2.4. Правила функционирования международных платежных систем

Документы, регламентирующие функционирование сетей Visa и MasterCard, содержательно во многом похожи, поэтому целесообразно рассмотреть регламенты международных карточных платежных систем, например, Visa.

Регламенты платежной сети Visa классифицируют на международные и региональные и, кроме того, регулируют взаимоотношения между системой Visa и ее участниками. Региональные регламенты определяют правила взаимодействия между участниками платежной системы в каждой стране или в каждом конкретном регионе. Международные регламенты, регулирующие отношения между всеми участниками системы в Европе, описаны и закреплены в отдельном документе, так как Visa Europe является самостоятельным юридическим лицом. К основным регулирующим документам Visa можно отнести:

• Visa International Operating Regulations;

• Visa International Certificate of Incorporation and Bylaws;

• Visa U. S. A. Inc. Certificate of Incorporation and Bylaws;

• Interlink Network, Inc. Bylaws and Operating Regulations;

• Visa Cash Program Operating Regulations;

• Plus System, Inc. Bylaws and Operating Regulations;

• Visa Product Brand Standards.

Документ Visa International Operating Regulations²⁵ рекомендует придерживаться правил, регламентирующих взаимоотношения между участниками платежной системы. Основу документа составляют содержание и необходимость соблюдения десяти базовых принципов деятельности компании.

Первый принцип – принцип управления – свидетельствует о том, что компания Visa сама разрабатывает и устанавливает правила функционирования платежной системы с целью минимизации рисков и предоставления удобной, безопасной и повсеместной возможности совершать платежи. Регламенты (правила) платежной системы представлены в форме контракта, который имеет обязательную силу и заключается между компанией Visa и участниками системы. С учетом рыночных тенденций, технологического развития и других факторов регламенты регулярно пересматриваются.

Второй базовый принцип регламентирует участие в системе. Поскольку платежная система Visa включает в себя множество элементов, такие как технологии, продукты, услуги, маркетинговые планы, способствующие развитию мировой торговли с помощью электронного перемещения денежных средств и информации между экономическими агентами, то участниками платежной системы могут быть финансовые организации, операторы (processors), осуществляющие передачу данных о платежах, а также другие организации, удовлетворяющие всем предъявляемым к ним формальным требованиям.

Большая часть участников платежной системы представлена финансовыми институтами или иными аналогичными организациями, которые выпускают платежные продукты для потребителей, а также привлекают новых продавцов, еще не использующих карточные продукты в качестве средства платежа. При этом участники платежной системы могут работать как со сторонними организациями, помогающими им с выпуском и приемом платежных продуктов, так и с операторами, имеющими непосредственную связь с платформой VisaNet.

Участники системы несут ответственность за все ошибки и действия тех сторонних организаций, которых они привлекли, и, кроме того, они несут полную ответственность за эмиссию платежных продуктов, их прием в торговых точках, что накладывает на них ответственность не только за проведение транзакции, но и за соответствие деятельности участников всем регламентам и требованиям Visa, включая законодательство.

Третий принцип гарантирует признание всеми участниками платежной системы право интеллектуальной собственности за компанией Visa на сам бренд Visa, торговые марки и технологии, а также их согласие защищать эти права собственности. При этом участники системы могут использовать бренд и технологии Visa для предоставления платежных и финансовых услуг своим клиентам с учетом региональных требований банковского регулирования. Участник системы может также получить у компании Visa один или несколько банковских идентификационных номеров (БИН) и несет индивидуальную ответственность за всю деятельность, связанную с БИНами.

Четвертый принцип говорит о поддержке и защите бренда Visa всеми участниками платежной системы. Использование торговых марок Visa должно согласовываться с требованиями Visa Product Brand Standards, они не могут быть изменены и не могут появляться реже, чем другие платежные марки, выпускаемые эмитентом или используемые продавцом. Бренд Visa всегда должен быть размещен на передней части платежного продукта (например, карты). Другие товарные марки конкурирующих компаний не могут быть нанесены на платежный продукт. Кроме того, участники платежной системы Visa либо третьи стороны не могут использовать имя Visa, включая названия принадлежащих компании марок, производные от этих названий в качестве составной части названия своей компании. Для рекламы продуктов Visa, спонсорства, услуг, процедур передачи данных или принятия карт к оплате могут быть использованы только торговые марки Visa.

В случае принятия такой карты к оплате за пределами страны выпуска может быть использован только бренд Visa, но не обозначение карты или другого платежного продукта, и при этом бренд должен быть более заметным, чем специфические для каждой страны торговые марки.

Пятый принцип определяет продукты и услуги, предоставляемые платежной системой. Здесь речь идет о платформах для кредитных, дебетовых, предоплаченных и коммерческих платежей. Участниками платежной системы принимаются стандарты выпуска платежных карт и технологии платежной системы, что обеспечивает слаженную работу системы, непрерывность совершения транзакций и передачи данных. Так, например, магнитные полосы и чипы, которые используются на платежных картах Visa, должны быть изготовлены в соответствии со стандартами и техническими требованиями Visa для обеспечения глобальной функциональной совместимости и проведения платежей. Компания также определяет требования по оформлению карты и стандарты использования торговых марок для обеспечения целостности и безопасности продуктов и бренда Visa. Эмитенты – участники платежной системы соглашаются работать только с одобренными компанией Visa фирмами, производящими платежные карты.

Шестой принцип связан с решением проблемы принятия платежей и регламентирует права и обязанности продавцов – участников платежной системы. Суть данного принципа состоит в следующем: продавцы – участники платежной системы указывают на то, что они принимают к оплате платежные карты и соответственно соглашаются принимать в качестве средства платежа платежные продукты Visa. Так, если покупатель хочет оплатить покупку при помощи карты, то продавец обязан провести соответствующую транзакцию через платежную систему; и он не может отказать покупателю в принятии к оплате его карты, даже если карта выпущена эмитентом другой страны или дополнительно помечена брендом организации-конкурента. При этом продавцы могут предложить покупателям альтернативный способ оплаты, например при оплате наличностью (cash discount) – предоставить скидку. Такие действия и предложения продавца не должны оказывать давления на покупателя или отвергать выбранное покупателем средство оплаты. Продавцы могут определить и оценить возможность возникновения чрезмерного риска, связанного с оплатой при помощи карты при наступлении определенных обстоятельств. Примером возникновения рисковой ситуации может служить транзакция, подтверждаемая на специальном оборудовании цифровой подписью, но при этом на оборотной стороне платежной карты не стоит образец подписи держателя карты, а держатель карты не имеет при себе удостоверения личности с образцом подписи (например, паспорта). Продавцы – участники платежной системы также не имеют права требовать с покупателей дополнительные комиссии, сборы, не предусмотренные компанией Visa, кроме случаев, регламентированных местным законодательством. Для обеспечения повсеместной совместимости продуктов платежной системы и принятия платежей терминалы, используемые для считывания информации с магнитных полос и чипов, должны отвечать определенным стандартам и техническим требованиям.

Седьмой принцип связан с непосредственной реализацией транзакции. Компания Visa определяет не только требования и условия проведения транзакций, но и исключения из правил для обеспечения успешного совершения транзакций на всех этапах – и в момент авторизации, и в процессе клиринга, и при расчете. Основой платежной системы Visa является платформа VisaNet, которая позволяет компании предлагать финансовым организациям широкий набор продуктов и сопутствующих услуг. Участники платежной системы должны предоставлять своим клиентам полный набор услуг по авторизации и расчетам, связанным с транзакциями. Компания Visa устанавливает финансовую ответственность эмитентов и эквайеров в зависимости от условий принятия карт продавцами. Например, если транзакция была незаконно совершена продавцом без непосредственного применения платежной карты²⁶, то финансовая ответственность в этом случае лежит на эквайерах. Подобная ситуация возможна в том случае, если недобросовестному продавцу становится известна информация индивидуального пользования, размещенная на платежной карте: номер карты, имя владельца, срок истечения, CW/CVC-код.

По правилам платежной системы эмитенты несут финансовую ответственность только за те транзакции, которые совершены продавцом и должным образом проведены эквайером. Если транзакции проведены с нарушениями требований платежной системы, то финансовая ответственность может быть перенесена с эмитента карты на эквайера. Участники платежной системы обязаны совершать все этапы трансграничной транзакции с использованием платформы VisaNet, включая передачу информации обо всех внутренних транзакциях с использованием продуктов Visa, проведенных вне системы VisaNet. В некоторых юрисдикциях участники системы обязаны проводить все транзакции без исключения (как трансграничные, так и внутренние) через платформу VisaNet. Это способствует повышению качества и эффективности управления рисками и позволяет разрабатывать способы борьбы с мошенничеством.

Восьмой принцип акцентирует на важности управления рисками. В соответствии с этим принципом все участники платежной системы должны выполнять требования, предъявляемые компанией Visa, по контролю над рисками. Кроме того, обо всех мошеннических транзакциях или иной криминальной деятельности, связанной с проведением транзакций, участники системы обязаны незамедлительно сообщать Visa. Те из участников, которые имеют доступ к информации о персональных счетах или транзакциях, проводимых в платежной системе, ответственны за соблюдение строгих стандартов в части защиты данных. Стандарты Visa могут как соответствовать местным отраслевым стандартам, так и превосходить их по степени предъявляемых требований. Для предотвращения использования платежной системы в нелегальных целях, например отмывание денег или финансирование терроризма, все участники платежной системы должны принимать необходимые меры.

Девятый принцип связан с разрешением спорных ситуаций (арбитражем). Практически все транзакции проходят через платежную систему без каких-либо затруднений. Однако могут возникнуть ситуации, когда совершенную транзакцию может оспорить либо держатель карты, либо ее эмитент. Поэтому Visa разработала специальные правила и процедуры для участников платежной системы, применение которых позволяет эффективно разрешать спорные вопросы, учитывая интересы всех участников, в том числе и конечных потребителей платежных услуг (покупателей и продавцов). Эмитенты, являясь участниками платежной системы, несут ответственность за принятие и проведение всех транзакций, но у них есть право сделать возврат по транзакции в тех случаях, которые предусмотрены стандартами Visa. К таким случаям можно отнести некоторые ошибки, совершенные по неосторожности в процессе обработки данных, некоторые виды мошенничества, а также определенные претензии, предъявленные держателями карты. Можно предположить, что часть спорных вопросов участники платежной системы решают самостоятельно, если это возможно, и только в противном случае спорная ситуация передается на рассмотрение и разрешение в компанию Visa. Именно в таких случаях Visa выступает арбитром.

И, наконец, десятый принцип функционирования платежной системы связан с решением вопросов ценообразования, платой за совершение операций, т. е. установление комиссий за оказание услуг. Учитывая показатели динамики рынка платежных услуг, конкуренцию и другие факторы, компания Visa устанавливает цены и комиссии на свои продукты и услуги, а участники платежной системы их выплачивают. Visa устанавливает также комиссии за определенные операции между эмитентами и эквайерами – участниками системы. Например, могут быть установлены вознаграждения продавцам в магазинах за возврат карт, утерянных покупателями, предоставление копий чеков и т. д. Эквайеры и эмитенты при пользовании продуктами Visa либо платят либо получают комиссию за совершение операций. Так, эквайеры выплачивают комиссию эмитентам за транзакции по покупке, а эмитенты выплачивают комиссию эквайерам за quasi-cash-транзакции (т. е. оплата картой товаров, являющихся близкими заменителями наличных денег – фишки в казино, дорожные чеки, денежные переводы), а также за предоставление продавцом кредита покупателю для совершения покупки (merchandise credit or credit voucher).

В настоящее время на территории США в соответствии с разработанными Visa документами действуют следующие правила принятия платежных карт: продавцы могут установить минимальную сумму покупки, которая оплачивается только кредитной картой (на дебетовую карту такое правило не распространяется). Минимальная сумма покупки составляет не более 10 долларов или сумма устанавливается законодательно и является одинаковой для всех карт и не зависеть от эмитентов и вида карточной платежной системы. Аналогичные правила действуют и в других странах.

Основной регламентирующий документ платежной сети MasterCard называется MasreCard Rules и, как и в случае регламентов Visa, содержит в себе разделы, посвященные правилам участия в системе, лицензированию деятельности участников, их обязанностям. В данном документе также рассматриваются вопросы, связанные с торговыми марками платежной сети, правилами осуществления транзакций и расчетов, а также описываются правила, действующие в отдельных регионах работы системы. К другим регламентирующим документам MasterCard относятся:

• Chargeback Guide, описывающий различные вопросы, связанные с комиссиями платежной системы;

• Security Rules and Procedures для продавцов, рассматривающий различные аспекты работы системы с точки зрения безопасности совершения платежей;

• регламентирующие документы Maestro Global Rules.

Аналогичные регламентирующие документы разрабатываются для любой платежной системы.