83. Типы банковских систем. Основные различия между командно-административной и рыночной банковскими системами

83. Типы банковских систем. Основные различия между командно-административной и рыночной банковскими системами

Можно выделить два основных типа банковских систем: командно-административную банковскую и рыночную банковскую систему.

Главная особенность рыночной системы – это наличие большого количества негосударственных коммерческих банков, которые сами распоряжаются своими ресурсами, несут ответственность по своим обязательствам и могут конкурировать друг с другом на рынке ссудных капиталов в установленных законодательством пределах. Чаще всего рыночная система имеет двухуровневую структуру, включающую:

1) центральный (эмиссионный) банк;

2) коммерческие (универсальные) банки;

3) специализированные банки:

а) инвестиционные;

б) сберегательные;

в) инновационные;

г) ипотечные;

д) потребительского кредита;

е) отраслевые;

ж) внутрипроизводственные.

Отдельно выделяются небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.

При этом государство, через центральный банк осуществляет регулирование деятельности коммерческих банков посредством принятия тех или иных нормативных актов, выдачи лицензий на осуществление тех или иных операций и установки обязательных нормативов деятельности и минимального уставного капитала и т. д.

Особый вид государственного вмешательства в функционирование рыночной кредитной системы – регулирование процентных ставок, осуществляемое через посредство центрального банка страны путем фиксирования специальной ставки по учету коммерческих векселей, обычно акцептованных первоклассными банками, или установления минимальных ставок по ссудам этого банка, выступившего в данном случае как кредитор последней инстанции. Центральный банк исходя из нужд денежной политики предпринимает соответствующие шаги в области процентных ставок и прежде всего по краткосрочным заимствованиям. Политика высоких процентных ставок, применяемая в течение длительного времени, может создать определенные затруднения в развитии торговли, не оказав при этом стабилизирующего воздействия на инфляционные процессы.

Командно-административная система характерная для стран нерыночной экономики. Командно-административная система основывается на следующих принципах:

1) государственной монополии на банковское дело;

2) слиянии всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк;

3) сосредоточении в банках всего денежного оборота страны.

Результатом подобной организации стало органичное встроение в командно-административную модель управления банковской системы, находящейся в полном политическом и административном подчинении у правительства и прежде всего у министра финансов. Такая структура кредитной системы отражает не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики.

Основные недостатки административно-командной банковской системы:

1) выполнение банками, по сути дела, роли второго госбюджета;

2) списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;

3) операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;

4) потеря банковской специализации;

5) монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;

6) низкий уровень процентных ставок;

7) слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики;

8) неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.