4.4. Правила сбережения, или «Подальше положишь – поближе возьмешь»

4.4. Правила сбережения, или «Подальше положишь – поближе возьмешь»

Когда доходы и расходы систематически заносятся в соответствующие книги (тетради, таблицы, базы данных), это прекрасно. Попробуйте, и вы удивитесь, насколько комфортнее вы станете себя чувствовать спустя даже пару недель после начала наведения порядка в своих финансах. Но ведение записей, планирование расходов, попытки следования политике сбережения – это только половина дела. Вторая половина не менее, а, может быть, более важна – это правила обращения с самими деньгами. С купюрами, монетами, вкладами и пластиковыми карточками.

Мой приятель собрался в субботу совершить еженедельный поход на рынок. Он не самый старший мужчина в семье (в ней представлено три поколения), но, будучи основной зарабатывающей единицей, он неформально является главой семьи. Он очень хозяйственный и очень бережливый глава. Семья длительное время копила деньги на покупку недорогого, но работящего «пикапчика», на котором можно было бы возить урожай с дачи, использовать его в каких-нибудь хозяйственных нуждах и т. д.

Так вот, в ту субботу за ним заехали друзья и предложили после обычного рынка заехать на автомобильный – посмотреть, как там дела и что появилось новенького.

Не буду долго интриговать читателя, расскажу сначала промежуточный финал истории.

С авторынка мой приятель приехал на купленной спортивной (!) двухместной (!!) красной (!!!!) машине с форсированным двигателем и огромным антикрылом! Произошло это потому, что у него в тот день были с собой деньги. (Дело происходило в городе, где несколько лет назад, имея две-три тысячи долларов в кармане, можно было легко купить иномарку практически на любой вкус.) И именно такая машина грезилась ему с детства.

Окончательный финал гораздо печальнее. В течение последующего месяца мы всей компанией все-таки продали ее, но с потерей почти четырехсот долларов.

Как уберечь себя от случайной покупки АБСОЛЮТНО БЕСПОЛЕЗНОЙ ВЕЩИ? Какие правила помогают сберегать деньги?

Эти правила существуют, и они тоже очень просты и неоднократно проверены практикой.

Самое главное из них звучит так: не тратит деньги тот, у кого их нет. Попросту говоря, чтобы не истратить деньги попусту, надо не носить их в кармане. Надо лишить себя возможности платить.

В руководствах по управлению личными финансами, изданных за рубежом, та же мысль проводится более наглядно: чтобы не совершать лишних расходов, порежьте ножницами на кусочки все свои кредитные карточки, кроме одной. Одну оставить нужно, поскольку платить по карточке удобно, и многие услуги, например аренда автомобиля, поселение в гостинице, доступ к некоторым интернет-сайтам станут недоступны для вас без ее наличия.

К вопросу сбережения денег нужно подойти очень серьезно, как и к вопросу сохранения любого имущества. Заметьте, что одежду мы вешаем в шкаф, автомобиль ставим в гараж, книги – на полки, а деньги лежат в кармане или в кошельке, то есть в местах, доступ к которым облегчен до предела. Надо затруднить этот доступ не только для других, но и в первую очередь для себя самого.

Для этого надо сделать следующее.

1. Завести копилку-мешочек.

Это прекрасный способ сбережения всей скопившейся за день мелочи. Монеты, которые мы получаем на сдачу и которые не используем в течение дня для платежей, ЕЖЕДНЕВНО по вечерам должны отправляться в свое хранилище. Хранилище это должно быть не сувениром (гипсовой свинкой с прорезью в спине), а лучше всего – специально сшитым холщовым мешочком. Чтобы было удобно и класть в него, и доставать тоже. Работой с монетами, как правило, завершается финансовый день. После записи расходов, подведения всех итогов и подшивки чеков вся мелочь убирается в копилку.

У большинства людей копилка выполняет функции прямо противоположные тем, для которых она предназначена. После того как свинка наполнена монетами и разбита, деньги, как правило, исчезают, или пригоршнями раздаются детям, или рассовываются по карманам, или используются для покупки АБСОЛЮТНО БЕСПОЛЕЗНЫХ ВЕЩЕЙ. Иначе и быть не может – ну куда деть такую гору мелочи! Даже если хозяин копилки через какое-то время обменяет их на купюры, пока не произойдет желанного акта обмена, количество монет изрядно уменьшится.

Именно мешочек и поможет вам запустить мелочь в оборот. Очень удобный способ для этого – еженедельный поход за продуктами на рынок в субботу утром. Спланировав покупки, которые вы совершите, возьмите ровно столько денег, сколько вам для этого нужно, плюс 5 % (на непредвиденные расходы). От общей суммы, необходимой для покупок, 20–30 % возьмите мелочью из мешочка. Расчет мелочью – очень удобная тема для разговора с продавцом («Представляете, аванс вчера выдали одними пятаками…»). А в разговоре с продавцом всегда можно поднять тему скидки (попросту говоря, поторговаться).

Копилка-мешочек поможет не только сберечь, но и «приумножить» количество монет. Как-то я достал из шкафа костюм, который не надевал пару лет. В карманах брюк и пиджака нашел 28 рублей мелочью. Они пролежали там два года, лишив меня по крайней мере 13 рублей дохода (посчитайте сами!). А могли и еще пару лет пролежать. Посмотрите по карманам, по заветным уголкам, по полкам с книгами и на кухне. Наверняка найдете рублей пятьдесят. Уберите их в предназначенное для них место. Место монет – в мешке.

2. Открыть вклад «до востребования» в банке.

Такой вклад открывается не для получения процентов, а для того, чтобы сделать деньги недоступными к использованию. Те самые 1$ в день, либо 10 % месячного дохода, не представляют интереса как сумма, достаточная для вложений, пока не соберутся в более-менее приличное количество денег. Чтобы не быть бездумно растраченными, им нужно находиться подальше от своего хозяина. Лучше всего на вкладе в банке, причем доступ к этому вкладу должен быть невозможен по карточке. Самое лучшее – старая добрая сберкнижка в банке на другом конце города. Но поскольку дальнейшая судьба этих денег – быть инвестированными, вклад должен быть вкладом до востребования.

3. Открыть срочный вклад с пополнением в банке.

Накапливаемые на вкладе «до востребования» суммы постепенно превращаются в тысячи рублей. Это все еще неинтересные для серьезного инвестирования количества, но и они могут обеспечить более-менее приличный доход. В момент, когда пишутся эти строки, некоторые коммерческие банки предлагают до 11 % годовых на полугодовой вклад. Совсем неплохой результат для сумм, которые только еще «готовятся» стать источником серьезного дохода.

4. Откладывать в сбережения все средства, полученные в виде скидок, экономии на отказе от вредных привычек и т. д.

Поторговавшись на рынке, вы получаете скидку. Она оседает в кармане, растворившись среди других денег. А ведь эти деньги получены вами после того, как вы приняли решение о создании программы достижения личной финансовой свободы. Более того, они появились у вас именно благодаря тому, что эта программа начала претворяться в жизнь. Самое лучшее место для средств, полученных в виде скидок, – сбережения. Конкретное место, куда они должны быть помещены (копилка, вклад до востребования, срочный вклад), зависит от суммы. Главное, что эти деньги уже неприкосновенны. Они – часть сбережений.

Мой приятель бросил курить. Экономит на этом тот самый 1$ в день. Страшно радуется тому, что не подвергает риску свое здоровье. Я спрашиваю: «А где эти деньги?» Оказывается, что эффекта экономии при отказе от вредной у него привычки нет. Деньги просто не потрачены на сигареты, а потрачены на что-то другое.

При отказе от вредной привычки поступаем следующим образом. Пока риск возврата к привычке существует, считаем, что она есть, планируем средства на ее финансирование, но полученную от отказа экономию направляем в сбережения. Когда риска возврата уже нет (для курения, например, через год), перестаем планово выделять средства. Такая лишняя «суета» вокруг одного доллара оправдана: она еще раз позволит заострить внимание на факте отказа от курения и порадоваться тому, что сбережения прирастают быстрее, чем планировалось.