1.16. Организация в банке эмиссии расчетных карт международных платежных систем

1.16. Организация в банке эмиссии расчетных карт международных платежных систем

В рамках настоящей раздела мы представим основные рекомендации по организации в банке программы эмиссии расчетных карт международных платежных систем MasterCard International, VISA International и Diners Club International, а также рекомендации по порядку взаимодействия подразделений банка по оформлению и обслуживанию платежных карт этих систем. Приступая к организации эмиссионной работы в банке по этому направлению, рекомендуем предварительно ознакомиться с соответствующими правилами международных платежных систем.

В рамках проведения эмиссии платежных карт в банке двумя основными взаимодействующими субъектами, участвующими в выполнении операций, являются карточное подразделение (в дальнейшем мы будем именовать его «Карточный центр») и учреждения банка (дополнительные офисы, филиалы, операционное подразделение головного офиса и прочие подразделения банка, занимающиеся обслуживанием держателей карт). Целесообразно перед началом работы, разграничить основные полномочия этих субъектов следующим образом:

Учреждения банка ведут привлечение и непосредственное обслуживание держателей карт и отвечают за следующие направления:

–  консультирование клиента;

– правильное и полное оформление пакета документов для оформления карты;

– осуществление первичного контроля клиента и представленных им документов;

– выдачу изготовленных карт и ПИН-конвертов клиенту или его представителю;

– оформление документов и выполнение операций пополнения счета карты.

Карточный центр ведет карточные операции в масштабе банка и отвечает за следующие направления:

–  развитие и совершенствование технологии операций с использованием банковских карт;

– разработку новых карточных услуг и продуктов;

– методологию карточных операций;

– внесение дополнений и изменений во внутренние нормативные документы банка, касающиеся операций с платежными картами;

– координацию действий подразделений банка по обеспечению выпуска карт и бесперебойных расчетов;

– организацию и координацию работы банка в платежных системах;

– технологическое обеспечение ведения операций;

– поддержку и обеспечение технологических циклов, связанных с выпуском и поддержанием работоспособности карт;

– обеспечение расчетов и бухгалтерского учета по операциям с картами;

– урегулирование претензий клиентов по операциям с картами;

– мониторинг и управление рисками карточной программы банка;

Особо обратим внимание, что уполномоченные сотрудники указанных выше подразделений, производят идентификацию держателей в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, № 33 (часть I), ст. 3418; 2002, № 44, ст. 4296) в порядке, установленном Положением Банка России от 19.08.04 № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», зарегистрированным Минюстом России 6 сентября 2004 года № 6005 («Вестник Банка России» от 10 сентября 2004 года № 54).

Основные рекомендации и ограничения при оформлении банковских карт.

С точки зрения минимизации рисков банка в качестве потенциальных держателей карт международных платежных систем рекомендуется рассматривать следующих физических лиц.

Для выпуска основных карт:

– физических лиц – резидентов РФ, достигших 18 лет, имеющих постоянное место работы;

– лиц, достигших 14-летнего возраста, но данной категории предоставлять карты категории Visa Electron или Maestro. При этом обращаем внимание, что в последнее время достаточно часто в банки обращаются студенты и пенсионеры с просьбой открыть банковские карты любой категории. В дальнейшем указанные карты вместе с ПИН-кодами передаются ими неизвестным лицам, которые используют карты для незаконного обналичивания денежных средств. Для предотвращения указанных операций необходимо при консультации клиентов уточнять цель получения карты и в случае принятия положительного решения о выдаче карт указанной категории клиентов производить особенно тщательный мониторинг операций с этими картами.

Для выпуска дополнительных карт:

– лиц, достигших 14-летнего возраста, по заявлению держателя основной карты (рекомендуется, чтобы держатель основной карты был родственником держателя дополнительной карты);

– лиц, достигших 10-летнего возраста, при условии, что основным держателем выступает родитель (усыновитель, опекун).

А также следующих юридических лиц для выпуска корпоративных карт:

– юридических лиц – резидентов РФ, имеющих счет в банке и положительную историю операционного обслуживания в банке. Или юридических лиц, имеющих долгосрочную положительную и надежную репутацию.

Перед оформлением документов на выпуск карты клиент (физическое или юридическое лицо) должен быть ознакомлен с условиями предоставления банком карт (текстом договора), а также тарифами банка. В случае наличия соответствующей тарифной позиции клиент одновременно с подачей заявления на оформление карты должен внести средства в сумме первоначального взноса и комиссии банка за оформление карты.

При приеме документов для оформления карты рекомендуется придерживаться следующих процедур проверки:

A) Первичная проверка клиента и документов (производится сотрудником учреждения, принимающим документы на выпуск карты):

–  проверка самоличности клиента – сличение внешнего вида клиента с фотографией в документе, удостоверяющем личность;

– проверка документа, удостоверяющего личность, на предмет отсутствия видимых признаков подделки (переклеенная фотография, подчистки, исправления);

Б) Проверка установочных данных (выполняется сотрудником карточного центра, ответственным за вопросы экономической безопасности):

–  прописан ли заявитель по указанному адресу прописки;

– существует ли реально адрес прописки, не является ли указанный адрес фиктивным;

B) Проверка данных, связанных с личностью заявителя:

–  не числится ли заявитель в розыске, в ориентировках правоохранительных органов;

– не оформлен ли документ на бланке, числящимся в перечне украденных, утраченных, признанных недействительными;

– проверка по специализированным базам на предмет выявления компрометирующих сведений;

– проверка на наличие судимостей;

Г) Оценка рисков, связанных с обслуживанием клиента (производится сотрудником карточного центра, ответственным за вопросы экономической безопасности):

–  проверка кредитной истории клиента через бюро кредитных историй;

–  проверка возможности связаться с клиентом по домашнему или мобильному телефону;

– звонок по домашнему телефону и получение информации – проживает ли заявитель в квартире, в которой установлен телефон, указанный им;

Сотрудник банка сообщает клиенту рекомендации по заполнению документов:

– желательно, чтобы латинское написание имени и фамилии в графе «имя и фамилия латинскими буквами» соответствовало данным заграничного паспорта (при его наличии и при совпадении именных данных клиента в заграничном паспорте с данными во внутреннем документе, удостоверяющим личность);

– в случае обращения держателя в службу клиентской поддержки банка по телефону для получения информации об остатке средств на карте, а также для блокировки карты в случае утраты для идентификации держателя карты требуется сообщение контрольной информации, которую клиент должен указать в документах на получение карты. В качестве контрольной информации клиент может написать любую буквенно-цифровую последовательность.

Выдача персонализированной банковской карты.

Доставка карт и ПИН-конвертов в учреждения банка вместе с сопроводительной документацией осуществляется специализированной службой банка. Часто для этого используют инкассаторскую службу. При доставке карт сотрудник учреждения банка принимает карты и ПИН-конверты по акту приема (передачи) персонализированных карт. После пересчета карт, визуальной проверки правильности персонализации карт и целостности ПИН-конвертов сотрудник учреждения банка ставит на акте свою подпись.

Основную карту может получить держатель – владелец счета либо его представитель, действующий на основании доверенности. Дополнительная карта может быть выдана держателю дополнительной карты или его представителю, действующему на основании доверенности, а также держателю основной карты (владельцу счета).

Рекомендованные действия сотрудника учреждения банка при выдаче карты:

– он предлагает клиенту проверить целостность ПИН-конверта;

– сверяет фамилию и имя, указанные на лицевой стороне карты, с фамилией и именем в документе, удостоверяющим личность держателя, обращая внимание на фотографию держателя и срок действия документа;

– при выдаче карты и ПИН-конверта держателю карты предлагает в своем присутствии расписаться шариковой ручкой на оборотной стороне карты на панели для подписи. Проверяет соответствие подписи на карте и подписи в документах на получение карты;

Особенности выдачи корпоративной банковской карты представителю юридического лица

Корпоративная карта выдается либо непосредственно держателю, либо представителю юридического лица, действующему на основании доверенности на получение карты и ПИН-конверта. Порядок выдачи корпоративной карты ее держателю аналогичен выдаче карты физическому лицу.

При выдаче корпоративной карты представителю юридического лица рекомендуются следующие действия сотрудника учреждения банка:

– он проверяет документ, удостоверяющий личность представителя юридического лица, обращая внимание на фотографию и срок действия документа;

– проверяет доверенность (разовую или постоянную) от юридического лица на получение карты (доверенность обычно хранится в юридическом деле клиента);

– выдает представителю юридического лица карту запечатанные конверты с ПИН-кодами. При выдаче карты представителю юридического лица, действующему на основании доверенности, предупреждает о необходимости расписаться держателю на оборотной стороне карты на полосе для подписи.

Рекомендации по организации перевыпуска карт Обычно разделяют очередной перевыпуск (продление срока действия карты) и досрочный перевыпуск.

Очередной перевыпуск (продление срока действия карт)

Очередной перевыпуск осуществляется в связи с истечением срока действия карты. Перевыпуск рекомендуется производить в срок не позднее 14-ти календарных дней до окончания срока действия карты при отсутствии со стороны банка претензий к держателю карты или заявления клиента о закрытии карты, а также наличия достаточных средств на счете для оплаты обслуживания карты. Если карта не перевыпущена в срок в связи с недостаточностью средств на счете карты, для продления срока действия карты клиент должен внести денежные средства на счет для перевыпуска и заполнить установленную банком форму заявления о продлении срока действия карты. Для оптимизации логистики перемещения карт рекомендуется перевыпущенную карту передавать в учреждение банка в соответствии порядком, предусмотренным для передачи новых карт.

Рекомендуемый документооборот при оформлении продления срока действия карты:

–  при получении перевыпущенной карты держатель (физическое лицо, представитель юридического лица) оформляет пакет документов о продлении срока действия карты;

– при сдаче держателем карты с истекшим сроком действия сотрудник учреждения банка в присутствии держателя надрезает ее и ставит соответствующую отметку в документах о продлении срока действия карты. Карта разрезается через магнитную полосу, голограмму (при наличии) и номер, остается неразрезанным около 1 см края карты;

Досрочный перевыпуск

Держатель карты может обратиться в банк с просьбой досрочно перевыпустить карту в связи с одной из следующих причин, при условии отсутствия у банка обоснованных претензий к держателю:

–  изменением фамилии;

– механическим повреждением карты;

– дефектом магнитной полосы;

– утратой ПИН-карты;

– обнаруженным после вскрытия ПИН-конверта дефектом печати ПИН-кода;

– утратой (кражей) карточки;

– подозрением на компрометацию карты;

Для перевыпуска карты держатель оформляет в учреждении банка пакет документов для перевыпуска карты и сдает карту с истекшим сроком действия. В свою очередь сотрудник учреждения банка:

–  проверяет правильность оформления документов о перевыпуске карты;

– в присутствии держателя надрезает карты через магнитную полосу голограмму (при наличии) и номер, оставляя неразрезанным около 1 см края карты;

Разрешение спорных ситуаций

При необходимости клиент оформляет заявление клиента на проведение претензионной работы. В заявлении подробно описывается содержание претензии, а также ситуация, при которой произошла оспариваемая операция, дата и место совершения операции. Клиент должен указать, передавалась ли карта и (или) ПИН-код третьим лицам, была ли украдена (утеряна) карта, контактный телефон клиента. Держатель прикладывает к заявлению чеки и (или) другие документы, относящиеся к спорной операции или дополняющие содержание претензии.

При обнаружении утери либо хищения карты держатель незамедлительно уведомляет карточный центр по телефону или по факсимильной связи о случившемся факте. Держатель карты обязан подтвердить факт утраты или хищения карты письменным заявлением.

Завершение обслуживания карты банком Прекращение (завершение) обслуживания карты банком (закрытие карты) означает присвоение карты статуса «закрыта» в отношении дополнительной карты в программном комплексе банка в отношении основной карты с одновременным закрытием «контракта» соответствующей карты в базе данных процессингового центра. Закрытие основной карты, выпущенной для физического лица, также означает закрытие всех дополнительных карт, выпущенных к соответствующему счету.

В случае закрытия держателем основной, дополнительной или корпоративной карты рекомендуется следующий порядок действия сотрудника учреждения банка:

–  он разрезает карту в присутствии заявителя и проставляет отметку о сдаче карты в документах на закрытие карты;

– передает сданные карты в карточный центр для уничтожения;

– не позднее следующего дня после поступления документов на закрытие карты (лучше в этот же день) производится блокировка карты;

Данный текст является ознакомительным фрагментом.