11. Страховой рынок

11. Страховой рынок

11.1. Экономическая сущность страхования и его функции

Страхование — это совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения ущерба. Страхование является одним из методов управления риском. Сущность страхования заключается в распределении ущерба между всеми участниками страхования.

Основными участниками страхования являются страховщик — специализированная организация, производящая страхование, и страхователь — физическое или юридическое лицо, которое уплачивает страховые взносы.

Страхование одновременно выступает как один из стабилизаторов экономической и социальной ситуации в стране и как составная часть финансов.

Особенности страхования:

— денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;

— при страховании нанесенный ущерб распределяется между участниками страхования;

— при страховании ущерб перераспределяется между территориями и во времени;

— страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.

В Российской Федерации существуют три основные формы страхового фонда:

— централизованный страховой фонд, образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах, распоряжается им Правительство;

— фонды самострахования, создаются самими предприятиями и организациями в виде резервных и страховых фондов, фондов риска; существуют в денежной и натуральной формах;

— фонды страховщика, создаются специализированными страховыми компаниями за счет уплаты взносов, существуют только в денежной форме.

Страхование выполняет следующие функции:

— рисковая функция — управление риском путем его перераспределения между участниками страхования;

— предупредительная функция — использование части средств для уменьшения вероятности наступления страхового случая за счет фонда предупредительных мероприятий страховщика;

— сберегательная функция — страхование способствует накоплению денежных средств гражданами и получению доходов страховщиками от инвестирования временно свободных средств в ценные бумаги, недвижимость, коммерческие структуры;

— контрольная функция — контроль за формированием и использованием страховых фондов.

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные:

— с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан;

— с владением, пользованием и распоряжением имуществом;

— с возмещением причиненного страхователем вреда личности или имуществу физического или юридического лица.

Документом, удостоверяющим факт страхования, служит страховой полис.