Программы смешанного страхования

Программы смешанного страхования

Данные программы отличаются от программ накопительного страхования тем, что включают защиту от рисков смерти по любой причине. Так, сравним программы накопительного страхования и смешанного страхования жизни (табл. 7).

Как видно, смешанная страховка чуть дороже, чем накопительная, но зато включает страховую защиту, а не просто накопительные суммы. Но в эту программу, так же как и в программу чистого накопительного страхования, можно включить и риски смерти от несчастных случаев, от диагностирования критических заболеваний, травм и т. д.

Страховая компания выплачивает вам страховую сумму, если произошла смерть, полная или частичная потеря трудоспособности, обнаружились критические заболевания и т. д.

Таблица 7. Сравнение программ накопительного и смешанного страхования жизни

В случае же участия в программе накопительного страхования таких выплат не предусмотрено, если, конечно, вы дополнительно не введете защиту от таких рисков.

Таким образом, по программе смешанного страхования вы получаете от страховой компании деньги в следующих случаях:

1. При наступлении смерти застрахованного лица по любой причине (кроме случаев алкогольного, наркотического или токсического отравления и др.).

Обычно при наступлении смерти страховая сумма выплачивается в различных вариантах:

• единовременно сразу после страхового случая;

• до истечения срока страхования с прекращением уплаты взносов по программе;

• после смерти 50% страховой суммы, а оставшаяся часть – после окончания договора страхования;

• со дня смерти и до истечения срока программы наследники, указанные в полисе, получают с определенной периодичностью процент страховой суммы.

2. В случае наступления полной или частичной утраты трудоспособности (инвалидность, травма), но только в результате несчастного случая. Выплачиваемая страховая сумма будет зависеть от того, насколько вы утратите трудоспособность. В случае инвалидности I группы вам будет выплачена страховая сумма в полном объеме, в остальных случаях – процент от страховой суммы.

3. При диагностировании критических заболеваний (СПИД, рак и др.) вы тоже получаете выплату страховой суммы от компании, если этот риск включен в программу.

4. При дожитии до срока окончания программы. В этом случае возможны два варианта: либо вы получаете сумму единовременно, либо трансформируете программу смешанного страхования в пенсионную и получаете рентные выплаты в течение некоторого срока или пожизненно.

В остальном программа смешанного страхования схожа с накопительной – есть и возможность защиты взносов, и возможность выбора валюты страхования, срока страхования и т. д.

Так что, на наш взгляд, оптимальным использованием страховых программ для обеспечения пенсионного периода является использование программ смешанного страхования с их последующим переводом в пенсионную программу с рентными платежами в течение определенного срока или пожизненно. Тогда вы получаете защиту от ряда рисков (смерть, несчастный случай, критические заболевания), а также гарантированную пенсию с определенного возраста.

При заключении договора со страховой компанией и получении полиса необходимо сначала четко прояснить, что это будет за программа:

• Какие риски она включает (смерть по любой причине, смерть от несчастного случая, полная или временная нетрудоспособность, критические заболевания и т. д.)?

• Каковы исключения для каждого риска (например, не всегда получают страховую выплату в случае терактов и т. д.), в том числе исключения для освобождения от уплаты взносов. Сюда же относятся те случаи, когда страховщик вправе отказать в выплате?

• Какова страховая сумма по каждому риску?

• Есть ли освобождение от уплаты страховых взносов на случай потери трудоспособности или нет?

• Что вы теряете, если досрочно расторгнете договор (какова будет выкупная сумма (сумма, которую вы получите), если вы расторгнете договор через год, либо через два и т. д.)?

• Какую пенсию вы будете получать (пожизненную или нет)?

• Будет ли гарантированный период (в случае пожизненной пенсии) и сколько он будет составлять?

• Что случится, если вы не внесете вовремя очередной платеж по полису, прекратит ли он свое действие. Это условия, которые обычно в полисе именуются условиями по льготному периоду?

Иными словами, страховку нужно приобретать, четко представляя, что вы покупаете, а не приобретать кота в мешке. Убедитесь, что даже в случае потери трудоспособности вы не останетесь без пенсии. Также, если вы желаете защитить свою семью от риска резкого ухудшения финансового положения, оптимально было бы ввести в страховую программу дополнительно защиту от рисков смерти, потери трудоспособности, диагностирования критических заболеваний. Фрагмент полиса смешанного страхования – в приложении 13. Основные условия полиса в каждой страховой компании прописываются по-разному, но титульные листы с выкупными суммами для всех компаний похожи. При этом не так важно, в какой форме прописаны условия страхования, для вас важно перед подписанием полиса еще раз его внимательно изучить на предмет указанных выше моментов и только потом подписывать. А лучше попросить в страховой компании пример полиса и изучить его в спокойной обстановке дома, а потом задать все появившиеся вопросы вашему страховому агенту, финансовому консультанту или иному человеку, который оформляет для вас страховую программу.