18.3. Дети и деньги
18.3. Дети и деньги
Дети больше походят на свое время, чем на своих родителей.
Арабская пословица
Копить деньги – вещь полезная, особенно если это уже сделали ваши родители.
У. Черчилль, английский государственный деятель
Самые красивые дети рождаются после посещения ювелирной лавки.
Г. Малкин, литератор
Воспитание будущего миллионера начинается с детства. Личные расходы детей растут пропорционально возрасту. Часто слышатся жалобы старшего поколения: дети не умеют сопоставлять свои возможности и траты. Состоятельные родители порой готовы удовлетворять любой каприз детей. Но не знающий ни в чем отказа ребенок может вырасти в безответственного транжиру. Поэтому не стоит пускать на самотек такое важное дело, как навык управления личными деньгами.
Иначе, заменяя родительское внимание деньгами, вы выращиваете ребенка, не понимающего цены деньгам. Специалисты утверждают: такая ситуация в обеспеченных семьях не редкость. Родители часто откупаются от детей деньгами вместо общения. Вырастая, дети часто впадают в апатию, они или хотят сразу зарабатывать большие деньги, или не хотят ничего. Иногда у них возникает страх не суметь заработать самостоятельно, поэтому они и не пытаются, а просто тратят родительские деньги. Единого решения проблемы «деньги и дети» не существует. Но выделить несколько сфер для размышлений возможно.
Посещение магазина. Психологи уверяют, что посылать за покупками детей можно с шести лет. Это тренирует полезные навыки. При этом, посылая малыша за покупками, можно преподносить это не только и столько как домашнюю обязанность, помощь маме/папе, но и как элемент познания финансовой грамотности. Если вдруг сдачи не хватает, то можно дружелюбно порекомендовать быть в следующий раз внимательнее в процессе познания реальной жизни.
Отказы. Важный воспитательный момент, по мнению психологов, – иногда отказывать ребенку в покупках. Делать это нужно с 3–5 лет по двум соображениям. Во-первых, чтобы ребенок привык к понятиям «нет денег», «их надо заработать», «надо накопить». Во-вторых, чтобы он понимал, что не любое его желание исполнится сразу. У детей из обеспеченных семей часто нет интереса к жизни, им не к чему стремиться, потому что все их желания исполняются сразу же.
Карманные деньги. Должны ли у ребенка быть личные деньги? С какого возраста? Эти вопросы волнуют многих родителей. Детские психологи говорят, что дети начинают воспринимать деньги как всеобщий эквивалент только к 6–7 годам, до этого они предпочитают натуральный обмен, например одной игрушки на другую. Если это так, то до школы давать деньги обычному ребенку, может быть, не стоит. Но затем трудно представить, чтобы у современного ребенка в кармане не было денег. У кого-то их больше, у кого-то меньше. У одних свои деньги появляются раньше, у других позднее. Ребенок непременно должен чувствовать себя полноценным членом школьного сообщества, это для него крайне важно. Детям старше 12 лет «свои деньги» помогают подготовиться к взрослой жизни, научиться управлять своими желаниями.
Школьникам-студентам может выдаваться фиксированная сумма на питание вне дома, на развлечения. Конечно, единых рекомендаций о сумме карманных расходов не бывает. У семей разное материальное положение. Суммы, для одних естественные, другими могут восприниматься как неразумные. По идее карманных денег школьнику должно хватать на самое необходимое: транспорт, еду вне дома, лакомства, развлечения (кино, компьютерные игры) и т. д. Многие родители небезосновательно опасаются крупных сумм в детских карманах и предпочитают все покупать сами. Какой бы подход к финансированию ни выбрали родители, они должны помнить, что деньги формируют потребности и им необходимо следить за тем, какие именно потребности они создают у ребенка. Психологи советуют устанавливать размер карманных денег в рамках планирования всего семейного бюджета. Очень хорошо, если в «бюджетном процессе» будут участвовать и дети.
Уровень контроля. Одна родительская крайность: если мы играем во взрослую жизнь, то играем до конца – ребенок волен тратить свои деньги на что угодно. Другая крайность: обязательно выяснять, на что были потрачены выданные деньги. Психологи советуют доверять детям, не допуская мелочных придирок, но вести постоянный диалог. Если быть в курсе, как ребенок расходует деньги, то это с большей вероятностью позволяет избежать неприятных ситуаций, когда кто-то постоянно отнимает у ребенка карманные деньги или когда он оказывается втянут в какие-нибудь околокриминальные сюжеты. Когда речь идет, скажем, о сборе денег на вечеринку и ребенку не больше 12–15 лет, не помешает созвониться с другими родителями.
Ребенок должен понимать: деньги – это труд родителей и к ним следует уважительно относиться. Доверительные отношения между детьми и родителями в денежных вопросах важны. Они помогают воспитывать в подрастающем поколении самостоятельность в финансовых решениях. Ребенок должен привыкать к мысли, что деньги – это важный аспект нашей жизни, ими надо разумно распоряжаться.
Детские заработки. Специалисты советуют стимулировать у ребенка стремление самому добиваться желаемого вне зависимости от наличия в семье больших денег, с детства учить ответственно относиться к деньгам и внушать: для сохранения достатка придется много трудиться, не рассчитывая только на родительские деньги. В противном случае капитал легко потерять. На Западе очень многие дети из обеспеченных семей подрабатывают с 7—10 лет. А уж тинейджеры (13–19 лет) и студенты – просто практически в обязательном порядке. Это может быть работа в уличной торговле, «Макдоналдсе», присмотр за малыми детьми и т. д. Это все помогает понять не только бизнес-процессы – «то, как зарабатываются деньги», но и узнать «стоимость денег». Такой подход, характерный для западного воспитания, постепенно начинает распространяться и в России, где ранее было принято помогать детям до пенсии, что иногда лишает мотивации к собственным заработкам.[92]
Финансовое планирование для детей. Необходимо помочь ребенку понять взаимосвязь между образом жизни и личным бюджетом, между необдуманным поступком и неприятными финансовыми последствиями. Процесс можно схематизировать в виде нескольких шагов.[93] Эти шаги требуют терпения, но ведь вы же хотите лучшего будущего для ребенка?
Шаг первый: Жизненные установки. Предложите ребенку заглянуть в будущее. Кем бы он хотел стать? Пусть малыш выберет профессию и род деятельности, занятие, обеспечивающее его доход. Будет ли у него машина, когда он станет взрослым? И о какой машине он мечтает? А как насчет квартиры или дома? Все эти «жизненные установки» не комментируем, но законспектируем.
Шаг второй: Личный баланс. Теперь попросите ребенка найти в Интернете сведения о среднем уровне дохода людей, работающих в сфере, которую он выбрал. Для этого можно посетить различные сайты по поиску работы. Найденные цифры возьмем за основу. Обратите внимание ребенка: зарплата начинающих сотрудников, как правило, значительно ниже, чем у опытных специалистов. Многие из детей будут потрясены. Понятие «зарплата человека без опыта работы» чуждо детям. Пришло время показать, как обстоит дело с финансовым аспектом выбора жизненного пути.
Шаг третий: Финансовый отчет. Чтобы увидеть, насколько мечты маленького человека о доме, джипе, путешествиях и прочих благах соответствуют реальным возможностям представителя конкретной профессии, продолжите эксперимент. Попытайтесь показать ребенку, какие расходы ждут его, когда он начнет вести взрослую, самостоятельную жизнь. Можно предложить ребенку внести дополнительные статьи расходов, например его личное хобби или увлечение, которым он планирует заниматься и во взрослой жизни. Проинформируйте его о тех суммах, которые на сегодняшний день составляют основные статьи ваших расходов.
Шаг четвертый: Анализ результатов. Что осталось от «заработка» вашего ребенка после вычета расходов? Может, он вообще вышел в минус? Спросите, к чему приведут ежемесячные переплаты, долго ли так можно прожить? Обязательно предупредите ребенка, что в жизни не все можно учесть заранее: бывают и такие статьи расходов, как неожиданный ремонт дома или машины, лечение, уход за стареющими родителями и т. д. Ребенок должен понять, какова взрослая жизнь, кажущаяся ребенку такой притягательной. Расскажите детям: семья может пострадать от экономического кризиса, потери работы или болезни кого-то из близких. Но серьезное отношение к финансам дает чувство защищенности, даже при возникновении подобных ситуаций.
Шаг пятый: Примеры бюджетных статей. Дети чаще всего ориентированы на настоящее, но надо приучать их смотреть в будущее. Задача – научить практично походить к осуществлению мечты. Для этого ребенок должен подумать, чем он может пожертвовать ради самой главной своей мечты, как сократить статьи расходов, сделать их соответствующими доходу. Постарайтесь объяснить ребенку, что нельзя научиться экономить, не зная, куда уходят деньги. Деньги нужно уметь считать, дабы иметь ясное представление о том, сколько и чего нам необходимо, а без чего можно и обойтись.
Шаг шестой: Меняем жизнь уже сейчас! Спросите ребенка, какого человека можно назвать богатым. Ответ прост: богат тот, кто тратит меньше, чем получает, удовлетворяя при этом все свои потребности. Остаток, получаемый ежемесячно, можно инвестировать, чтобы он также работал и приносил прибыль. И ваш ребенок уже сейчас может начать свой путь к успеху. Для этого надо всего лишь пересмотреть свой образ жизни и начать ежемесячно откладывать небольшую сумму, которая будет инвестицией в будущее. Предложите ребенку проанализировать его личный бюджет. Да, человек он у нас неработающий и статьи его расходов и доходов незначительны, но он уже может начать управлять своими финансами.
Вывод. Вам все это кажется сложным и нудным? Но ведь вы хотите быть родителем миллионера? Попробуйте же сделать для этого что-нибудь сейчас. Может быть, дети будут вам благодарны, хотя бы когда начнут всерьез общаться с вашими внуками. В оптимистичном сценарии их размышления будут выглядеть примерно так: «Когда мне было пятнадцать, я с трудом переносил глупость своего отца, мне исполнилось 20, и я с удивлением отметил, что этот старый человек иногда высказывает здравые мысли. В 25 я с изумлением заметил, насколько поумнел этот пожилой мужчина, к 30 годам я стал очень часто прислушиваться к словам этого много повидавшего на своем веку человека. Мне было 33, когда он умер, и с тех пор мне всегда не хватает советов и мудрых мыслей одного из самых достойных людей своего времени. Особенно остро я это ощущаю, когда общаюсь со своими детьми». Впрочем, ко всем рекомендациям следует подходить с позиции здравого смысла и с чувством юмора. Помните, вы хорошо знаете своего ребенка, а авторы с ним никогда не встречались. «Сколько человека не воспитывай, а он все равно хочет жить хорошо» (Б. Замятин).
Еж понял
Природа создала мужчин и женщин разными. Осознавать это гораздо эффективнее, чем бороться с природой. Так, например, есть чисто женская инвестиционная проблема: как вкладывать ресурсы (строить отношения) в мужчин? Что больше слушать – ум или сердце? Теоретически известно: брак по расчету удачен, если расчет верный, но как практически правильно рассчитать? Универсального ответа нет, но разумные стратегии существуют. Прежде всего определим исходные предпосылки инвестиций своих ресурсов в мужчину.
Как не бывает идеального инвестиционного инструмента, так нет и идеального мужчины. Все мужчины, как и инвестиционные инструменты, обладают тремя важнейшими и в чем-то противоречивыми характеристиками: надежность; ликвидность; доходность. Надежные мужчины, как правило, имеют низкую доходность. Мужчины с большими доходами ненадежны. Ненадежные мужчины с низкой доходностью неликвидны. (От них очень сложно избавиться.) Надежные и доходные мужчины обладают очень высокой ликвидностью. Проблема в том, что их сложно найти и еще труднее удержать в своем инвестиционном портфеле.
Высокий спрос на надежных и высокодоходных мужчин приводит (иногда внезапно) к тому, что они теряют или свою надежность, или свою доходность. Как говорят брокеры, бумага испортилась. Диверсифицируйте свои инвестиции в мужчин. Разумно во избежание больших жизненных потерь около 60 % времени вкладывать в надежных низкодоходных мужчин, 30 % – в нескольких высокодоходных, но ненадежных и не более 5—10 % в надежных и высокодоходных. Но в лесу говорят, что если вам представилась возможность приобрести контрольный пакет надежного и высокодоходного мужчины, значит, вы чего-то не учли.
Другое направление для размышления милым дамам. Хотите понять, насколько вы финансово защищены? Представьте: ваш спутник жизни внезапно оказался «вне зоны доступа». На неделю, год или всю оставшуюся жизнь. Деньги домой никто не приносит. Вы помните, что были какие-то счета в банках, но где? Кажется, были вложения в акции, но где? Ведь самые именитые кредитно-финансовые учреждения не будут искать наследников, чтобы отдать им деньги. Запишите вопросы, которые вам захотелось задать, задавайте их регулярно. Не все мужчины готовы раскрывать детали финансовой жизни, но каждый должен осознавать свою ответственность за финансово зависимых близких и искать разумный компромисс: с одной стороны, близкие будут как-то защищены, а с другой – могут быть не посвящены в какие-то нюансы.
Деньги – это важнейший фактор женской свободы. Они способны решить массу проблем, в том числе достичь равноправия и независимости. Женщины! Вам особенно важно помнить золотое правило: у кого золото, того и правила. Для вас это означает, что, как только у вас появляются деньги, вы уже сами можете решать, кому разрешите править собой. Обеспеченная женщина – сама себе хозяйка. Формирование разумного семейного бюджета требует целенаправленных усилий. Аналогичным образом необходимо уделять время и прилагать усилия к воспитанию навыков обращения с деньгами у детей. Помните: «У детей деньги бывают чаще, чем у родителей. Потому, что у детей есть родители, а у родителей, как правило, родителей уже нет» (Х. Ягодзинский).
Данный текст является ознакомительным фрагментом.