15.1. Механизм работы страховых компаний

15.1. Механизм работы страховых компаний

Страхование жизни позволяет вам жить в бедности и умереть богатым.

Неизвестный американец

Смысл всякого страхования – мы что-то платим страховой компании, оговаривая возможное событие, при наступлении которого нам выплачиваются деньги. Денег этих, как правило, больше, чем мы заплатили, но, естественно, меньше, чем с их помощью смогла заработать страховая компания. Компании предлагают населению широкий выбор видов страхования (страховых продуктов). Реальное их количество исчисляется сотнями.

Основу основ денег, а значит, и бизнеса страховых компаний составляют средства, полученные по договорам страхования жизни. Договор страхования заключается на годы, а то и на десятилетия. Взносы по нему, как правило, значительные. Страховые компании имеют возможность распоряжаться деньгами на протяжении гораздо более длительных периодов, чем банки, и объем их существенно больше. Кроме того, страховые компании прекрасно прогнозируют приток средств в виде взносов, поскольку в каждый договор включен график платежей. Получается, что у страховых компаний есть не только деньги, но еще и достаточно достоверный прогноз увеличения средств. Поэтому именно этот продукт страховые компании рекламируют с особым энтузиазмом.

Однако у населения имеются сильные предубеждения против долгосрочного страхования жизни. Основная проблема – общее недоверие к финансовым институтам. Тестирование страховых компаний затруднено. Работу других компаний вы можете самостоятельно проверить: внесли вклад, забрали, купили пай, продали обратно. Можно убедиться не только в том, как данная организация собирает деньги, но и как она работает, когда надо их отдать. Со страховыми компаниями это почти невозможно. Вы отдаете деньги и должны верить: при наступлении страхового случая вам их выплатят.

Действуют десятки страховых компаний, предлагающих сотни программ. Уровень концентрации примерно соответствует показателям других сегментов финансового рынка. По всем показателям на десяток крупнейших компаний приходится около половины объема бизнеса. Так, например, 10 крупнейших компаний собирают почти 50 % страховых премий. Одновременно с ростом рынка в России сокращается число страховых компаний. Судя по зарубежному опыту, в нашей экономике реально будут функционировать только нескольких десятков страховых компаний. Как отмечает «Эксперт РА», уже в ближайшие три года исчезнет более 80 % страховщиков и на рынке останется не более 150 компаний.[72]