Глава 17 Дорожные и коммерческие чеки

Глава 17

Дорожные и коммерческие чеки

В процессе развития банковских технологий коммерческие и дорожные чеки постепенно вытесняются конкурирующими продуктами, в первую очередь платежными картами. Несмотря на это, чеки пока продолжают быть востребованным банковским продуктом. Клиенты используют дорожные чеки для перевозки денежных средств, а коммерческие чеки — для расчетов. Причем, как показывает практика, объемы операций с дорожными чеками бывают очень значительными. Отметим, что такая услуга, как прием на инкассо коммерческих чеков, является слабо освоенным российскими банками сегментом рынка. Хотя многие банки декларирует эту услугу, операционные работники не всегда знают о ней и часто отказывают клиентам, сообщая, что банк не принимает чеки. При этом коммерческие чеки являются распространенным средством расчетов между зарубежными компаниями и российскими пользователями Интернета. Например, компания Google Inc. для выплаты вознаграждения владельцам российских сайтов, размещающих рекламу в рамках программы контекстной и поисковой рекламы Google AdSense, также использует коммерческие чеки. Данный способ оплаты какое-то время был единственным, и только около года назад появилась возможность получения вознаграждения через систему «Рапида» — почтовым переводом. Периодически появляются сообщения о скором внедрении системы выплат посредством электронных денег, но пока данная опция недоступна. Также многие компании (в среде интернет-пользователей их называют спонсорами), выплачивающие вознаграждение за просмотр рекламных объявлений, чтение рекламных писем или участие в опросах, также используют для расчетов со своими российскими клиентами чеки. Этот клиентский сегмент (получатели чеков), к сожалению, пока не часто прибегает к услугам банков: сталкиваясь с проблемой оплаты полученных чеков в банковских офисах, они вынуждены пользоваться услугами разнообразных посредников. На интернет-форумах можно найти много предложений об оплате коммерческих чеков от разнообразных компаний, часто вообще не имеющих какого-либо юридического статуса на территории Российской Федерации. Данные компании с завидной периодичностью перестают выполнять свои обязательства, исчезают или становятся жертвами судебного и (или) уголовного преследования в стране своей юрисдикции. Но веб-мастеров не останавливают проблемы с подобными компаниями, и они продолжают использовать разнообразные схемы получения наличных по чекам, вместо того чтобы сдать чек на инкассо в банк.

Работа с чеками в российском коммерческом банке в основном регламентируется нормативными документами, перечисленными ниже.

1. Положением Банка России от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».

2. Положением Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».

3. Гражданский кодекс Российской Федерации.

4. Положением о чеках, утвержденным Постановлением Центральной Исполнительной Комиссии СССР (ЦИК СССР) и Совета народных Комиссаров СССР (СНК СССР) от 6 ноября 1929 г. «Об утверждении форм реестров для регистрации нотариальных действий, нотариальных свидетельств и удостоверительных надписей на сделках и свидетельствуемых документах».

5. Конвенцией, устанавливающей Единообразный закон о чеках (заключена в Женеве 19 марта 1931 г.).

6. Приказом Минюста России от 10 апреля 2002 г. № 99 «По некоторым вопросам, возникающим при организации чекового обращения кредитными организациями» (см. Письмо Банка России от 23 апреля 2002 г. № 08–17/1412 в ответ на корреспонденцию Ассоциации российских банков (АРБ) по некоторым вопросам, возникающим при организации чекового обращения кредитными организациями).

Дадим краткое описание каждого из продуктов.

Дорожный чек — это предоплаченный продукт, который позволяет предварительно оплатить услуги, связанные с туризмом (проезд, проживание и т. д.), или, что чаще, получить наличные в стране туристической поездки. Первый дорожный чек American Express был выпущен в обращение в 1891 г. Создатель чека использовал весьма оригинальное решение — его подлинность определялась путем сравнения двух подписей. Первая проставлялась владельцем на чеке в момент его покупки, вторая — в момент предъявления его к оплате. Если подписи были достаточно схожи, оплата чека была гарантирована. Надежность и простота использования чеков способствовали их распространению по всему миру.

Сейчас существует несколько разных видов дорожных чеков. Наиболее распространенными в России являются American Express, Visa, Thomas Cook/Mastercard. При этом международная компания Travelex, владеющая бизнесом по распространению дорожных чеков Visa Interpayment и Thomas Cook/ Mastercard, в 2005 г. объявила о закрытии направления по распространению дорожных чеков в Центральной и Восточной Европе. Поскольку дорожные чеки этой компании бессрочные, их можно оплатить и после закрытия программы.

В связи с решением о закрытии программы в России монополистом на рынке дорожных чеков стала компания American Express, которая постоянно увеличивает рекламную поддержку своих продуктов, постепенно охватывая и регионы.

Дорожные чеки номинируются в основных свободно конвертируемых валютах, в том числе в евро. Чеки безопаснее наличных денег: если клиент потеряет наличные деньги, их уже не восстановят, утерянный или украденный чек будет восстановлен, и обычно это происходит в течение 24 ч после уведомления компании, выпустившей чек, о его утрате. Чтобы восстановить чеки, необходимо в течение суток с момента утраты сообщить их номера компании, поэтому следует хранить выписанные номера чеков отдельно от самих чеков.

Дорожный чек должен содержать следующие реквизиты:

— наименование (дорожный чек Travellers Cheques);

— наименование компании-эмитента, выпустившей дорожный чек (Issuer);

— номер дорожного чека;

— номинал дорожного чека цифрами и прописью;

— наименование валюты;

— подпись (факсимиле) уполномоченного должностного лица компании-эмитента;

— приказ (обязательство) компании-эмитента о выплате владельцу суммы средств, соответствующей номиналу дорожного чека;

— наличие образца подписи владельца дорожного чека, проставленной в специально отведенном месте при продаже чека;

— наличие специально отведенного места для повторной подписи владельца дорожного чека при выдаче наличных денег по чеку;

— защитные свойства.

Дорожный чек может также содержать отметку о месте и дате продажи.

Коммерческий чек — одна из форм расчетов, при которой оплата за товары или услуги производится путем оформления чека на получателя платежа. В этом заключается его главное отличие от дорожных чеков, в основном выступающих как средство безопасной перевозки или хранения денежных средств их владельцем. Чек — это распоряжение чекодателя о перечислении принадлежащих ему средств в пользу определенного лица. Лицо, выдающее чек, использует свои денежные средства. В момент выдачи чека не прекращается обязательство, оплата которого осуществляется при помощи чека. Обязательство перед кредитором будет погашено, когда он предъявит чек к оплате и получит на свой банковский счет средства от его оплаты. Во многих странах чек является традиционным инструментом безналичных расчетов для физических и юридических лиц, средства которых хранятся в банках. Чеки также использовались еще в России и в СССР во время провозглашения политики нэпа. Постановлением ЦИК СССР и СНК СССР от 6 ноября 1929 г. было утверждено Положение о чеках, которое действует до сих пор. Коммерческие чеки часто используются во взаиморасчетах, платежах, являются средством перевода денежных средств из-за границы. При помощи коммерческого чека можно сделать подарок друзьям и родственникам, находящимся за рубежом, а также оплатить различные услуги. Чек может быть выпущен как в бумажном, так и в электронном виде. В последнем случае необходим аналог собственноручной подписи чекодателя. Электронные чеки часто используются в качестве основы различных систем электронных денег, например одной из самых известных российских систем WebMoney.

Коммерческий чек должен содержать следующие реквизиты:

— наименование чека на языке страны, в которой он был выпущен;

— наименование организации, выпустившей его;

— номер;

— указание выплатить определенную сумму в определенной валюте конкретному лицу (чекодержателю);

— подпись лица, выдавшего его (чекодателя);

— указание места и даты выдачи чека.

Также может быть указано место, в котором должна быть совершена оплата чека.

Большинство коммерческих чеков действительны в течение шести месяцев со дня их выдачи, в иных случаях на чеке проставляется срок действия. Просроченные чеки могут быть приняты на инкассо, но клиент должен быть предупрежден о возможности их неоплаты.

Продажа дорожных чеков

Продажа дорожных чеков осуществляется в соответствии с соглашениями, заключенными с компаниями-эмитентами. Обычно российские банки осуществляют продажу дорожных чеков в долларах США и евро или в других валютах. Дорожные чеки могут продаваться физическим лицам с оплатой наличными рублями или иностранной валютой, а также юридическим лицам и ПБОЮЛ с оплатой безналичной иностранной валютой с текущего счета в валюте чека на командировочные расходы. Все операции с дорожными чеками осуществляются банком в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность.

Заказ бланков дорожных чеков у компании-эмитента. Для получения бланков дорожных чеков ответственный сотрудник банка направляет компании-эмитенту заявку по форме, предоставленной компанией-эмитентом, с обязательным указанием названия и реквизитов банка, количества, номинала, вида заказываемых дорожных чеков и их общей суммы в разбивке по валютам. Компания-эмитент информирует банк о принятии его заявки к исполнению, а также сроках и способе доставки дорожных чеков.

Доставленные бланки чеков поступают в кассовое подразделение банка, где ответственный сотрудник вскрывает полученный пакет, осуществляет пересчет дорожных чеков и сверяет номера полученных дорожных чеков с номерами, указанными в трастовой расписке. На основании трастовой расписки осуществляется учет чеков в операционном дне банка, после чего один экземпляр расписки высылается в компанию-эмитент в качестве подтверждения о получении дорожных чеков.

Доставку бланков дорожных чеков из кассового подразделения во фронт-офисные подразделения рекомендуется производить службой инкассации. Доставленная сумка с бланками дорожных чеков сдается сотрудником службы инкассации заведующему кассой дополнительного офиса (филиала). Указанный сотрудник вскрывает сумку, осуществляет полистный пересчет бланков дорожных чеков и сверяет их номера с указанными в описи. Прием сумки оформляется распиской заведующего кассой в описи. При получении бланков дорожных чеков третий экземпляр описи передается сотруднику службы инкассации, доставившему сумку. На основании описи он отчитывается в выполнении задания. При получении бланков дорожных чеков филиалом третий экземпляр описи отправляется в кассовое подразделение банка и служит подтверждением получения бланков дорожных чеков.

В процессе работы могут образовываться испорченные бланки дорожных чеков, которые подлежат сдаче в кассовое подразделение банка. Рекомендуется не реже одного раза в месяц создавать специальную комиссию для уничтожения испорченных бланков дорожных чеков в кассовом подразделении. Испорченные бланки дорожных чеков уничтожаются путем сжигания или разрезания на полоски шириной не более 0,5 см. При этом заполняется акт об уничтожении в двух экземплярах. Первый экземпляр вместе с сопроводительным письмом передается ответственным сотрудником чекового подразделения банка в представительство компании-эмитента. Второй экземпляр помещается в досье «Испорченные бланки дорожных чеков».

Непосредственная продажа дорожных чеков клиентам. Ниже приводится порядок действий, которого рекомендуется придерживаться при осуществлении продажи дорожных чеков физическим лицам.

1. Ознакомить клиента с тарифами банка по продаже дорожных

2. Проверить документ, удостоверяющий личность клиента.

3. Подобрать дорожные чеки нужного эмитента на сумму, которую желает получить клиент.

4. Попросить клиента внести денежные средства.

5. Оформить документ о покупке дорожных чеков (форма документа разрабатывается банком), который заполняется печатными буквами латинским шрифтом. В этом документе необходимо указать следующую информацию:

— агентский код банка;

— его название и адрес;

— фамилию и имя клиента;

— адрес местожительства клиента;

— дату совершения операции;

— валюту дорожных чеков;

— номера, количество и номинал дорожных чеков;

— сумму дорожных чеков в разбивке по номиналу;

— общую сумму проданных дорожных чеков;

— сумму комиссии банка (если взимается);

— общую сумму совершенной операции;

— курс обмена (если дорожные чеки продаются за валюту, отличную от валюты чеков).

6. Оформить реестр и документ, подтверждающий проведение операции. При продаже за безналичную иностранную валюту или безналичные рубли получить от исполнителя, обслуживающего физических лиц, и проверить следующие документы:

— мемориальный ордер по выдаче ценностей;

— заявление клиента с отметкой исполнителя, обслуживающего физических лиц.

7. Предложить клиенту поставить шариковой ручкой свою подпись на каждом дорожном чеке и документе о покупке в специально отведенном месте. Подпись не должна представлять собой написанную печатными буквами фамилию и не должна включать слова «мистер», «миссис», «господин» и т. п.

8. Проверить наличие подписи клиента на каждом дорожном чеке и документе о покупке чеков.

9. Выдать клиенту дорожные чеки, экземпляр документа о покупке вместе с инструкцией по получению возмещения в случае утраты чеков. При вручении клиенту дорожных чеков желательно информировать его о порядке их использования (условиях хранения, необходимости нанесения второй подписи только при предъявлении их к оплате, действующих правилах возмещения при их утрате). Дорожные чеки подлежат обязательному письменному декларированию на таможне при их вывозе из Российской Федерации. При этом следует особо подчеркнуть необходимость хранения квитанции отдельно от дорожных чеков по условиям безопасности. Одновременно клиенту желательно объяснить, что квитанция и инструкция дают дополнительную информацию о порядке возмещения в случае утраты дорожных чеков. Кроме того, отсутствие квитанции может привести к задержке и (или) невыплате возмещения в случае утраты дорожных чеков.

Продажа дорожных чеков юридическим лицам или ПБОЮЛ обычно осуществляется на основании заявки, форма которой разрабатывается банком. Списание денежных средств за дорожные чеки, проданные юридическому лицу, осуществляется дополнительным офисом только с текущего валютного счета данного юридического лица. Ответственный исполнитель проверяет правильность заполнения заявки и на ее основании оформляет необходимые платежные документы.

Достаточно часто возникают вопросы о порядке обязательного контроля операций по продаже дорожных чеков на сумму свыше 600 тыс. руб. По этому поводу существуют разъяснения в информационном письме Банка России, выдержка из которого приведена ниже:

«Подлежат ли обязательному контролю в соответствии с абзацем 4 подпункта 1 пункта 1 статьи 6 Федерального закона операции по приобретению физическим лицом за наличный расчет дорожных чеков, номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, на сумму, равную или превышающую 600 000 рублей либо равную сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 000 рублей или превышающей ее?

В соответствии с абзацем 4 подпункта 1 пункта 1 статьи 6 Федерального закона операция по приобретению физическим лицом ценных бумаг за наличный расчет на сумму, равную или превышающую 600 000 рублей либо равную сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 000 рублей, или превышающей ее, подлежит обязательному контролю.

Поскольку действующее законодательство Российской Федерации не относит дорожный чек к ценным бумагам, операция по приобретению физическим лицом дорожных чеков за наличный расчет не относится к операциям, подлежащим обязательному контролю в соответствии с Федеральным законом»¹¹.

Взаиморасчеты с компанией-эмитентом и банками-агентами.

Данные о продаже дорожных чеков вводятся сотрудником подразделения, ответственного за работу с дорожными чеками, в специализированный программный комплекс, предоставляемый эмитентом. В соответствии с условиями договора на основании полученных данных компания-эмитент списывает средства с корреспондентского счета банка.

Прием дорожных чеков к немедленной оплате

Рекомендуется придерживаться следующей последовательности действий.

— фамилию, имя, отчество, паспортные данные владельца дорожных чеков;

— название и адрес банка, в котором они куплены;

— наименование дорожных чеков;

— их номера;

— общую сумму и валюту дорожных чеков.

7. После выполнения всех вышеперечисленных действий необходимо отразить операцию в программе операционного дня банка.

8. Далее в соответствии с оформленными расходными кассовыми документами выдать клиенту денежные средства.

9. Оплаченные чеки вместе с препроводительными документами передать в подразделение банка, ответственное за работу с чеками и пересылающее на регулярной основе чеки в банк-корреспондент, с которым заключен договор на прием чеков.

Прием дорожных и коммерческих чеков на инкассо

— при отсутствии первой подписи владельца дорожных чеков в момент предъявления их к оплате;

1. Проверить правильность оформления чека.

2. Проверить документ, удостоверяющий личность клиента, и идентифицировать чекодержателя.

3. Проверить номера предъявленных к оплате дорожных чеков в списках утраченных чеков.

5. Оформить квитанцию о приеме на инкассо денежных знаков иностранных государств и чеков в двух экземплярах. Рекомендуется снять копию чека с двух сторон, так как сам чек будет отправлен эмитенту.

6. Поставить надпись «Принято к исполнению» и подпись в специально отведенном месте на квитанции.

7. Если тарифами банка предусмотрено, что залог или комиссия за оплату чека взимается в момент его сдачи, то необходимо принять от клиента указанные суммы на основании приходного ордера.

Принятые чеки вместе с препроводительными документами, установленными банком, передаются в подразделение банка, ответственное за работу с чеками, которое на регулярной основе пересылает чеки в банк-корреспондент, с которым заключен договор на прием чеков.

Принятые от клиента чеки на инкассо могут быть оплачены эмитентом или же не оплачены.

Рассмотрим обе возможные ситуации.

1. Выплата возмещения по чеку, принятому на инкассо. При обращении клиента сотрудник банка проверяет у него документ, удостоверяющий личность, и наличие квитанции о приеме на инкассо денежных знаков иностранных государств и чеков. Затем проверяется наличие поступившего возмещения от банка-корреспондента по соответствующим чекам.

В случае поступления возмещения оформляются расходные кассовые документы на сумму возмещения.

2. Неоплата чека, принятого на инкассо. При обращении клиента сотрудник банка проверяет документ, удостоверяющий личность, и наличие квитанции о приеме на инкассо денежных знаков иностранных государств и чеков.

Сотруднику банка желательно проверить наличие возмещения по соответствующим чекам, и в случае неоплаты клиенту возвращаются неоплаченные чеки (при наличии таковых) и копии документов, полученных от иностранного банка-корреспондента, с разъяснением причин неоплаты.

Рекомендации по определению подлинности дорожных чеков

Дорожные чеки American Express. Чек American Express — это платежный документ, представляющий собой денежное обязательство эмитента, выпустившего чек (компании American Express), выплатить обозначенную в чеке сумму (иногда с небольшой банковской комиссией) владельцу, образец подписи которого поставлен на чек в момент продажи. Наиболее важной отличительной чертой всех чеков American Express является возможность возмещения их номинальной стоимости в случае утраты — обычно в течение 24 ч. Дорожные чеки компании American Express представлены четырьмя основными разновидностями, датированными применительно к доллару США 1960, 1983, 1988 и 1993 гг. (соответствующие типы чеков для других валют могут быть датированы более поздними сроками).

Все четыре вида чеков имеют аналогичное полиграфическое и художественное оформление. Первые три выпуска незначительно отличаются друг от друга. Последний выпуск 1993 г. содержит более существенные изменения.

Дорожные чеки American Express выглядят следующим образом:

Следует отметить, что до 1986 г. выпускались дорожные чеки American Express в экю — валюте Европейского экономического сообщества (ЕЭС), некоторое их количество все еще находится в обращении, и, конечно же, эти чеки остаются действительными. До появления евро компания American Express выпускала дорожные чеки в немецких марках, французских франках и голландских гульденах. Дорожные чеки в этих валютах также остаются действительными и могут быть предъявлены к оплате.

Рисунок лицевой стороны ограничен контурной рамкой с двумя розетками, в левой расположен портрет римского воина (центуриона), в правой обозначен вид валюты и достоинство чека. На чеках 1993 г. портрет воина без розетки. Внутренняя часть рамки заполнена фоновым рисунком. На чеках 1960–1988 гг. верхняя треть поля отличается от нижней части рисунка. На чеках, датированных 1993 г., рисунок единый по всему полю. Контурная рамка, обе розетки и тексты лицевой стороны (за исключением фоновых) исполнены при помощи глубокой печати, оставляющей на бумаге устойчивый рельеф. Рисунок внутреннего фонового поля лицевой стороны выполнен при помощи плоской офсетной печати, тонкие линии сетки рисунка предохраняют чеки от фальсификации путем механического удаления подписи. Номера на чеках расположены в правом верхнем углу и выполнены при помощи высокой печати.

Рисунок на оборотной стороне чеков 1960–1988 гг. одинаковый: в центральной части на общем фоне содержатся надпись American Express и обозначение достоинства чека словами и цифрами, справа и слева в розетках на белом фоне — обозначение достоинства словами и цифрами. На оборотной стороне чеков 1993 г. рисунок разделен на три прямоугольника: в среднем вместо надписей изображен глобус, светлые розетки смещены ближе к центру, а в верхних углах крайних прямоугольников размещены дополнительно две розетки с обозначением достоинства и вида валюты.

На лицевой стороне чеков содержатся служебные отметки. В средней части нижней полосы рамки обозначена компания-эмитент. В числе эмитентов значатся: American Bank Note Company (с 1983 г. United States Bank Note Company); Canadian Bank Note Company Ltd; Thomas de la Rue end Company Limited; BRADBURY, Wilkinson and Co Ltd; Giesecke and Devrient; Francois — Charles Oberthur и др. Разнообразие компаний-эмитентов отмечается на первых выпусках 1960 г., когда чеки изготавливались в странах, валюту которых они представляли. В более поздних выпусках в качестве изготовителей преобладают американские фирмы.

Также могут быть предъявлены к оплате дорожные чеки American Express с логотипом Citibank, которые поступили в обращение в июле 2002 г. Такие чеки выпускаются компанией в двух валютах: долларах США и евро.

Узнать, выпущены ли предъявленные вам чеки компанией American Express, можно, посмотрев на центральную часть чека, — вы увидите название эмитента: American Express Travel Related Services Company, Inc. (Sole Obligor) New York, N.Y.

Отличительные особенности таких чеков:

— строки для подписей и передаточной надписи выполнены микротекстом с указанием номинала и валюты чеков;

— голограмма круглой формы содержит слово «Citi»;

— номинал и валюта чека указаны в центре голограммы и в полукруглых линиях, идущих поперек голограммы;

— в правой части чека на просвет виден водяной знак с изображением центуриона.

Данные чеки принимаются как любой другой вид дорожных чеков American Express.

На оборотной стороне чеков в левом нижнем углу обозначены номера серий и год выпуска. В правом нижнем углу на чеках, изготовленных не в США, имеется ссылка на соответствующую серию American Express. Чеки каждой валюты имеют одну и ту же серию. Все типы чеков содержат специальные знаково-цифровые коды для автоматизированной обработки, расположенные внизу в пределах рамки, или на белом поле под ней, или на оборотной стороне над ней. На чеках большинства валют краска, которой отпечатаны коды, содержит ферримагнитную компоненту.

Чеки некоторых видов валют имеют отличия по художественному и полиграфическому оформлению. Так, на риалах Саудовской Аравии иной рисунок лицевой рамки, отсутствует портрет воина, в обеих розетках содержатся изображения пальмы и двух перекрещенных сабель. На чеках немецких марок выпуска 1977 г. (соответствуют типу 1960 г.) лицевая сторона (за исключением номеров) выполнена способом офсетной печати и отличается рисунком рамки.

Существует подарочный вариант чека. Такие чеки выпускаются только в американских и канадских долларах и продаются в США и Канаде. Подарочный чек имеет золотистый или бронзово-зеленый цвет и продается в индивидуальном конверте золотого цвета. Подарочный чек предназначен для людей или организаций, желающих сделать подарок, выплатить вознаграждение, бонус и т. п. Отличительной чертой подарочного чека является то, что владельцем становится лицо, получившее его, а не купившее для передачи.

Чеки, выпущенные после 1988 г., отличаются разнообразием названий компаний-эмитентов и соответствующих эмблем.

Чеки American Express снабжены элементами специальной защиты, которые видоизменяются при каждом новом выпуске.

Для определения подлинности чеков служат элементы специальной защиты.

1. Полиграфическая защита. Рельефный рисунок рамки лицевой стороны чеков, образованный вследствие глубокой печати, хорошо определяется при ощупывании, виден в косо падающем свете. С оборотной стороны, вследствие того что полоса рамки размещается на белом поле и обычно запачкана краской, рельеф выделяется более отчетливо. Исключение составляют чеки на немецкие марки выпуска 1977 г., на которых отсутствует глубокая печать.

На чеках типа 1988 г. линия строки для контрольной подписи в присутствии кассира содержит микротекст в виде повторяющихся слов «American Express». На чеках типа 1993 г. добавлен микротекст в линиях штриховки правой розетки в виде повторяющихся слов «АМЕХ».

На оборотной стороне чеков надписи внутри розеток, обозначающие достоинство, нанесены двумя различающимися голубыми красками: в левой розетке краска с изображением номинала размазывается при намачивании и невидима при осмотре в инфракрасной зоне спектра. Можно определить подлинность чека American Express, намочив и размазав этот рисунок.

2. Водяной знак. На чеках типа 1960 г. водяной знак имеет вид непрерывных параллельных полос, в которых чередуются: «АМ» — точка — «ЕХ» — точка — «СО» — изображение глобуса. Полосы расположены вдоль чека и разделены двумя волнистыми линиями. На чеке помещается до двух полных полос. С 1983 года на водяном знаке нет разделительных волнистых линий. Водяной знак определяется в проходящем свете как темный на светлом фоне. В связи с тем что водяной знак не имеет постоянного месторасположения, при наложении его на интенсивно окрашенные участки чека он бывает слабо различим. На чеках немецких марок выпуска 1977 г. водяной знак иной — между тремя волнистыми линиями размещены в два ряда двухтоновые надписи: «D American» и «М Express».

3. Люминесцентная защита. На чеках, изготовленных по типу 1960 г., с лицевой и оборотной сторон светятся голубым цветом невидимые при обычном освещении волокна. Видимые в обычном освещении точки (конфетти) светятся желтым и оранжевым цветами.

На чеках, изготовленных по типу 1983 г., люминесцентной защиты нет.

На чеках, изготовленных по типу 1988 г., на лицевой стороне желтым цветом светятся верхняя треть фона и прямоугольник внизу, в области строки для контрольной подписи, на фоне которого виден темный текст «American Express».

На чеках, изготовленных по типу 1993 г., на лицевой стороне, в верхней трети, над линией строки для подписи желтым цветом светится прямоугольник. В нижней трети, над строкой для контрольной подписи, — также прямоугольник, на фоне которого виден темный текст: «American Express». В средней и нижней третях чека, справа и слева от центральной части, желто-зеленым цветом светятся линии фонового рисунка и розетка со скрытым изображением.

4. Скрытое изображение. На чеках типа 1993 г. справа имеется розетка, в которой под разными углами зрения видны изображения глобуса или слово «АМЕХ». Подарочный чек на доллары США содержит в правой части рамки видимые под острым углом буквы «US», знак доллара и обозначение достоинства цифрами. Перед проверкой чека на подлинность необходимо определить по особенностям рисунков лицевой и оборотной сторон или по номерам серий в нижних углах на оборотной стороне, к какому виду он относится (изготовлен по типу 1960, 1983, 1988 или 1993 гг.).

С июня 2006 г. в обращение поступили дорожные чеки компании American Express; изображение таких чеков приведено ниже. Данные чеки принимаются к оплате как любые другие дорожные чеки компании American Express.

Дорожные чеки Thomas Cook/MasterCard. Существует несколько разновидностей дорожных чеков компании Thomas Cook Group Ltd. В настоящее время преимущественное хождение имеют две незначительно отличающиеся разновидности, выпущенные после объединения с компанией MasterCard. Художественное оформление двух последних выпусков отличается только изображением символики MasterCard в центральной части чека. На чеках последнего выпуска полушария на лицевой и оборотной сторонах меньше по размеру, в символике отсутствуют прямоугольная рамка и надпись «Travellers Cheque». Каких-либо служебных отметок, позволяющих различить эти выпуски, в том числе по времени выпуска, на чеках нет.

Рисунок лицевой стороны ограничен гильоширной рамкой прямоугольной формы с двумя фигурными розетками в верхних углах, в которых обозначено достоинство чека. В верхней полосе рамки на разных валютах словами может быть обозначено достоинство чека или его принадлежность к системе европейских дорожных чеков. У левого края прямоугольной рамки внутри имеется овальной формы рамка с обозначением «ETC». На чеках, не принадлежащих к серии «ETC», рисунок иной (например, на японских иенах, гонконгских долларах). У правого края расположена несимметричная рамка с портретом и надписью «Thomas Cook». Между этими рамками на внутреннем поле чека имеется комбинированная орнаментная полоса, в средней части которой помещена символика MasterCard (два полушария, два круга и надпись). Верхняя часть поля над орнаментной полосой заполнена фоновой штриховкой, в которой поперечными линиями выделены обозначения вида валюты, достоинства и слова «MasterCard». В нижней части поля чека путем поперечной штриховки образованы светлые надписи таких же обозначений. На поле чека имеются строки для подписи владельца, контрольной подписи в присутствии кассира и для даты. Справа от овальной розетки размещена надпись, обозначающая достоинство и вид валюты; справа в нижней части поля обозначены эмитент и соответствующая подпись. В верхней части поля справа размещен серийный номер, в нижней части слева — знаково-цифровые коды для автоматизированной обработки (на некоторых валютах коды размещены внизу за пределами контурной рамки).

Гильоширная прямоугольная рамка, левая овальная рамка, правая рамка, портрет Кука, тексты, обозначающие достоинство чека, линии для простановки подписей и даты с пояснительными текстами выполнены способом многоцветной металлографической печати. Переход цветов в направлении сверху вниз: синий — фиолетовый — синий — коричневый.

Серийный номер и знаково-цифровые коды исполнены с помощью высокой печати, наименование эмитента и подпись — плоской офсетной печати.

Линии фоновой сетки верхней и нижней полос выполнены с помощью плоской офсетной печати красками светло-голубого и светлофиолетового цветов с ирисовым раскатом. Орнаментная полоса средней части чека и фон овальной рамки исполнены способом плоской офсетной печати красным, желтым и голубым цветами.

Оборотная сторона чека заполнена относительно симметричным рисунком. В центральной части имеется изображение двух полушарий с наложенными на них пересекающимися кольцами и надписью «MasterCard». Слева от полушарий расположен круг с белым полем, окаймленный орнаментной полосой (месторасположение водяного знака), справа — круг с фоновым текстом. Остальная часть рисунка заполнена фоновой сеткой из тонких линий и строками мелкого текста, в которых многократно повторяется надпись «MasterCard». Над центральным рисунком и под ним имеются полосы с более плотным фоном, в которых плетением сетки оттенены крупные надписи «MasterCard». Слева и справа от этих полос верхний и нижний края рисунка окаймлены орнаментными полосами. Рисунок оборотной стороны выполнен светлыми красками — желтого, пурпурного, синего и серого цветов; в средней части чека преобладает коричневый тон, у правого и левого краев — голубой.

Весь рисунок оборотной стороны исполнен способом плоской офсетной печати, тексты фоновых надписей нанесены с использованием ирисного раската.

Вдоль верхней части левого края контурной рамки лицевой стороны размещена надпись с обозначением компании-эмитента. Других служебных отметок на чеках нет. Среди эмитентов значатся: Thomas de la Rue, Bradbary Wilkinson, F.C. Oberthur, B.A. Banknote (на чеках старых выпусков могут встретиться и другие изготовители).

Чеки снабжены элементами специальной защиты, по которым может быть произведена их проверка на подлинность.

1. Полиграфическая защита. Элементы рисунка лицевой стороны — контурная рамка, овальная рамка, надпись, обозначающая достоинство чека, — отпечатаны при помощи глубокой печати, имеют хорошо определяемый на ощупь рельеф, который хорошо виден в косо падающем свете как с лицевой, так и с оборотной сторон чека.

На границах переходов цветов в полосе контурной рамки хорошо видна четкая стыковка как окрашенных, так и неокрашенных линий (наиболее наглядно это определяется внизу в местах стыковки синей и коричневой красок).

На верхней полосе рамки имеется гравировка скрытых изображений. При осмотре под острым углом со стороны правого края чека видны светлая буква «М» на темном фоне и темная буква «С» на светлом фоне (аббревиатура от «MasterCard»).

Линия строки для подписи владельца чека содержит микротекст в виде повторяющихся слов «MasterCard», видимый при осмотре под лупой.

Фоновая сетка лицевой и оборотной сторон чека выполнена с применением ирисного раската, что обеспечивает плавные переходы цветов. Тонкий рисунок фоновой сетки защищает чек от подделки подписей — в случае удаления штрихов подписи рисунок фоновой сетки нарушается.

2. Водяной знак. Круг с белым полем на оборотной стороне чека является местом расположения водяного знака. Водяной знак — «Богиня MasterCard» — представляет собой полутоновой женский портрет.

3. Люминесцентная защита. При осмотре чека в ультрафиолетовых лучах на обеих сторонах наблюдаются светящиеся волокна желто-зеленого цвета. На лицевой стороне в орнаментном рисунке средней полосы чека элементы, выполненные пурпурной и желтой красками, светятся красным и желтым цветами. В овальной розетке нарисованные пурпурной краской буква «С», фигурные элементы и полоса ассюре светятся коричневым цветом. На оборотной стороне рисунок средней части чека (вертикальные границы примерно соответствуют внешним краям больших кругов) светится желтым цветом.

Дорожные чеки Visa. Дорожные чеки Visa International Service Association (Visa) имеют единый дизайн для каждого из выпусков независимо от вида валюты и достоинства чека. В настоящее время хождение имеют два выпуска дорожных чеков Visa, обозначенные с оборотной стороны как «Visa International 1982» и «Visa International 1987». Они близки по оформлению, но различаются некоторыми элементами рисунков и полиграфическим исполнением. Кроме того, выпуск 1987 г. имеет модификацию, снабженную защитной нитью.

При описании мы взяли за основу выпуск чека 1987 г.

Рисунок лицевой стороны чека ограничен гильоширной рамкой прямоугольной формы. Внутри верхней полосы рамки словами обозначены достоинство чека и вид валюты; в верхних углах достоинство обозначено цифрами. К внутреннему левому краю рамки примыкает изображение летящего голубя, у внутреннего правого края рамки размещена двойная розетка с обозначением достоинства и вида валюты.

В центре поля чека размещена эмблема ассоциации Visa, на коричневой полосе эмблемы надпись «Дорожный чек» на одном или нескольких языках. В правом верхнем углу расположены серийный номер и строка для подписи владельца чека; в правом нижнем углу — сведения об эмитенте и соответствующая подпись. Над эмблемой в средней части чека обозначено место для даты и достоинства чека цифрами (на старых выпусках цифр нет). На левой половине внутреннего поля чека вверху и в средней части имеются надписи о его оплате согласно достоинству и о его конвертируемости; в нижней части — строка для контрольной подписи в присутствии кассира.

Рисунок фоновой сетки лицевой стороны несимметричен. На левой половине изображены два расходящихся от центра серых и два желтых луча с резкими границами между ними, клиновидное поле между желтыми лучами не окрашено (место расположения водяного знака). В средней части чека фон розовый, у правого края — голубой, цвета плавно переходят один в другой. На фоновом поле различимы многократно повторяющиеся волнистые по форме строки, состоящие из слова «Visa», обозначения валюты и ее достоинства (например, «Visa US 100»). В сером луче надписи образованы прямым изображением, на остальных участках — вывороткой. В зонах простановки даты и подписи владельца чека фон сплошной, строк с текстом нет (на чеках выпуска 1982 г. строки текста фонового изображения прямые и расположены по всему полю). На чеках некоторых видов валют в нижней части поля, слева над рамкой, проставлены знаково-цифровые коды для автоматизированной обработки. На некоторых валютах коды расположены на белом поле под рамкой, там же может быть надпись с предупреждением не писать и не ставить штампы на этом поле.

Гильоширная прямоугольная рамка, изображение голубя, внутренняя часть правой розетки с обозначением достоинства чека, служебные надписи на лицевой стороне чека и надпись «Дорожный чек» на эмблеме (кроме эмблемы, серийного номера, внешней части розетки и сведений об эмитенте) выполнены способом металлографской печати краской синего цвета.

Серийный номер и знаково-цифровые коды исполнены способом высокой печати; эмблема, внешняя часть правой розетки, сведения об эмитенте и фоновый рисунок выполнены способом офсетной печати.

Рисунок оборотной стороны чека целиком выполнен способом офсетной печати, красками голубого и светло-коричневого цветов. Слева расположена ажурная двухцветная розетка овальной формы с обозначением достоинства и вида валюты. В средней части изображена эмблема фирмы — два оконтуренных удлиненных прямоугольника, между которыми расположено слово «Visa». Контуры прямоугольников и штрихов слова «Visa» заполнены фоновыми сетчатыми рисунками. Верхний прямоугольник и слово «Visa» выполнены краской голубого цвета, в левой части верхнего прямоугольника краской светло-коричневого цвета обозначено цифрами достоинство чека. Нижний прямоугольник выполнен краской светло-коричневого цвета, внутри него голубой краской нанесены слова «Travelers Cheque», цифрами у правого края обозначено достоинство чека. У правого края чека расположены строки текста о порядке оплаты и конвертируемости. Принадлежность чека к выпуску с указанием года обозначена в левом нижнем углу (на оборотных сторонах чеков старого выпуска эмблема исполнена сплошным окрашиванием, без сетчатого рисунка, на ней нет цифровых обозначений достоинства чека).

Дорожные чеки Visa International снабжены элементами специальной защиты, с помощью которых может быть произведена их проверка на подлинность.

1. Полиграфическая защита. На всех выпусках дорожных чеков Visa основная часть рисунка лицевой стороны исполнена способом глубокой печати. Контурная рамка, изображение голубя, розетка с обозначением достоинства чека, надпись «Дорожный чек» на коричневой полосе имеют определяемый на ощупь рельеф, он виден также в косо падающем свете как с лицевой, так и с оборотной сторон чека.

Фоновый рисунок лицевой стороны чека нанесен с применением ирисного раската, что обеспечивает плавные переходы цветов. Он выполнен тонким слоем светлых красок и резко нарушается при попытке механического удаления штрихов подписи. Тонкий сетчатый рисунок в изображениях на оборотной стороне чека выпуска 1987 г. искажается при воспроизведении на множительных аппаратах и служит защитой от копирования.

2. Водяной знак. На модифицированном выпуске чека 1987 г. два водяных знака: при осмотре с лицевой стороны слева от эмблемы в проходящем свете видно светлое изображение голубя; в правом верхнем углу чека на светлом фоне видно темное слово «Visa» (выявлению этого знака препятствуют интенсивное окрашивание контурной рамки и серийного номера).

На старых выпусках чеков также два водяных знака: слева от эмблемы определяется изображение глобуса; справа от эмблемы — изображение голубя.

3. Защитная нить. Бумага чеков модифицированного выпуска 1987 г. содержит металлизированную полоску шириной примерно 1,6 мм, расположенную вертикально на расстоянии ¹/₃ от правого края чека. С лицевой стороны два фрагмента полоски длиной 12–13 мм расположены над поверхностью бумаги. При осмотре на них видны светлые буквы слова «Secure» в прямом и перевернутом изображении. Под разными углами освещения на фрагментах полоски видна цепочка блестящих квадратов, меняющих цвет. При осмотре на просвет видны вся темная полоска и светлые штрихи повторяющегося слова «Secure».

4. Люминесцентная защита. На чеках выпуска 1987 г. с лицевой стороны в ультрафиолетовых лучах наблюдается желтое свечение двух расходящихся желтых лучей. Коричневая полоса эмблемы светится желто-коричневым цветом, полоса для простановки даты и подписи владельца, цифры в этой полосе, а также внешняя часть розетки у правого края чека светятся голубым светом.

На чеках выпуска 1982 г. отмечаются только желтое свечение лучей и голубое — внешней части розетки. Отдельно следует сказать о чеках Visa International 1995 г. на одного и двух владельцев с измененным дизайном.

Это чеки с улучшенным дизайном и повышенной защитой.

На лицевой стороне изображение голубя перемещено к правому краю контурной рамки, розетка с обозначением достоинства чека и вида валюты размещена в левом верхнем углу, в левой части чека образовано незапечатанное овальное окно для лучшего выявления водяного знака — голубя. Защитная сетка лицевой стороны изготовлена так, что при копировании на ее фоне в нескольких местах могут появляться слова «Void» («недействительно»). Чек снабжен защитной нитью. Улучшена полиграфическая защита рисунка оборотной стороны, место расположения водяного знака не запечатано.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.