20.4. Определение путей достижения целей

20.4. Определение путей достижения целей

Надежда на блестящее будущее имеет право на жизнь, будучи подкрепленной письменным планом и ежедневными активными действиями.

С. Азимов, российский консультант

Расстановка приоритетов не представляет большой сложности. Труднее решить, чего делать не нужно.

П. Дракер, выдающий специалист по менеджменту

Даже вечность состоит из отчетных периодов.

С.Е. Лец, польский афорист

Главный орган человеческого тела, незыблемая основа, на которой держится душа, – это кошелек.

Т. Карлейль, английский историк XIX века

План в нашей жизни. Предприниматели знают: бизнес-планы не пишутся, а переписываются. Любой план нуждается в регулярной корректировке. Но если плана нет, то вы просто плывете по течению, как бревно или что-нибудь иное. Многие понимают значение планирования в работе, но не осознают роль плана в личной финансовой жизни. Многое во всем мире имеет общие черты. Менеджеры активно борются за минимизацию издержек и максимизацию прибыли, стремятся к увеличению объемов продаж и долей рынков, повышают производительность труда и т. д. О себе думать некогда, и возникают тяжелейший стресс и личная финансовая неустроенность. Так развивается карьера многих не только в России. Затрачивая массу жизненных ресурсов, современные менеджеры достигают поразительных результатов в бизнесе.

Но при этом многие не уделяют внимания личному финансовому планированию. На это не хватает времени и иных ресурсов. Помните: вы у себя один. Если вы не будете разрабатывать план роста своего благосостояния, этого не сделает никто. Попробуйте полюбить себя и своих ближних, по крайней мере в не меньшей степени, чем свою достойную работу и замечательную карьеру. Уделите внимание планированию личных финансовых целей. Позаботьтесь о себе любимом.

Первые шаги. Для начала необходимо осознать путь вашего движения к цели.

1. На основе анализа ваших доходов/расходов определите сумму, ежемесячно (ежеквартально, ежегодно) остающуюся для финансирования ваших стратегических целей. Это очень важно. Вы должны решить, какую сумму вы готовы тратить на решение стратегических задач. Задача: научиться регулярно инвестировать часть дохода. Прибавка к зарплате и премия – это тоже удачный повод для инвестиций. Вы же еще не привыкли к новому уровню возможных расходов? Так и не надо. Премия оказалась неожиданно приятного размера? Не позволяйте себе чуть-чуть «пороскошествовать» и попасть в зависимость от негарантированного дохода. Привыкайте инвестировать хотя бы часть неожиданных денег!

2. В любом удобном для вас виде создайте форму таблицы ваших доходов и расходов. Бывают случаи, что план и факт расходов сильно различаются! Значит, неверен либо план, либо факт и нужно их скорректировать. Для чего еще это нужно? Вы получили зарплату. У вас запланированы расходы на месяц. При вычитании расходов из доходов получается положительная сумма. Что нужно делать? Инвестировать!

3. Подумайте о своей стратегии инвестирования. Допустим, доход будет составлять 10 % годовых. Для наглядности предположим, что в первый год трудовой деятельности вы сберегаете 1 тыс. долларов (или примерно 83 доллара в месяц), а далее ежегодно увеличиваете свои сбережения еще на 1–2 тыс. долларов и инвестируете их под те же 10 % годовых. Получающаяся в этом случае динамика накопления средств для решения стратегических задач вашей жизни отражена в таблице.

Средства для достижения стратегических целей (15 лет)

Обратите внимание: за первые 7 лет удалось собрать на стратегические цели около 50 тыс. долларов. А в следующие 7 лет, при тех же 10 % годовых инвестиционного дохода, общая сумма сбережений увеличились на 230 тыс. долларов (!). В итоге через 15 лет ваш ежемесячный инвестиционный доход стал превышать сегодняшнюю среднемосковскую зарплату. Можно самостоятельно продолжить таблицу, и цифры покажут, что за 20 лет инвестиций ваш доход станет в пару раз превышать сегодняшнюю заплату среднемосковского труженика. Это еще одна наглядная иллюстрация особенностей процесса инвестирования: чем раньше начнешь, тем быстрее сможешь воспользоваться результатами инвестиций; на ранних этапах скорость накопления обычно невелика. Но не забывайте, эти расчеты схематичны и в реальной жизни необходимо постоянно учитывать фактор инфляции.

4. Проведите корректировку своих целей – в первую очередь в соответствии с суммой, которую вы можете выделить для достижения стратегических целей. Поверьте, это очень увлекательное занятие. Кроме того, цели могут корректироваться в соответствии с реалистичным прогнозом вашего инвестиционного дохода.

5. Подумайте, как ваши цели соотносятся друг с другом. Путь к достижению каждой из них может быть рассчитан. При этом меры, направленные на достижение одной цели, могут отдалять приближение к другой. Достижение нескольких целей есть многокритериальная задача, но это не так сложно, как может показаться на первый взгляд. Мы же постоянно решаем подобные задачи в жизни. Важно задумываться об этом и применительно к стратегическим финансовым целям.

Финансовая независимость и кредит. В каких-то случаях решение ваших стратегических задач возможно только с использованием кредита. В то же время кредит отодвигает на неопределенный срок, а иногда и навсегда, достижение такой стратегической цели, как финансовая независимость. Есть простые методы, позволяющие наглядно показать это противоречие. Американские экономисты создали методику ответа на вопрос: «Богаты ли вы?» Для ответа нужно рассчитать два показателя. Первый: финансовое состояние = сумма стоимости вашего жилья, машины, всех других активов (банковские вклады, недвижимость, акции и т. д.) – ваши долговые обязательства. Второй: сумма вашего годового дохода, умноженная на ваш возраст (в годах) и поделенная на 10.[112] Если первое число больше второго, предполагается, что человек богат. Попробуем по этой методике посчитать активы среднего американца и среднего москвича.

Допустим: средний американец живет в доме стоимостью 300 тыс. долларов, имеет иного имущества и сбережений на 150 тыс. долларов, а также обязательств по долгам примерно 300 тыс. долларов (за дом выплачена треть стоимости, но, конечно, есть еще ряд крупных покупок в кредит). Итого: первый показатель = 300 + 150–300 = 150. Схематично: среднему американцу 40 лет, он имеет годовой доход 50 тыс. долларов. Итого: второй показатель = 50 40 / 10 = 200. По данной формуле получается, что он небогат: 150 < 200. Теперь о москвиче. Допустим, есть двухкомнатная квартира. Стоимость около 200 тыс. долларов. Имущество: подержанная иномарка, сбережения и прочее еще на 100 тыс. долларов. Долги – у среднего москвича еще не существенные (пока?), допустим, 30 тыс. долларов. Итого: первый показатель = 200 + 100 – 30 = 270. Допустим, средний москвич в 40 лет имеет годовой доход 30 тыс. долларов. Итого: второй показатель = 30 40 / 10 = 120. Богат, однако: 270 > 120.

Данные подсчеты подчеркивают условность различных «универсальных формул». То, что справедливо для одних условий, оказывается малоприменимо в другой эпохе. Важно отметить две вещи. Во-первых, речь идет скорее о независимости, чем о богатстве, ибо живущего в «хрущевской» двушке как-то сложно назвать богатым, даже по нашим неписаным стандартам. Во-вторых, видна ключевая роль долгов – живущему в кредит независимым быть сложно. Это существенно для наших рассуждений. Как риск и доходность противоречат друг другу, точно так же противоречат друг другу финансовая независимость и кредит. Можно и в ряде случаев нужно решать жизненные проблемы с помощью кредита, но с долгами стать финансово независимым сложно. Здесь тоже можно порекомендовать использовать «точку засыпания». Если при думах о кредите вы начинаете терять покой – остановитесь.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.