Глава 12 Платежи без открытия счета

Глава 12

Платежи без открытия счета

В данной главе речь пойдет о важном для банков сегменте — платежах без открытия счета. Данный вид операций коммерческие банки осуществляют нечасто, монопольное положение на этом рынке занимают Сбербанк России, принимающий наряду с Почтой России основной объем коммунальных платежей, а также сети платежных терминалов, принимающие основной объем платежей в пользу операторов мобильной связи. Потребности населения в платежных услугах не ограничиваются коммунальными платежами и оплатой мобильной связи — существует масса услуг, которые регулярно оплачиваются: налоги и сборы, погашение потребительских и ипотечных кредитов и т. п.

Далее будут приведены рекомендации по организации операционной работы при приеме платежей от физических лиц в пользу юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица (ПБОЮЛ), в том числе в пользу бюджетов различных уровней и государственных внебюджетных фондов.

Рекомендуется разделять платежи населения в соответствии со следующими признаками:

— на основании договоров с организациями;

— в пользу организаций, с которыми договоры не заключены.

В связи с этим в операционном дне банка должен быть сформирован список организаций, с которыми заключены договоры с указанием условий расчетов. Во всех офисах формируется список организаций, с которыми заключены договоры с указанием платежных реквизитов, условий взаиморасчетов, требований к оформлению платежных документов, взимаемых за прием платежей комиссионных вознаграждений с физических лиц и организаций, а также порядка выдачи дополнительных документов и предоставления информационно-консультационных услуг физическим лицам.

Рекомендуется, чтобы независимо от места заключения договора платежи принимались всеми учреждениями банка. При этом допустимо, чтобы в разных территориальных учреждениях размер комиссионного вознаграждения различался. В случаях если платежи принимаются на основании договора с организацией, банк может взимать комиссию, размер которой определяется условиями заключенных договоров. При приеме платежей в пользу организаций, с которыми заключены договоры, с физических лиц плата может не взиматься, если иное не установлено соответствующими договорами или тарифами банка. При приеме платежей в пользу организаций, с которыми договоры не заключены, с физических лиц-плательщиков, как правило, взимается плата в соответствии с тарифами банка. В соответствии с договорами, заключенными с организациями, помимо основных могут оказываться и дополнительные услуги, как, например, оформление телефонных, дисконтных и интернет-карт, а также карт, талонов, купонов и т. д. Договорами, заключенными с организациями, может быть предусмотрено информирование клиентов банка о принимаемых платежах в пользу указанных организаций, а также передача клиентам информационных материалов и консультации по оказываемым организациями услугам. В этом случае банк размещает в местах, доступных физическим лицам, информацию о принимаемых платежах и рекламно-информационные материалы организаций.

Рекомендуется разделять фронт-офисные и бэк-офисные функции: оформление платежей производить во фронт-офисном подразделении банка, а взаиморасчеты с организациями — в бэк-офисом розничном подразделении банка или его филиала.

Плату с физических лиц рекомендуется взимать в учреждении банка в момент приема платежа. Плату с организаций возможно взимать в подразделении, осуществляющем взаиморасчеты с организацией в момент осуществления платежа в пользу организации.

Прием платежей в пользу организаций, с которыми не заключены договоры. Платежи физических лиц принимаются на основании платежных документов, разработанных банком. При этом допускаются модификации этих документов для разных получателей платежа или разных видов платежей. Также допускается принимать платежи по платежным документам, разработанным самими организациями.

При приеме платежа сотрудник банка убеждается в правильности заполнения платежного документа, вводит платежные и иные предусмотренные для данной организации реквизиты в программный комплекс, после чего принимает от плательщика денежные средства в размере, равном сумме платежа и платы, взимаемой с физического лица (если такая плата предусмотрена). В случае если в банке применяется принтер с печатью на подкладных документах, сотрудник банка расписывается на обеих частях платежного документа и печатает на обеих его частях оттиск принтера, после чего возвращает квитанцию плательщику.

В случае если в банке применяется принтер для печати чеков, сотрудник банка расписывается на обеих частях платежного документа, проставляет дату вручную либо с использованием штампа, оформляет чек, прикрепляет его к квитанции, проставляет на квитанции с чеком печать кассы таким образом, чтобы часть оттиска печати находилась на чеке, а часть на квитанции, после чего возвращает квитанцию с чеком плательщику.

Если при приеме платежа взимается плата с физического лица, на чеке либо оттиске, который распечатывается на платежном документе, должны быть указаны сумма платежа, сумма платы, взимаемой банком с физического лица, а также общая сумма, принятая от клиента.

После окончания приема платежей сотрудник банка формирует из программного комплекса реестр принятых платежей по всем принятым платежам, сортирует вторые экземпляры извещений в корешки по получателям (и видам платежей, если это предусмотрено условиями соответствующего договора), оклеивает их бандеролью, проставляет на каждой бандероли штамп с указанием наименования учреждения банка, фамилию, имя, отчество кассира, даты, указывает наименование организации, количество документов, сумму и ставит свою подпись.

Бэк-офисное подразделение банка в начале операционного дня, следующего за днем приема платежей в пользу организации, с которыми договоры не заключены, а также в пользу физических лиц, формирует в пользу каждого получателя сводное платежное поручение.

Прием платежей в пользу организаций, с которыми заключены договоры. На основании внесенных в программный комплекс учреждениями банка сведений подразделение, осуществляющее взаиморасчеты с организациями, формирует реестры сумм к переводу в пользу организаций по организациям и датам перевода. Для удобства клиентов при приеме платежей можно предусмотреть формирование платежного документа из программного комплекса. Перевод платежей в пользу организаций, с которыми заключены договоры, производится по срокам согласно условиям соответствующих договоров. Реестры сумм к переводу формируются по формам, установленным соответствующими договорами. Подразделение, осуществляющее взаиморасчеты с организациями, направляет последним реестры в электронной форме и (или) на бумажном носителе в сроки и порядке, предусмотренные договорами. Если условиями договора предусмотрено направление извещений (копий извещений) получателю платежей, подразделение, осуществляющее взаиморасчеты с организациями, при получении от учреждений банка бандеролей с извещениями сортирует их, комплектует в качестве приложений к соответствующим реестрам и направляет их организациям в соответствии с условиями договора.

Конечно, вопросы платежей населения не ограничивается только платежами наличными в офисе банка. О дистанционном банковском обслуживании мы поговорим в главе 19.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.