Способы хранения и вложения денег

Способы хранения и вложения денег

Сегодня единственный способ сохранить деньги – это выгодно их вложить. Конечно, и при советской власти существовал Сбербанк, и большая часть жителей нашей страны хранила и хранит там деньги. Но инфляция на уровне (а то и выше) процентной ставки по вкладу делает простое хранение денег на депозитах в банке практически убыточным, а «в кубышке», «под матрасом» или «в заначке», если это не краткосрочные сбережения, просто неразумным. Сегодня, чтобы покупательная способность суммы хотя бы оставалась неизменной, не говоря уже о росте, деньги должны работать. И это вынуждает искать более доходные и надежные способы вложения средств.

Основные способы вложения денег выглядят так:

1. Банковский вклад.

2. Вложения в акции и облигации компаний и государств, а также фонды, вкладывающие в эти финансовые инструменты.

3. Прямые вложения в недвижимость. Но не в свою новую квартиру, где будете проживать, а в квартиру, что приносит или в перспективе принесет доход.

4. Прямые вложения в фондовые рынки.

5. Игра на валютных рынках.

6. Вложения в хеджевые и венчурные фонды, а также фонды частного капитала.

7. Открытие и функционирование собственного бизнеса или старт-апа.

Последние два способа интересны в основном профессионалам, но они существуют, и упомянуть о них стоит. Подробнее рассмотрим только те, которые требуют наличия небольшого первоначального капитала. Если не считать покупку квартиры, то это способы с 1-го по 5-й.

Банковский вклад – самый распространенный в нашей стране способ хранения денег. Формально вклад – это денежные средства или ценные бумаги, которые хранятся в банке в течение определенного срока от имени физического или юридического лица. При этом за хранение начисляется определенный процент. При выборе варианта вклада в первую очередь необходимо оценить несколько основных параметров: тип вклада, срок вклада, валюта вклада и сумма вклада. Затем стоит учесть ряд дополнительных параметров: возможность автоматической пролонгации вклада, капитализация процентов, возможность частичного снятия или дополнительного взноса, график выплаты процентов.

Все вклады разделены на два типа: до востребования и срочные. Если вклад до востребования, то деньги (вместе с накопленными процентами) возвращаются по первому требованию вкладчика. Минус: проценты по этому виду вкладов ниже, чем по срочным. Срочный вклад вносится на определенный срок, по истечении которого полностью изымается. Минусы: невозможность пополнения без разрыва договора; при досрочном изъятии средств по вкладу можно лишиться предусмотренных договором процентов.

Мультивалютный вклад. Сегодня банки предлагают разместить сбережения одновременно в трех валютах: российских рублях, долларах США и евро. Плюсы: снижение риска от колебания курсов валют. При открытии вклада открывается не один, а несколько счетов (по одному в каждой валюте), средства на них распределяются в желаемой пропорции, при этом по каждой валюте банком устанавливается отдельная процентная ставка. Далее все просто: если вы видите, что одна из ваших валют падает в цене и, по вашим оценкам, будет падать и дальше, вы даете банку поручение перевести средства со счета этой валюты на другой счет вклада (естественно, с предварительной конвертацией). При этом ставки, срок, прочие условия вклада – все остается в силе. Минус: вклад требует постоянного внимания – необходимо регулярно отслеживать колебания курсов валют, делать оценки и давать поручения банку.

Кроме того, стоит упомянуть металлические счета: в зависимости от размера вклада банк резервирует за вкладчиком определенное количество драгоценного металла. Сумма на таком счете будет изменяться в соответствии с мировыми ценами на золото, серебро, платину или палладий.

Вложения в акции и облигации. Небольшому частному инвестору, пожалуй, нет смысла вкладывать деньги в акции и облигации напрямую. В зависимости от того, что именно вы хотите вложить, можно обратиться в Паевые инвестиционные фонды (ПИФ) и Общие фонды банковского управления (ОФБУ). Первые принимают только деньги, последние – и деньги, и уже имеющиеся ценные бумаги, а также золото и драгоценные камни.

Механизм получения прибыли у фондов одинаков: доход – это разница между ценой покупки и продажи пая инвестором. Кроме того, с дохода нужно заплатить 13-процентный подоходный налог. Правда, не каждый год, а только один раз – при продаже. Кроме того, надо учитывать, что желающим купить паи их продадут несколько дороже текущей стоимости, а выкупят чуть дешевле, в среднем на 1 %. Это так называемые скидка и надбавка, то есть те деньги, которые зарабатывает на свои нужды управляющая компания. Сегодня многие компании при покупке и продаже паев практикуют фактически нулевой тариф для тех инвесторов, которые вкладывают деньги на срок от двух лет.

Элементарный математический расчет показывает, что даже с учетом всех дополнительных расходов, если вложить деньги в паевые фонды, можно заработать больше, чем с помощью банковского депозита. Даже фонды облигаций – самые консервативные и низкодоходные – зарабатывают в среднем по 15–20 % в год.

Тому, кто решил доверить свои деньги паевому фонду (особенно это касается фондов акций), стоит учесть, что далеко не всегда вкладчику обеспечен высокий доход. На фондовом рынке может начаться снижение, и тогда стоимость паев такого фонда падает. Это значит, что вкладчик рискует оказаться в убытке. При этом ПИФы по закону не гарантируют вкладчикам получение дохода.

В случае падения рынка, как это было в прошлом году, лучше спокойно переждать, а не бежать в панике спасать деньги. В долгосрочной перспективе рынок все равно отыграет падение, и вклад принесет прибыль. Кроме того, можно заключить с фондом договор, по которому пайщику вернут деньги, как только цены на фондовом рынке достигнут определенного уровня.

Вложения в недвижимость. Цены на квартиры растут. Быстрее ли, медленнее ли, но неуклонно. Так что жилая недвижимость – хороший способ вложения денег. Более того, в Москве доход от сдачи квартиры в аренду покрывает выплаты по ипотечным кредитам, так что в итоге квартира достается бесплатно. Есть еще один быстрый для этого сектора способ заработать на квартирах: купить квартиру на нулевом цикле в новостройке, сделать ремонт и перепродать. Доход – до половины от первоначальной стоимости.

Прямые вложения в рынок и игра на валютном рынке помимо вложения денег требуют постоянного внимания. Кроме того, и первому, и второму нужно долго учиться. По статистике, 90 % новичков спускают все деньги. В первом случае заключается договор с брокерской компанией, и по телефону «своему» брокеру отдаются указания на покупку или продажу тех или иных акций. Можно, конечно, играть на рынке самостоятельно. Но тогда надо постоянно сидеть за компьютером (впрочем, как и при игре на валютном рынке). Тогда способ вложения денег превращается в собственно работу.