16.3. Кредитные карточки и кредитная эйфория

16.3. Кредитные карточки и кредитная эйфория

Труднее всего работать ради денег, которые ты уже истратил на покупку ненужной вещи.

Э. Макензи, афорист

Процент подкрался незаметно.

Российский народный фольклор

Кредитные карточки. Если хотя бы пару раз в месяц вы ходите в приличные магазины или кафе, пользуетесь мобильным телефоном и Интернетом, проводите отпуск за пределами страны, то полезно оптимизировать «карточный набор». Хорошо бы обойтись одной картой. К сожалению, как всегда в жизни, универсальный инструмент чаще всего ограниченно полезен. Зарплатная карта, выдаваемая на предприятиях, часто относится к категории электронных карт. В ряде магазинов нашей страны и в большинстве зарубежных у вас могут отказаться ее принять и уж точно не примут в гостиницах и пунктах проката автомобилей. Имеет смысл дополнить ее классической массовой карточкой типа VISA и MasterCard. Также полезно завести запасную карту – другого банка и другой платежной системы. Многие сталкивались с ситуацией, когда непонятно почему карта перестает работать. В этот момент вы можете попасть в неприятную ситуацию. Тут и пригодится «запаска».

К любой карте можно оформить так называемый овердрафт – кредитную линию. Ни для кого не секрет, что необходимость некоторых трат возникает совершенно неожиданно – жизнь есть жизнь. Для таких случаев и пригодится овердрафт. Тем, кто не представляет свою жизнь без Интернета, можно рекомендовать открыть дополнительную карту – специально для оплаты товаров и услуг во «всемирной паутине», где водятся самые разнообразные пауки-жулики. В банке вам подскажут, как проще и безопаснее открыть «сетевую» карточку. Кроме того, бывает полезен SMS-сервис, подключенный к карточке. В этом случае при любой операции с вашим счетом вы получаете соответствующее сообщение на мобильный телефон.

Карточка может экономить ваши деньги. Выгоднее всего по пластиковой карте расплачиваться за товары и услуги в магазинах, ресторанах, салонах красоты. А вот снятие наличных в банкомате сопряжено с дополнительными затратами. Здесь можно посоветовать следующее: снимайте наличные в банкоматах своего банка. Тогда комиссий с вас не возьмут. А за границей, чтобы сэкономить на комиссиях, лучше вообще не снимать деньги, а в магазинах или ресторанах расплачиваться только картой. Кстати, практически невозможно установить, какой картой (рублевой или валютной) выгоднее расплачиваться за границей. Это зависит от множества условий во взаимоотношениях банков и международных платежных систем. Наверное, обычному потребителю проще не «заморачиваться» на эту тему.

Как попадают в кредитный капкан. Неправда, что мы – в отличие от западных граждан – только начинаем приобщаться к жизни в кредит. Мы уже приобщились. Как ни удивительно, произошло это легко и быстро. Сегодня купить что-либо в кредит – это банальное, рутинное дело. Ну действительно, ведь куда как удобнее получить кредит тогда, когда хочется купить. Одолжили у банка – и не надо долго откладывать деньги. С помощью кредита мы хотим позволить себе все и сразу. При таком подходе мы рискуем подцепить «болезнь» – синдром кредитной эйфории.

Первые симптомы заболевания диагностируются очень просто: человек все время что-то покупает в кредит. Со стороны даже кажется, что его в большей степени завораживает сам процесс. А вот последствия эйфории можно сравнить, пожалуй, только с последствиями сильной алкогольной интоксикации. В лучшем случае наблюдается картина: зарплата была совсем недавно, а после внесения всех платежей денег осталось разве что на скудный продуктовый набор. Вот такая неожиданность. Вы знаете, как некоторые люди решают проблему, когда нет возможности погасить ранее взятый кредит? Берут еще один! Это уже симптомы более серьезной стадии заболевания. Правда, кризисотерапия для многих оказалась лечением весьма полезным.

Лидеры розничного рынка эмитируют карты, высылая их тем клиентам, которые получили потребительский кредит и погасили его. Миллионы граждан, получив дорогие в обслуживании карты и пластиковые деньги прямо в руки, начинают ими пользоваться и попадают в кредитный капкан. Наши банки «впаривают» свои кредитки эффектно и красиво. Эти карты рассылаются как «подарки» оправдавшим доверие гражданам. И наивные покупатели начинают этими картами пользоваться.

Во всем мире развитие программ по кредитным картам является самым стратегически важным сегментом рынка розничного кредитования. Российский рынок ждет такая же перспектива. Уже сейчас большинство потребительских кредитов продается с использованием банковских карт. По идее все должны скакать от восторга: страна богатеет и приобщается к мировой цивилизации. Но если изучить цифры повнимательнее, то можно обнаружить, что 25–30 % в общем объеме просрочки по розничным кредитам приходится именно на карты. Но пока эти долги банки компенсируют высокими ставками по кредитам и комиссиями за обслуживание.

Взять кредит может практически любой желающий, было бы что оставить в залог. Хотя у большинства граждан выбор не так уж велик. Банк, естественно, интересует только актив, который можно при необходимости без проблем продать для покрытия долга. Залогом чаще всего является недвижимость. Ссуды под более редкие залоги – ценные бумаги, предметы искусства, золото и т. д. – составляют не более 5—10 % в общем объеме ломбардных кредитов. Для ссуды под залог недвижимости необходимо потратить время на сбор ряда документов, а также затратить средства на оформление залога, страховки и оценки квартиры независимым оценщиком. Обычно максимально возможная сумма – до 70 % рыночной стоимости квартиры.