Личное страхование за наличный расчет

Личное страхование за наличный расчет

Согласитесь, что жить – большой риск. Умер – и никаких проблем. Чем бы вы ни занимались, все это рискованно. Значит, надо управлять рисками. Не управлять рисками, плыть по течению жизни – вот это действительно рискованно. К сожалению, в России предприниматели не всегда думают о том, что с их бизнесом или с ними может что-то произойти. Это – одно из отличий их от западных коллег, которые всегда стараются защитить себя и своих близких. Нормальная логика западного бизнесмена здраво рассуждает: «все люди смертны, я человек, значит, я смертен». У нас обычная логика неприемлема, больше действует лермонтовское «нет, я не Байрон, я другой!» Все предыдущие фразы могут быть выражены в цифрах, приведенных ниже.

По данным журнала «Эксперт», в России премии по долгосрочному страхованию жизни в 2005 году составили около 200 млн долларов. Эти цифры столь малы, что практически незаметны в общем объеме ВВП России, в то время как в странах западной Европы, Америке и Японии данный показатель находится на уровне 7 % ВВП.

Трудно назвать первопричину такой ситуации. С одной стороны – вполне понятное недоверие к любым структурам, в которые деньги надо отдавать. Потому как опыт научил, что возвращаются отданные условные единицы не всегда и не ко всем. С другой стороны – дело в психологии российского страхователя. По исследованиям Института гуманитарных коммуникаций, его психологическое «я» распадается на три естественные группы. Первая представлена «героем-рыцарем». Для этого типажа своя честь и честь дамы сердца ценится выше жизни. Представитель второй группы – «святой», или «монах». Это тип клиента, которому самому ничего не нужно, но ради близких он готов на все. Наконец, в третью группу попадает «человек дела».

Среди потенциальных страхователей пропорции по группам выглядят примерно так: 70 % – «герой», 20 % – «святой», 10 % – «человек дела». Как страховать жизнь, если кругом одни «герои»? Шахтер идет в шахту, зная, что в любой момент все может рухнуть, но свою жизнь он страховать не будет. Потому что для рыцаря это неприлично. Он идет на смерть сознательно, потому что его предназначение – сражаться.

Ну что же, всем нам не чужд дух рыцарства, однако будем прагматичны и посмотрим, как мы все-таки можем выковать себе дополнительные «доспехи» на случай, если сумеем избежать смерти на рыцарском турнире и настанут времена, когда нашим единственным утешением будут рассказы о былых подвигах толпе малолетних внуков.

Вот в зависимости от того, «кого» или «что» мы будем защищать, и давайте посмотрим, как это можно сделать.

1. Начнем с самого плохого. А именно – как подготовить финансовую защиту для ваших близких и зависящих

от вашего дохода людей на случай, если вас не станет (не дай Бог, конечно, но давайте отбросим чувства и оставим только рациональный разумный подход).

2. Ненамного лучше. Вы живы, но нездоровы и нетрудоспособны. То есть и доходов нет, и расходы выросли. Поэтому здесь опять же важна финансовая стабильность, как ваша, так и ваших близких.

3. Защита вашего здоровья на случай, если вы заболели. (В России какое-никакое обязательное медицинское страхование есть, так что здесь худо-бедно мы защищены.)

4. Защита имущества (дом, квартира, машина, что там еще у вас есть).

Поскольку темой наших размышлений являются преимущественно финансы, то хотелось бы более подробно препарировать два первых пункта ввиду их большей важности, но и большей запутанности. То есть разговор у нас пойдет о личном страховании, а именно:

• о страховании от несчастных случаев (потери трудоспособности – временной или постоянной);

• о страховании жизни;

• о накопительном страховании.

Страхование временной потери работоспособности в силах выполнить вы сами. Достаточно просто иметь запас наличных денег на определенный срок, хотя бы на три месяца. Тот НЗ, который вы создали (если создали), и будет вашей страховкой.

Однако чем выше ваш доход и статус – тем риски больше. То есть помимо той потенциальной угрозы, которая существует для любого из людей, жизнь предпринимателей дополнительно сопряжена с особыми напастями, которые присущи лишь людям этого социального статуса. По данным компании «Природа», страховая сумма по VIP-программам устанавливается на уровне $ 100 000–500 000 тыс. долларов, а тариф – 0,7 %. Фактически, заплатив тысячу долларов в год, бизнесмен получит даже в случае перелома ноги свыше $20 000, которые скомпенсируют ему месяц вынужденной временной нетрудоспособности.

Страховку от постоянной потери работоспособности нужно иметь обязательно. Причем в первую очередь! Почему? Жестокая логика жизни такова, что если вы, извиняюсь, помрете, то вместе с вами прекратятся не только доходы, но и расходы. А в случае, если вы живы, но нетрудоспособны, доходов у вас не будет, а вот расходы вырастут. (Помните, мы договорились – оставим эмоции. Тема не самая жизнеутверждающая, но закрывать на нее глаза – тоже не вариант…)

В данном случае примерный тариф страховых компаний таков: постоянная полная нетрудоспособность – 0,10 % от суммы страхового покрытия, постоянная частичная нетрудоспособность – 0,20 % от суммы страхового покрытия для представителей нерисковых профессий. По данным компании «РЕСО-Гарантия», страховой взнос может составлять от 0,12 % до 1,98 % от страховой суммы и будет зависеть от набора выбранных вами рисков.

Такие страховки предусматривают выплаты и в случае, тьфу– тьфу-тьфу, полного помирания. Компания «Росгосстрах», например, использует следующие соотношения: при установлении группы инвалидности производится выплата:

• I группы – 90-100 % страховой суммы;

• II группы – 60–70 % страховой суммы;

• III группы – 40 % страховой суммы.

В случае смерти – единовременно 100 % страховой суммы.

Что может быть ценнее жизни? Кто позаботится о ваших родных и близких, если вас не будет рядом? Жизнь переменчива, но есть способ гарантировать осуществление намеченных планов. Страхование жизни обеспечит такую финансовую поддержку. Заключая договор страхования жизни, вы, как страхователь, назначаете того, кто получит выплаты, если произойдет страховой случай (назовем это так).

Прежде всего надо определиться с суммой, которую выплатит страховая компания вашим наследникам в случае вашей смерти. Поскольку от размера страхового покрытия зависит стоимость страховки, разумно подходите к выбору суммы выплат. Например, если у вас малолетний ребенок и жена сидит с ним дома, вы можете застраховать свою жизнь на $50 000; в случае вашей смерти жена сможет купить на эти деньги квартиру и сдать ее, обеспечив себе пожизненный доход.

В качестве наглядного пособия – пример, который приводит на своем сайте компания «ВСК».

Мужчина 30 лет, заботясь о будущем своих близких, застраховал свою жизнь на 10 лет на $5000. Ежегодный взнос составил $68,4. В случае ухода из жизни застрахованного в течение срока страхования выгодоприобретатели, определенные договором страхования, получат $5000.

Накопительное страхование жизни можно условно рассортировать по следующим разновидностям:

• Смешанное – при этом по рискам «смерть» и «дожитие» выплачивается одинаковая сумма.

• На дожитие – в случае дожития выплачивается более крупная сумма, чем в случае смерти.

• С фиксированной датой выплаты – страховая сумма выплачивается по истечении обусловленного срока независимо от того, дожил ли до этого момента застрахованный.

• Пенсионное – при дожитии до пенсионного возраста выплачивается оговоренная пенсия.

Суть накопительного страхования достаточно проста и понятна. Вы в течение длительного периода времени (10–20 лет) платите взносы (регулярно: раз в год, квартал, месяц) страховой компании. Часть взносов идет в накопительную составляющую, часть – в рисковую, при этом соотношение их меняется в течение действия договора (то есть вначале больше рисковая составляющая, а затем – накопительная). По окончании срока договора вы получаете оговоренную сумму плюс небольшой (3–5% в валюте в среднем на данный момент) гарантированный процент. На время действия договора вы получаете страховую защиту от различных рисков. Каких – зависит от программы, но риск смерти предусмотрен в любой. Проиллюстрируем примером программы страховой группы «УралСиб».

Застрахованное лицо – мужчина 40 лет, инженер, срок страхования 10 лет, страховая защита предоставляется на случай дожития до окончания срока действия полиса, смерть по любой причине, а также на случай установления инвалидности в результате несчастного случая. Страховые суммы по каждому событию составляют $10 000, страховая премия уплачивается ежегодными платежами. Величина ежегодного страхового взноса составляет $964.

Приобретение программы накопительного страхования жизни можно считать необходимым шагом в создании вашей финансовой защиты, но в первую очередь – если вы:

• являетесь кормильцем в семье;

• хотите сохранить деньги и защитить родных, но не хотите рисковать своими деньгами.

Также эти программы являются уникальным инструментом накопления средств к определенному событию, в частности – накопления на обучение детей.

Чем же уникальна особенность страховых накопительных программ (СНП)? Дело в том, что по сути СНП – это одновременное сочетание услуг банка, пенсионного фонда и страховой компании. Пенсионные фонды инвестируют деньги своих клиентов очень консервативно, так как законодательство запрещает им рисковать этими средствами. Страховые компании делают абсолютно то же самое, также избегая рисков при инвестировании денег клиентов, но, помимо всего этого, еще и страхуют жизнь и здоровье клиентов. Это огромное преимущество.

Вот, например, каковы ограничения на размещение страховых резервов для СК:

По «Правилам размещения страховых резервов» Минфина РФ.

А вот данные по усредненной структуре инвестиций страховщиков:

Усредненная структура инвестиций, 1 июля 2005

Источник: http://www.raexpert.ru

Теперь о прелестях и горестях жизни, то есть о плюсах и минусах накопительных программ. Думаю, это поможет взвешенно подойти к решению вопроса о необходимости покупки (или непокупки) СНП.

Что огорчает:

• Ограничено использование валютных инструментов. И вообще, в данном случае вы – отдельно, а инвестирование отдельно, то есть вы в процессе не участвуете.

• Множество оговорок при подтверждении страхового случая при рисковых программах.

• Досрочное изъятие средств означает полную (до 2 лет действия договора) потерю выплат или частичную (до 8 лет) потерю суммы накоплений.

• Невысокая доходность. Вряд ли гарантированный процент покроет даже инфляцию. Однако это все же лучше, чем держать их под матрацем. Матрац вообще никаких процентов не платит.

• Большой срок программы. Случиться может всякое, а взносы надо платить регулярно.

• Страховые взносы не вычитаются из налогооблагаемой базы.

Что радует:

• Достаточно жесткий государственный контроль над деятельностью страховых компаний.

• Гарантированный уровень доходности. Мал золотник, да дорог.

• Защита от несчастных случаев и смерти. Это, пожалуй, тот самый козырный туз, который кроет все остальные карты.

• Начисление дополнительного дохода на накопления по итогам финансового года. То есть гарантировано-то вам 3 %, но может быть начислено и поболее.

• Вы обретаете финансовую дисциплину. Ведь взносы надо платить регулярно, а это заставляет планировать расходы и доходы.

• Страховой капитал не учитывается при наложении на вас в судебном порядке финансового взыскания. Одним словом, никто у вас его не отнимет.

• Страховые выплаты не облагаются налогами.

Если принципиально вы готовы к покупке страхового полиса, то вам нужно определиться – что покупать и в какой последовательности. Вот здесь советовать невозможно – ведь необходимость в защите у 65-летнего шахтера с женой и тремя детьми и у 20-летней незамужней студентки МГУ будет совершенно различной.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.