Создание кредита в системе мелких банков

Создание кредита в системе мелких банков

Теперь предположим, что система состоит только из очень мелких банков, для которых k = 0, а с = 0,1. Бухгалтерские проводки для такой банковской системы будут выглядеть следующим образом.

Когда в банк А сделан депозит до востребования в размере 1 000 000 д.е.:

(42) Банк А

Дебет Кредит 1 000 000 Денежные средства Депозиты до востребования 1 000 000 900 000 Кредит, выданный Z 900 000 Депозиты до востребования Депозиты до востребования 900 000 Денежные средства 900 000

Где:

t1, t2…, tn — последовательные моменты времени;

x1, x2…, xn — кредитная экспансия, созданная из ничего каждым банком в банковской системе;

s1 s2…, sn — производные депозиты, созданные в рамках кредитной экспансии;

R1, R2, …, Rn — резервы наличности, поддерживаемые каждым банком. Сумма от i = 1 до n;

Р1, Р2…, Pn — первые депозиты, оставшиеся в каждом банке;

c1, c2…, cn — деньги, вносимые на депозит в каждый банк (все они ведут свое происхождение от суммы С1, которая снова и снова вносится на депозит);

d1, d2…, dn — первичные депозиты, вносимые в каждый банк.

Примечание: ввиду недостатка места области R и Р не соответствуют их реальной величине.

Рис. 4–1. кредитная экспансия в банковской системе{25}

Когда Z снимает с депозита 900 000 д.е., чтобы заплатить Y, баланс банка А приобретает такой вид:

(43) Банк А Баланс (с = 0,1; k = 0)

Актив Пассив 100 000 Денежные средства Депозиты до востребования 1 000 000 900 000 Кредиты 1 000 000 Всего активов Всего пассивов 1 000 000

Если Y, в свою очередь, хранит полученные деньги в другом мелком банке В, у которого с = 0,1 и k = 0, то последуют проводки:

(44) Банк В

Дебет Кредит 900 000 Денежные средства Депозиты до востребования 900 000 810 000 Кредит, выданный V 810 000 Депозиты до востребования Депозиты до востребования 810 000 Денежные средства 810 000

А баланс банка В будет выглядеть так:

(45) Банк В Баланс (с = 0,1; /с = 0)

Актив Пассив Денежные средства 90 000 Депозиты до востребования 900 000 Кредиты 810 000 Всего активов 900 000 Всего пассивов 900 000

Теперь если V снимает с депозита в своем банке полученный кредит, чтобы уплатить U, a U хранит деньги уже в другом банке — банке С, столь же мелком, т. е. у которого k = 0, а с = 0,1, то в регистрах банка С будут отражены проводки:

(46) Банк С

Дебет Кредит 810 000 Денежные средства Депозиты до востребования 810 000 729 000 Кредит, выданный Т Депозиты до востребования 729 000 729 000 Депозиты до востребования Денежные средства 729 000

(47) Банк С Баланс (с = 0,1; k = 0) Актив

Пассив Денежные средства 91 000 Депозиты до востребования 810 000 Кредиты 729 000 Всего активов 810 000 Всего пассивов 810 000

Когда Т заплатит своему кредитору S, при том что S хранит свои деньги в мелком банке D (у которого точно так же с = 0,1, а/с = 0), будут сделаны бухгалтерские записи:

(48) Банк D

Дебет Кредит 729 000 Денежные средства Депозиты до востребования 729 000 656 100 Кредит, выданный Т Депозиты до востребования 656 100 656 100 Депозиты до востребования Денежные средства 656 100

А баланс банка D станет выглядеть следующим образом:

(49) Банк D Баланс (с = 0,1; k = 0)

Актив Пассив Денежные средства 72 900 Депозиты до востребования 729 000 Кредиты 656 100 Всего активов 729 000 Всего пассивов 729 000

Общая сумма депозитов в системе очень малых банков равна сумме последовательности, отраженной в формуле [8], которая относится к банку-монополисту:

[26]

где: а = 1 000 000; r = 0,9.

Как показано в прим. 27, эта сумма, в свою очередь, равна:

А поскольку a = d = 1 000 000 д.е., вложенных первоначально, то общую сумму депозитов можно рассчитать по формуле

[27]

Эта формула идентична мультипликатору депозитов для случая банковской системы, состоящей из единственного банка-монополиста [14]. Теперь вспомним, что

[28]

Так как банковская система в этом случае состоит из мелких банков и k = 0, то, подставив значение к в формулу [28], получим, что r = 1 — с = = 0,9, что нам уже известно. Поэтому банковская система, составленная из малых банков, порождает в общей сложности объем депозитов в размере 10 000 000 д.е. и чистую кредитную экспансию в размере 9 000 000 д.е., идентичные тем, что порождает монополистический банк с k = 1. Полученные результаты сведены в табл. 4–2.

Система мелких банков (где k = 0), конечно же, является исключением в рамках банковской системы вообще, где 0 < к < 1. Однако этот пример прост для понимания и поэтому обычно используется в учебниках для объяснения создания кредитных денег финансовой системой[258].

Таблица 4–2 Система мелких банков  (с = 0,2; с= 0,1)

Деньги, находящиеся в хранилище каждого из банков Кредитная экспансия (кредиты, созданные из ничего) Депозиты Банк А 100 000 900 000 1 000 000 Банк В 90 000 810 000 900 000 Банк С 81 000 729 000 810 000 Банк D 72 900 656 600 729 000 Банк Е 65 600 590 000 656 600 Банк F 59 000 531000 590 000 Банк G 53 100 478 000 531000 Банк Н 47 800 430 000 478 000 Банк I 43 000 387 000 430 000 Банк J 38 700 348 000 387 000 … … … … … … … … Общие показатели банковской системы d= 1 000 000 x = d(1-c)/c = 9 000 000 d/c = 10 000 000

Примечание: Последние три цифры округлены.

Верно также и то, что банковская система, состоящая из банка-монополиста (когда k = 1), — уникальный случай в рамках более широкой категории изолированных банков, расширяющих депозиты и кредиты.

В заключение отметим, что два частных случая ведут к идентичным результатам в том, что касается создания новых кредитов (9 000 000 д.е.) и общего объема депозитов (10 000 000 д.е.). В первом случае была рассмотрена система мелких банков с k = 0. Второй случай — изолированный банк с k = 1. С учетом того, что эти примеры просты для понимания, они обычно используются в учебниках для объяснения создания кредитов и объема депозитов, генерируемых банковской системой. Разные авторы ссылаются либо на систему крохотных банков, либо на единственный банк-монополист (или на банк, чьими клиентами являются конечные получатели кредитов)[259].

Данный текст является ознакомительным фрагментом.