79. Правовые основы банковской деятельности

79. Правовые основы банковской деятельности

Вместе с ростом банковского сектора происходило обособление банковского права, его формирование как самостоятельного блока правового регулирования.

Банковское законодательство в рамках определенной формации формировалось эволюционным путем. Огромное воздействие здесь всегда оказывали хозяйственные потребности.

Банковское законодательство можно условно разделить на три яруса.

Первый ярус содержит два блока.

1. Законы о центральном (эмиссионном) банке. Этот блок законов можно назвать институциональным, поскольку он регулирует деятельность отдельных кредитных институтов.

2. Законы, регулирующие деятельность отдельные деловых банков, охватывает положения, регулирующие деятельность деловых (коммерческих) банков. Таких законов, как правило, несколько. Это могут быть отдельно законы, регулирующие кредитные, валютные операции, вексельное обращение, порядок при банкротстве банков, платежах и пр.

Первый и второй блоки законов данного яруса образуют законы, непосредственно регулирующие как деятельность банков в целом, так и проведение их отдельных операций.

Вторым ярусом в системе банковского законодательства выступают законы, относящиеся к регулированию параллельно действующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность. Такими законами, к примеру, могут быть законы о бирже, акциях и ценных бумагах, ипотеке, трастах и трастовых операциях, отдельные положения которых прямо относятся и к банкам.

К данной группе законов можно отнести и законы, регулирующие деятельность финансово-промышленных компаний, инвестиционных фондов и др.

К третьему ярусу относятся законы всеобщего действия. К их числу, к примеру, относится Конституция РФ как главный закон страны, Гражданский кодекс РФ, хозяйственное право и др.

Законы, регулирующие банковскую деятельность, важны прежде всего для самих банков, поскольку определяют:

1) законодательные нормы;

2) коридоры их функционирования;

3) круг дозволенных и недозволенных операций;

4) порядок лицензирования, ответственности и контроля.

Поскольку банковские законы не работают сами по себе, а являются реакцией на экономические и политические события, опираются на законы общего свойства, деятельность банков приобретает упорядоченный характер, учитывающий действующую систему в целом.

Важно, насколько закон, регулирующий деятельность центрального (эмиссионного) банка, корреспондируется с законами, регулирующими деятельность других банков (прежде всего коммерческих кредитных институтов). Коммерческие банки заинтересованы при этом в том, чтобы закон о центральном банке был наиболее полон и не оставлял место для его субъективных решений.

Не менее важными они являются для клиентов банка. Банковские законы определяют правила игры в денежной сфере. Поэтому, насколько совершенны и полны эти законы, зависят и экономические результаты деятельности юридических и физических лиц.

Нельзя также забывать, что, помимо собственно банковских законов, в структуре банковского законодательства присутствуют различного рода инструкции, положения, распоряжения и разъяснения центрального банка, которые клиент также должен знать и ими руководствоваться. Клиенту необходимо быть уверенным в том, что то или иное требование коммерческого банка является не его выдумкой, а имеет определенное юридическое основание.

Банковское законодательство содержит определенный консенсус интересов различных субъектов – как банков, так и их клиентов и государства. С позиции мирового опыта, оно хотя и отличается определенной стабильностью, однако под влиянием определенных причин может и должно меняться.