Процесс получения кредита

Процесс получения кредита

Обычно процесс получения кредита выглядит следующим образом (см. рисунок).

Когда у вашей компании появилось непреодолимое желание и необходимость взять банковский кредит, изначально вы связываетесь с несколькими банками. Каждый банк направляет вас к кредитному специалисту (по-английски – loan officer), которому вы излагаете свои пожелания по сумме и срокам кредита. Он в свою очередь дает вам предварительную информацию по возможным срокам, сумме, ставкам и требуемым залогам. Переговоры вы можете вести одновременно с несколькими банками – здесь вас никто не ограничивает.

Если в одном или нескольких банках вас устроили предполагаемые условия, вы готовите пакет документов для кредитной заявки в соответствии с требованиями банка. Пакет обычно включает в себя:

• учредительные документы компании;

• финансовую отчетность за несколько предыдущих периодов;

• бизнес-план;

• информацию по залогам (если кредит будет обеспечен залогом какого-либо имущества компании или ее акций – обычно залоги требуются; кроме того, при наличии залогов потребуются также расходы на страхование залогов);

• информацию по финансовому состоянию поручителей. Во многих случаях залоги могут быть заменены поручительствами. В качестве поручителей могут выступать как компании (например, компании внутри группы или материнская компания группы), так и физические лица (в России популярно требование личного поручительства по кредитам контролирующего акционера компании). Наличие поручителей может упростить процесс получения кредита и снизить его стоимость.

Далее заявка поступает в банк на рассмотрение. Первоначально заявки рассматриваются тем же кредитным специалистом. В случае положительного заключения специалист выносит заявку на рассмотрение кредитного комитета банка. Кредитный комитет – это «совет» топ-менеджеров банка, который и выдает окончательное решение по кредиту: давать, не давать, если давать, то сколько и на каких условиях. Кредитный комитет может изменить условия, на которых банк готов будет предоставить вам кредит, по сравнению с указанными в кредитной заявке.

В случае получения положительного решения кредитного комитета кредитный специалист готовит для вас проект кредитного договора, а также проект договора залога (если условиями предусматривается залог какого-то имущества компании под кредит) и договора поручительства (если предусмотрено поручительство). Проект кредитного договора надо внимательно читать, так как его условия могут отличаться от условий, оговоренных в кредитной заявке. Если вас все устраивает, вы подписываете кредитный договор, договор поручительства, а также залоговый договор, после чего получаете деньги. Далее вы регулярно предоставляете банку требуемую им отчетность, которая призвана проконтролировать соблюдение условий кредита.

Весь процесс получения кредита вплоть до момента подписания кредитного договора – это живой переговорный процесс. Вы можете в любой момент отказаться от кредита, вы можете торговаться по условиям кредитного соглашения до момента его подписания. Вы можете торговаться одновременно с несколькими банками, в конце концов выбирая кого-то одного. Было немало случаев, когда условия финального подписанного кредитного соглашения менялись по сравнению с кредитной заявкой и даже по сравнению с решениями кредитных комитетов. Все зависит от того, насколько ценным клиентом вы являетесь (или потенциально являетесь) для соответствующего банка, а также от того, какова ситуация на банковском рынке. Если у банков много денег и недостаточно возможностей заработать (как было в 2005–2008 годах в России), а ваша компания имеет стабильное финансовое положение, то торговаться будет легче. Для банков вы желанный клиент. Если на рынке кризис ликвидности, а вашей компании срочно нужны деньги (как было в 2009 году), то здесь ваша переговорная позиция будет шаткой, а условия диктовать будут уже банки.