Советы заемщикам. Как сделать кредит комфортным?

Советы заемщикам. Как сделать кредит комфортным?

Кредит, независимо от срока и суммы, — это всегда очень ответственный шаг. Но, соблюдая некоторые правила, вы можете облегчить для себя кредитное бремя.

Как выбрать кредит?

Залог комфортного кредита — правильный выбор необходимого вам вида кредита и наиболее подходящей для вас банковской кредитной программы. Убедитесь, что предложенные вам условия приемлемы для вас по величине процентной ставки, размерам ежемесячных платежей, пеням и штрафами в случае просрочки, условиям и способам погашения кредита.

Для расчетов воспользуйтесь услугами кредитного калькулятора. Истина «доверяй, но проверяй» здесь верна как нигде. Конечный результат вашего выбора — кредитный договор, который вы подписываете с банком. Убедитесь, что на все ваши вопросы в кредитном договоре есть ответ, что в нем все прописано ясно и четко.

Если вы затрудняетесь в выборе банка или кредитного продукта — обратитесь к кредитным брокерам. Но помните, что делать это имеет смысл в том случае, если сумма кредита и его срок достаточно высоки. Нет смысла оплачивать услуги пусть даже квалифицированного специалиста, если вы собираетесь купить в кредит всего лишь чайник или телефон.

Что нужно для получения кредита?

Прежде всего, необходимо соответствовать требованиям, которые выдвигают банки. Потребительские кредиты выдают совершеннолетним гражданам России (в основном — работоспособного возраста), имеющим стабильный доход и постоянную работу. Больший плюс, если заемщик обладает хорошим образованием, имеет в собственности недвижимость и транспортные средства. Важнейший критерий для любого банка — наличие у вас хорошей кредитной истории. Рассмотрев ваше заявление на кредит, банк начнет в отношении вас проверку заемщика. По ее результатам вам сообщат о готовности выдать вам кредит либо об отказе.

Если вы получили согласие банка, вам предстоит подписать кредитный договор — основной документ, определяющий права и обязанности заемщика и банка по отношению друг к другу. Именно в кредитном договоре оговаривается сумма и срок кредита, процентная ставка по нему и комиссии за обслуживание, санкции на случай просрочки. К договору обязательно прилагается график платежей.

Как подать заявку на кредит?

Существует несколько основных способов.

Если вы хотите взять экспресс-кредит или кредит на отдых, то, скорее всего, его можно оформить непосредственно в торговом центре или туркомпании. Классический способ — самому прийти в офис банка, подать заявку и заполнить анкету.

Если вы хотите получить консультацию и помощь в получении кредита или вам некогда самому заниматься всей этой процедурой — можно обратиться к кредитным брокерам.

И наконец, самый экономичный по времени способ — подать он-лайн заявку на кредит в Интернете, не вставая с кресла, в котором вы сейчас сидите. Если вы сделали это через универсальные порталы вроде Bankir.ru, Ipocredit.ru или 123credit.ru — этот способ выгоден еще и тем, что ваша заявка уйдет сразу в несколько банков (это повышает вероятность положительного решения) и вам не придется раз за разом заполнять анкеты.

Как погашать кредит?

Определите для себя способ погашения кредита. Как правило, у заемщика существует несколько разных возможностей пополнять свой счет.

Первый способ погашения кредита — платить деньги в кассу банка. Этот способ хорош тем, что деньги сразу зачисляются на счет, если вы проводите платеж до 15.00. Если платеж вносится после 15 часов, то он обычно проводится на следующий день. Поэтому, если в последний день платежа по кредиту запоздать, возникнет просрочка, за которую начислят небольшой штраф.

Другой способ погашения кредита — пополнение счета через банкомат с функцией «кэш ин» — внесение наличных. Такие банкоматы бывают двух видов. В одни необходимо вложить деньги в специальном конверте (конверт вы можете взять в лотке). В другие вы просто вставляете купюры как в классические платежные терминалы в супермаркетах. В первом случае деньги поступят на ваш счет через два-три дня. Во втором они мгновенно зачисляются на счет. Поэтому если вы пользуетесь банкоматом «конвертного» типа — вносите платежи загодя, не дожидаясь последнего дня.

Третий способ погашения кредита — пополнение вашего счета через Интернет. На сайте многих банков созданы специальные сервисы интернет-банкинга (его также называют «он-лайн-банкингом»). С помощью этого сервиса вы можете, например, переводить деньги со своего зарплатного счета на кредитный счет в банке, выдавшем вам ссуду.

Четвертый способ погашения кредита подходит для тех, кто имеет в банке, выдавшем кредит, не только кредитный счет, но и расчетный. Тогда можно поручить банку в определенный день списывать с расчетного счета сумму платежа по кредиту. Главное, не забывать контролировать состояние счета, чтобы к нужной дате на нем всегда была необходимая сумма.

Помните, что выбор оптимального способа платежа будет существенно экономить ваше время, деньги и нервы на весь срок кредита. И с этой точки зрения одним из наиболее оптимальных вариантов является использование интернет-банкинга.

Как планировать свой бюджет?

Любое долговое обязательство — вещь серьезная, тем более если оно связано с получением банковского кредита. Ведь любой сбой в платежах будет зафиксирован в вашей кредитной истории, а значит, от него в определенной мере зависит и возможность получения вами кредитов и в будущем. К тому же переживать из-за долгов — верный способ заработать бессонницу и нервный срыв. Поэтому если вы взяли кредит, то лучше всего начать планировать и расписывать свой бюджет. Даже если вы этого не делали прежде.

Социологи утверждают, что учет своих расходов ведут 43 % россиян, и с каждым годом эта цифра увеличивается.

В рамках собственных бюджетных проектов научитесь разумно и рационально планировать свои кредитные планы, не поддавайтесь кредитомании.

Берите кредит в том случае, если он вам по силам и действительно необходим. Банки готовы выдать вам кредит, ежемесячные платежи по которому составят не более 40 % вашего ежемесячного дохода. А психологи советуют установить для себя более комфортную «планку» — 25 %. Если платежи превышают четверть вашего дохода — лучше отказаться от них или спланировать кредит таким образом (например, за счет увеличения срока), чтобы платежи стали меньше.

В любой, даже самой тщательно спланированной жизни могут возникнуть форс-мажорные обстоятельства (вы заболели, потеряли работу, у вас возникли какие-то незапланированные траты). Поэтому есть смысл заранее аккумулировать (например, держать на депозите в банке или просто отложить дома) про запас суммы, равные двум-трем ежемесячным платежам по кредиту. Практика подсказывает, что такой, казалось бы, нехитрый ход выручил в свое время 97 % запасливых заемщиков. Даже те из них, кто потерял работу, за два-три месяца обычно находили новую или иной источник доходов.

Бывают и форс-мажорные обстоятельства в вашу пользу: например, вы заработали некую сумму, которую не планировали получить (неожиданная премия, гонорар за стороннюю работу, наследство и т. п.). Как бы ни был велик соблазн извлечь из нее максимум удовольствия — лучше потратьте ее на полное или частичное досрочное погашение кредита. Это ускорит «час вашего освобождения» от кредитных обязательств. И опять же, как показывает практика, удовольствие от досрочного погашения долгов обычно испытываешь не меньшее, чем от хорошего отдыха или приятной покупки.

Как общаться с банками?

Прежде всего, запишите и держите под рукой (например, в портмоне) номера телефонов банка, по которым можно решить вопросы, связанные с погашением кредита. Сюда же запишите номер и дату вашего кредитного договора. А телефон кредитного отдела банка внесите в записную книжку вашего мобильника. Многие банки предоставляют возможность контактов с ними посредством специальных сервисов на банковском сайте.

Очень удобный сервис — система SMS-оповещений по вашему счету. Как правило, такая функция стоит сущие копейки, зато позволяет вам всегда быть в курсе баланса вашего счета, поступлений на него и списаний кредитных платежей. Кроме того, посредством SMS многие банки оповещают своих клиентов о наличии просрочки или загодя напоминают о дате предстоящего платежа.

Если вы пользуетесь банковской картой, SMS-ки удобны еще и тем, что на ваш телефон мгновенно поступают сообщения о проведенных транзакциях. И еще не покинув супермаркет или ресторан, вы видите, какая сумма была списана с вашего счета. Тем самым практически сводится к нулю возможность мошенничества и электронного воровства.

Важный момент — как общаться с банками в случае, если вы просрочили или вообще не способны погасить кредит. Главное правило тут — не уподобляйтесь страусу, не прячьте от кредитора голову в песок.

И наконец, бывают ситуации, когда у вас с банком произошел какой-либо конфликт. Если вы считаете, что вы правы — воспользуйтесь помощью тех организаций, которые призваны защищать права и интересы заемщиков.

Помните, что весь процесс платежей по кредиту и факт его окончательного погашения фиксируется в вашей кредитной истории. Во избежание недоразумений по окончанию кредита потребуйте от банка справки о том, что вся ссуда вами погашена. Вам могут отказать, ссылаясь, что «в нашем банке такого нет». В этом случае все же настаивайте, чтобы справка была оформлена: таковы требования закона, и банк обязан вам ее предоставить. Эту справку и все документы, подтверждающие ваши платежи, лучше сохранить навсегда.

А теперь — поговорим чуть подробнее обо всем этом.