Тщательно выбирайте банки

Тщательно выбирайте банки

Есть старая пословица – «банк надежен, как дом». Так вот, если мы правы, в перспективе дома не будут надежными. Не будут надежными и банки.

Некоторые банки, работающие в богатых странах, очень сильно зависят от домов всех типов или, по крайней мере, от недвижимости, поскольку огромная часть выданных ими кредитов вложена в недвижимость.

Что произойдет в том случае, если домовладельцы окажутся не в состоянии платить по своим ипотечным кредитам или если владельцы доходных домов не смогут погашать свои долги потому, что съемщики не смогут вносить арендную плату? Кто будет платить по счетам в этом случае? Ответ: прежде всего платить будут банки, предоставившие кредиты. Им придется платить потому, что, хотя банки обычно имеют изрядные прибыли (вспомните о разности между процентами, которые банки платят вам по депозитам, и процентами, под которые они выдают кредиты, и вычтите из этой разности собственные расходы банков), эти прибыли быстро исчезнут, если заемщики престанут или не смогут платить проценты по кредитам.

Во время спадов или депрессий это может поставить банки в очень трудное положение, даже если они создали резервы по «безнадежным кредитам», т. е. вычитают из доходов ожидаемые издержки, которые возникнут в случае неисполнения заемщиками условий кредитных соглашений.

Если цены на недвижимость обвалятся, а безработица и банкротства предприятий резко возрастут, банки могут попасть в серьезную беду. И попадут в нее, особенно те, в чьих балансах высока доля заемных средств, т. е. банки, которые выдали кредиты на суммы, превышающие сумму хранящихся в них депозитов.

Хотя в США и Великобритании, как и в других богатых странах, существует некоторая защита вкладчиков, эта защита весьма ограниченна. Обратитесь, пожалуйста, к следующему разделу, посвященному кредитным рейтингам. Помните, что кредитные рейтинги не являются непогрешимыми и абсолютно точными. Они всего лишь полезный указатель, позволяющий выявить среди банков, которые предлагают вам свои услуги, хорошие, плохие и очень плохие.

Мы рекомендовали бы вам разделить деньги, которые вы держите в банке. Помните: надо постараться разместить деньги в «твердых» валютах (т. е. не в долларах США). Советуем поместить деньги в трех банках, имеющих рейтинговую оценку «А» или выше. Если ваши депозиты невелики, не огорчайтесь: по крайней мере, вам повезло, что у вас, в отличие от тех, кто не продал свои дома и не имеет сбережений, есть какие-то деньги.

Если вы не знаете, какой у банка рейтинг, то спросите об этом банковских служащих и получите от них письменный ответ.

Убедитесь, что имеете дело с материнской, а не с дочерней компаний банка или с компанией-филиалом, от которых в случае их разорения материнская компания может дистанцироваться. Это важная деталь, которую вы должны проверить.