Тема 40. Ипотечный кредит и ипотечный банк: сущность и различия

Тема 40. Ипотечный кредит и ипотечный банк: сущность и различия

Ипотечный кредит – кредит, предоставленный на длительное время для приобретения недвижимости, выступающей в качестве залога. Отличительная черта – совмещение объекта залога и приобретаемого объекта. Ипотечный кредит отличается от других видов кредита тем, что: 1) объект недвижимости сохраняет свои качества в течении длительного времени, что делает данный вид кредитования максимальным по срокам. 2) цена на недвижимость со временем только растет, что способствует полной гарантии кредиторов (Шевчук Денис, Кредитный брокер INTERFINANCE, www.deniskredit.ru).

3) при ипотеке обеспечивается дополнительная защита прав банка-залогодержателя при помощи государственной регистрации залога недвижимости. Это позволяет проследить последующие залоги недвижимости и другие изменения, угрожающие интересам кредитора. 4) простота контроля за сохранностью залога, что избавляет кредитора от лишних расходов.

Эти особенности делают ипотечное кредитование привлекательным для КБ при рыночной экономике и хорошей правовой базе.

Ипотечные банки – осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимости. Ресурсы ипотечных банков формируются в большей части за счет собственных средств, и привлеченных за счет выпуска ипотечных облигаций или ипотечных закладных, обеспеченных закладными своих клиентов; за счет реализации сравнительно надежных ц.б. (облигации местных органов власти). Сейчас ипотечных банков очень мало, т. к. их функции перешли к страховым компаниям и универсальным коммерческим банкам, другим кредитным учреждениям.

По анализу ипотечного кредитования в РФ – банки самые активные участники этого процесса + региональные администрации.

Проблемы банков на ипотечном рынке: 1) поиск долгосрочных ресурсов (кредиты только на 2–5 лет, а остальное из собственных средств банка) 2) невозможность проведения операций с инструментами ипотечного кредитования на вторичном рынке (отсутствие вторичного рынка закладных).

Один из вариантов эффективно действующей, целостной системы ипотечного жилищного кредитовая и обеспечения ликвидности банков, выдающих ипотечные кредиты – использовать «оптовые» источники, формирующиеся за счет вторичного рынка ипотечных кредитов. На первичном рынке кредиторы (КБ) выдают населению ипотечные кредиты. Для обеспечения быстрой возвратности кредитных ресурсов и решения проблемы собственной ликвидности, кредиторы продают выданные ими ипотечные кредиты на вторичном рынке специально созданному для этой цели Агентству Ипотечного Жилищного Кредитования или другому оператору вторичного рынка.

Подробнее: http://www.deniskredit.ru, http://www.deniscredit.ru, http://www.kreditbrokeripoteka.ru