69. Порядок оформления заявки на получение кредита

69. Порядок оформления заявки на получение кредита

Обращаясь в банк за кредитом, клиент составляет кредитную заявку.

Требования к кредитной заявке достаточно просты, но определенны. В международной практике к ним относят обозначение назначения ссуды и раскрытие совокупности факторов, определяющих степень риска данной ссуды.

Назначение ссуды должно быть сформулировано конкретно:

1) на производственные нужды (на приобретение и формирование производственных запасов; на приобретение и формирование производственных запасов и осуществление производственных затрат; на осуществление конкретных затрат);

2) на торгово-посреднические нужды (на приобретение, формирование и реализацию товаров; на формирование сезонных запасов товаров);

3) на временные нужды (для выплаты заработной платы; для погашения платежей в бюджет и др.).

Для оценки риска сделки банку важно также иметь представление о таких характеристиках ссуды, как вид, срок, порядок выдачи и погашения, способ обеспечения возвратности, а также кредитоспособность клиента (уровень его основных финансовых показателей, объемы реализации, прибыли, собственных средств), его организационно-правовая форма, характер взаимоотношений с банком (наличие расчетного счета в данном или в другом банке, ссудной задолженности). Полнота освещения указанных пунктов в кредитной заявке зависит как от объема и срока ссуды, так и от степени информированности банка о клиенте.

Кредитная заявка является частью кредитной документации. Это составляемые клиентом и банком документы, которые сопровождают кредитную сделку с момента обращения клиента в банк и до погашения ссуды. Помимо кредитной заявки, в нее входят со стороны клиента технико-экономическое обоснование; заявление на получение ссуды; срочные обязательства; договор о залоге (гарантийные письма, страховые полисы); сведения о заложенном имуществе.

В отличие от кредитной заявки, заявление на получение ссуды оформляется клиентом после принятия банком положительного решения по запрашиваемому кредиту.

Заявление – это юридический документ, содержащий просьбу клиента предоставить ему кредит в определенной сумме и на определенный срок. Для банка заявление служит мемориальным ордером, оформляющим предоставление ссуды со ссудного счета клиента. Заявление подшивается в документы дня.

К кредитной документации, документам, носящим двусторонний характер, относится кредитный договор. К документам, составляемым банком, относятся, – заключение на кредитную заявку клиента; ведомость выполнения клиентом условий договора, в т. ч. погашение ссуды и уплаты процентов; кредитное дело клиента.

Заключение на кредитную заявку представляет собой типовой бланк, заполняемый работником на основании изучения просьбы клиента. В нем содержатся положение и показатели, характеризующие оценку банком юридического статуса и финансового положения заемщика. В числе общих положений указывается организационно-правовая форма клиента; наименование банка, где открыт его расчетный счет; наличие задолженности по ссудам, в т. ч. выданным другими банками.

Финансовое состояние клиента выражается в показателях его кредитоспособности (уровне коэффициента покрытия, коэффициента ликвидности, коэффициента обеспеченности собственными средствами; объемами реализации, прибыли, активов, просроченных платежей). В своем заключение кредитный работник дает также оценку управления и состояния учета, отмечает соответствие целевой направленности ссуды приоритетам кредитной политики банка, предлагает целесообразные для данного случая способы обеспечения возвратности кредита. Завершается документ проектом решения о выдаче ссуды (отказе в выдаче ссуды).