1. Депозиты

We use cookies. Read the Privacy and Cookie Policy

1. Депозиты

О самом, казалось бы, простом и понятном методе вложения денег – банковских вкладах – большинство россиян знает крайне мало. «Сбербанк и ВТБ24 – надежные, а остальные нет», «банк может обанкротиться, и тогда я потеряю все свои деньги», «доходность по депозиту не покроет даже инфляцию» – такие высказывания можно услышать часто. Да и статистика говорит, что россияне не склонны рисковать своими деньгами даже в тех случаях, когда риски сведены к минимуму. Весной 2008 года опрос, проведенный НАФИ, показал: 78 % россиян за последние 5–6 лет не вкладывали свои деньги в какие-либо финансовые компании или банки.

Постараемся, во-первых, рассеять мифы, которые сопровождают вклады, и, во-вторых, показать, как ваши деньги, положенные на депозит, могут принести ощутимый доход. Кроме того, посмотрим, какой вклад подходит именно вам, и выясним, почему в кризисные моменты депозиты считаются не только наиболее надежным, но и вполне доходным видом инвестирования.

Разбираемся с терминами...

Итак, депозит (банковский вклад) – это деньги в рублях или иностранной валюте, помещаемые физическими лицами в банк на определенный срок в целях сохранения средств и получения дохода. Доход выплачивается в денежной форме в виде процентов. Срок и проценты по депозиту указываются в договоре на открытие банковского вклада.

Основные виды вкладов

Вклады до востребования. Название говорит само за себя – деньги можно в любое время снимать и класть без ограничений. Однако с точки зрения доходности вклады до востребования не слишком привлекательны: процентная ставка по ним колеблется в пределах 0,1–1 % годовых.

По сути, такие депозиты позволяют хранить деньги не дома, а в надежном месте. Выбирая вклад до востребования, лучше отдать предпочтения крупным государственным или частным банкам – они надежнее.

Срочные депозиты. Это денежные вклады, вносимые в банк на установленный в договоре срок (1, 3, 6, 12, 24 и более месяцев). Особенность срочных депозитов состоит в том, что по ним начисляются повышенные проценты, которые в случае досрочного закрытия вклада, как правило, теряются.

Основные разновидности срочных депозитов: срочный вклад – до окончания срока любые операции с деньгами запрещены, а в конце вкладчик получает сумму вклада и начисленные проценты; срочный депозит с выплатой процентов – сумма вклада в течение всего срока не меняется, периодически (раз в месяц, раз в квартал, раз в полгода и т. д.) начисляемые проценты сразу выплачиваются вкладчику; пополняемый срочный депозит – открывается на определенный срок, в течение которого деньги можно докладывать – максимальный или минимальный размер допвзносов, а также периодичность их внесения устанавливает банк; проценты начисляются регулярно на сумму, находящуюся в данный момент на счете, включая довнесенные средства; срочный депозит с неснижаемым остатком – средства можно снимать до истечения срока, не запрещено и пополнять вклад; единственное условие – на счете всегда должна оставаться определенная сумма – неснижаемый остаток, размер которого определяется договором с банком; проценты начисляются регулярно на сумму, находящуюся в данный момент на счете; индексируемые депозиты – срочные депозиты с переменной доходностью, номинированные в рублях или иностранной валюте; владельцу такого вклада гарантирован возврат размещенной суммы и минимальный процентный доход; дополнительный доход по истечении срока зависит от поведения выбранного клиентом рыночного показателя – им может являться цена товара, курс валюты, процентная ставка или фондовый индекс.

Спасут не всех

Одна моя знакомая все свои средства держит в банковской ячейке. Несмотря на то, что сумма, которой она располагает, помещенная во вклад, могла бы приносить ей неплохой годовой доход (около 300,000 руб.). Виной тому страх потерять деньги при банкротстве кредитного учреждения. «Я могу, конечно, положить их в Сбербанк – но все равно не решаюсь», – говорила она мне. Таких людей немало. Лишние доводы в пользу своей консервативности они получили осенью 2008 года, когда кризис добрался до российской банковской системы. Первые кредитные организации, не выдержав финансового шторма, пошли на дно уже в сентябре. По своим обязательствам перед клиентами на рынке биржевого РЕПО не смогли расплатиться «Связь-банк» и инвестиционный банк «КИТ Финанс». Между тем оба входили в число 30 крупнейших по размеру чистых активов. «Связь-банку» помог «Внешэкономбанк» (ВЭБ), купив 100 % акций, а «КИТ Финанс» получили в «совместное пользование» АЛРОСА и РЖД.

После первых прецедентов государство всерьез озаботилось проблемами банковской системы в целом. В начале октября правительство выделило трем госбанкам – Сбербанку РФ, ВТБ и «Газпромбанку» – около 120 млрд руб. на поддержание ликвидности. Позднее ЦБР предоставил Сбербанку субординированный кредит на 500 млрд руб., а ВТБ и «Россельхозбанк» получили от ВЭБ 200 млрд и 20 млрд руб. соответственно. Кредиты предоставили и другим крупным игрокам: «Альфа-банку» (10,2 млрд руб.), «Номос-банку» (4,9 млрд руб.), Ханты-Мансийскому банку (2 млрд руб.). Средства на санацию банков выделили и Агентству страхования вкладов (далее – АСВ), которое не преминуло ими воспользоваться для спасения девяти кредитных организаций в начале 2009 года. Структуры Газпрома («Газэнергопромбанк», который ранее приобрел «Собинбанк» и «Межрегионгаз») прикупили банк «Союз», ранее входивший в холдинг Олега Дерипаски. А помогать пяти более мелким игрокам государство не стало. Ясно, что впредь поддержку окажут далеко не всем. АСВ при выборе руководствуется тремя критериями: социальная, экономическая значимость учреждения для страны или региона и целесообразность санации по сравнению с банкротством. Социально значимыми считаются банки, располагающие 4 млрд руб. на депозитах физических лиц – для организаций федерального уровня и 1 млрд руб. во вкладах граждан – для региональных банков.

С начала кризиса власти пытались успокоить вкладчиков, убеждая их, что банковской системе ничего не угрожает. Но россияне, не забывшие страшный 1998 год, начали забирать свои средства, размещенные на счетах в небольших и средних кредитных организациях. Отток средств наблюдался даже у Сбербанка (в октябре 2008 года он составил 95 млрд руб. – 3,16 % от общего объема вкладов населения). Кроме того, многих напугала история с вкладчиками банка «Капитал Кредит». В конце октября 2008 года он перестал выдавать населению вклады. Сначала тем, кто хотел досрочно забрать деньги, а затем – всем. Ситуация не изменилась ни в ноябре, ни в декабре. Казалось бы, АСВ и ЦБР должны были оперативно вмешаться – отозвать у банка лицензию и начать выплату вкладчикам через АСВ. Но этого не случилось. Дошло до того, что 19 декабря 2008 года у центрального офиса «Капитал Кредит» обманутые вкладчики провели митинг протеста, чтобы привлечь внимание общественности к своей проблеме. Также пострадавшие направили коллективные жалобы в ЦБР, генпрокуратуру и в правительство. Лишь после мощной волны возмущения ЦБР отозвал у «Капитал Кредит» лицензию на осуществление банковских операций с формулировкой: «банком проводилась рискованная кредитная политика, которая привела к потере капитала и ликвидности банка, а также неспособности своевременно исполнять обязательства перед вкладчиками». Почему органы власти ждали так долго, не ясно. Но для вкладчиков описанная ситуация – опасный прецедент.

Если деньги не отдают

Вопрос о том, в какой банк лучше положить средства, мы еще рассмотрим. А пока поговорим о случаях, когда банк отказывается выдавать вкладчикам их же деньги. Сегодня это особенно актуально: из-за кризиса ликвидности и наплыва испуганных клиентов такие ситуации не редкость.

«Срок вклада истек, но банк денег не выдает. Сотрудники объясняют это “неполадками в компьютерной программе”. Так продолжается уже нескольких дней. Принять заявление о выдаче вклада в банке отказываются, как и письменно подтвердить его оформление», – Виктор Г., Москва.

«Обратился в банк с просьбой досрочно расторгнуть договор депозита. Скоро месяц, как деньги переведены на счет до востребования, и я не могу их снять. Вроде и банк – не маленький, а вклады не выдает. Думаю, может, в судебном порядке быстрее получится вернуть деньги?» – Сергей Д., Саратов.

«Банк отказывается выдавать вклад. Ссылаются на внутренний приказ», – Ольга Д., Казань.

«У меня рублевый депозит, и мне отказались выдать часть суммы, хотя я заказывала деньги заранее. Когда пришла в оговоренный срок, мне сказали, что получу деньги в два захода: через неделю, а остальные – еще через 10 дней. Прямо сказали – паника, многие забирают свои вклады. Но я хочу получить обратно свои, повторяю, – свои деньги! Надеюсь, банк выполнит свои обещания. Когда я принесла деньги, меня уговорили открыть вклад на год, убеждая, что забрать их я смогу в любое время», – Динара С., Волгоград.

«Сотрудник кассового офиса банка говорит, что не может выдать деньги, так как в кассе не хватает валюты, и просит зарезервировать сумму заранее. Насколько это законно? Как в таких случаях поступать? Кому и как жаловаться?» – Виктор П., Москва.

Подобных историй в октябре – декабре 2008 года было множество. Вкладчикам следует знать, как вести себя в таких ситуациях. Статья 837 ГК РФ обязывает банки по первому требованию клиента вернуть вклад, даже если его срок еще не истек. Правда, поскольку банку не выгодно держать в кассах отделений все деньги налом, как правило, имеется лишь сумма, необходимая для закрытия депозитов, чей срок подошел к концу. «Если клиент пришел досрочно закрыть вклад, на котором размещена крупная сумма, у банка может не оказаться необходимого количества наличности. Некоторые кредитные организации в договоре на открытие вклада прописывают необходимость заранее, за один-три дня, уведомить банк в случае досрочного закрытия депозита», – объясняют специалисты. Чтобы избежать неприятных ситуаций, предупреждайте банк о своем желании получить крупную сумму. Однако это – рекомендация вкладчику, он не обязан так поступать. ГК РФ не оставляет банкам возможности удерживать средства клиентов, размещенные на депозите, ни при каких обстоятельствах. Вклад физических лиц должен быть выдан клиенту по его первому требованию, даже если в договоре и прописаны иные условия, скажем, выдача денег в течение нескольких дней после обращения клиента. Нормы ГК РФ имеют приоритетное значение.

Если клиенту отказывают в выплате, он может обратиться в суд, который обяжет банк выполнить требование закона. Более того, за неправомерное удержание чужих средств, которыми банк имел возможность пользоваться, статья 395 ГК РФ предусматривает уплату процентов по ставке рефинансирования ЦБР. Не лишним будет и направить жалобу в Центробанк – некоторым вкладчикам это помогало получить средства из кредитных учреждений еще до суда.

Удвоение гарантий

«Вкладчики выстроились в очереди перед банками, чтобы забрать свои деньги. Среди граждан царят панические настроения. Чтобы унять взволнованных людей, на улицы выпущены дополнительные наряды полиции. Власти всеми силами пытаются успокоить общественность». Нет, это не описание российских событий 1998 года. Это цитаты из американских газет и телерепортажей, которые велись с улиц городов США осенью 2008 года. Американские вкладчики, напуганные банкротством крупных банков, ринулись снимать со счетов свои деньги. Не остановили их ни госгарантии, под которые попали все вклады в пределах $100,000, ни слова министра финансов Генри Полсона, заявившего, что «ни один американец не потерял и цента» со счетов, застрахованных Федеральной корпорацией депозитного страхования (FDIC) за все 75 лет работы этого ведомства.

Если хорошо подкованные в финансовых вопросах американцы так ведут себя в кризисной ситуации, то что говорить о россиянах, почти половина которых, согласно данным соцопросов, даже не подозревает о существовании государственной системы страхования вкладов? Добавьте к этому память о событиях 1998 года, когда все, кто не успел забрать свои деньги из российских банков, навсегда их потеряли. Напомним – из 20 крупных кредитных организаций в то время выжили единицы. Правительство было вынуждено гарантировать возврат вкладов клиентам шести банков – «Инкомбанка», «Мосбизнесбанка», «Менатепа», «Мост-банка», «Промстройбанка» и «СБС-агро». При этом валютные депозиты конвертировались по курсу 9,33 руб. за доллар, в то время как реальный курс «американца» был намного выше.

Осенью 2008 года массовой паники уже не было (изрядно пошумели лишь клиенты некоторых банков), но отток средств частных лиц из кредитных организаций оказался существенным. Российские власти довольно быстро погасили начавшиеся волнения, увеличив «потолок» компенсационных выплат по банковским вкладам граждан с 1 октября 2008 года с 400,000 руб. до 700,000 руб. Вклады в пределах данной суммы застрахованы на сто процентов.

Напомним несколько важных деталей, на которые следует обратить внимание, пытаясь вернуть свои средства из обанкротившегося учреждения.

Какие вклады застрахованы Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в кредитной организации на основании договора банковского вклада, или счета, включая начисленные на сумму вклада проценты.

Не застрахованы вклады на предъявителя (до востребования); средства, размещенные на обезличенных металлических счетах; вклады, которые размещены в филиалах российских банков за границей; деньги, переданные банкам в доверительное управление; деньги на счетах индивидуальных предпринимателей.

Страховой случай Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Им признается отзыв (аннулирование) у банка лицензии ЦБР на осуществление банковских операций или введение ЦБР моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Сумма возмещения

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается в размере 100 % суммы, но не более 700,000 руб. Если вкладчик имеет несколько депозитов в одной кредитной организации и суммарный размер обязательств банка перед ним превышает сумму страховых выплат, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если депозит размещен в иностранной валюте, деньги вернут в рублях по курсу, действовавшему на день наступления страхового случая.

При этом выплачиваются и проценты. Например, 1 июля 2008 года вкладчик разместил 50,000 руб. на год с ежеквартальной выплатой процентов по ставке 10 % годовых путем капитализации к основному счету вклада. При наступлении страхового случая 2 ноября 2008 обязательства банка, включаемые в расчет страхового возмещения, составят 51 695 руб. (основная сумма + проценты по день, предшествовавший дню отзыва лицензии).

Процедура возмещения

По закону о страховании вкладов, выплата компенсаций клиентам должна начаться через 14 дней со дня отзыва у банка лицензии. В извещении АСВ помимо информации о наступлении страхового случая прописано, в отделении какого банка-агента можно получить страховку. О месте получения выплат можно узнать из рассылки, публикаций в СМИ, по «горячей линии» Агентства или на его сайте (www.asv.org.ru). Если филиальная сеть существующих банков не доходит до некоторых городов, страховое возмещение выплачивается через Почту России.

Сама процедура получения страхового возмещения предельно проста. Вы приходите в банк с паспортом, по которому открывался вклад, пишете заявление, а сотрудник банка-агента проверяет по реестру, действительно ли вы являетесь вкладчиком банка-банкрота. После этого вам дают выписку из реестра, в которой указывается сумма, подлежащая выплате (если вклад перешел по наследству, нужно представить свидетельство о праве на наследство по закону – завещание). Далее вы можете идти в кассу за деньгами или указать счет, на который вам переведут средства. Деньги можно получить в любое время, пока идет ликвидация банка. Если время упущено, вкладчик имеет право обратиться с заявлением в АСВ. При наличии уважительных причин – болезнь, служба в армии, чрезвычайные обстоятельства – вам позволят забрать деньги.

Выплата Выплата возмещения может осуществляться как наличными, так и путем перечисления средств на счет в банке, указанный вкладчиком. Клиент, получивший от АСВ возмещение по депозиту, вправе требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством.

Что делать, если ваш вклад был больше суммы, гарантированно защищенной государством? А если у вас в банке лежал, например, 1 млн руб.? В этом случае вам гарантированы 700,000 руб. Остальные деньги можно будет получить позднее – в процессе ликвидации активов и имущества банка.

Как учитывать госгарантии при выборе банка

Лучшая и, пожалуй, единственная депозитная стратегия на время кризиса – «не складывать все яйца в одну корзину». Если вы обладатель гораздо большей суммы, нежели 700,000 руб., разбейте ее и положите деньги в разные банки. Если это 1 млн руб., откройте депозиты в двух банках.

Пример...

Итак, у вас есть 1 млн руб. Выбираете два банка. В первом открываете годовой депозит на 620,000 руб. с ежемесячной капитализацией процентов по ставке 12 % годовых. Даже если банк лишится лицензии в последний день действия вклада, вы не потеряете ни копейки и получите на руки 698 630 руб. Вторую часть свободной суммы (380,000 руб.) вы можете без опасений положить на пятилетний депозит в другой банк. По истечении данного срока (при все той же ставке 12 % и ежемесячной капитализации) вы получите 690 340 руб.

Аналогичную схему можно использовать с другими суммами. А вот разбивать крупный вклад на более мелкие в одном и том же банке не стоит: максимальная страховка в пределах одного кредитного учреждения все равно не превысит 700,000 руб.

Единственное, что может смутить вкладчиков, – статистика. Теоретически даже помощи АСВ может не хватить на всех. В российских банках во вкладах физлиц лежит 6 трлн руб., а объем фонда страхования вкладов равен 86,8 млрд руб. И хотя по закону в случае дефицита дополнительные средства АСВ выделяются из федерального бюджета, в условиях кризиса государство тоже может не справиться с коллапсом банковской системы. Впрочем, такие гипотетические размышления вряд ли испугают настоящих инвесторов.

Антикризисный депозит

«Зачем я буду класть деньги на депозит, если ставка по вкладу не покроет даже потери от инфляции, которая в последние годы превышала 10 %? Пифы, акции и недвижимость – более выгодные инструменты, приносящие от 20 до 100 % годовых», – до кризиса этот довод был одним из самых распространенных среди противников консервативной стратегии инвестирования. Но ситуация изменилась: по итогам 2008 года потери вкладчиков паевых фондов и акций исчислялись десятками процентов, а владельцы недвижимости не могут зафиксировать прибыль из-за отсутствия платежеспособного спроса. Это существенно повышает привлекательность депозитов: риск потерять средства остается низким, а доходность по сравнению с падающим фондовым рынком и недвижимостью выглядит весьма привлекательно.

«Следует понимать, что в период нестабильности для большинства людей речь идет не о том, как заработать, а о том, как сохранить. В этом случае депозит – оптимальный вариант», – говорят банкиры. Есть еще один довод в пользу вкладов: выбирая, где хранить деньги – на счете в банке или дома под матрасом, – разумнее отдать предпочтение первому варианту. Ведь инфляция никуда не исчезла – за 11 месяцев 2008 года уровень рублевой инфляции составил 12,5 %. Поэтому, если средства не размещены во вклады, вы несете потери.

Как выбрать вклад? На этот вопрос сложно ответить однозначно. Ведь у каждого – свои предпочтения: один хочет получить максимальную доходность; другой оперирует крупными суммами и для него главный критерии – надежность банка; третий желает пополнять счет или снимать средства в любое время, получая при этом приличный доход; четвертый намерен жить на проценты от вклада. Разберем возможности банковских депозитов более подробно.

Ставка против рисков

Несмотря на оперативные решения АСВ по санации банков, испытывающих проблемы с ликвидностью, и 100 % гарантию возврата вкладов в пределах 700,000 руб. при банкротстве кредитного учреждения, на надежность банка при открытии депозита смотреть все-таки нужно. Особенно если речь идет о суммах, не попадающих под госгарантии.

Но как определить, надежен ли банк? «Даже такие крупные организации, как «Союз», «Кит-Финанс», «Московский Капитал», «Русский банк развития», «Глобэкс», не смогли справиться с кризисом, и государству пришлось их спасать, искать инвесторов. Кому тогда можно доверять?» – спрашивали меня знакомые после участившихся банкротств финансовых учреждений.

Приведем факторы, влияющие на выбор банка:

Наличие господдержки. Минфин России обнародовал список почти из 30 банков, которые будут допущены к участию в аукционах по размещению временно свободных средств бюджета (www.minfin.ru). Эти кредитные организации считаются самыми надежными. Вполне разумно доверять и банкам из списка ЦБР (с ним можно ознакомиться на сайте www.cbr.ru), поручительствами которых могут быть обеспечены его кредиты. Имеет смысл обратить внимание и на перечень кредитных учреждений, которых АСВ удостоило чести стать «консолидаторами» банковского сектора за государственный счет. Участникам рынка, получающим поддержку из госбюджета, тоже вполне можно доверить свои средства. Высокая степень надежности и у банков с госучастием: Сбербанка, «ВТБ24», «Газпромбанка», как и у крупных иностранных кредитных организаций, а также частных российских банков. Возможность финансовой помощи банку со стороны «материнской» компании (в случае с зарубежными игроками) или основного акционера – тоже хороший знак. Например, «Альфа-банк», входящий в холдинг «Альфа-групп», или «Росбанк» (структура холдинга Владимира Потанина «Интеррос»), если и станут жертвами кризиса, то лишь когда «накроет» всю банковскую систему. Правда, наличие крупного акционера в виде Олега Дерипаски не помогло банку «Союз» (см. выше).

Финансовое состояние банка. Доля кредитов и депозитов в портфеле, зависимость от средств, привлекаемых на рынке межбанковского кредитования, долговая нагрузка – вполне объективные показатели, которые помогут понять, насколько банк устойчив. Так, высокая доля депозитов в один прекрасный день (например, если вкладчики начнут паниковать) может привести к банкротству, как, впрочем, и резкий рост количества дефолтов заемщиков. Все перечисленные финансовые показатели можно найти в отчетности банка, которая ежемесячно направляется в ЦБР и выкладывается на его официальном сайте.

«Так как сумма моего вклада меньше 700,000 руб., я смотрю на величину ставки. У малоизвестных и небольших банков она на 2–3 процентных пункта выше, чем у тех, кого СМИ и аналитики называют надежными», – рассказывает Виктор Т., частный инвестор. С ним сложно спорить. В начале 2009 года лучшие рублевые ставки по годовым вкладам составляли 16–14 % годовых (по годовым депозитам с капитализацией процентов на сумму до 700,000 руб.); по валютным: 13–11 % – в долларах и 13–10 % – в евро (здесь и далее – данные www.banki.ru). Такую доходность предлагают «Алтайэнергобанк», «Инвестбанк», «Интеркоммерц банк», «Российский Капитал», «Мой Банк». Некоторые из них не входят в сотню крупнейших кредитных организаций страны, но разве это остановит инвесторов, готовых к риску?

Те же, кто предпочитает надежность, могут рассчитывать на прибыль в размере 13,5 % в рублях и 9,5 % в долларах или евро. В данном случае мы доверяем деньги банкам, входящим в ТОП20 самых депозитных: «Абсолютбанк», «Альфа-банк», «Связь-банк», «Промсвязьбанк», «Петрокоммерц». Наивысшая степень надежности у Сбербанка, «ВТБ24» и «Газпромбанка». Однако прибылью они вряд ли порадуют вкладчика: 12,75–10 % – в рублях, 7,5–6,5 % – в долларах, 7,25 – 6 % – в евро.

Пример...

Разместим 250,000 руб. на годовой депозит с ежемесячной капитализацией процентов в трех различных банках:

Источник : www.banki.ru, на 2 января 2009 года.

«Безусловно, у каждого инвестора – свой подход к рискам. Но лучше положить деньги под 10–11 % годовых в надежный банк, чем получить на 2–3 % процентных пункта больше, устроив средства в мелкий – будете нервничать весь срок вклада, к тому же неизвестно, сколько времени и сил потратите на получение денег через АСВ в случае банкротства кредитной организации», – замечают банкиры.

Валюта вклада

Рубль стал главным разочарованием частных инвесторов в прошлом году. С октября 2008 года курсы доллара и евро пошли вверх, а население кинулось в банки и «обменники» переводить рублевые сбережения в валютные. Прогнозы на будущее тоже не слишком оптимистичные: «Все фундаментальные факторы сейчас указывают на девальвацию рубля», – заявил в конце 2008 года главный экономист российского представительства Всемирного банка Желько Богетич. Многие отечественные эксперты полагают, что в 2009 году доллар может достигнуть отметки в 34–40 руб. Теория и прогнозы вкладчикам – не помощники, им нужны действенные рецепты борьбы с валютными рисками. В какой валюте открывать депозит?

«Можно посоветовать частным инвесторам разделить портфель на доллары, евро и рубли в соотношении: 50 % – в рублях и 50 % – в валюте. При этом валютную часть держать из расчета 30 % – в долларах и 20 % – в евро. При желании можно увеличить долю этих средств до 60 %», – советуют банкиры. Укрепление рубля или одной из валют компенсирует падение другой.

Еще один вариант – открыть вклад, который предусматривает размещение средств сразу в нескольких валютах в рамках одного счета – их называют мультивалютными. Чаще всего банк открывает три счета – в рублях, евро и долларах. Однако некоторые кредитные организации оригинальничают и добавляют более экзотические составляющие – швейцарский франк или английский фунт стерлингов. При этом вкладчик сам определяет, в каком соотношении распределить деньги на депозите, доступны любые пропорции. Основное преимущество такого вклада – возможность в течение всего срока переводить деньги из одной валюты в другую. Если резко снижается курс рубля, вкладчику, который имеет обычный рублевый вклад, не позавидуешь: придется срочно закрыть счет, теряя проценты. А обладатель мультивалютного депозита просто конвертирует средства из одной валюты в другую без потерь. Такие вклады становятся очень популярными в период финансовой нестабильности. Как и классические, мультивалютные вложения обладают дополнительными опциями: капитализацией процентов, возможностью пополнения вклада, пролонгацией и т. д.

Идеальных вкладов не бывает, мультивалютный депозит тоже имеет свои минусы. Вкладчик несет расходы при конвертации одной валюты в другую – она проходит по внутреннему курсу банка (может отклоняться от курса ЦБР на 3–5 %, 1 % или символические 0,1 %). Чтобы провести конвертацию, придется ехать в отделение, где открыт вклад, и писать заявление. Правда, некоторые кредитные организации позволяют своим клиентам не тратить время и все операции осуществлять через систему интернет-банкинга. Немного разочаровывают ставки: по мультивалютным депозитам они на 1–3 % ниже, чем по обычным (при прочих равных условиях). Но возможность быстро реагировать на валютные изменения и переводить средства, например, из рубля в доллар при росте «американца» без потери процентов – того стоит.

Кроме ставок, при выборе мультивалютного вклада, нужно обращать внимание на дополнительные условия: возможность пополнения, минимальная сумма дополнительного взноса, схема выплаты процентов, условия конвертации валюты. В некоторых банках существуют ограничения по количеству конвертаций в течение срока вклада. Другие устанавливают высокий минимальный порог по остаткам на счете по каждой из валют, а также высокие пороги дополнительных взносов, ограничивают сроки (первые 180 дней для годового депозита) и периодичность внесения средств (например, раз в месяц). Все это существенно влияет на возможность управления деньгами.

Лучше всего мультивалютные вклады подходят тем инвесторам, которые обладают достаточно высоким уровнем финансовой грамотности и готовы к активному управлению своими средствами. Чтобы вклад «работал», его держателю необходимо постоянно следить за тенденциями и ориентироваться на валютном рынке, уметь прогнозировать колебания валютных курсов.

Сроки вклада

Еще один важный критерий – срок депозита. Учитывая, что прогнозировать изменения курса рубля к евро и доллару на долгосрочную перспективу практически невозможно, лучше делать ставку на «короткие» депозиты – три-шесть месяцев. Не исключено, что ставки будут расти. В этом случае клиент сможет перенести деньги после окончания срока вклада под более выгодный процент. Не лишним будет при открытии краткосрочного депозита поинтересоваться возможностью и условиями его пролонгации. Если она предусмотрена, банк автоматически продлевает депозит на новый срок (аналогичный предыдущему) по прежней ставке. Если пролонгации нет, по окончании срока договора устанавливается ставка до востребования – символические 0,1 % годовых. В этом случае стоит запланировать поход в банк на дату окончания срока вклада, чтобы открыть новый срочный депозит или забрать деньги вместе с начисленными процентами.

Можно выбрать вклад и на более длительный срок – один-два года. Лучше отдать предпочтение тому, который предусматривает возможность частичного изъятия или досрочного расторжения договора без потери процентов. Такие депозиты сейчас есть на рынке. Правда, ставка по ним будет ниже, зато управлять средствами проще.

Многие банки предлагают «длинные» депозиты – на два, три года и даже на пять лет. Здесь привлекает фиксированная высокая процентная ставка на срок от двух до 10 лет и возможность довнесения средств. Аудитория долгосрочных вкладов с повышенными процентами – люди, недовольные доходностью стандартных депозитов, но не желающие брать на себя дополнительный риск и инвестировать свои средства в ценные бумаги. Они рассчитывают на долгосрочные вложения и при этом хотят получить доход, превышающий инфляцию. Такие инвесторы считают, что ее показатели будут снижаться.

Указанные депозиты рассчитаны на людей, которые хотят накопить деньги на пенсию или сделать вклад для детей. Главный минус – риски. При долгосрочном планировании их несет и потребитель, и банк, – на 10 лет вперед трудно спрогнозировать экономическую обстановку. Еще сложнее предсказать курсы валют и развитие банковской системы. «Мне такой депозит не подходит, так как я не могу позволить себе «заморозить» свои средства, пускай и под высокий процент, на столь долгий срок», – говорит одна из клиенток крупного банка. И таких людей среди вкладчиков много. Будет обидно открыть депозит на пять лет с расчетом на кругленькую сумму, а, скажем, через четыре года столкнуться с необходимостью досрочного изъятия вклада и получить назад свои деньги и доход, рассчитанный по ставке «до востребования».

При выборе долгосрочного вклада следует внимательно следить за суммой накопленных средств на нем или заранее просчитывать уровень критической отметки.

Пример...

Вы открываете пятилетний вклад и кладете 300,000 руб. под 14,5 % с ежемесячной капитализацией процентов. При этом вы собираетесь ежемесячно пополнять вклад на 5,000 руб. Столь высокую ставку на такой срок предлагают небольшие или средние банки, риск банкротства и отзыва лицензии у них довольно высок. Государство же гарантирует возврат лишь 700,000 руб. Данная сумма будет накоплена на вклад уже через 3 года и один месяц, а к концу 5 лет на вашем счете будет 1 048 731 руб. Таким образом, в случае отзыва лицензии вы рискуете потерять более 300,000 руб.

При уменьшении суммы вклада до 150,000 руб. и открытии сразу двух депозитов в разных банках со сходными условиями, а также ежемесячными допвзносами по 2500 руб. на каждый в конце пятилетнего срока вы гарантированно получите по 524 360 руб. с вклада. Отзыв лицензии у одного или даже обоих банков не приведет к потерям, так как оба вклада вписываются в гарантийные рамки. При 10-летнем депозите сумму надо скорректировать: 150,000 руб., размещенных по ставке 14,5 % годовых в рублях (с ежемесячной капитализацией процентов и допвзносами в 2500 руб.), к концу срока превратятся в 1 299 115 руб., а 700-тысячная планка будет преодолена через 78 месяцев.

При выборе «длинного» вклада на срок более 2 лет стоит диверсифицировать валютные риски и открыть два депозита в разных валютах (доллар-рубль, доллар-евро) либо поискать мультивалютный вклад сроком на два-пять лет. Правда, таких длинных депозитов пока немного.

Выгодная капитализация

Вклад с капитализацией процентов – это банковский депозит с периодическим (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно) начислением процентов, который предусматривает добавление процентного дохода к сумме на депозите с последующим начислением процентов на увеличенную сумму вклада. Такая опция при равных условиях депозита дает дополнительную прибыль. Чтобы читатель убедился в этом, рассмотрим три возможных варианта вкладов. При этом исходные параметры во всех случаях, кроме срока капитализации процентов, будут одинаковыми. Условия: сумма вклада – 300,000 руб.; срок – 12 месяцев; ставка – 13,5 % годовых.

Вариант 1. Начисление процентов в конце срока по депозиту

Вариант 2. Ежеквартальное начисление и капитализация процентов

Вариант 3. Ежемесячное начисление и капитализация процентов

Мы видим, что максимальную доходность можно получить по вкладу с ежемесячным начислением и капитализацией. Чем больше сумма вклада, тем ощутимее будет разница между вкладами с капитализацией и без нее. Если наличие капитализации и ее периодичность не учитывать, а ориентироваться лишь на размер ставки, можно существенно снизить доходность.

Пример...

Сумма депозита – 300,000 руб., срок депозита – 5 года.

...

Несмотря на то что в первом случае ставка на 0,25 и 0,5 процентных пункта ниже, чем во втором и третьем, доходность по вкладам с более частой капитализацией процентов выше. Помимо капитализации потенциальным вкладчикам следует обратить внимание на возможность пополнения депозита: не бежать же в банк открывать новый вклад, как только у вас появилась свободная сумма.

Карточные вклады

Вы хотите иметь постоянный доступ к своим деньгам, но при этом получать доход? Раньше вам пришлось бы разделить сумму на две части: одну положить в банк, другую иметь на руках (или снимать со срочного вклада, теряя проценты). Теперь есть более удобный способ – карты с депозитной составляющей. Еще совсем недавно на такие счета начисляли символические 0,5–1 % годовых, но в настоящее время размер процентной ставки по карточным счетам вполне сопоставим с традиционными депозитами.

Несколько лет назад один банк предложил своим клиентам пластиковые карты, на которые начислялись до 7 % годовых при условии, что сумма остатка на валютном карточном счете превышала $1,000, и 10 % по рублевым счетам с остатком более 10,000 руб. С конца 2006 года повышенные проценты по карточным счетам стали вводить уже десятки участников рынка.

Выгоды от использования дебетовой карточки с депозитной составляющей очевидны. Чтобы воспользоваться средствами, не нужно приходить в отделение и закрывать вклад. Данная услуга привлекательна для тех, кто не располагает большим количеством свободного времени и заинтересован в оперативном управлении своими средствами. Имея карту с функцией депозита, клиент может перевести деньги с карточного счета на счет вклада через банкомат или «Интернетбанк». Такой продукт особенно понравится клиентам с большим остатком на карточном счете или другими средствами, доступ к которым они хотели бы иметь в любое время, не теряя при этом дохода, если деньги не понадобились. Клиент банка, имеющий «пластиковый депозит», может в любой момент довнести средства: повышенные проценты будут начисляться на изменившуюся сумму.

Но следует помнить и о минусах данного варианта. В отличие от обычного вклада, владелец «депозитного пластика» должен платить за обслуживание карточного счета и за снятие денег в банкомате (если это предполагается договором). Кроме того, по стандартным депозитам ставка выше – она прописывается в договоре с клиентом, то есть фиксируется на весь срок вклада. По карточным продуктам ставка может меняться при изменении тарифов, что неудобно тем, кто хочет разместить деньги на длительный срок. К тому же карточный депозит более уязвим для мошенников: если карту украдут или владелец ее потеряет, а преступники успеют снять деньги, возвратить потери будет очень сложно. Плюс депозит привязан к карточному счету, который, в свою очередь, доступен клиенту через систему Интернет-банкинга. Бреши в этих системах часто используют мошенники.

Для людей, которые не имеют возможности постоянно держать на карточном счете крупные суммы, этот вид депозита – не лучший вариант, так как банки часто выплачивают повышенные проценты лишь при сохранении минимального порога. Например, один из банков по своим картам предлагал доходность на уровне 7 %, но был готов их выплачивать, только если на карте у клиента лежит минимум 5,000 долларов или евро. При вдвое меньшей сумме остатка банк готов начислить 5 %, а если снять еще немного – не получите никакого дохода. Необходимо постоянно следить за минимальным порогом, а это не всегда возможно. Впрочем, некоторые банки предлагают карты с повышенными процентами на любой остаток средств на счете.

Еще одним минусом для клиента является слаборазвитая система приема пластиковых карт в России. В Москве клиент может легко использовать депозитную карту как средство платежа при покупке товаров в магазинах, а также довольно быстро пополнять счет или снимать с него средства. В регионах же, где «пластиковая» инфраструктура развита хуже, такая карта менее интересна потребителям. Здесь больше подойдет классический депозит. Точнее, специальный вклад, который предполагает выплату высоких процентов даже при досрочном расторжении договора. Заемщику, решившему закрыть депозит, проценты выплачиваются не по ставке «до востребования», как это принято в большинстве кредитных учреждений, а по повышенной. При досрочном расторжении договора проценты выплачиваются в зависимости от фактического срока нахождения средств на депозите.

Например, один региональный банк в январе 2008 года предлагал следующую систему выплат:

1-й период – от 1 до 60 дней – 6 % годовых;

2-й период – от 61 до 90 дней – 8 % годовых;

3-й период – от 91 до 120 дней – 9 % годовых;

4-й период – от 121 до 150 дней – 11 % годовых;

5-й период – от 151 до 210 дней – 14 % годовых;

6-й период – от 211 до 270 дней – 15 % годовых;

7-й период – от 271 до 330 дней – 16 % годовых;

8-й период – от 331 до 360 дней – 17 % годовых;

9-й период – от 361 до 375 дней – 20,09 % годовых.

Еще один вариант доступа к деньгам вклада – депозит с возможностью частичного снятия средств . Клиент в течение всего срока размещения вправе снимать часть денег. Обычно банки в таких случаях устанавливают минимальный остаток (неуменьшаемая сумма вклада), в пределах которого клиент вправе совершать расходные операции. При сходных параметрах депозита (срок, сумма и др.) величина неснижаемого остатка разнится: одни банки допускают частичное снятие до 30 % от первоначальной суммы вклада, другие – до 20 %, третьи – до 50 %; некоторые устанавливают фиксированный размер остатка.

Как правило, вклады с возможностью частичного снятия средств являются пополняемыми. Их минус в том, что при сходных условиях ставки по ним на 0,5–2 % ниже, чем по стандартным депозитам.

Рентные вклады

Этот вид вкладов предусматривает получение периодических выплат – раз в месяц, в три месяца или полгода. Многие банки уже включили в свою линейку такой вид депозитов. Выплачиваемые суммы вы сможете получать на счет «до востребования» либо на пластиковую карту.

Вкладчикам, выбравшим «рентный» депозит, следует обратить внимание на следующие параметры: регулярность получения дохода; высокая процентная ставка; максимальная сумма первоначального взноса; долгосрочность вклада.

Лучше, если банк выплачивает доход по вкладу каждый месяц. Тем самым вы фактически получаете вторую зарплату или единственную (если вы временно не работаете или уже на пенсии). Правда, чтобы получать достойную ренту со своего депозита, требуется крупная сумма и высокая ставка.

Пример...

Если вы положите $20,000 на депозит по ставке 11 % годовых с условием ежемесячной выплаты процентов, то будете получать всего $175. Хватит ли этой суммы на жизнь? Вряд ли. Срок депозита напрямую влияет на ставку: чем он больше, тем выше доходность. Кроме того, вы фиксируете ставку на длительный срок.

В условиях стагнации рынка недвижимости рентный вклад может приносить доход гораздо более высокий, чем сдаваемая в аренду квартира в Москве. К примеру, если вы сдаете «однушку» на окраине столицы за $1,000 в месяц, то будете вынуждены платить 13 % в виде налогов и, кроме того, время от времени искать квартирантов. За год вы получите не более $11,000. Арендаторы со временем так «убьют» квартиру, что она будет представлять из себя малоликвидный актив. Да и гарантий, что рынок жилья продолжит рост в течение нескольких лет, нет.

Теперь представим, что мы продаем квартиру за $170,000 и кладем деньги на «рентный» вклад: срок – три года, ставка – 11 % (лучше выбрать надежный банк – ведь сумма, которую вы кладете на депозит, гораздо больше, той, что покрывается госстраховкой). Ежемесячные выплаты составят около $1,480 (17,844 за год). При этом вам не нужно предпринимать никаких усилий для получения денег.

Сервис и удобство

Высокие проценты, дополнительные опции и надежность банка – факторы, безусловно, важные. Но не стоит забывать о расположении банка и сервисе обслуживания; особенно тем, кто намерен пополнять депозит. «Понравилась ставка, но потратил полтора часа, чтобы найти офис банка, расположенный где-то на окраине столицы. Операционист постоянно отвлекался на звонки и объяснял, как добраться до банка. Еще полтора часа ушло на открытие депозита. А толпа клиентов напомнила мне советское время тотального дефицита и сопровождавших его очередей. Сам офис расположен в комнате три на пять метров, где из-за скопления людей невозможно даже присесть. При этом ни о какой конфиденциальности речи не идет: с одной стороны житель Таджикистана переводит $100 на родину, с другой – бизнесмен пришел с крупной суммой. Ему задают вопрос: “Что желаете?” И он вынужден при всех отвечать: “Принес миллион, хочу открыть вклад”. Доверите ли вы свои средства такому банку?», – такой рассказ я услышала от одного из знакомых.

Готовы ли вы тратить несколько часов на открытие вклада или внесение допвзносов? Или терпеть некачественный сервис? На эти вопросы каждый отвечает сам, исходя из собственных критериев и приоритетов.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.