52. Кредитоспособность заемщика
52. Кредитоспособность заемщика
Проблема оценки кредитоспособности заемщика не относится к достаточно разработанным в российской экономической литературе.
Поэтому рассмотрим многолетний опыт зарубежных коммерческих банков.
Рассматривая кредитную заявку, коммерческие банки исходят из следующих моментов: дееспособность заемщика; его положительная репутация; наличие у него капитала; наличие обеспечения ссуды; состояние экономической конъюнктуры.
Дееспособность в отношении ссуды. При предоставлении ссуды партнерской фирме необходимо, чтобы кредитный договор подписали все партнеры, а если это невозможно, то необходимо удостовериться, уполномочен ли данный партнер оформлять ссуду для всей фирмы. Предоставляя ссуду корпорации, банки в первую очередь знакомятся с ее составом и положениями, определяющими правомочность тех или иных лиц выступать от ее имени.
При кредитовании небольших корпораций, получивших крупные ссуды от своих основных акционеров, банки предоставляют ссуду лишь в том случае, если другие кредиторы согласны признать требования банка первоочередными.
Репутация заемщика – честность, порядочность и прилежание. Кроме того, при оценке репутации для предоставления кредита существенную роль играет обычно отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом.
Способность получать доход зависит от образования заемщика, здоровья, энергии, квалификации, возраста, наличия постоянной работы и личной изобретательности.
Способность фирмы получать доход определяется всеми факторами, которые воздействуют на объем продаж, продажные цены, издержки и расходы.
Владение активами аналогично наличию капитала и обеспечению ссуд. Предприятию не может быть предоставлен кредит, если их собственник не располагает капиталом для обеспечения ссуды.
Состояние экономической конъюнктуры – это та среда, в рамках которой функционируют юридические и физические лица. Заемщик может обладать хорошей репутацией, способностью получать доход и достаточными активами, однако из-за состояния экономики предоставление кредита может оказаться неразумным.
Данный текст является ознакомительным фрагментом.