Глава 13 Кредиты и долги

Глава 13

Кредиты и долги

Понятие «кредит» прочно вошло в нашу повседневную жизнь. В настоящий момент реклама с информацией о кредитах – один из самых популярных видов объявлений любого города планеты Земля. Почему? Неужели человечество так нуждается в заемных средствах? Давайте разбираться…

Для начала, как обычно, обратимся к Википедии. В ней сказано:

Кредит, или кредитные отношения, – общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.), займе, лизинге, факторинге и т. д.

Посмотрим здесь же о роли кредита:

Кредит играет важную роль в саморегулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

Здесь в основе термина «кредит» в качестве объекта рассматривается, прежде всего, предприятие. И вроде быУ к физическому лицу приведенное выше определение не подходит. Но это только на первый взгляд. Ведь я призываю вас относиться к своей жизни как к бизнесу, как к предприятию, выполняющему свою функцию, выпускающему свою продукцию или оказывающему свою услугу. Собственно, шесть инструментов финансовой свободы и независимости – это не что иное, как бухгалтерские документы – учет деятельности компании в цифрах. Поймите, что нет более важного бизнеса, чем Вы как Личность, как Индивидуум! Выстраивайте в своей жизни различные ее аспекты так, как бы вы работали над созданием бизнес-процессов в любом уважающем себя предприятии.

Сделайте свою жизнь работой, вместо того чтобы наполнять работой свою жизнь.

Стивен Кови

Жизнь в любом случае пройдет, хотим мы этого или не хотим. Но, как и у любого другого процесса, у нее должен быть руководитель. Если мы не занимаемся своей жизнью, не выстраиваем ее, то жаловаться по этому поводу можем только на себя. Как и в любом другом случае. Поэтому ваша жизнь – ваш самый главный бизнес-проект! Ваша самая главная работа!

И пока не поздно, не забывайте о том, что дело всей жизни – это не дело, а жизнь.

Харуки Мураками

Однако мы немного ушли в сторону от заявленной темы. Итак, общее понятие о кредите у нас есть. Кстати, если заняться этимологией слова «кредит», то выяснится, что произошло оно из латинского языка, где creditum означал заем. В преемнике латинского – итальянском языке – существует глагол credere – доверять и существительное credo – вера… Вообще, практически все современные юридические термины и понятия – из латинского языка, и, естественно, многие из них находят свое отражение в итальянском.

Теперь хотелось бы взглянуть на определение потребительского кредита.

Потребительский кредит – кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Это описание кредита близко большинству людей. В основном, кредит берется на покупку предметов бытового потребления. Правда, одни считают возможным для себя брать заемные деньги для приобретения чего-либо крупного и дорогостоящего (автомобиль, мебель, для ремонта), другие же не видят ничего предосудительного и в покупке более дешевых товаров (мобильных телефонов, планшетов, ультрабуков, ноутбуков, стиральных машин, туристических путевок) в кредит. Также популярен кредит на приобретение недвижимости, обычно в залог этой недвижимости: слово «ипотека» уже давно у всех на устах.

И это прекрасно, когда у человека есть возможность сделать «здесь и сейчас» то, что он хочет, о чем мечтает. И я не вижу ничего плохого в кредите как в явлении. Когда есть возможность – это прекрасно. Для меня неприемлемо лишь то, что все эти средства тратятся на приобретение пассивов. А пассивы, как мы уже говорили, вытягивают деньги из нашего кармана. Скажу больше: не только деньги, но еще и силы, растрачивая нашу драгоценную энергию, а также не менее ценное время. Ведь все эти вещи, после того как они стали вашими, требуют к себе внимания, материальных и временных затрат на их эксплуатацию (например, технический осмотр для автомобиля, его заправка и так далее). И у большинства людей жизнь проходит в погоне за все новыми и новыми пассивами, в то время как активов у них просто нет. Активов, которые могут оплачивать каждодневную эксплуатацию пассивов. Я ни в коем случае не призываю отказаться раз и навсегда от приобретения вышеперечисленных вещей: в конечном счете, мы живем на этом свете, в этом реальном мире, и нам всем хочется иметь хорошие, качественные, дорогие предметы. Я ратую лишь за то, чтобы вы жили по средствам, которые зарабатываете, а не гнались за ценными игрушками в угоду своему тщеславию и ради одобрения общества, приобретая такие предметы в кредит.

Не позволяй себе расходов, делаемых для тщеславия.

Л. Н. Толстой

И еще одно, о чем я говорю: создайте вначале свои активы, с помощью которых можно потом будет обслуживать свои пассивы. Ибо, накопив достаточное количество пассивов, вы окажетесь в финансовом болоте, из которого выбраться будет не так просто. В то время как даже один актив, регулярно приносящий деньги, изменит все в вашей жизни. Он изменит всю вашу жизнь!

Богатые покупают активы. У бедных есть только расходы. А средний класс покупает обязательства, думая, что это активы.

Р. Кийосаки

В Википедии после определения потребительского кредита приводятся плюсы и минусы покупки товара в кредит. Это может быть интересно! Итак,

Плюсы:

– покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;

– покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;

– покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;

– покупка в кредит позволяет купить вещь в момент ее наивысшей актуальности для покупателей;

– покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Далее – отрицательные стороны покупки предметов заемными средствами.

Минусы:

– процент по кредиту увеличивает стоимость вещи;

– самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки, в то время как платежи по кредиту необходимо платить еще много месяцев;

– велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд – зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.

Что я здесь вижу? Плюсы отражают потребительскую направленность сущности жизни человека. «Спасает от подорожания, спасает от исчезновения» – все это суетливость, происходящая от позиции жертвы в этом мире. Когда человек живет с позиции хозяина своей жизни, ему нет необходимости волноваться и переживать по поводу чего бы то ни было. И уж тем более из-за предметов бытового назначения. Из-за пассивов. Видите, вы товар еще не купили, а он уже начал расходовать вашу энергию, привлекая к себе слишком много внимания.

Из приведенных минусов, помимо очевидного (удорожания объекта покупки), хотелось бы выделить психологический аспект приобретения товаров в кредит. Это очень верно подмечено. Ведь радость от обладания чем-либо длится недолго. Это внешняя радость, а не внутренняя. Внутренняя – она творческая, ее у тебя никто не заберет, она – твоя! Ты что-то создал, и ты счастлив. По сути, человек живет ради творчества, просто у каждого творчество свое. И радость, вызываемая созидательным подъемом – внутренняя и истинная, – она несравнимо дольше внешней и ложной. А посему, чтобы в вашей жизни была нескончаемая радость, – надо что-то созидать, создавать, творить! И потреблением это никак не заменишь, какой бы дорогой покупка ни была.

Богаче всего тот человек, чьи радости требуют меньше всего денег.

Генри Дэвид Торо

Однако, как бы то ни было, кредит является возможностью. С его помощью можно себе как навредить, так и помочь. У классика инвестирования в недвижимость Роберта Кийосаки есть такие понятия, как «плохой кредит» и «хороший кредит». В первом случае он имеет в виду как раз таки приобретение пассивов при помощи заемных средств – то, о чем мы говорили с вами выше. Хороший же кредит – это тот кредит, благодаря которому ты становишься владельцем актива. Причем в идеальном варианте пассивный доход от приобретенного объекта должен как минимум покрывать ежемесячные платежи по займу. То есть получается, что кто-то другой, кто платит тебе за пользование твоим активом, обслуживает и твой кредит. Ты – лишь посредник, но на тебе вся ответственность и все обязательства. Это имеет смысл: ведь, однажды покончив с займом, ты станешь полноправным владельцем актива, который будет являться одним из источников твоей финансовой свободы и независимости.

Далее я предлагаю вам прочитать одну из глав книги «Отойти от дел молодым и богатым» Р. Кийосаки:

«Рычаги имеют самые разнообразные формы. Одной из наиболее распространенных является система займов. В настоящее время мы видим, с какими серьезными проблемами сталкиваются люди, всячески поносящие эту могущественную разновидность рычагов. Многие терпят большие финансовые трудности, потому что сила долговых рычагов используется против них. Пренебрежительное отношение к долговым рычагам привело к тому, что люди боятся их: „Откажитесь от кредитной карточки, выплачивайте по закладной – и вы избавитель от долгов“. Мой богатый папа посмеялся бы над этим и сказал: „Избавление от кредитных карточек не сделает вас богатым. Выбрасывая свои кредитные карточки, на самом деле я становлюсь лишь беднее“. Тем не менее, богатый папа соглашался, что если вы были опутаны системой долговых рычагов, то вам, конечно же, следовало бы отказаться от кредитных карточек, выплачивать по закладной и постепенно избавляться от долга. „В руках некоторых людей кредитная карточка, – говорил он, – все равно что заряженный пистолет в руке у пьяницы. Опасности подвергается любой стоящий рядом человек, включая самого пьяницу“. Вместо того чтобы учить своего сына Майкла и меня бояться силы долговых рычагов, богатый папа учил нас тому, как использовать эту силу себе на пользу. Вот почему он часто повторял: „Есть хороший долг и есть плохой долг. Хороший долг делает вас богатыми, а плохой долг делает вас бедными“. Большинство людей обременены плохими долгами, а множество других живут в страхе залезть в долги и гордятся тем, что никому ничего не должны… даже если речь идет о каком-нибудь хорошем долге…Мы (я и моя жена Ким) отошли от дел богатыми, но еще будучи молодыми, благодаря тому, что по уши залезли в долги, но в хорошие долги, такие, которые сделали нас богатыми и полностью финансово независимыми. Другими словами, не избегали и не боялись силы рычагов, а с уважением относились к ней и использовали ее мудро и с осторожностью».

Вот одна точка зрения на кредит как таковой. Главный вывод заключен в последнем предложении: не стоит бояться или избегать такое явление, как кредит; стоит быть финансово образованным и подкованным в вопросах займов, благодаря чему можно пользоваться их силой и становиться свободным и независимым. Правда, материальную свободу ты получишь только тогда, когда полностью выплатишь свой кредит. Не сразу.

А вот другой взгляд на вопросы кредитования и заимствования «не своих» денежных средств. На этот раз привожу слова Валерия Синельникова из его книги «Путь к богатству»:

«Долг всегда – это дефицит любви. Любви к себе, к близким, к миру. Вы перестали транслировать в окружающий мир любовь. Перестали созидать. Вы больше потребляете, чем созидаете. Ведь главное предназначение человека – это творчество, созидание».

Далее:

«Когда вы берете товар в кредит, вы влезаете в долг. Растет ваш пассив, который забирает деньги из вашего кармана. Вы обогащаете банкира. Часть вашей жизни уходит на это.

Да, вы пользуетесь вещью, купленной в долг, но радость от приобретения этой вещи быстро проходит, так как вещь, как наркотик, дает мимолетное ощущение радости, то есть подмену радости, а не саму радость. Остается финансовое бремя. Истинная радость может быть только от процесса созидания и от созерцания того, что вы создали во благо себе и окружающему миру.

Скажите, вы сможете съесть яблоко, которое еще не выросло? Ну, разве что мысленно. А как же тогда можно пользоваться вещью, машиной, которые вы не заработали, или жить в доме, который не построили? Абсурд.

В таком случае вы берете у будущих поколений. И при этом закладываете свою душу. Вы уже не свободны, и не свободны ваши дети. А все почему? Потому что зацепились за вещи, за блага цивилизации.

Я могу пользоваться только тем, что создал сам, или тем, что мне оставили мои предки. Но даже если я пользуюсь тем, что мне оставили мои предки, то, если я не буду это приумножать, оно быстро закончится».

И напоследок:

«Если вы не управляете своей жизнью, то вашей жизнью управляет кто-то другой. А долги являются прекрасным инструментом для этого».

Перед вами два полярных мнения относительно кредитов и долгов. И пусть вас не смущает тот факт, что первая цитата имеет авторство специалиста по инвестированию и финансовому планированию, вторые же слова принадлежат психотерапевту, психологу, гомеопату. Ведь все в мире взаимосвязано, и материальное неотделимо от духовного и ментального. Наоборот, только соединив мнения людей из разных аспектов жизнедеятельности, можно объективно посмотреть на вопрос.

Выбор, кого слушать, – как обычно, за вами. Думается, толковые мысли есть и в одном, и в другом высказываниях, и в моих словах тоже. Истина же, если она вообще существует в одном экземпляре, окажется, как всегда, на пересечении всех мнений. Пускаться ли вам во все тяжкие, пользуясь чужими деньгами, или же обходиться только своими ресурсами – дело ваше. В предыдущих главах я вам дал механизм аккумулирования финансов из своих собственных резервов, коих у каждого человека предостаточно (при желании). Просчитать любой кредит со всеми его процентами и дополнительными переплатами вы также легко сможете сами. Брать кредит или не брать? Залезать в долг или нет? Решаете только вы. Однако мой совет: если и завязываться с заемными средствами – то только для создания будущей финансовой свободы и независимости, то есть для приобретения активов. Пассивы же придут к вам и так с ростом благосостояния, с увеличением дохода от инвестиционных объектов. Пассивы от вас никуда не денутся, и уж становиться их владельцами при помощи кредитов – не самое интересное занятие в жизни. Лучше пустить эти средства на создание активов, приносящих вам деньги. Позволить вам перестать быть рабом любой работы могут активы, но уж никак не пассивы.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.