15.3 Страховые брокеры и выбор страховой компании

15.3

Страховые брокеры и выбор страховой компании

Если хочешь ничего не бояться, помни, что бояться можно всего.

Сенека, древнеримский философ

Страховые брокеры. Слово «брокер» применительно к страхованию означает то же, что и в других отраслях, – посредник. Однако если биржевой брокер продает конкретный товар – ценные бумаги, то роль страхового брокера не очень ясна. Вопрос: чем страховой агент отличается от страхового брокера? Теоретически агент всегда выступает представителем какой-либо одной страховой компании. Практически в России агенты часто работают на несколько страховщиков. Теоретически брокер независим и может выбирать для своего клиента наилучшее из предложений разных страховых компаний. Практически брокер прежде всего бизнесмен. Он заинтересован в своей прибыли. Для этого он должен работать эффективно. Здесь и сейчас. Интересы клиента зачастую вступают в противоречие с интересами брокера. Клиенту нужен оптимальный вариант, а брокеру нужно минимизировать затраты времени и сил. Как будет поступать брокер? Будет ли он искать оптимальный именно для вас вариант или предложит то, что проще осуществить? Всегда полезно понять, что стоит за рекламой подбора лучшего варианта. Будьте недоверчивыми. Все проверяйте. За обещаниями лучшего варианта чаще всего стоит налаженное взаимодействие с рядом организаций. Но в определенных случаях и это может быть полезно для вас.

В реальной жизни между брокерами и агентами очень тонкая грань, и зачастую она существует только в рекламных проспектах. Кем, например, является владелец страхового пункта, предлагающий полисы разных компаний? Согласно мировой практике, для того, чтобы брокеры дорожили своей репутацией, их должно быть заметно больше, чем самих страховщиков (такова жизнь в развитых странах). У нас пока на одного брокера приходится более десяти страховщиков.

Но жизнь развивается, постепенно формируются и новые профессии. Брокер хоть и посредник, но отнюдь не всегда «третий лишний» во взаимоотношениях клиента и страховых компаний. Вполне вероятно, что когда конкуренция среди брокеров возрастет, то разница между брокерами и агентами станет более заметной. Уже сейчас работа брокеров регламентируется Федеральной службы страхового надзора (ФССН). Сведения о выданных ФССН брокерских лицензиях можно найти на сайте www.fssn.ru.

Брокер не несет ответственности по выплатам. По договорам отвечает страховая компания. Интересуйтесь у брокера, куда вам следует обращаться, если произойдет страховой случай, если вы решите внести какие-то изменения в договор либо переоформить его. Не стесняйтесь и расспросите брокера обо всем подробно. Брокер знает многое о страховом рынке, но он работает за комиссию. Но не обязательно, что полис, оформленный через брокера, обойдется страхователю дороже. Страховщик может делать посреднику хорошие скидки. Но всякий посредник прежде всего заинтересован, чтобы сделка состоялась. Помните об этом, читая многочисленные публикации с прямой и косвенной рекламой страховых брокеров.

Выбор страховой компании. Число операторов на рынке неуклонно сокращается. Текущие тенденции и мировой опыт позволяют предполагать, что так будет и дальше. По всей видимости, процесс сокращения числа страховых компаний будет продолжаться, пока их не останется несколько десятков. Оценить финансовую устойчивость и платежеспособность страховщика рядовому клиенту непросто. Посмотрите различные рейтинги страховых компаний. Активно собирайте информацию. Не бойтесь потратить некоторое время, выясняя репутацию компании. Это поможет принять взвешенное решение.

Еж понял

Отечественный рынок страхования находится на стадии формирования. Практический опыт взаимодействия со страховыми компаниями только начинает накапливаться. Развитие отрасли в России примерно соответствует общемировым тенденциям. С течением времени количество страховых компаний уменьшится примерно в 10–15 раз. Среди оставшихся нескольких десятков выделится группа крупнейших и устойчивых.

В любом случае страхование в первую очередь рассматривается как одно из средств защиты, и лишь во вторую очередь оно может являться одним из возможных способов извлечения доходов. Поэтому, рассматривая возможность вложения денег в страхование, необходимо: особо тщательно собирать информацию о реальной деятельности конкретной компании; тщательно обдумать, от какого риска вы защищаетесь; понимать – как способ получения доходов страхование малоэффективно.