4.2. Банковские платежные карты. Банкоматы и терминалы в торговых точках

4.2. Банковские платежные карты. Банкоматы и терминалы в торговых точках

4.2.1. Виды банковских платежных карт

Банковская платежная карта – это инструмент безналичных расчетов, представляющее собой пластиковое идентификационное средство, с помощью которого держатель карты получает возможность оплатить товары и услуги, а также получить наличные деньги в банкоматах. Некоторые виды банковских карт могут выступать в качестве средства получения кредита.

Платежная карта выполняет три функции:

1 . Средство идентификации держателя карты в момент совершения операции (с помощью информации, содержащейся на карте – ПИН и т.д.).

2 . Средство доступа к специальному карточному счету , открытому держателю карты банком-эмитентом.

3 . Основа для оформления расчетно-денежных документов , необходимых для проведения расчетов по карточной операции.

С точки зрения функциональных характеристик Банк международных расчетов подразделяет банковские карты на пять основных категорий: карты по выдаче наличных средств, дебетовые карты, карты с кредитной функцией, карты с отложенным дебетом и карты с функцией электронных денег [см.: BIS, 2009]. Однако к основным видам банковских карт следует отнести дебетовые и кредитные карты. Остальные разновидности банковских карт являются их модификациями [см.: Усоскин, 1995].

Дебетовые карты (cards with a debit function) предназначены для получения наличных денежных средств в банковских автоматах или для покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Данные карты привязаны к чековому (характерны для стран с развитым чековым оборотом), текущему или сберегательному счету владельца карты и не предусматривают автоматического предоставления кредита. По сути, при покупке товаров через терминалы в торговых точках дебетовые карты выполняют функции банковского чека. Однако они являются более надежными, так как идентификация владельца счета производится в момент совершения сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно.

Карты с функцией снятия наличных средств (cards with a cash function) предназначены для использования только в банковских автоматах и являются одной из разновидностей дебетовых карт. В них предусмотрена возможность для владельца счета в банке получить наличные деньги в пределах остатка на его счете только через банковские автоматы, установленные в отделениях коммерческого банка, торговых залах, в аэропортах, на вокзалах и т.д. При наличии карты деньги можно получить в любое время суток, включая праздничные и выходные дни.

Карты с функцией электронных денег (cards with an e-money function) могут быть также отнесены к категории дебетовых карт. Они представляют собой пополняемые предоплаченные карты, которые могут быть использованы в торговых точках нескольких поставщиков услуг для широкого круга целей: для оплаты покупок и/или получения наличных денег. Под предоплаченной банковской картой понимается карта, которая предназначена для совершения операций ее держателями. Она удостоверяет право требования ее держателя к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров и услуг, а также продуктов интеллектуальной собственности или выдаче наличных денежных средств. Расчеты по карте осуществляет кредитная организация, выпустившая ее. Использование этих карт в качестве средства платежа при расчетах осуществляется только в пределах «стоимости», предварительно внесенной держателем карты.

Однако предварительно оплаченные карты могут быть не только банковскими. Эти инструменты служат прямой заменой наличных денег в тех сферах розничного оборота, где использование чеков или платежных карт нерационально. Предоплаченные карты обладают тремя основными чертами:

1) на карте хранится некоторая сумма денежной стоимости в электронном виде, загруженная (зачисленная) со счета (в банке);

2) она не требует он-лайновой авторизации в момент совершения операции;

3) сумма каждой операции фиксируется на самом инструменте, а не на сервере центрального компьютера в банке (при этом сумма трансакции вычитается из остатка – дебитуется).

В зависимости от характера загруженной на предоплаченных картах «ценности» все предоплаченные карты можно разделить на две группы: карты – электронные кошельки , которые содержат электронные деньги, и карты, на которые записывается информация о количестве услуг. Последние используются для оплаты одного или двух видов услуг или покупок в пределах одной торгово-сервисной компании. К предоплаченным картам также относятся подарочные карты , которые позволяют ее владельцу получить товар или услугу на сумму, указанную на карте (см.: Кузнецов, Шамраев, Пухов, 2008).

Кредитные банковские карты бывают двух видов: карты, которые для ее владельца предусматривают открытие кредитной линии в банке (cards with a credit function), и карты с функцией отложенного дебета (cards with a delayed debit function). Карты первого вида ( карты с кредитной функцией ) позволяют владельцу использовать кредит автоматически в момент покупки товара или получения денежных средств. Банк устанавливает лимит расходования денег по карте, а также льготный срок (grace period), обычно 30 дней, в течение которого при погашении задолженности не взимаются проценты. Если этот срок превышен, банк начисляет процент на непогашенный остаток кредита. Иногда банк может установить годовую комиссию за обслуживание подобной карты, которая часто может применяться для льготной оплаты некоторых видов услуг (например, в спортивных клубах, ресторанах и др.), а также получения денег в банковских автоматах.

Карты с отложенным дебетом выпускаются коммерческими банками и предоставляют их владельцу возможность использования средств со счета в пределах установленного лимита. Данная карта позволяет ее владельцу совершать покупки в кредит, однако не предполагает наличия расширенного кредита, т.е. клиент обязан погасить сумму кредита полностью и в назначенный срок.

Существуют страновые различия в масштабах использования различных типов банковских платежных карт. Так, в странах, где традиционно развит чекооборот (США, Канада, Великобритания), преобладают кредитные карты. В последние годы наблюдается тенденция к расширению использования дебетовых карт в этих странах, особенно в условиях финансового кризиса – в период после краха Lehman Brothers. В странах же ЕС, особенно там, где развит жирооборот (Бельгия, Нидерланды, Германия, Швейцария), предпочтение традиционно отдается дебетовым картам [см.: BIS, 2009].

Кратко остановимся на типах банковских карт, которые предусмотрены нормативными документами Банка России. Согласно Положению Банка России № 266-П, кредитные организации могут выпускать карты трех видов: расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные карты. Несмотря на внешнее сходство с классификацией карт (по названию) КПРС, существуют определенные различия. Так, расчетная карта в России предполагает возможность использования держателем карты не только тех средств, которые находятся на его банковском счете, но и кредита (в форме овердрафта). Размер лимита по овердрафту определяет кредитная организация, эмитировавшая карту, в соответствии с договором банковского счета.

Кредитная банковская карта позволяет ее держателю осуществлять розничные платежи путем использования кредитной линии, размер которой определяется коммерческим банком, выпустившим данную карту. В настоящее время в России в розничном обороте преобладают расчетные карты, на которые приходится более 90% общего количества эмитированных карт в стране [см.: Банк России, 2010б]. Преобладание в России дебетовых карт над кредитными объясняется тем, что рынок банковских карт в России был сформирован за счет реализации кредитными организациями «зарплатных проектов», в рамках которых была эмитирована большая часть расчетных карт.

Что касается предоплаченных карт, то расчеты ими не получили широкого распространения в России. Их доля в общем количестве эмитированных карт в 2008 г. не превысила 0,5% [Банк России, 2010б]. Банк России стимулирует использование предоплаченных карт в качестве платежного инструмента. В частности, в 2008 г. он предоставил возможность выпускать предоплаченные карты в электронном виде [см.: Указание Банка России № 2073-У].

Кроме рассмотренных выше основных видов банковских карт, в международной практике есть особая разновидность пластиковых карт, которая по своим функциям может быть сравнима с банковской кредитной картой – карта для путешествий и развлечений (travel and entertainment card). Иногда ее называют картой с отсроченным платежом. Данный вид карт выпускается, как правило, небанковскими организациями, например American Express или Diners Club. Подобная карта дает ее держателю возможность покупать товары в кредит в торговых и сервисных предприятиях, а также воспользоваться кассовыми авансами, банкоматами для снятия наличных средств, получить льготы при бронировании авиабилетов, номеров в гостиницах или скидки с цены товара и др.

Отличия этого вида карт от банковских кредитных карт состоят в следующем. Во-первых, отсутствует разовый лимит на покупку товаров и услуг, а во-вторых, держатель карты обязан погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с держателя карты взимается повышенный процент.

Еще одна классификация банковских карт связана с их технологическими особенностями – со способами записи информации на карту. Самой ранней и простой формой записи информации на карту было графическое изображение . Первоначально на карту наносилась информация о фамилии, имени и отчестве держателя карты, а также данные об эмитенте банковской карты. Затем был предусмотрен образец подписи держателя карты, а его фамилия и имя стали механически выдавливаться на карте ( эмбоссироваться ). Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять расчеты банковскими картами путем оставления оттиска на товарном чеке (слипе – slip).

В настоящее время наиболее распространены банковские карты двух видов – с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card – чиповая карта, smart card – смарт-карта). Карты с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности держателя карты при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карта вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные держателя передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения (авторизации) на осуществление сделки.

На картах крупных международных карточных ассоциаций (Visa, MasterCard) магнитная полоса имеет три дорожки для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из них записан персональный идентификационный код (ПИН – PIN – personal identification number, далее – ПИН-код), который вводится держателем карты с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковским автоматов и торговых терминалов. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения держателю дается возможность сделать еще две попытки набора ПИН-кода. Затем карта изымается банкоматом.

Карта с микросхемой была изобретена во Франции в 1974 г. и получила большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карту микросхема (чип) является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карты и повышает ее надежность.

На основе записанных в чипе сведений сделка по карте может осуществляться в автономном режиме «off-line», т.е. без непосредственной связи с процессинговым центром в момент совершения операции. Так как карта сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется. В процессе обмена информацией, содержащейся на банковской карте, с электронным терминалом происходит ее «распознавание», после чего деньги списываются с карты в счет оплаты приобретаемых товаров. Если сумма операции меньше суммы лимита банковской карты, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. Если же лимит превышен, сделка просто не состоится. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись на чипе.