Четвертый этап: определение путей достижения целей (план инвестирования)

Четвертый этап: определение путей достижения целей (план инвестирования)

На предыдущих этапах мы определили, где взять деньги для инвестирования. Как, вы еще не поняли, где их взять?

Тогда повторю еще раз: найти их в своем бюджете! Именно для этого ранее мы выяснили, как нужно строить и анализировать свои доходы и расходы, активы и пассивы. Пройдя этот важный этап, вы сами увидите, где закопаны ваши денежки.

Теперь пора переходить к ответу на вопрос, что с ними делать.

Уметь распоряжаться деньгами не менее (а возможно, и более) важно, чем уметь их добыть. У многих возникают финансовые проблемы не только когда денег нет, но и когда они есть.

На четвертом этапе вы должны решить:

– сколько инвестировать;

– куда инвестировать;

– когда инвестировать.

Вы должны делать инвестиции на протяжении всего срока реализации вашего плана. На первый взгляд, определить, куда и сколько вкладывать, несложно. «Но с чего же начать инвестирование?» – спросите вы снова. А я вам отвечу то же, что и ранее: начните с плана. Определитесь, с каким(-и) риском(-ами) должны инвестировать деньги, – это позволит вам разработать вашу собственную стратегию инвестирования.

Например, миллионеры планируют свои денежные потоки и инвестиции следующим образом:

Первое и самое основное – они инвестируют не менее 20 % дохода.

Куда и как они вкладывают свои деньги?

– 20 % средств они хранят в ценных бумагах (акции, паевые фонды), которые выбирают самостоятельно.

– 25 % инвестируют в пенсионный план; пенсионный план – самое консервативное инвестирование, при котором деньги не должны подвергаться никаким инвестиционным рискам.

– 25 % миллионеры держат в недвижимости.

– В среднем 20 % они вкладывают в собственное дело; обратите внимание на цифру 20 %. Это значит, что если весь капитал составляет $1 000 000, то доля бизнеса в этом капитале – всего $200 000. Я обращаю ваше внимание на эту цифру потому, что в процессе своей работы постоянно сталкиваюсь с бизнесменами, которые весь свой доход реинвестируют в бизнес, а не распределяют его по разным активам с целью диверсификации инвестиционных рисков. У таких бизнесменов доля вложений в дело составляет в общем капитале не 20 %, а 90–99 %. Подобная структура активов самая рисковая.

– 10 % составляют деньги в банке.

Такая структура активов позволяет застраховать капитал от самых разных инвестиционных рисков. Колебания одного рынка (например, рынка акций) нивелируются колебаниями другого рынка (скажем, недвижимости).

Миллионеры, как правило, обладают еще несколькими типичными чертами:

– две трети миллионеров имеют собственное дело;

– большинство ничего не получили в наследство;

– у них есть запас, который позволит им прожить не работая не менее десяти лет;

– только один из пяти миллионеров не окончил колледж;

– две трети миллионеров работают от 45 до 55 часов в неделю.

На следующие четыре вопроса миллионеры всегда отвечают утвердительно:

1. Придерживается ли ваша семья продуманного ежегодного бюджета?

2. Знаете ли вы, сколько денег ежегодно расходует ваша семья на питание, одежду, жилье?

3. Имеете ли вы ясное представление о своих целях на сегодня, на неделю, на месяц, на год, о жизненных целях?

4. Тратите ли вы значительное количество времени на планирование собственной финансовой политики?

Представителям мелкого и среднего бизнеса знакома ситуация, когда финансы компании и личные деньги ее хозяина смешиваются. Если наличные фирмы лежат в офисном сейфе, куда хозяин бизнеса или его вторая половина время от времени запускают руку, то фирма может легко увязнуть в финансовой трясине, выбраться из которой порой бывает очень сложно.

В такой ситуации оказалась одна из моих подопечных – Екатерина, 33-летняя предпринимательница из Подмосковья. В конце прошлого года она обратилась ко мне с просьбой разработать механизмы финансовой защиты ее семьи (Екатерина замужем, у нее растет пятилетняя дочь) и пенсионных накоплений. Через 12–13 лет Екатерина планирует отойти от дел, после чего хотела бы получать «пенсию» $2000 в месяц.

Но первым делом нам предстояло разобраться в том, что сейчас происходит с заработанными ею деньгами. Дело в том, что Екатерина владеет небольшой туристической фирмой, муж работает вместе с ней, так что бизнес, по сути, семейный. Кроме того, им принадлежит небольшой интернет-магазин электроники.

Вместе с тем у супругов нет никаких накоплений, деньги не инвестируются, единственный актив помимо бизнеса (его Екатерина оценила в $150 000) – квартира.

Прибыль, которую семья получает от бизнеса, достаточно высока для того, чтобы жить, не очень урезая потребности, и инвестировать часть полученного дохода. Согласно бухгалтерской отчетности, турбизнес и интернетмагазин принесли около $90 000 чистого дохода. Так что среднемесячный доход семьи составлял $7500.

При этом семья оказалась в странной ситуации: заработанных денег не хватало на жизнь. Более того, даже не самую дорогую машину супруги купили в кредит. Конечно, они ведут достаточно активный образ жизни: два раза в год ездят в отпуск, регулярно ходят с друзьями в рестораны, играют в пейнтбол и боулинг, занимаются спортом. В общем, наслаждаются жизнью.

Однако Екатерина не может понять, откуда взялась такая сумма расходов – $90 000 в год.

Сама Екатерина считает, что траты семьи составляют около $3000 в месяц, и этих денег, по ее мнению, достаточно, чтобы члены семьи не слишком себя ограничивали. Она говорит, что ежемесячно им нужно $500 на продукты, $350 – на бензин и обслуживание автомобиля, $250 – на обувь и одежду, $200 – на обучение, $140 составляют квартплата и расходы на мелкий ремонт в доме, $180 – плата за мобильные телефоны, $100 уходят на лекарства и медуслуги. Кроме того, на отдых, развлечения, рестораны, занятия спортом семья тратит около $900. Сейчас большую статью расходов – $580 – составляют взносы по кредиту за автомобиль.

Впрочем, скорее всего, эти данные далеки от реального положения дел: беседуя с Екатериной, я понял, что она совершенно не контролирует свои финансы. Когда я спросил у Екатерины, какую зарплату получают она и ее муж через бухгалтерию, ответа не последовало. Оказалось, она не может разделить себя и свою компанию, а все, что заработано фирмой, забирает на собственные нужды.

Причина денежной чехарды крылась в бесконтрольном расходовании средств. Выяснилось, что на повседневные и экстренные нужды Екатерина и ее муж не задумываясь берут из офисного сейфа оборотные деньги, полученные от клиентов. В результате в течение года были потрачены все доходы от бизнеса, а кроме того, у Екатерины образовалась задолженность перед собственной компанией в размере $29 000.

Первая рекомендация, которую я дал Екатерине, – разделить собственные деньги и финансы компании. Чтобы выпутаться из трудного положения, она согласилась в дальнейшем сдерживать свои расходы в пределах $3000 в месяц. Поскольку, по ее мнению, такой бюджет вполне приемлем для семьи, она решила назначить ежемесячный оклад себе и своему мужу в пределах этой суммы и не тратить больше, а все, что будет оставаться от бизнеса, инвестировать. Второй пункт в намеченном плане выхода из кризиса – погашение всех имеющихся задолженностей. Прежде всего – процентного кредита на автомобиль. Честно говоря, я не могу понять, почему люди, имеющие годовой доход в $90 000, не могут купить себе автомобиль, не прибегая к помощи банковского кредита.

Выполнив рекомендации, Екатерина могла бы ежегодно инвестировать $54 000.

Одновременно она должна была реализовать план финансовой защиты для себя и своей семьи. Ведь члены семьи финансово не защищены. Во-первых, ни у кого из них нет страховой защиты. Екатерина управляет компанией, которая приносит основной доход семье. Если когда-нибудь она не сможет зарабатывать столько же, сколько в настоящее время, ее дочь от первого брака окажется без средств к существованию. Поэтому я посоветовал ей немедля купить для себя программу накопительного страхования или просто полис страхования жизни.

Во-вторых, у семьи нет денежного резерва на черный день, необходимого любому человеку. Его решено было создавать, открыв долгосрочный банковский вклад с возможностью пополнения и снятия части средств без потери процентов. Туда надлежало отправлять все излишки по кассе компании.

Наконец, у Екатерины нет приносящих доход активов и инвестиций, без которых она не сможет обеспечить себе пенсию. После погашения кредитов я предложил ей программу пенсионного обеспечения по двум направлениям: получение гарантированной части пенсии за счет накоплений в страховой компании или пенсионном фонде плюс рента от недвижимости, которую планировалось приобрести в будущем.

Составленный финансовый план позволял Екатерине приобрести с помощью ипотечного кредита дом стоимостью $200 000, накопить на образование дочери $20 000 и уйти на пенсию, получая при этом ежемесячно более $2000.

После того как мы с Екатериной обсудили антикризисный план, она была очень воодушевлена надеждой взять под контроль свои деньги и защитить будущее семьи. Стоило лишь начать.

Но план, красивый на бумаге, не всегда удается реализовать в жизни, причем по самым неожиданным причинам. Когда через два месяца я связался с Екатериной и спросил ее, как идут дела, погашены ли задолженности, куплена ли страховка, начала ли она инвестировать деньги, моя собеседница лишь вздохнула. По ее словам, муж был возмущен тем, что она ограничит его зарплату $1500 в месяц. Он сказал, что хочет жить как прежде: в любой момент брать из сейфа столько денег, сколько ему необходимо.

Думаю, через год-другой Екатерина вернется к плану. Главное, чтобы к тому времени ее бизнес остался на плаву, а постоянное использование оборотных средств компании для удовлетворения личных нужд не уничтожило доходное дело.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.