Виды страхования

Виды страхования

Первое, без чего сейчас не обходится ни один автомобиль, – это ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности. Страховые случаи – вред здоровью и имуществу третьих лиц. Правила ОСАГО гласят: «Страховым случаем признается причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату». В правилах также перечислен солидный перечень исключений, на который следует обращать внимание.

Размер страховой суммы по ОСАГО утвержден правительством РФ и составляет 400 тысяч рублей. Это максимальная сумма, в пределах которой компания несет ответственность за своего клиента. Однако при этом указанная сумма делится на две части: возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, и возмещение вреда, причиненного имуществу. С 1 июля 2008 года в России вводится Европейский протокол урегулирования убытков. За выплатами по ОСАГО нужно будет обращаться в свою страховую компанию, а не в чужую, как это происходит сегодня. Документ оговаривает, что мелкие дорожно-транспортные происшествия можно урегулировать прямо на месте, без участия сотрудника ГИБДД. Для этого необходимо соблюдение определенных условий: в аварии участвовало не более двух автомобилей; оба застрахованы по ОСАГО; оба водителя не имеют претензий друг к другу, то есть ущерб урегулирован и не превышает 25 тысяч рублей.

ДСАГО – дополнительное страхование гражданской ответственности. Оно покрывает ущерб здоровью и имуществу третьих лиц, превышающий максимальный размер выплат по ОСАГО. Аварии из нескольких машин – не редкость, поэтому без ДСАГО придется покрывать остатки ущерба самостоятельно.

Договор КАСКО относится к вашей машине. Можно застраховаться от угона и ущерба или же от любой из этих неприятностей. К страховым случаям относятся угон транспортного средства с помощью кражи, грабежа, разбоя, мошенничества и ущерб в результате ДТП, падения предметов, пожара, стихийного бедствия, действий злоумышленников и животных. Страховая сумма КАСКО обычно равна рыночной стоимости автомобиля (по оценке страховщиков). При этом следует выяснить, что не будет включено в страховку. Например, повреждение автомобиля в результате его эксплуатации или неосторожности водителя при пользовании огнем или курении не относится к страховым случаям. Также не удастся добиться компенсации при потере ключей или хищении регистрационных знаков и оборудования, не входящего в заводскую комплектацию.

Есть еще страховка от несчастного случая. Сюда входят ранение, травма, приведшие к ухудшению здоровья пострадавших, потере трудоспособности или смерти. Защитить здоровье можно по двум системам – паушальной и системе мест. При паушальной системе страхуется весь салон, а выплаты производятся путем деления общей страховой суммы на количество пострадавших. При системе мест на определенную сумму страхуется каждое место.

И наконец, «Зеленая карта»: вред здоровью и имуществу третьих лиц за границей (все страны Шенгенского соглашения). В Европе данная страховка является обязательной, поэтому путешественникам на своем автомобиле придется ее приобрести.

Цена вопроса

Тарифы на ОСАГО установлены правительством. Они зависят от типа и мощности транспортного средства, территории его использования, наличия предыдущих выплат, стажа и возраста водителя и срока использования транспортного средства. Поэтому цена полиса везде примерно одинакова.

Стоимость добровольной страховки – вопрос индивидуальный. У каждой страховой компании существуют свои методы определения тарифов. Главный критерий при определении стоимости КАСКО – это стоимость самого автомобиля, ведь она напрямую влияет на размер выплат. Во-вторых, стоимость зависит от возраста автовладельца и его водительского стажа. По логике страховщиков, чем опытнее водитель, тем меньше вероятность наступления страхового случая.

На цене полиса отразится и размер франшизы, то есть суммы, которую вам придется выплачивать самостоятельно, не беспокоя по пустякам страховую компанию.

Определяя страховую сумму, страховщики часто занижают стоимость подержанных автомобилей. Обычно считается, что за первый год машина теряет пятую часть своей стоимости, за второй год – 15 %, а за все последующие – по 10 %. Так что обладателям стареньких авто есть смысл внимательно исследовать и сравнить условия в различных компаниях: они могут сильно отличаться. В основном на КАСКО принимаются иномарки не старше 7–9 лет, отечественные машины – не старше 5–6 лет.

В «Зеленой карте» могут отличаться программы, но тарифы установлены законодательно. Цена полиса страхования от несчастного случая зависит от вида страховки и страховой суммы, которая в свою очередь определяется по согласованию сторон. Дополнительное оборудование компании берутся застраховать только при наличии КАСКО. Цена полиса составит 10–15 % от страховой суммы, которая обусловлена рыночной стоимостью каждого застрахованного элемента.

Как сэкономить на страховке

Сэкономить можно, страхуя машину «оптом», то есть приобретая сразу несколько полисов – ОСАГО, КАСКО, от несчастного случая.

Кроме того, по закону тот, кто ездит на своем автомобиле без аварий, может рассчитывать на скидку при продлении договора страхования. Каждый год безаварийной езды – это скидка 5 % от стоимости страхового полиса. По идее тот, кто проездит без аварий 10 лет, получит возможность платить за страховку лишь половину суммы.

Действующая с лета 2007 года редакция закона позволяет учитывать коэффициент «бонус-малус» при смене автомобиля только тем автовладельцам, у кого в полисе водители прописаны пофамильно. Страхователи, оформлявшие полис без ограничения водителей, надеялись, что правительство и для них сумеет найти в законе возможность получения скидок за безаварийную езду при покупке нового автомобиля. Но увы! В данном случае закон вариантов не оставляет: если полис оформляется без указания водителей, то скидки действуют только до тех пор, пока владелец не сменил автомобиль.

По закону для того, кто за год всего раз стал виновником ДТП, страховой полис дорожает в 1,5 раза. А для того, кто попал в аварию дважды, – в 2,5 раза.

Кстати, в разных странах действует разная система скидок на страхование за безаварийную езду. Так, в Австрии бонусы сохраняются только в случае, если человек купил новую машину не меньше чем через год после продажи старой. А в Германии, чтобы получить скидку на полис в 20 %, нужно проездить без аварий 15 лет.

Получение страховых выплат

По закону ждать компенсацию придется максимум 15 рабочих дней с момента подачи заявления и предоставления всех необходимых документов.

Обратный отсчет запускается после предоставления последней бумаги.

В течение пяти рабочих дней после подачи заявления автомобиль должны подвергнуть экспертизе. В противном случае вы вправе потребовать экспертизу «у себя дома», не предоставляя автомобиль страховщику.

Затяжка времени по вине страховщика влечет дополнительную компенсацию, которую необходимо потребовать вне зависимости от суммы выплат.

Страховая сумма может оказаться значительно ниже ожидаемой и даже выставленной экспертом. В случае, если речь идет о реальном занижении стоимости, а не об ошибке эксперта, можно смело обращаться в суд. Но сначала нужно попытаться решить проблему мирным путем, направив страховщику досудебную претензию.

Если страховая компания вовсе необоснованно отказала в выплате, то здесь необходимо разбираться непосредственно со страховщиком. Алгоритм действий тот же самый: досудебная претензия – исковое заявление в суд. Только прежде необходимо еще раз внимательно изучить правила страхования страховой компании – возможно, ваш «типичный» страховой случай таковым не считается.

Подводные камни

• Страховой брокер не несет ответственности по договору КАСКО. Поэтому при выборе компании лучше позвонить в отдел по работе с клиентами и уточнить всю интересующую вас информацию.

• Договор о КАСКО состоит из полиса и приложений. Обращайте внимание на приложения: там могут содержаться важные условия и дополнения.

• Скрытая франшиза. Ее обычно упоминают маленькими буквами в приложениях к договору. Там, к примеру, может быть прописано, что страховая компания покрывает только два страховых случая в год.

• Нечеткое определение понятий угон, ущерб и пожар. Например, если машину поджигают, то это можно назвать не пожаром, а поджогом.

• У брокера должна иметься доверенность на заключение договора, либо под ним должен поставить подпись представитель страховой компании, имеющий на это право.

В противном случае договор со страховой компанией недействителен.

• В договоре может быть указано, что страховщик вправе отказать в выплате при непрохождении техобслуживания в должные сроки.

• Не все стоянки имеют юридический статус охраняемой стоянки.

• В случае угона страховая компания вправе отодвинуть время выплаты на два месяца, организовав собственные поиски автомобиля.

• Страховщики ждут документы 15 рабочих дней. Справку из компетентных органов можно получать и дольше.

• Осуществление ремонтных работ в «своем» автосервисе. При этом качество работ в данном сервисе может быть далеко не лучшим.

• Оплата стоимости запчастей с учетом износа. Этот пункт может значительно удешевить для страховой компании ремонт вашего автомобиля.

• Фиксация стоимости нормочаса, то есть красить бампер могут хоть 2 недели, но заплатить придется лишь за половину нормочаса: именно столько по правилам отводится на покраску этой детали машины в договоре. При подорожании услуг клиенту придется оплачивать разницу из своего кармана.

• В пункте об оплате ремонта можно обнаружить сноску о том, что в него не включается стоимость запчастей либо ремонтных работ.

Неприятности с кредитным автомобилем

При страховании кредитного автомобиля выгодоприобретателем становится банк. Это означает, что, если наступит страховой случай – машину угонят либо вы попадете в аварию, после которой авто не будет подлежать восстановлению, – деньги от страховой компании получите не вы, а банк. За счет страховой выплаты он полностью погасит задолженность. Соответсебе банк из выплаченной страховки только остаток основного долга и проценты за время пользования ссудой; по сути схема аналогична досрочному погашению кредита. Если после погашения задолженности остаются денежные средства, их можно получить со своего счета в банке.