т. д.).

В мировой практике существуют также безотзывные депозиты, по которым клиент вообще не может изъять свои денежные средства до окончания срока действия депозитного договора. По таким депозитам обычно выплачивается максимальный процент. На российском рынке возможность принятия системы безотзывных депозитов пока дискутируется.

Депозитный договор

Соглашение между банком и клиентом, в соответствии с которым банк принимает на свой счет ваш депозит в размере и на условиях, предусмотренных этим договором, и обязуется выплатить вам проценты по депозиту.

Если вы являетесь вкладчиком банка, депозитный договор — основной документ, регулирующий отношения между вами и банком.

Дефолт

Неспособность юридического или физического лица производить своевременные процентные и основные выплаты по долговым обязательствам или неспособность выполнять условия договора о выпуске облигационного займа.

Дефолт заемщика — это неспособность заемщика (юридического или физического лица) выполнять платежные обязательства по кредиту. За дефолтом следует обращение взыскания на предмет залога или имущество заемщика, осуществляемое по соглашению сторон либо по решению суда. Истцом в суде выступает кредитор, то есть (в случае с банковским кредитом) банк.

Дефолт банка — это невыполнение банком своих финансовых обязательств перед вкладчиками, клиентами и кредиторами.

Дефолт эмитента — это невыполнение банком или компанией, выпустившими ценные бумаги (акции, облигации или бонды), своих обязательств перед инвесторами по части выплаты дивидендов, купонного дохода и т. п.

Дифференцированный платеж

Ежемесячный платеж в счет возврата кредита. При такой системе платежей в течение всего периода действия кредитного договора в соответствии с графиком платежей вы ежемесячно перечисляете банку одинаковую часть основного долга и начисленные за этот период проценты по кредиту. Так как сумма основного долга в результате ежемесячно уменьшается, процентные выплаты снижаются, и каждый последующий платеж становится меньше предыдущего.

На российском рынке кредитования чаще применяется аннуитетная система платежей. Преимущество дифференцированного платежа в том, что по мере погашения кредита долговая нагрузка на вас становится все меньше.

Договор депозитный

Соглашение между банком и клиентом, в соответствии с которым банк принимает на свой счет ваш депозит в размере и на условиях, предусмотренных этим договором, и обязуется выплатить вам проценты по депозиту. Если вы являетесь вкладчиком банка, депозитный договор — основной документ, регулирующий отношения между вами и банком.

Договор кредитный (договор кредитования, договор ссудный)

Соглашение между кредитной организацией (кредитором) и заемщиком, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных этим договором, а заемщик обязуется возвратить такую же денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными средствами. Таким образом, если вы берете кредит, кредитный договор — это основной документ, регулирующий отношения между вами и банком. Обязательной частью или приложением к кредитному договору является график платежей по кредиту.

Договор поручительства Документ, который фиксирует обязательства поручителя перед банком. Согласно договору поручительства, поручитель несет солидарную с заемщиком ответственность по кредиту. Обычно в качестве поручителей выступают родственники, близкие люди заемщика или компания, в которой он работает. Договор поручительства оформляется и подписывается одновременно с кредитным договором.

Договор страховой (договор страхования, insurance contract) Соглашение между страхователем и страховщиком о страховой сделке. Страховой договор определяет объект страхования, страховую стоимость, размер и график внесения страховой премии, а также что является страховым случаем (например, пожар, кража, болезнь). Страховой договор сопровождается оформлением страхового полиса.

Досрочное погашение кредита

Добровольное погашение остатка основного долга (задолженности) по кредиту с опережением графика платежей по кредиту, предусмотренного кредитным договором. Досрочное погашение бывает частичным и полным. Чтобы внести платеж по кредиту досрочно, вам необходимо заранее обратиться в банк с письменным заявлением, где указывается сумма, которая вносится досрочно, и дата ее внесения.

После осуществления частичного досрочного погашения вы вправе потребовать уменьшения суммы аннуитетного платежа или срока погашения кредита. Периодичность досрочного погашения по кредитному договору не ограничена, но осуществлять его возможно не чаще одного раза в месяц. Банк вправе лимитировать размер суммы, которая вносится досрочно (например, не менее 10 тысяч рублей), а также взять комиссию за досрочное погашение. Если вы систематически допускаете просрочки по кредиту, банк имеет право потребовать от вас досрочно погасить кредит.

Доход заемщика

Размер денежных средств, периодически поступающих в собственность заемщика. Учитывается банком при проведении андеррайтинга потенциальных заемщиков с целью определения их кредитоспособности. В зависимости от размера дохода банк может принять положительное решение о выдаче кредита, отказать в выдаче кредита или предложить заемщику кредит на меньшую сумму или на других условиях.

В качестве дохода заемщика могут учитываться заработная плата, пенсия, дивиденды от ценных бумаг, плата за сдачу в наем квартиры, гаража, дачи, автомобиля, отчисления по авторским правам. В случае с заработной платой доход должен быть подтвержден справкой по форме 2-НДФЛ или справкой о доходе в свободной форме.

Пример: если вы получаете зарплату в размере 30 тысяч рублей, сдаете квартиру за 18 тысяч рублей в месяц и получаете ежегодно дивиденды на сумму 24 тысячи рублей, то ваш ежемесячный доход равен 50 тысячам рублей.

Ежемесячный платеж

Сумма, которую заемщик обязан каждый месяц вносить в банк по графику платежей по кредиту в счет погашения кредита. Ежемесячный платеж может вноситься наличными в кассу, наличными через банкомат, денежным переводом, перечислением со счета на счет, зачислением на ссудный счет. В России используются две системы погашения кредитов — аннуитетная система платежей и дифференцированная система платежей.

Заем

Сумма, которую заемщик обязан каждый месяц вносить в банк по графику платежей по кредиту в счет погашения кредита. Ежемесячный платеж может вноситься наличными в кассу, наличными через банкомат, денежным переводом, перечислением со счета на счет, зачислением на ссудный счет.

Чаще всего банк сам определяет систему погашения кредита, но иногда предоставляет возможность выбора вам. Имейте в виду, что каждая из систем платежей обладает своими преимуществами. Аннуитетная обеспечивает вам равномерность долговой нагрузки на весь срок кредита, а дифференцированная обеспечивает уменьшение долговой нагрузки с каждым новым платежом.

Заемщик

Физическое или юридическое лицо, которому банк предоставляет в пользование денежные средства на основании кредитного договора. Если вы взяли кредит, вы становитесь заемщиком.

Заемщик обязан погасить кредит и начисленные по нему проценты в срок и с периодичностью, которые указаны в кредитном договоре. Как правило, платежи по кредиту осуществляются по аннуитетной или дифференцированной системам.

Банк осуществляет проверку потенциальных заемщиков при помощи систем андеррайтинга. Банк вправе потребовать от заемщика предоставить поручителей или залог по кредиту.

В случае, когда один кредит выдается нескольким заемщикам (например, ипотечный кредит оформляется на семью), они называются созаемщиками. Также созаемщики могут быть привлечены к получению кредита, если по оценке банка доходы заемщика недостаточны для обеспечения его кредитоспособности. В этом случае доходы созаемщика учитываются при расчете суммы кредита. Как правило, созаемщиком выступает супруг (супруга) или член семьи заемщика.

Созаемщик несет солидарную ответственность по возврату займа. При солидарной ответственности в случае просрочки платежей по кредиту банк предъявляет претензии одновременно и к заемщику, и к созаемщику.

Закладная

Именная ценная бумага, удостоверяющая право залога на имущество, обремененное залогом. Если вы взяли кредит под залог, вы становитесь залогодателем, а банк — залогодержателем. Закладная, таким образом, подтверждает его права.

Залог

Имущество или другие ценности, которые обеспечивают исполнение обязательств, принятых на себя должником — заемщиком. Если он не исполнил свои обязательства, кредитор имеет право обратить взыскание на предмет залога и удовлетворить свое требование за счет средств, вырученных от продажи заложенного имущества. В отношении имущества, ставшего объектом залога, употребляется термин «предмет залога».

Залог обязателен при кредитах под залог. Обычно предметами залога в банках могут быть объекты недвижимости, банковские депозиты, ценные бумаги, драгоценности и драгоценные металлы, предметы искусства и антиквариат, транспортные средства, авторские права.

Лицо, которое передает свою собственность в залог, является залогодателем. Лицо, которое принимает собственность своего заемщика в залог, является залогодержателем.

Залогодатель

Физическое или юридическое лицо, которое передает в залог какое-либо имущество, принадлежащее ему на праве собственности, для обеспечения исполнения денежного обязательства по кредитному договору. То есть если вы берете кредит под залог своей квартиры, то вы и являетесь залогодателем.

Например, если вы берете кредит под залог своей квартиры, то вы и являетесь залогодателем. Залогодателем по кредитному кредиту могут быть заемщик или созаемщики.

Залогодержатель

Юридическое лицо, которое принимает от заемщика в залог какое-либо имущество в обеспечение исполнения денежного обязательства по кредитному договору. Право залогодержателя на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному залогом, удостоверяет закладная.

Если заемщик не исполняет свои обязательства перед залогодержателем, то последний имеет право возместить понесенные убытки за счет выручки от продажи заложенного имущества.

Залогодержатель имеет также право получить удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые отвечает залогодержатель.

Заявка на получение кредита

Заявление клиента на выдачу кредита. Обычно оформляется в виде анкеты-заявления на получение кредита, в которой указываются и основные сведения о заемщике.

Коллектор

Специализированная организация или уполномоченное лицо, занимающееся взысканием просроченных долгов. Как правило, при неоднократном нарушении заемщиком условий кредитного договора банк передает право на взыскание долга коллектору.

Обычно коллекторы работают в формате специализированных коллекторских агентств. Кроме того, в составе самих банков могут создаваться собственные коллекторские службы.

Кредит

Деньги, которые кредитор дает заемщику на определенное время и на определенных условиях. Выдача кредитов является одним из основных направлений видов деятельности банков. Платой за пользование кредита являются проценты по кредиту. Условия кредита обычно оговариваются в кредитном договоре.

Кредиты бывают двух основных типов — розничные и корпоративные. Виды розничных кредитов: потребительский кредит (кредит наличными, кредит на неотложные нужды), кредит на образование, кредит на отдых, кредитная карта, кредит на покупку автомобиля, ипотечный кредит. Виды корпоративных кредитов: кредит на развитие бизнеса, кредит на пополнение оборотных средств, банковская гарантия, овердрафт, кредитная линия. Для бизнеса существуют также такие формы кредитных заимствований, как лизинг и факторинг.

Термином «кредит» обозначается регистрация (в системе бухгалтерского учета с двойной записью) получения услуг, оказанных компании. Это делается при помощи внесения записи, которая фиксирует общую сумму полученных компанией товаров и услуг и имя поставщика товаров или услуг. Кредитная запись в системе учета с двойной записью компании представляет либо уменьшение активов компании, либо увеличение ее обязательств (дебет-кредит). В активных счетах, предназначенных для учета движения хозяйственных средств, в кредит записывается уменьшение средств; в пассивных счетах, предназначенных для учета источников средств, в кредите отражают начальное сальдо и его увеличение. В активном счете дебет больше кредита или равен ему, в пассивном — кредит больше дебета или равен ему.

Кредит наличными

Разновидность потребительского кредита. Самый популярный вид кредитования физических лиц. Кредит наличными может быть выдан заемщику для любых целей и нужд, поэтому его еще называют нецелевым кредитом или кредитом на неотложные нужды. Кредит наличными выдается в разных валютах, его можно получить либо наличными в кассе банка, либо перечислением на ваш банковский счет.

Суммы, которые выдаются в кредит на неотложные нужды, могут варьироваться от 10 тысяч рублей до 1 миллиона рублей.

Кредит на неотложные нужды

Одно из названий нецелевого кредита или кредита наличными.

Кредит на образование

Разновидность потребительского кредита. Это вид ссуды, предназначенный для оплаты обучения. Как правило, такой кредит выдается с льготным периодом на время учебы, в течение которого заемщик оплачивает только проценты.

Кредит на отдых

Разновидность потребительского кредита. Это вид ссуды, предназначенный для оплаты отдыха, например тур-поездки. Как правило, такой кредит может быть оформлен очень оперативно и с минимумом документов. Обычно он выдается на короткий срок — от 3 до 12 месяцев.

Кредитная история

Информация о том, брали ли вы в банках кредиты и насколько дисциплинированно возвращали их. В кредитной истории фиксируются сроки, условия и суммы кредитов, которые вы брали. Кроме того, кредитную историю может дополнять информация из телефонных компаний или коммунальных служб, которые предоставляют свои услуги в кредит, а также информация о кредитах, при получении которых вы выступили в качестве поручителя.

Кредитные истории ведутся и хранятся в бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй в обязательном порядке передают информацию об имеющихся в их базах данных кредитных историях в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) при Центробанке РФ.

В соответствии с законом о кредитных историях передача данных в БКИ осуществляется только с вашего согласия. Кроме того, 1 раз в год вы имеете право бесплатно ознакомиться с содержанием вашей кредитной истории в том БКИ, где она хранится. Кредитная история является одним из основных факторов при проведении андеррайтинга заемщика.

Кредитная карта Разновидность банковской карты, на которую перечисляется сумма кредитов. С помощью кредитной карты вы можете пользоваться банкоматом для получения или внесения наличных на счет или просмотра информации о счете, осуществлять платежи через интернет, проводить транзакции — операции по оплате товаров и услуг в любых торговых, сервисных, финансовых учреждениях, оснащенных ПОС-терминалами. За использованные средства кредита вам начисляются проценты, однако часто по кредитным картам устанавливается льготный период, в течение которого вы освобождены от уплаты процентов за пользование кредитом.

Кредитная ставка

Этим термином иногда обозначаются процентная ставка или проценты по кредиту.

Кредит нецелевой

Одно из названий кредита на неотложными нужды или кредита наличными.

Кредитный договор

Соглашение между кредитной организацией (кредитором) и заемщиком, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных этим договором, а заемщик обязуется возвратить такую же денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными средствами. Таким образом, если вы берете кредит, кредитный договор — это основной документ, регулирующий отношения между вами и банком. Обязательной частью или приложением к кредитному договору является график платежей по кредиту.

Кредитный комитет

Коллегиальный орган в банке, который одобряет или отклоняет кандидатуры потенциальных заемщиков и утверждает конкретные условия кредитования для каждого из обратившихся в банк за кредитом.

Если вы прошли андеррайтинг и получили предварительное согласие банка на выдачу вам кредита, ваша заявка выносится на рассмотрение кредитного комитета, который и принимает окончательное решение.

Кредитор

Банк или другое финансовое учреждение, выдающее кредиты заемщикам на основании андеррайтинга — оценки их кредитоспособности и осуществляющее последующее обслуживание выданных кредитов. В более широком смысле — любое физическое или юридическое лицо, одолжившее деньги другому лицу.

Кредитоспособность

Способность заемщика выполнять принимаемые на себя обязательства по погашению кредита. Степень кредитоспособности потенциальных заемщиков банк выявляет в ходе андеррайтинга.

Кредитоспособность заемщика определяется показателями, характеризующими его аккуратность при расчетах по ранее полученным кредитам, его текущее и прогнозируемое финансовое положение, наличие в собственности ликвидных активов, способность мобилизовать денежные средства из различных источников. При оценке кредитоспособности важную роль играет кредитная история заемщика.

Кредит потребительский

Термин «потребительский кредит» употребляется в двух значениях. В широком смысле под потребительским кредитом воспринимается любой розничный кредит, то есть ссуда, выдаваемая банками физическим лицам. Это могут быть кредиты на приобретение жилья или иной недвижимости (ипотечные кредиты), кредиты на приобретение автомобиля или других транспортных средств (автокредиты), кредиты на приобретение каких-либо товаров и услуг или на любые неотложные нужды.

В более узком смысле под потребительскими кредитами понимаются все розничные кредиты, за исключением ипотеки и автокредитов. Различаются несколько основных видов потребительских кредитов.

Кредит на образование — это потребительский кредит, выдаваемый на оплату обучения. Как правило, такие кредиты выдаются на условиях льготного периода на весь период обучения.

Кредит на отдых — это потребительский кредит, выдаваемый на оплату отдыха (тура). Как правило, выдается на короткий срок (3–6 месяцев) и может быть получен через турфирму, являющуюся партнером банка, выдающего такие кредиты.

Кредит наличными (нецелевой кредит, кредит на неотложные нужды) — классический вид потребительского кредита, при котором заемщик получает кредитные средства наличными или перечислением на свой банковский счет и волен распоряжаться ими по своему усмотрению, без каких-либо ограничений.

Широкое распространение получили так называемые экспресс-кредиты — небольшие оперативные ссуды, которые выдаются представителями банков в крупных торговых центрах на покупку какого-либо товара. Экспресс-кредиты отличаются повышенным процентом, но андеррайтинг по ним, как правило, сведен к прохождению скоринга и занимает не более 1 часа. В некоторых случаях для получения потребительского кредита требуются поручители и/или залог.

Ликвидность

Экономический термин, характеризующий ценности (активы) с точки зрения возможности их оперативно реализовать по цене, близкой к рыночной. Чем легче и быстрее можно получить за актив его полную стоимость, тем выше ликвидность такого актива. В зависимости от этого различаются высоколиквидные, среднеликвидные, низколиквидные и неликвидные активы. Соответственно в качестве предмета залога в обеспечение кредитов банки предпочитают видеть высоколиквидные активы — недвижимость, транспортные средства.

Лимит по овердрафту

Предел той суммы, до которой может дойти ваш отрицательный баланс по овердрафту. Например, если у вас установлен лимит по овердрафту в сумму 5 тысяч рублей, а на вашей банковской карте имеется в настоящий момент 20 тысяч рублей, то вы сможете потратить на оплату покупок или услуг 25 тысяч рублей.

Лицевой счет

Этим термином иногда обозначается текущий счет.

Льготный период (grace period)

Период времени, в течение которого при соблюдении некоторых условий проценты на сумму кредита не начисляются. Традиционно льготный период используется при выпуске кредитных карт и составляет 30 или 50 дней. В течение этого времени клиент может оплатить баланс на кредитной карте без процентов.

Льготный период применяется лишь в том случае, если клиент оплачивает весь свой счет в полном объеме каждый месяц. Система льготных периодов позволяет аккуратному клиенту пользоваться кредитными средствами банка без оплаты процентов по кредиту.

Термин «льготный период» в некоторых видах кредитования обозначает время, в течение которого заемщик выплачивает банку исключительно проценты по кредиту, а по окончании этого периода начинает выплачивать и проценты и основной долг. Часто в этом значении льготный период применяется в образовательном кредитовании.

Мораторий на досрочное погашение кредита

Период времени, начиная со дня фактического предоставления кредита, в течение которого банк запрещает заемщику частично или полностью досрочно погашать кредит.

Образовательное кредитование

Разновидность потребительского кредитования, заключающаяся в выдаче кредитов на образование.

Обращение взыскания на заложенное имущество

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, ставшее предметом залога, чтобы за счет выручки от его реализации компенсировать убытки, которые возникли в результате неуплаты или несвоевременной уплаты долга заемщиком или дефолта заемщика.

Обычно в соответствии с условиями кредитного договора залогодержатель вправе требовать обращения взыскания на имущество, которое служит залогом по кредиту, при систематическом нарушении сроков внесения платежей по кредиту. Как правило, систематическим нарушением считается задержка платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если допущенные просрочки были незначительными.

Объект недвижимости

Любые, непосредственно связанные с землей объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно (здания, части зданий, сооружения, строения, леса и т. п.).

Объекты недвижимости часто выступают предметом залога. Объекты недвижимости могут быть как жилыми (квартира, дом, коттедж, дача), то есть предназначенными для проживания людей, так и нежилыми (офис, склад, производственное помещение, гараж), то есть предназначенными для работы людей, хранения или функционирования каких-либо предметов, материалов и веществ.

Овердрафт

Возможность лимитированного отрицательного баланса на счету/карте клиента банка. По сути, овердрафт представляет собой форму кредита. Обычно устанавливается лимит по овердрафту — сумма, до которой может накапливаться отрицательный баланс.

Также существуют кредиты в форме овердрафта — то есть кредиты без фиксированной даты полного погашения. При поступлении платежей на счет клиента часть из них идет на погашение основного долга, процентов и комиссий, а часть — на пополнение доступного кредитного лимита, в рамках которого клиент может пользоваться кредитами вновь.

Основной долг

Долг заемщика перед банком без учета процентов по кредиту, то есть сама сумма кредита. Если вы взяли в кредит 100 тысяч рублей, то ваш основной долг перед банком составляет 100 тысяч рублей.

В процессе погашения кредита основной долг уменьшается. Его размер на ту или иную дату называется остатком основного долга или остатком ссудной задолженности.

Остаток ссудной задолженности

Часть основного долга, которую заемщик еще не выплатил банку в процессе погашения кредита. Например, если вы взяли в кредит 100 тысяч рублей, то ваш основной долг перед банком составляет 100 тысяч рублей. Через год, в процессе погашения кредита вы выплатили проценты по кредиту и часть этого долга в размере 60 тысяч рублей. Значит, остаток вашей ссудной задолженности в этот момент составляет 40 тысяч рублей.

Оценка недвижимости

Оценка стоимости объекта недвижимости. При кредитах под залог применяется для определения соответствия предмета залога сумме кредита. Оценка производится независимым экспертом — профессиональным оценщиком или оценочным агентством. Оценка осуществляется за счет заемщика.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос — часть стоимости квартиры, автомобиля, товара, которую заемщик оплачивает из собственных средств. При экспресс-кредитовании банк ставит условием наличие у заемщика первоначального взноса в размере не менее 10 % от стоимости покупки. Существуют также кредитные продукты и без первоначального взноса. Обычно чем выше размер первоначального взноса, тем выше шансы на получение кредита.

Например, вы приобретаете холодильник за 25 тысяч рублей. Платите из собственных средств 5 тысяч рублей, а остальную часть — за счет кредита, взятого в банке. В этом случае первоначальный взнос составляет 5 тысяч рублей, то есть 20 % от стоимости приобретаемого товара.

ПИН-код

Числовой пароль из 4 цифр, позволяющий клиенту банка оперировать своей банковской картой. ПИН-код поступает вам первый раз в непрозрачном конверте и должен быть известен только вам.

Эксперты напоминают, что никогда не следует записывать ПИН-код на самой карте или на других бумагах в вашем кошельке или бумажнике. В банках, оснащенных системами интернет-банкинга, вы можете изменить ПИН-код по вашему желанию.

Плавающая процентная ставка

Плавающая процентная ставка — одна из разновидностей процентной ставки. Это плата, которую банк взимает с заемщика за предоставленный кредит. Проценты выплачиваются в валюте кредита. Величина процентной ставки по тому или иному виду кредита зависит от срока кредитования и от степени риска, который несет банк. Как правило, процентные ставки по кредитам, обеспеченным залогом, минимальны.

Существует два типа процентной ставки. Фиксированная процентная ставка устанавливается в виде конкретного показателя, который прописан в кредитном договоре (например, 8 % годовых). Плавающая процентная ставка устанавливается в виде некой цифры, привязанной к какому-либо индексу. Например: 5 % + ставка рефинансирования ЦБ РФ. Это означает, что проценты на тот период времени, пока ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 11 %, ставка по вашему кредиту будет составлять 16 %, если ставка рефинансирования ЦБ РФ увеличится до 12 %, ставка по вашему кредиту будет составлять 17 %.

Как правило, плавающая процентная ставка устанавливается с использованием таких индикаторов, как ставка рефинансирования ЦБ РФ, ставка LIBOR, ставка MosPrime.

Пластиковая карта

Часто используемое название банковской карты.

Погашение кредита

Выплата заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом. Полное погашение кредита означает, что кредит и проценты по нему выплачены полностью, частичное погашение кредита означает, что кредит и проценты по нему выплачены частично. Погашение кредита производится в соответствии с кредитным договором и графиком погашения платежей.

Заемщик может осуществить досрочное погашение кредита, однако в этом случае банк имеет право взимать дополнительную комиссию за досрочное погашение, если это предусмотрено кредитным договором. В отдельных случаях банки устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита. Погашение вами кредита отражается в вашей кредитной истории.

Полная стоимость кредита (ПСК)

Термин, обозначающий всю сумму, которую заемщик должен уплатить банку и (если обязательным условием кредита является страховка) страховой компании за пользование кредитом.

В полную стоимость кредита включается сумма основного долга, проценты по кредиту, любые комиссии, сопровождающие кредит, плата за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт и т. п.

В соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора.

Поручитель

Лицо, которое принимает на себя солидарную с заемщиком ответственность за исполнение обязательств по кредиту перед банком. В случае дефолта заемщика поручитель несет обязательства по погашению кредита. В качестве поручителя могут выступать как физические лица (например, ваши родственники или близкие люди), так и юридические лица (например, компания, в которой вы работаете). Идеальным вариантом считается, когда поручителем выступает компания, являющаяся клиентом банка, в котором берется кредит.

Участие поручителей в кредитной сделке оговаривается условиями кредитного договора. Кроме того, между банком и поручителем заключается специальный договор поручительства. Если вы выступаете в качестве поручителя, то это отражается в вашей кредитной истории.

В ходе андеррайтинга заемщика банк может потребовать наличие поручителей. В зависимости от условий того или иного кредита, наличие поручителей может быть обязательным (без этого выдача кредита невозможна) или желательным (это повысит шанс на положительное решение банка о выдаче кредита).

ПОС-терминал

Терминал в торговой или сервисной организации (магазин, отель, ресторан и т. п.) для совершения транзакций — операций по банковской пластиковой карте.

Потребительский кредит

Кредит (ссуда, заем) — деньги, которые банк дает заемщику на оплату каких-либо товаров или услуг или на неотложные нужды. Виды потребительских кредитов — кредит наличными, кредит на неотложные нужды, кредит на образование, кредит на отдых, кредитная карта.

Предмет залога

Предмет залога — это имущество или другие ценности, которые при крупных кредитах поступают в залог банку. Если вы берете кредит с оформлением залога, то вы становитесь залогодателем, а банк — залогодержателем. Если вы по каким-либо причинам не выполняете своих обязательств по кредиту, банк имеет право обратить взыскание на предмет залога и реализовать его, чтобы получить свои деньги за счет средств, вырученных от продажи заложенного имущества.

При выдаче кредитов под залог предметом залога могут также быть объекты недвижимости, банковские депозиты, ценные бумаги, драгоценности и драгоценные металлы, предметы искусства и антиквариат, транспортные средства, авторские права.

Проверка заемщика

Если вы подаете заявку на получение кредита, банк начинает проверку сведений, которые вы сообщили о себе, своих доходах и своей работе. Традиционно такая проверка делается на основе андеррайтинга — оценки вероятности погашения кредита. По результатам проведения андеррайтинга потенциального заемщика банк принимает положительное решение или отказывает в предоставлении кредита. В ходе андеррайтинга оценивается ваша способность вернуть кредит (уровень доходов); готовность погасить его (анализ кредитной истории); достаточность закладываемого имущества для обеспечения кредита.

Просрочка

Неосуществление заемщиком платежа в погашение кредита в установленный срок. В гражданском праве просрочка трактуется как нарушение должником или кредитором предусмотренных законом или договором сроков исполнения обязательства (например, заемщик не выплачивает кредит или кредитор не предоставляет его в соответствии со сроками, оговоренными в кредитном договоре). Кроме того, при систематической просрочке (более трех раз в год) кредитор имеет право требовать от заемщика досрочно погасить кредит или наложить взыскание на предмет залога.

Процентный период

Данный текст является ознакомительным фрагментом.