66. Законы кредита

66. Законы кредита

Основные законы кредитования : 1) возвратность; 2) срочность; 3) платность; 4) дифференцированность; 5) обеспеченность; 6) целевое использование.

Возвратность и срочность кредитования связаны с тем фактом, что для осуществления кредитования банки мобилизуют временно свободные денежные средства, принадлежащие предприятиям, организациям, физическим лицам, а не самим банкам. Соответственно, поступая в банки из самых разнообразных сегментов рынка, эти средства в конечном счете должны вернуться туда же, откуда поступили. При этом образуется кругооборот денежных потоков. Необходимость возврата этих средств владельцам, вложившим их в банки на условиях срочных депозитов, составляет их принципиальную особенность.

Срочность кредитования есть необходимая форма достижения возвратности кредита. Данный принцип подразумевает необходимость не просто возврата кредита, но строгого соблюдения определенного срока возврата. Поэтому срочность кредита следует рассматривать как временную определенность его возвратности. Срок кредитования представляет собой предельное время, на протяжении которого ссуженные средства могут находиться в хозяйстве заемщика. Срок является мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: при нарушении срока пользования ссудой сама сущность кредита искажается и он утрачивает свое истинное значение.

Дифференцированность кредитования означает, что вопрос о выдаче кредита претендующим на него клиентам коммерческих банков не может решаться однозначно: предоставление ссуды допустимо только тем хозяйствующим субъектам, которые смогут вернуть его в установленный срок. Дифференциация кредитования производится на основании показателей кредитования, т. е. оценки финансового состояния предприятия, при условии уверенности в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Уровень кредитоспособности клиента – показатель кредитного риска для банка.