Глава 4 Защита жизни: да или нет?

Глава 4

Защита жизни: да или нет?

– Что вы думаете о хиромантах, которые предвещают вам смерть?

– Надеюсь, страховая компания не даст мне умереть, ведь я застрахован.

Марк Твен

Вкладывать деньги можно не только в банки, но и в страховые компании. Вы можете воспользоваться программой накопительного страхования, которую обычно называют «защитой жизни». Стоит ли вам участвовать в этих программах? Сложно дать однозначный ответ.

Страховые компании – это очень консервативный инструмент сохранения и приумножения капитала. Эти организации предполагают низкий процент доходности, но, учитывая капитализацию процентов, за 30–40 лет на вашем счету может оказаться довольно внушительная сумма. Естественно, чем больше срок, тем выше сумма.

Самые надежные компании предлагают всего 1–4 % годовых. Компании, которые предлагают 10–15 % годовых, как правило, не настолько надежны, и с ними, как и в случае с мелкими банками, не стоит иметь дело. Все-таки страховая компания, как и банк, – это не средства приумножения капитала, а всего лишь верный способ его сохранения.

Если страховая компания предлагает высокие проценты, она будет вкладывать ваши деньги в высокорисковые инвестиции, чтобы заработать на выплату этих процентов. Значит, она будет сильно рисковать вашими вложениями, и вы можете их потерять.

Бывает и такое: вроде бы все наладилось, на работу устроился, машину купил, а тебе уже восемьдесят!

Какие бы золотые горы вам ни обещали консультанты страховых компаний, помните о том, что сумма, которую вы получите по окончании срока страховой программы, четко указана в вашем страховом полисе. Ориентируйтесь на эти цифры, а не на сладкоречивые обещания продавцов страховок.

Как бы то ни было, любое вложение денег – это большой или маленький, но риск. Вы не можете вложить деньги куда-либо, не рискуя ничем, вы можете лишь выбирать те инструменты для инвестирования или страхования, которые подразумевают меньшую опасность. Любой банк более надежен, чем «домашнее хранилище». Сравните статистику краж и банковских банкротств. Я уже не говорю о тех случаях, когда накопители сами «крадут» свои сбережения и тратят их впустую или вкладывают в пассивы. Впрочем, единственному кормильцу семьи все-таки стоит «защитить» свою жизнь и трудоспособность с помощью накопительного страхования жизни. Ведь это аналог банковского депозита на очень длительный срок (15–25 лет) с дополнительной опцией защиты от несчастного случая.

Выбрать самую надежную из страховых компаний довольно непросто. К примеру, банк для вклада выбрать гораздо проще, да и пополнять банковский счет вы можете на любую сумму, а страховые взносы обычно крупные и платить их нужно регулярно (как правило, один раз в году).

Стоит ли хранить деньги в страховой компании? Решать вам. Если у вас приличный ежемесячный доход и вы легко можете позволить себе ежегодные взносы, то почему бы и нет? Если вы не уверены в том, что для вашего бюджета это окажется посильной ношей в течение 20, а то и большего количества лет, лучше храните деньги в банке и не морочьте себе голову.

Мне то и дело говорят – «лучше быть счастливым, чем богатым». Скажите, ну почему бы ВСЕ это не объединить?

Роберт Кийосаки

У меня есть полис накопительного страхования жизни, но также создана мощная «финансовая подушка», которая состоит из семи разных инструментов (наличные, банковские вклады и т. д.), а также у меня есть множественные источники дохода, в том числе и пассивный доход.

В моем случае участие в программе накопительного страхования – это использование еще одного дополнительного, но совсем не обязательного инструмента для сохранения и приумножения своих денег.

Решайте, нужен ли именно вам этот финансовый инструмент, исходя из вашей конкретной финансовой ситуации, но не забывайте о том, что одного лишь страхования для финансовой безопасности явно недостаточно. Я считаю, что лучше всего от непредвиденных ситуаций вас защитит не страхование жизни, а наличие множественных источников дохода и солидный капитал, размещенный в банке.

Сначала деньги в знания, потом знания в деньги. Это – модель любого развития.

Михаил Прохоров

Я несколько раз выступал со своими семинарами по управлению личными финансами перед сотрудниками различных страховых компаний – и каждый из них, скрепя сердце, признавал справедливость моего подхода. Мои слова полностью разрушили их привычные «сказки», которые они рассказывают при «впаривании» своих страховок доверчивым гражданам.

Помните, что страховщики – всего лишь очень умелые манимуляторы-продавцы, а не финансовые эксперты. Им глубоко наплевать на вашу жизнь, их интересуют только ваши деньги! Ведь они получают огромные проценты за продажу вам страховых продуктов своей компании.

И еще. Процесс инвестирования должен быть простым. Не делайте того, чего вы не понимаете, и не доверяйте консультантам, которые объясняют детали договора так, что только еще больше вас запутывают. Они или сами плохо разбираются, или явно «темнят». Задавайте вопросы до тех пор, пока не поймете все, и только потом подписывайте договор.

Практическое задание

Пообщайтесь с консультантами из разных страховых компаний (а еще лучше – проконсультируйтесь у независимого финансового эксперта), чтобы решить, хотите вы застраховать свою жизнь или нет.

Для начала выясните историю каждой страховой компании, с представителями которой вы будете общаться. Разузнайте, каков их размер и кто является их владельцем, и только после этого выясняйте детали разных страховых тарифов и размер ежегодных взносов.