Авто в кредит

Авто в кредит

Наверное, разумнее все-таки немного затянуть ремень и купить новую иномарку, не самую дешевую и в кредит. Помимо классических автокредитов на рынке появились даже экспресс-автокредиты, выдаваемые в день обращения в автосалон. Однако в этом случае процентная ставка будет несколько выше (за удобство надо платить). Сейчас появляются совместные программы дилеров и банков, где автодилер компенсирует своим покупателям часть расходов, связанных с выплатой процентов по кредиту. Не хотят оставаться в стороне и сами автопроизводители, активно открывая собственные кредитные организации и проводя все сделки только через них. В скором времени они могут потеснить обычные банки.

Главное – не наделать в азарте ошибок и неподъемных долгов. Прежде всего обращайте внимание на реальные переплаты по кредиту, а не только на процентную ставку. Сразу в салоне или в банке посчитайте, сколько в итоге вы заплатите за автомобиль. Очень часто заемщик в последний момент, когда машина уже фактически на руках, узнает, что все его выплаты в конечном итоге составят две цены автомобиля. Это при том, что банк или автосалон заявляли «нулевую» процентную ставку. Надо понимать, что никто не собирается вам просто так давать в долг 10–20 тысяч долларов, да еще на 3–4 года.

Самый простой способ – это попросить менеджера, который вас консультирует по кредиту, сделать подробную распечатку: сколько стоит авто, какие комиссии, ежемесячные платежи, какие в итоге окажутся переплаты. А потом еще раз все пересчитать самому.

Поскольку цена кредита зависит также от первоначального взноса, не постесняйтесь попросить того же менеджера просчитать несколько вариантов – с разным первоначальным взносом. Вполне возможно, что выгоднее будет заплатить сразу больше денег и взять меньший кредит под значительно меньший процент.

Кроме того, специалисты советуют обратить внимание на то, как будет погашаться кредит, если, например, человек потерял работу и не может больше платить. Специалисты говорят о двух путях решения подобной проблемы: пойти в банк и объяснить ситуацию (большинство банков пойдут навстречу и дадут отсрочку, пока кредитор не найдет работу). Второй вариант, если вы в таком течении событий не уверены, – продать автомобиль. В этом случае часть денег идет на погашение кредита, а остальное – несчастному заемщику. Если, конечно, что-то останется.

Обязательно читайте дополнения к договору, напечатанные мелким шрифтом. Там может содержаться очень важная информация о дополнительных условиях предоставления кредита.

Кроме того, существует такой кредитный продукт, как Trade-In. В этом случае в качестве первого взноса можно использовать свой старый автомобиль. Оценку автомобиля проводят сами дилеры. Цена на машину с пробегом зависит от ее технического состояния, но в среднем она на 10 % ниже рыночной. Правда, если подержанная машина, что называется, как новенькая, то за нее могут дать и максимальную рыночную цену.

Покупка автомобиля по взаимозачету имеет немало плюсов. Например, это экономия времени, поскольку оформлением документов по реализации подержанного автомобиля занимается магазин. Кроме того, определенные гарантии безопасности, поскольку машина продается в салоне, а не на рынке.

По данным ассоциации «Российские автомобильные дилеры», сегодня по схеме взаимозачета у нас продается уже каждая пятая новая иномарка. А в перспективе, как и на Западе, таким образом будет реализовываться каждая вторая машина.

Можно ли снизить выплаты по кредиту?

Ежемесячный платеж по автокредиту можно снизить на треть. Но для этого уже при покупке машины нужно договориться с автосалоном о ее последующей продаже. Это так называемая система Бай Бэк. Ее автосалоны стали предлагать россиянам совсем недавно. Схема такова: покупатель выплачивает по кредиту не полную стоимость машины, а всего 65–70 %. А через 3 года, когда срок кредита истечет, может либо доплатить остальные деньги и оставить машину себе, либо продать ее автосалону и получить компенсацию. С одной стороны, это гарантия того, что машина точно будет выкуплена, с другой – на разницу между остаточной стоимостью и суммой в 35 % можно, например, сделать первый взнос за следующий новый автомобиль.

Автодилеры считают, что такая схема выгодна тем, кто любит часто менять машины: можно все время ездить на новом автомобиле, покупая его за полцены. Выигрывают и те, кто хочет купить престижную дорогую машину, но не имеет достаточно средств.

Если покупатель решит вернуть машину после 3 лет эксплуатации, оценивать ее будет сам автосалон. И если на рынке за трехлетний автомобиль дадут 60–65 % от первоначальной цены, то автосалон предложит примерно половину.

Маленькие хитрости

При получении кредита придется выполнить некоторые обязательные условия.

Самым главным требованием банка является полное страхование транспортного средства, то есть ОСАГО плюс КАСКО. Тут уж не поспоришь: банк печется о сохранности залога. Некоторые банки в качестве обязательного условия получения кредита ставят еще и страхование жизни заемщика.

Как правило, выбирать страховщика приходится из предлагаемого перечня компаний, прошедших тендер банка. Страхование кредитного автомобиля производится путем заключения трехстороннего соглашения между банком, страхователем и страховой компанией.

Выгодоприобретателем по такому соглашению выступает банк, который определяет порядок направления и использования суммы страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Полное страхование – вещь недешевая. Это понимают все. Поэтому в последнее время появилась возможность включать страховую сумму в кредит, а некоторые кредитные программы, появившиеся совсем недавно, позволяют и вовсе обойтись без страховки. Но это пока редкость.

Вообще, как уже было сказано, каждая сторона старается получить выгоду. И автосалон в том числе. Здесь надо быть начеку. Обычно одним из пунктов договора на получение кредита является установка в машине электронной противоугонной системы. Менеджеры по дополнительному оборудованию бодро тычут в этот пункт и тут же предлагают установить сигнализацию долларов этак за семьсот. В противном случае грозят неполучением кредита. Таких ретивых работников быстро отрезвит звонок в банк, который, как правило, вовсе не настаивает на установке противоугонной системы непосредственно в автосалоне. Это вполне можно сделать в другом месте и в несколько раз дешевле.

Бывает, что в автосалоне навязывают платную регистрацию в ГАИ. Напомним, что стоит эта услуга около 300 долларов. Вас убеждают: дескать, пока вы кредит не выплатите, ПТС остается в банке, а без него вы сами на учет машину не поставите. Логически все верно, но юридически такое тянет на нарушение прав и свобод граждан. Это прямой повод пожаловаться в банк или сразу в Общество защиты прав потребителей. Подобные коллизии возникают из-за несовершенства российского законодательства.

В любом случае лучше сначала договориться о кредите с банком, а потом уже идти в автосалон. Тогда навязать вам что бы то ни было будет затруднительно.

Впрочем, есть вполне надежный, простой и набирающий популярность способ обойти и страхование, и «причуды» автосалона – взять кредит на неотложные нужды. Просто берите в банке деньги и тратьте по своему усмотрению. Можно, например, купить машину. Да, процентная ставка в этом кредите несколько выше и может достигать даже 20 %, но при определенных условиях это может оказаться выгоднее.