Так для чего же необходимы банки?

Так для чего же необходимы банки?

Ответ можно почерпнуть в сухих и чеканных статьях закона о «Банках и банковской деятельности». При переводе на общедоступный язык получится приблизительно следующее – осуществление расчетов между участниками рынка (включая граждан) и предоставление кредитов.

Капитал банка. Чтобы понять, как работает банк, начнем с начала. То есть, с формирования капитала банка. Первоначальный капитал необходим банку для того же, для чего он необходим всем другим предприятиям и фирмам. Операции еще не начались, прибыль еще не зафиксирована, а уже требуются расходы на телефонные и почтовые расходы, аренду помещения и электроэнергию, оплату кассиров и охранников, автомобиля с водителем для руководителя. Большинство банков для формирования капитала используют испытанную временем и практикой акционерную форму, тем более, что по российскому законодательству единоличное владение банком не допускается. Процедура жестко регламентирована, имеет твердую законодательную базу и хорошо отработана на практике.

Такой капитал называется уставным, и когда банк выходит на рабочий режим его задача становится иной. Уставный капитал это «банковское все». Он представляет собой последний гарантийный рубеж банка, его резерв, к которому прибегают в крайне неприятных финансовых ситуациях (защитная функция капитала). В современных условиях уставный капитал дополняется капиталом второго уровня, который несет ту же нагрузку, но тонкостями его формирования сейчас можно пренебречь.

Капитал как «гарант» стабильности банка служит отправной точкой для расчета всех остальных показателей банка, которые характеризуют его устойчивость и подверженность риску. Прежде всего, устанавливается минимально допустимый размер самого капитала. Примечательно, что сейчас введено и общепринято понятие «достаточности капитала», то есть речь идет не просто о «большом» или «маленьком» капитале, а о его «достаточности» по отношению к рискам, которые принял на себя банк. А далее, определенными коэффициентами к величине капитала привязываются объемы кредитов, депозитов и других операций, которые содержат риски (уточним, что банковские операции безрисковыми не бывают), или при проведении которых необходимо гарантировать безопасность кредиторов и вкладчиков. Таким образом, при всей тяжеловесности показателя и его кажущейся удаленности от непосредственной операционной деятельности капитал банка на самом деле является важнейшим регулятором его повседневной работы. Он как скрипичный ключ на нотном стане определяет всю дальнейшую мелодию, исполняемую банковским оркестром. Капитал и некоторые другие средства (прибыль, фонды, резервы) принадлежат банку и называются «собственными».