20.2. Выбор приоритетов жизненных целей

20.2. Выбор приоритетов жизненных целей

Разработка бюджета есть искусство равномерного распределения разочарований.

М. Стинс, директор бюджетного бюро, США

То, что людьми принято называть судьбой, является лишь совокупностью учиненных ими глупостей.

Стендаль, французский писатель

Плохо думает тот, кто никогда не передумывает.

Старинное французское изречение

Выбор целей. Четкое определение цели – один из самых надежных методов оптимизации любых решений. Большое количество вариантов всегда усложняет работу. Определив цели и сузив сферу возможных решений, можно значительно быстрее выделить лучший вариант. Разумеется, целей всегда будет несколько, и рациональное распределение средств будет решением многокритериальной задачи. Но формализация и ранжирование целей значительно упрощают ее. Поставленная цель – уже большая часть решения любой проблемы.

С одной стороны, цель должна на первый взгляд казаться нереально далекой, невыполнимой. Например, в течение жизни стать миллионером. В ней есть по крайней мере два положительных момента. Во-первых, к такой цели идти интереснее. Во-вторых, даже если пройти всего треть пути, результат будет гораздо более впечатляющим, чем при достижении цели «выйти на пенсию, имея 50 тыс. долларов сбережений». Помните: проблемы мы имеем не от невыполнимых целей, а оттого, что ставим выполнимые и их достигаем.

С другой стороны, максимализм – дело хорошее, но только не в отношении финансового плана. Становиться аскетом глупо. Жизнь не должна останавливаться в ближайшие 10 лет. Инвестирование в будущее требует здравого подхода к своей жизни. При инвестиционном планировании мы должны находить оптимальное соотношение текущих и перспективных потребностей. Полностью жертвовать настоящим ради будущего – нерационально. Обычно считается, что выделение 10–20 % доходов для целей инвестирования является оптимальным.

Каждый может сам выбрать свои приоритеты. Главное – хотя бы иногда подумать об этом. Можно сознательно выбрать стратегию веселой стрекозы или трудолюбивого муравья. Можно – любую другую. Но важно, чтобы это было результатом вашего осознанного решения. Выбор целей зависит от множества факторов: ваши персональные приоритеты, возраст, доход и т. д. Например, в 20–25 лет приоритеты могут распределяться следующим образом: 1) покупка собственного жилья; 2) снижение рисков до разумной степени; 3) достижение финансовой независимости к 45 годам; 4) веселый отпуск с подружками.

Совсем жизнерадостные молодые люди могут расставлять приоритеты совершенно иным образом. Например, так: 1) купить «крутую» машину; 2) быть «классно упакованным»; 3) весело проводить время; 4) обязательно – ночной клуб по пятницам. Девушки могут также иметь самый разный набор ценностей. Кто-то осознанно ищет очень обеспеченного мужа (варианты – бойфренда, спонсора) для решения всех жизненных проблем. Кто-то ставит другие цели: к 22 годам иметь приличное образование, к 27–30 – 10–15 тыс. долларов сбережений, чтобы можно было родить ребенка и при отсутствии мужа. Повторимся: главное – сделать выбор.

Анализ последствий вашего выбора (на примере пенсии). Процесс выбора можно проиллюстрировать на примере пенсии. Например, ваш возраст – около 40 лет, вы можете тратить все, что зарабатываете. Но тем самым вы осознанно выбираете нищету в пенсионные годы. Посмотрите на сегодняшних пенсионеров. В ближайшие как минимум лет двадцать ничего другого государственная пенсия вам не обеспечит. Такова реальность жизни. Не только в странах нашего уровня развития, но и в других опережающих нас на пару десятков лет государственная пенсия не дает возможности поддерживать уровень жизни хотя бы на нижней границе среднего класса.[109]

По состоянию на 2007 год московская пенсионная арифметика выглядела следующим образом. Средняя зарплата, по данным Мосгорстата, составляла около 24 тыс. рублей. Средняя государственная пенсия москвича – 3,5 тыс. рублей. По оценкам экспертов, для поддержания привычного уровня жизни на старости лет требуется примерно 50–75 % предпенсионных доходов[110] или, по среднемосковским меркам, 14–18 тыс. рублей. Иными словами, средняя сумма пенсии была в 4–5 раз меньше этой величины. Отметим: в этих расчетах есть определенный элемент системной ошибки. Так, статистика дает заниженные цифры доходов – учитываются только «белые» зарплаты. Пенсионная статистика значительно точнее. Значит, государственные пенсии в 6–8 раз меньше дохода, необходимого для поддержания привычного уровня жизни.

Российское население стареет. На каждого работающего приходится все больше пенсионеров, число чиновников на душу населения тоже растет, как и их потребности в материальном обеспечении. При этом ситуация с громадным притоком нефтегазовых долларов в страну не обязательно будет вечной. Возникает вопрос о том, как будет выглядеть ситуация через 20 лет, когда на пенсию будут выходить нынешние 35—40-летние. Самый оптимистичный прогноз: через 20 лет государственная пенсия будет в 4–5 раз меньше необходимой для поддержания привычного уровня жизни среднего москвича. В абсолютных величинах: если сейчас среднемосковская пенсия примерно 130 долларов, то можно предположить, что через 20 лет государственные пенсии составят 300–400 долларов. Большие оптимисты скажут – 500 долларов.

Официальные прогнозы выглядят так. В администрации президента РФ считают, что если не начать предпринимать меры по стимулированию добровольного накопления пенсий, то они в ближайшем будущем будут составлять не более 15–17 % от средней зарплаты. С этим согласен и Пенсионный фонд РФ: к 2010 году – 15 %, к 2020 году – 10 %. Более оптимистичен Минфин РФ: в ближайшие 10–15 лет пенсии будут составлять около 25 % среднего заработка.[111] На этой основе можно попробовать спрогнозировать будущее: как будут вести себя цены и соответственно каково будет абсолютное и реальное увеличение пенсий и т. д.

Для прихода старости почти ничего делать не нужно – достаточно просто не умереть молодым. А вот для обеспеченной старости придется не просто безоглядно вкалывать, а придерживаться определенной финансовой стратегии. Существует масса причин, по которым одни в старости обеспечены, а другие бедны. Чтобы достичь желаемого, хотя бы в финансовой сфере, надо его как минимум себе представлять. Вы поняли: надеяться можно только на себя. Например, в 40 лет вы ставите себе цель получать дополнительную пенсию в размере 2000 долларов ежемесячно начиная с 55 лет.

Для получения 2000 долларов инвестиционного дохода ежемесячно необходимо иметь как минимум 200 тыс. долларов приносящих доход в 12 % годовых. Логично предположить: в ближайшие 15 лет ставки по банковским депозитам уменьшатся до уровня тех стран, которые опережают нас по уровню развития лет на 10–20. В таких странах (типа Греции, Португалии) процент по срочным вкладам в надежных банках составляет 5–7 %. Значит, необходимо иметь либо примерно 400 тыс. долларов, либо пользоваться и иными инструментами для инвестиций. На самом деле скорее всего лучше делать и то, и другое, и третье.