2.2. Банковские счета физических лиц

Важной характеристикой устойчивости розничной клиентской базы, установления долгосрочных отношений с клиентом – физическим лицом является наличие банковского счета, а также динамика движения по нему денежных средств.

Банки Республики Беларусь открывают физическим лицам текущие (расчетные) и благотворительные счета, временные счета для формирования уставного фонда коммерческой организации, карт-счета, а также счета для учета вкладов (депозитов) и учета кредитов[6].

Открытие банковского счета физическому лицу производится операционными отделами структурных подразделений банков в белорусских рублях и в иностранной валюте на основании договора. Договор банковского счета оформляется в письменной форме. По каждому виду счета форма договора может быть различна; она утверждается уполномоченным органом банка. Заключение договора и открытие счета осуществляются после идентификации физического лица на основании документа, удостоверяющего личность. Предусмотрены особый порядок совершения операций и документооборот по счетам, открытым на имя другого лица, в том числе несовершеннолетнего.

В соответствии с договором текущего (расчетного) банковского счета банк открывает владельцу банковский счет для хранения и зачисления на него денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также обязуется выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств. В свою очередь владелец счета предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с выплатой процентов и уплачивает банку вознаграждение за оказываемые ему услуги.

Кроме случаев, прямо оговоренных действующим законодательством или договором текущего банковского счета, банки не вправе контролировать направления использования денежных средств владельцев счетов, а также устанавливать иные ограничения их прав по распоряжению денежными средствами. В установленных случаях банки в особом порядке регистрируют финансовые операции, подлежащие особому контролю, а также информируют уполномоченные государственные органы о проводимых клиентами операциям по счетам[7].

Договор текущего (расчетного) банковского счета может быть заключен физическим или юридическим лицом на имя другого физического лица.

Банковский (лицевой) счет открывается владельцу счета не позднее следующего рабочего дня после заключения договора банковского счета. После открытия банковского счета документы по его открытию помещаются в дела, оформляемые для каждого владельца счета отдельно. При открытии счета в иностранной валюте по каждому виду валюты заключается отдельный договор и открывается отдельный лицевой счет.

Договор банковского счета подписывается владельцем счета (представителем владельца), а со стороны банка – уполномоченным работником и заверяется печатью подразделения банка. Один экземпляр договора выдается владельцу счета, а другой остается в подразделении банка. При открытии счета на имя другого лица оформляется третий экземпляр договора, который выдается при предъявлении данным лицом первого требования по счету.

Все данные о владельце счета и совершенные по счету операции отражаются в лицевом счете в электронном виде. Лицевой счет имеет следующие реквизиты:

– номер лицевого счета;

– ФИО владельца счета (а по счетам, открытым на имя другого лица, указываются также ФИО данного лица);

– адрес регистрации; число, месяц, год и место рождения владельца счета;

– страна гражданства; признак резидентства;

– реквизиты документа, удостоверяющего личность (по счетам на имя другого лица указываются также реквизиты документа, удостоверяющего его личность), идентификационный личный номер в соответствии с данными паспорта гражданина Республики Беларусь, а также указание срока действия документа, удостоверяющего личность;

– графы для отражения остатка счета, сумм, дат и видов совершаемых по счету приходных и расходных операций;

– отметки о наличии завещательного распоряжения по счету, доверенности (за исключением разовой) с указанием даты составления и контролем за сроком ее действия;

– отметки о нахождении владельца счета под попечительством или опекой;

– отметки об аресте счета либо приостановлении операций по счету с указанием даты наложения и снятия ареста (приостановления операций).

Внесение изменений в реквизиты документа, удостоверяющего личность, изменение фамилии, имени, отчества, адреса регистрации клиента можно производить по месту ведения банковского (лицевого) счета, а при наличии программно-технических возможностей – в любом подразделении банка, подключенном к единой базе на основании предъявления документов.

Условия размещения денежных средств, размер процентных ставок, периодичность и сроки выплаты дохода определяются договором банковского счета в соответствии с условиями конкретного вида счета и утверждаются уполномоченными органами банка.

По договору на имя другого лица для приобретения прав владельца счета лицо, на имя которого открыт счет (либо его законный представитель), предъявляет в письменной форме первое требование в отношении данного счета и документ, удостоверяющий личность (а также документ, подтверждающий полномочия представителя). В случае когда владельцем по договору текущего банковского счета становится несовершеннолетний в возрасте 14–18 лет, предъявление первого требования в отношении счета принимается только с письменного согласия законного представителя владельца счета.

Подразделения банков совершают следующие операции по счетам:

– зачисление на счет денежных средств, поступивших на имя владельца счета безналичным путем;

– перечисление со счета денежных средств иным лицам, в том числе банку;

– зачисление на счет денежных средств, поступивших путем внесения наличных;

– выдача со счета наличных денежных средств;

– иные операции, предусмотренные законодательством и договором.

Как правило (если иной срок не определен требованиями законодательства или заключенного договора), банки обязаны осуществлять операции по текущему банковскому счету в течение одного банковского дня.

При совершении операций клиентом в подразделении банка, отличном от подразделения, в котором открыт лицевой счет, приходные операции совершаются после программного контроля ФИО владельца счета, а расходные операции – ФИО и реквизитов документа, удостоверяющего личность. Списание денежных средств на основании постоянно действующего платежного поручения клиента производит подразделение банка, в котором открыт счет плательщика. Данное подразделение также проводит операции начисления, капитализации процентного дохода по счетам, пролонгации договоров и другие аналогичные операции.

Пополнение счета осуществляется наличными деньгами либо безналичным перечислением в любом подразделении банка в соответствии с условиями счета и с оформлением первичных учетных документов.

Возврат денежных средств со счета, в том числе начисленных процентов, производится наличными деньгами либо путем безналичного перечисления. Основанием для выдачи наличных денег со счета является расходный ордер, а при безналичных перечислениях – соответствующая платежная инструкция, подписанная владельцем счета.

Списание средств со счета в безналичном порядке осуществляется на основании платежного поручения, платежного требования с исполнительным документом либо постоянно действующего платежного поручения. Перечисление денежных средств со счета для покупки иностранной валюты происходит в порядке разовой сделки по курсу, установленному в подразделении банка на момент совершения операции.

За пользование денежными средствами, находящимися на текущем счете, банк уплачивает владельцу счета проценты в размере, установленном уполномоченным органом банка.

Владелец счета оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами на счете на условиях договора. Оплата услуг банка производится в момент совершения операции наличными или путем перечисления суммы вознаграждения со счета на основании оформленной владельцем счета соответствующей платежной инструкции. Плата за услуги банка может взиматься банком самостоятельно путем списания со счета вознаграждения за оказываемые услуги в случаях, предусмотренных договором (законодательством).

Владелец счета вправе получать выписку по счету, которая оформляется банком на бумажном носителе, заверяется штампом подразделения банка и подписью уполномоченного работника, оформляющего выписку.

Закрытие текущего счета возможно при условии, что на него не наложен арест, а также отсутствует предписание о приостановлении операций. Закрытие счета определяет прекращение обязательств по договору и может осуществляться:

– по заявлению владельца счета (его представителя) с выплатой наличных денежных средств. Безналичное перечисление средств производится на основании платежного поручения;

– путем перечисления остатка счета с учетом всей суммы причитающихся, но невостребованных процентов на день перечисления на отдельный счет по учету расчетов с прочими кредиторами. Такое перечисление возможно, если по счету в течение длительного времени (как правило, в течение 1 года) отсутствует движение денежных средств (за исключением капитализации процентов), отсутствует отметка о возможности его использования в рамках иного договора (на основании дополнительного соглашения между владельцем счета и банком), а остаток по счету меньше уровня, установленного уполномоченным органом банка. Банк уведомляет владельца счета об отсутствии движения по его банковскому счету и закрытии его по истечении определенного периода со дня уведомления при невозобновлении операций по счету. В уведомлении указываются сведения о неиспользованном остатке денежных средств на банковском счете.

Банк также может направлять клиентам – физическим лицам уведомление об условиях прекращения обязательств по договору при нулевом остатке на счете в течение определенного периода со дня последнего списания денежных средств.

Со дня перечисления денежных средств на счет по учету расчетов с прочими кредиторами проценты не начисляются, экземпляры договоров по таким счетам хранятся в отдельной картотеке[8]. Выплаты с этого счета клиенту – физическому лицу производятся по его заявлению с предоставлением документа, удостоверяющего личность.

Аналогичные условия закрытия счетов физических лиц, по которым отсутствует движение денежных средств, применяются для карт-счетов, благотворительных счетов, временных счетов. Условия для закрытия счетов по учету вкладов (депозитов) в связи с отсутствием движения средств определяются договором (в зависимости от вида и условий банковского вклада).

Благотворительный счет открывается физическому лицу для сбора, хранения и использования денежных средств, поступающих наличными деньгами или путем безналичного перечисления в виде безвозмездной помощи или пожертвований.

Счет открывается на основании заявления, в котором указываются:

– цель открытия и использования средств;

– необходимая сумма (либо отмечается, что сумма не определена);

– срок действия счета (либо указывается, что счет является бессрочным);

– порядок расходования неиспользованного остатка денежных средств.

Если счет открывается родителем ребенка (опекуном или попечителем на свое имя), то цель сбора средств конкретизируется указанием лица, которому будет оказываться безвозмездная помощь.

Дополнительно представляется документ, подтверждающий необходимость сбора средств (справка Министерства здравоохранения Республики Беларусь или ходатайство общественной организации, фонда, лечебного учреждения, подписанные уполномоченными лицами).

Между банком и клиентом заключается договор благотворительного счета.

По благотворительному счету осуществляются зачисление, перечисление, прием и выдача наличных денежных средств при условии предоставления банку установленных документов. Расходование неиспользованного остатка денежных средств на благотворительном счете производится по указанию владельца для перечисления на цель, указанную в заявлении.

Благотворительные счета также открываются в соответствии с требованиями законодательства Республики Беларусь в случае поступления физическому лицу денежных средств в иностранной валюте, являющихся иностранной безвозмездной помощью.

Временный счет физическому лицу как учредителю создаваемой коммерческой организации, уполномоченному другими учредителями, может быть открыт для формирования уставного фонда данной организации. Для его открытия в банк представляются документы, подтверждающие принятие учредителями решения о создании коммерческой организации и полномочия лица, уполномоченного другими учредителями на открытие временного счета и распоряжение денежными средствами, находящимися на временном счете.

Счет открывается на основании заключения договора временного счета.

Средства с временного счета могут быть использованы только для зачисления на текущий счет юридического лица после его государственной регистрации либо для возврата учредителям при их отказе от создания коммерческой организации, при отказе в государственной регистрации, а также в иных установленных законодательством случаях.

По договору карт-счета банк обязуется открыть физическому лицу банковский счет для отражения операций, осуществляемых им с использованием банковской пластиковой карточки.

При привлечении денежных средств населения во вклады (депозиты) банки открывают клиентам счета для учета средств, поступивших по договорам банковского вклада (депозита), а в рамках продаж кредитных продуктов, предусматривающих заключение кредитных договоров, – счета по учету кредитов.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.