Чем раньше вы начнете процесс накопления, тем больше возрастет ваш стартовый капитал

Чем раньше вы начнете процесс накопления, тем больше возрастет ваш стартовый капитал

Эффект сложного процента при инвестировании проявляется тем ярче, чем раньше вы начнете вашу инвестиционную программу. Например, на рис. 11.4 показано сравнение результатов 30-летней программы аккумулирования активов с аналогичной программой продолжительностью лишь в 10 лет. Вторая программа была начата на 10 лет раньше, однако оба счета сохранялись вплоть до одной и той же даты.

РИС. 11.4. Эффект наращивания капитала по методу сложного процента (полного реинвестирования прибыли на капитал) в долгосрочном периоде

На рис. 11.4 показан результат ежегодного внесения $4000 на освобожденный от налогообложения индивидуальный пенсионный счет на протяжении 10 лет в сравнении с внесением на счет по $4000 ежегодно в течение 30 лет. Оба счета сохраняются вплоть до одной и той же даты, т. е. в течение 40 лет с момента начала первого периода инвестирования (капитал вносится на счет в течение 10 лет) и 30 лет с момента начала второго периода инвестирования (капитал вносится на счет в течение 30 лет).

Эффект сложного процента

Хотите ли вы дать своему ребенку капитал, который действительно будет расти?

Возможно создание индивидуального пенсионного счета для детей, освобожденного от налогообложения, на который вы сможете перечислять по $4000, после чего вложенный вами капитал сможет расти до тех пор, пока ваши дети в отдаленном будущем не начнут получать пенсионные выплаты.

Предположим, вы открываете такой индивидуальный пенсионный счет в тот момент, когда вашему ребенку 20 лет, он работает с неполной занятостью и зарабатывает не менее $4000 в год. В течение 10 лет, пока вашему ребенку не исполнится 30 лет, вы ежегодно перечисляете по $4000 на индивидуальный пенсионный счет, после чего больше не вносите на него дополнительных сумм. Мы исходим из предположения, что темп прироста капитала, находящегося под защитой индивидуального пенсионного счета, составит 10 % годовых. Насколько вырастут эти вложенные $40 000 (10 лет х $4000) через 40 лет, т. е. к тому моменту, как вашему ребенку исполнится 60 лет?

Ответ на этот вопрос иллюстрирует рис. 11.4. Эти $40 000 увеличатся до $1 223 633, т. е. более чем в 30,5 раз по сравнению с суммой, которую вы поместили на индивидуальный пенсионный счет! Эта сумма уже сама по себе представляет собой неплохую материальную базу для жизни после выхода на пенсию, и она еще возрастет почти до $2 млн к тому моменту, как ваш ребенок достигнет 65-летнего возраста.

В качестве альтернативного варианта предположим, что ваш ребенок начал перечисления на индивидуальный пенсионный счет в возрасте 30 лет и начиная с этого времени ежегодно перечислял на него по $4000 и продолжал это делать вплоть до достижения 60-летнего возраста. Таким образом, общая сумма инвестиций за 30 лет достигнет $120 000, а не $40 000, как в предыдущем случае. Насколько вырастут эти $120 000 за 30 лет?

Сумма на индивидуальном пенсионном счете к моменту достижения вашим ребенком 60-летнего возраста при доходности 10 % составит, при условии полного реинвестирования, $723 773, т. е. лишь в 6,03 раза превысит сумму капитала, инвестированного в рамках данной программы.

За 30 лет общая сумма вложенных инвестиций, равная $120 000, возрастет лишь до $723 773. Это неплохо, совсем неплохо, однако не так хорошо в сравнении с 40-летним периодом инвестирования, когда в программу было вложено лишь $40 000, которые затем возросли до $1 223 633, т. е. итоговый капитал в 30,5 раз превысил сумму вложенных средств.

ТАБЛИЦА 11.2. Рост капитала на протяжении 40 лет. Доходность на вложенный капитал на протяжении рассматриваемого периода составляла 10 % годовых

Бросаются в глаза довольно существенное преимущество первого варианта (начало инвестирования на 10 лет раньше) и его бесспорная выгода по сравнению со вторым, несмотря на то что в последнем предусмотрено ежегодное внесение дополнительных средств на счет. Это является хорошей иллюстрацией того факта, что чем раньше вы начнете аккумулировать капитал, тем, безусловно, лучше.