5.1. Структура и культура: затраты и потребление

5.1. Структура и культура: затраты и потребление

В колледже я мечтал о том дне, когда смогу зарабатывать сумму, на которую теперь не могу прожить.

Л. Бунн, специалист по менеджменту

В любом бюджете всегда найдутся ненужные расходы. Едва ли не каждый человек пытался записывать свои траты. В большинстве случаев терпения хватает ненадолго, и через пару недель это занятие забрасывают. Между тем для планирования личного бюджета нужен анализ трат хотя бы на протяжении двух-трех месяцев. Без знания структуры затрат трудно сэкономить деньги. В лишних тратах виноваты и некоторые психологические установки. Серьезная проблема москвичей: они совсем не хотят тратить время, предпочитая тратить деньги. Вместо того чтобы найти время на уборку в квартире или поездку в гипермаркет, люди нанимают домработницу, переплачивают за продукты в магазинах, которые расположены ближе к дому.

Есть подход к решению этой проблемы, распространенный в бизнесе: зная, сколько можно заработать за час, можно прикинуть, есть ли смысл делать что-то самому или дешевле обойдется кого-нибудь нанять. Рассматривайте время, потраченное на экономию денег, как время, потраченное на заработок. Это нехитрый, но действенный прием, который позволяет узнать цену экономии. Люди делятся на два психологических типа в зависимости от отношения к деньгам. Для одних важно целесообразное расходование средств, вторые предпочитают усилия по увеличению дохода. В чистом виде эти типы редко встречаются, но признаки тяготения к одному из них можно заметить у многих. Рациональные способы экономии денег почти всегда приходится познавать на опыте, экономия должна быть разумной именно для вас.

Основные принципы оптимизации расходов. Есть несколько базовых принципов повышения эффективности своих расходов.

1. Планирование расходов. Богатые люди планируют каждый финансовый шаг, бедные находят оправдания для того, чтобы этого не делать. Первые серьезно относятся к любым мелочам, которые связаны с финансами, вторые даже не обращают внимания на самые серьезные вещи.

2. Грамотное потребление. Разумно относиться к каждой покупке, делать ее в нужное время и в нужном месте. Чем больше необузданных желаний, связанных с тем, чтобы выглядеть по последнему писку моды, тем меньше шансов прийти к финансовой свободе, потому что вы уже зависите от тех, кто навязывает вам свои товары.

3. Определение доли сбережений в своих доходах. Например, вы решаете, что будете 20 % своего месячного дохода откладывать на инвестиционные цели, 2 % сберегать на очередной отпуск. После этого вы можете себя непрерывно радовать как вам хочется, в рамках оставшихся доходов. Каждый может выбрать свою собственную стратегию. Главное – делать это осознанно и помнить, к чему она ведет.

4. Выделение времени для анализа расходов. Многие не хотят тратить свое время на экономию средств, предпочитая сконцентрироваться на заработке. Здесь можно посоветовать «счетный вариант»: пробовать рассчитать ситуацию. Определите примерную стоимость часа своего времени, добавьте затраты нервной энергии и прикиньте, окупается ли экономия. Она не должна быть самоцелью – затраты, в том числе нервных ресурсов, на нее не должны превышать доход.

5. Необходимость избегать двух крайностей по отношению к деньгам. Одна крайность – стремиться только к зарабатыванию средств, другая – только к экономии. Идеальная модель семейного бюджета – распределение ответственности. Кто-то (чаще муж) – «генератор денежного потока» – отвечает за доходную часть, а кто-то (чаще жена) контролирует расходы.

6. Покупка вещи вовремя. Замечено в экономически развитых странах: малообеспеченные покупают вещи по сезону, а люди с достатком – по случаю скидок. Весной они приобретают зимние вещи, а зимой – осенние.

7. Тщательный анализ информации при совершении крупных расходов. Подумайте, достаточно молвы или нужно изучить альтернативные варианты.

8. Покупать дешево. Мы не так богаты, чтобы покупать некачественное. Покупайте качественные вещи, но находите места, где они дешево стоят. Не нужно никому доказывать, что вы очень обеспеченный человек. Делайте что-нибудь, чтобы достичь реального богатства, а не пускать пыль в глаза знакомым.

9. Не перегружать себя большими долгами, по которым нужно платить. Стремитесь к минимизации пассивов (ваших обязательств). В первую очередь формируйте активы, приносящие доход. И лишь затем покупайте, например, очень хорошую машину. Не втягивайтесь в «крысиные бега», это неразумно.

10. Использовать все налоговые льготы. Российское законодательство уже предусматривает возможности вычета затрат из налогооблагаемого дохода, например на лечение, обучение, приобретение жилья. Добиться этого вполне возможно. Нужно только затратить некоторое время и усилия на общение с налоговиками.[43]

11. Заплатить сначала себе. Первоочередными должны быть расходы на увеличение сбережений. Основной механизм для обретения финансовой свободы – сбережения и инвестирование. Другого пути нет. Вопрос только в том, сколько откладывать. Ответ очевиден: чем больше, тем лучше, в том смысле, что тем быстрее вы станете финансово независимыми. Обычно советуют откладывать не менее 10 % от всех получаемых доходов, однако некоторые найдут аргументы в пользу того, что они не могут откладывать столько. Откладывайте 7 или 5 %, но делайте что-нибудь!

12. Стать скупым. Возможно, идея воспитать в себе скупость не вызовет у вас восторга. Скажем мягче: попробуйте стать более расчетливыми и экономными. Обеспеченные люди, заработавшие состояние своим трудом, тяжело расстаются с деньгами. Они знают, как достаются деньги и сколько за что нужно платить. Да, нам трудно быть скупыми из-за широты славянской души. Мы не умеем экономить деньги и ограничивать себя даже при небольших доходах. Чтобы ограничить себя, придумайте соответствующую мантру и повторяйте ее до полного автоматизма: «Я знаю цену деньгам, я считаю каждую копейку, я трачу деньги рационально».[44]

13. Быть готовыми отстаивать свои права потребителя, особенно при совершении существенных расходов. Два примера из практики авторов. Первый пример – совет тем, кто собирается арендовать автомобиль. Один из нас многократно делал это в Европе, в Украине, причем для спокойствия всегда был клиентом крупных международных автопрокатных компаний. Однажды попал в ДТП в Симферополе. С точки зрения ППС ситуация была абсолютно ясная: в машину автора, стоящую на светофоре, въехали сзади. Милиция составила протокол, все расписались. Забавно, что в качестве понятых участвовали подъехавшие представители автопрокатной компании.

Дальнейшие действия международной автопрокатной компании, работающей в Украине: молниеносно списать с кредитной карточки автора 1000 долларов «страхового депозита». Казалось бы, авария не по вине автора, автомобиль виновника застрахован, почему автор должен лишаться денег? Оказалось, что международные компании в разных странах ведут бизнес по-разному. В Европе они «зашивают» в тариф страховку от аварии по вине третьих лиц, причем «выдрессированные» многолетней практикой защиты потребителей от неполной информации автопрокатные компании сразу сообщают об этом на рекламных сайтах.

Украинская практика иная. Цена европейская, неспециалисту разобраться в договоре сложно, а деньги пытаются получить со всех: и с клиента, и со страховой компании. Ничего, кроме отписок, не дало и обращение к украинским руководителям международной автопрокатной компании. Но ситуация мгновенно изменилась при обращении в Лондон, к западноевропейскому начальству, в том числе с предложением прокомментировать ситуацию в СМИ. Оперативно поступил ответ от украинского руководителя: учитывая то, что вы многолетний клиент, мы сразу вернем вам 500 долларов, а остальные 500 вернем после получения денег со страховой компании. Видимо, уважаемой компании не хотелось распространения информации о том, что практика бизнеса в «восточных» странах отличается от западноевропейской. Мораль: даже именитые международные компании могут пытаться содрать с вас лишние деньги. Но, увидев настойчивое желание разобраться в ситуации, готовы уступить.

Другой пример. Две девушки вносят деньги за туристическую поездку. Через пару недель решают воспользоваться услугами другого туроператора. В имеющемся договоре ясно написано: если требование о возврате поступило не менее чем за 45 дней, то деньги возвращаются полностью. До поездки еще 60 дней. Вроде все ясно. Но, видя перед собой двух молоденьких девушек, турфирма начинает «вешать лапшу на уши» – с вас удержим 10 % стоимости за наше беспокойство. Действия девушек: коллега-юрист пишет четкую правовую бумагу, роль сурового курьера, под расписку вручающего документ турфирме, выполняет офис-менеджер компании. Коллеги девушек только разрабатывают план дальнейших действий: обращение в суд, привлечение журналистов, но длительной борьбы не потребовалось. Два-три шага, и турфирма сама позвонила: заходите, возвращаем вам деньги полностью.

Основные закономерности таковы. Будучи не правы, бизнес-структуры очень опасаются огласки – это отпугивает потенциальных клиентов. В крупных организациях чем с более высокопоставленным сотрудником вы общаетесь, тем больше шансов отстоять свои права. В международных организациях это лицо, принимающее решение, либо западный менеджер здесь или в вышестоящем европейском офисе. При борьбе с государственными организациями эффективнее обращаться к вышестоящим, поскольку госслужащие боятся только начальства.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.