15.2 Достоинства и недостатки вложений в страховые компании

15.2

Достоинства и недостатки вложений в страховые компании

Страховой агент должен уметь две вещи: сначала напугать, а потом обнадежить.

К. Мелихан, российский сатирик

Страховка для того нужна, чтоб страх не проходил бесплатно.

Г. Александров, российский дизайнер

Основная проблема – в отсутствии положительного опыта взаимодействия со страховыми компаниями. Как уже отмечалось, достаточно сложно протестировать работу страховой компании: как она действует, когда надо выплачивать деньги. Проверить это можно в небольшом числе случаев – например, на практике изучив документооборот и трудозатраты для получения страховых выплат при дорожно-транспортном происшествии (ДТП).[73] Всем также известно, что обычно страховщик предлагает заниматься ремонтом «в тех автосервисах, с которыми он работает». А что там ждать надо полгода – ну, это ваши проблемы. Сделав же ремонт в другом месте, вы получаете страховое возмещение не в полном объеме. Такой вот бизнес, в полном соответствии с еще одним остапбендеровским способом отъема денег граждан.

Накопительное страхование (инвестиционные результаты вложений в страховые компании). Для начала полезно изучить альтернативные способы вложения средств. Вывод будет прост. Накопительное страхование не выгодно в принципе. В наших условиях, в нашей стране, здесь и сейчас. Возможно, когда-нибудь ситуация изменится, но пока это так. И совершенно не важно, где находятся учредители выбранной вами компании и какой у нее рейтинг.[74] Главное – считайте аккуратно и читайте вдумчиво! Прежде всего условия выплат и договора страхования.

Например, если подсчитать возможную выплату страховой компании через 20 лет, то получится, что гражданину вернется в лучшем случае 150 % его первоначальных взносов (без учета инфляции и при оптимистичном прогнозе доходности!). По аналогичной страховке в ФРГ клиенту возвращают 200–300 % (и инфляция там не более 2–3 % против наших 15 %). Почувствуйте разницу! Почему так? Две главные причины – инфляция и требования по формированию резервов. Очевидно, что инфляция у нас сейчас выше, чем на Западе. А вот требования к инструментам инвестирования резервов очень жесткие. По сути, их можно вкладывать только в государственные облигации и на депозиты в банке. То есть доходность на накопления получается в лучшем случае на уровне инфляции. Вкладывая в страховой накопительный полис сейчас, вы пускаете деньги на ветер.

Почему же агенты утверждают – страховка помогает накопить на пенсию? Обман. Помните: каждый заинтересован продать свою услугу, и страховой агент – не исключение. Рассмотрим, например, покупку полиса накопительного страхования. Компании предлагают договор на 10–20 лет. По истечении срока вы получите внесенные деньги обратно. Если же с вами «что-то случится», компания выплатит страховку в размере суммы, которую планировалось накопить. Допустим, вы хотите застраховать жизнь и одновременно накопить 100 тыс. долларов. Вы готовы в течение 10 лет откладывать раз в квартал по 2500 долларов. Вообще-то страховой взнос делится на три части: комиссионные агента (5–6 % от суммы договора, т. е. 5–6 тыс. долларов), затраты на страхование риска и накопительная часть. Если же ежеквартально вносить 2500 долларов на банковский депозит под 6 % годовых и одновременно покупать краткосрочный полис страхования жизни (средняя цена 900 долларов), то накопить удастся 125 тыс. долларов. Ни один страховщик не обеспечит этой суммы. После вычета комиссионных агента и единовременности отчислений ваша итоговая сумма к получению составит 90—105 тыс. долларов.[75]

Конечно, покупка страховки дисциплинирует. Но подумайте, во сколько вам обходится пара часов работы страхового агента, зашедшего к вам в офис «обсудить интересное инвестиционное предложение». Помните: агент обычно получает в первый год примерно 60–80 % своих комиссионных (3–4 тыс. долларов). Именно об этом он помнит, уговаривая вас подумать «о финансовой безопасности вас и ваших близких». В результате такого распределения денег клиента мы получаем, что первые два года он почти все деньги отдает в оплату факта свершившейся покупки и лишь с третьего года начинает копить себе на безбедную старость. Ни один другой финансовый инструмент не относится к вкладчикам с таким цинизмом.

Другая и, может быть, даже более важная проблема заключается в отсутствии позитивного опыта взаимоотношений со страховщиками. Пока на отечественном рынке нет ни единой компании, которая бы уже начислила инвестиционный доход на договоры страхования. Даже если по истечении десятка лет ваша страховая компания будет еще существовать, вполне может сложиться ситуация, когда ваш доход окажется совсем смехотворным. Проверьте ваш договор. Если у нее есть возможность выплатить вам минимальный доход, то не сомневайтесь: так оно и будет. Увы, пока еще население готово участвовать в новых аферах и нести свои денежки в обмен на бумагу.

Хотя накопительное страхование известно очень многим нашим соотечественникам. Еще во время СССР страховые агенты, планомерно обходя вверенные им учреждения, предлагали накопить детям на совершеннолетие 500 или 1000 рублей. Деньги по тем временам были немалые, а сумма, которую полагалось вносить ежемесячно, небольшая. В итоге полисные условия позволили детям купить себе по шоколадке. Страховщики уже тогда умели составлять договоры.

Вложения с целью защиты. В этом случае вы не рассчитываете на доходы, вы просто рассчитываете уменьшить риски и расходы при чрезвычайных обстоятельствах. Тут нужно быть внимательным к различным оговоркам в страховом договоре. Продукты немного отличаются у разных компаний. Где-то к рисковой страховке добавляется риск смерти по любой причине. Где-то вводится специальная опция, освобождающая от уплаты страховых взносов при наступлении инвалидности. Есть еще варианты. Подобные страховки продаются и на Западе. Но у России, так же как и у других стран нашего уровня развития, путь до западных страховок оказывается долгим.

Тариф по рисковой страховке зависит от очень многих параметров. В первую очередь – от вероятности смерти или наступления несчастного случая. Судя по имеющимся данным, эта страховка очень выгодна для страховых компаний, так как выплат по ней очень мало, а взносы собираются регулярно. При этом тарифы «задраны» по сравнению с западноевропейскими в несколько раз. Ну и неудивительно – у нас ведь до сих пор медведи по улицам ходят. Помимо тарифов, страховые компании ухитрились еще составить изрядный список исключений.

Это не означает, что страховаться не надо никогда. Просто нужно сравнивать. Скажем, депозит в банке в размере 100 тыс. рублей страхует вас от многих разных жизненных рисков. А выплаты страховой компании – от риска в очень узкой, конкретно зафиксированной сфере со множеством оговорок. И страховка не поможет вам в проблемах, связанных с вашими близкими. А депозит – он универсальная страховка.

Интересные феномены случаются даже в получивших массовое распространение договорах автострахования. Некоторые компании оставляют за собой право отказывать в выплате, если ДТП произошло из-за грубого нарушения правил дорожного движения: превышения скорости, пересечения двойной линии и т. д. Поводом к отказу в возмещении может послужить «неосторожность»: резина не по сезону, курение в салоне и т. д.

Бывают и совсем иезуитские оговорки. Например, страховая компания может оставить деньги себе, если смерть застрахованного лица наступила в результате нарушения им правил дорожного движения. Представляете: на одной чаше весов страховая выплата примерно в 20–30 тыс. долларов, а на другой – наличие скромной справки из ГАИ о том, что вы нарушили правила дорожного движения. Глядя на роскошные машины (стоимостью 30—100 тыс. долларов), на которых массово разъезжают сотрудники правоохранительных органов, постоянно жалующиеся на невысокую зарплату (максимум 10–15 тыс. руб.), каждый может выдвинуть свою гипотезу о возможных вариантах развития событий.

В печати описывалась масса самых разных сюжетов. Например, такой. Девушка чуть поцарапала дверцу машины. Звонок в страховую. По телефону говорят: если чуть-чуть, то можно без ГИБДД – дверь замены не требует, просто приезжайте и пишите заявление. Приехала. Тут эксперт компании: нет, дверь требует замены, мало ли кто что сказал? А в договоре ясно сказано: нет справки ГИБДД – нет компенсации. В общем, лучше соблюдать несколько простых правил.

1. Не покупайтесь на маркетинговые уловки страховщиков. Помните: задачи у нас с ними прямо противоположные. Нам важно получить компенсацию при наступлении страхового случая, им – всеми способами отвертеться от выплат.

2. Внимательно слушайте, когда вам рассказывают про условия договора и специальные предложения. Никогда не торопитесь, анализируйте все последствия. Спокойно, не жалея времени, внимательно изучите договор.

3. Если в результате ДТП повреждены двери или крыша, то вызывайте гаишников обязательно. Эти детали плохо поддаются ремонту.

4. Не пытайтесь самостоятельно оценить ущерб (и это особенно важно, так как в России собираются ввести при мелких повреждениях упрощенную процедуру оформления ДТП, без выезда сотрудников ГИБДД). Все это, конечно, замечательно, но как вы, не будучи автомехаником, сможете правильно оценить ущерб?