64. Характеристика основных форм ссудного процента

64. Характеристика основных форм ссудного процента

Ссудный процент существует в различных видах, классифицировать которые возможно по ряду признаков.

1. По формам кредита:

1) коммерческий процент – устанавливается по договоренности между юридическими лицами, при заключении договоров займа, также при коммерческом кредите. Обычно уровень этого процента выше среднего банковского процента, но может варьироваться по желанию партнеров;

2) банковский процент – возникает в том случае, когда одним из субъектов отношений выступает банк. При характеристике необходимо учитывать, что кредитные учреждения размещают в ссуду в основном не собственные, а привлеченные средства. Доход, получаемый банком, выступает в качестве компенсации за посредничество при перераспределении временно свободных денежных средств;

3) потребительский процент – устанавливается по потребительским кредитам, т. е. заемщиками выступают физические лица. Уровень этого процента во многом зависит от кредитоспособности заемщика, срока кредита и наличия гарантий. В России достаточно высок (в 2004 г. составлял в среднем 20 %), что делает кредиты недоступными широким категориям потенциальных заемщиков. Поскольку монополистом на рынке потребительского кредита на данном этапе выступает Сбербанк РФ, то средний уровень данного процента примерно совпадает с установленным им;

4) процент по лизинговым сделкам – устанавливается в договоре лизинга на основании соглашения между сторонами;

5) процент по государственному кредиту – это ставка рефинансирования Банка России, т. е. процент под который Банк России кредитует коммерческие банки.

2. По видам кредитных учреждений:

1) учетный процент Центрального банка – ставка, по которой Центральный банк РФ принимает к учету векселя коммерческих банков, устанавливается государством и является средством регулирования экономики;

2) банковский процент;

3) ломбардный процент – устанавливается по ссудам под залог ценных бумаг. Зависит от надежности рыночной стоимости и других характеристик ценной бумаги, оставляемой в залог.

3. По видам инвестиций:

1) процент по кредитам в оборотные средства – обычно совпадает с процентам по краткосрочным ссудам;

2) процент по инвестициям в основные фонды – является долгосрочным и обычно процент по ним устанавливается выше, чем по кредитам в оборотные средства;

3) процент по инвестициям в ценные бумаги – устанавливается кредитной организацией с учетом рискованности и доходности предполагаемых инвестиций, а также с учетов репутации заемщика.

4. По срокам кредитования:

1) процент по краткосрочным ссудам – устанавливается исходя из конъюнктуры на кредитном рынке, ниже, чем проценты по остальным срокам, т. к. относительно низок риск невозврата средств и имеется возможность их скорого повторного использования;

2) процент по долгосрочным ссудам – устанавливается с учетом кредитоспособности заемщика и обычно значительно превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ;

3) процент по среднесрочным ссудам – обычно устанавливается в промежутке между процентами по краткосрочным и долгосрочным ссудам.

5. По видам операций кредитных учреждений:

1) депозитный процент – устанавливается по вкладам в кредитные учреждения, уровень этого процента находится в зависимости от вида вклада;

2) процент по ссудам – процент, под который кредитные организации предоставляют кредит;

3) процент по межбанковским кредитам – процент, устанавливаемый банками при межбанковском кредитовании, он зависит от ставки рефинансирования ЦБ РФ и ситуации на рынке межбанковских кредитов.