Глава 2 ЗАКОН, КОТОРЫЙ ИЗМЕНИЛ МИР

Глава 2

ЗАКОН, КОТОРЫЙ ИЗМЕНИЛ МИР

Богатый папа и мы с Майком отправились на обед в один из наших любимых китайских ресторанчиков. Как всегда, заведение было переполнено, потому что еда была хорошей, обслуживание - быстрым, а цены - божескими. Нам пришлось подождать несколько минут, пока освободится столик и наша любимая официантка приведет его в порядок. Пока мы сидели и просматривали меню, богатый папа сказал мне:

- Большинство людей не сумеет накопить достаточно денег к пенсии. Кроме того, готов спорить, что большинство людей, сидящих в этом ресторане, никогда не смогут уйти на пенсию просто потому, что у них ни цента не вложено в пенсионные планы.

- Ты имеешь в виду работяг? - спросил Майк. - Людей типа нашей официантки и тех, кто готовит еду и моет посуду?

- Нет, не только работники ресторана, но и многие из обедающих тут служащих в костюмах и при галстуках не будут иметь ничего или будут иметь недостаточно, чтобы уйти на пенсию. Большинство людей в этом зале никогда не смогут позволить себе уйти на пенсию.

- Большинство? - удивленно переспросил я. - Не будет ли точнее сказать некоторые вместо большинство!

- Нет, - сказал богатый папа. - Мне кажется, что точным словом будет именно большинство, а вовсе не некоторые.

- Как так может быть? - спросил я. - Похоже, что большинство из них занимают приличные должности. Они хорошо одеты и выглядят вполне разумными людьми.

- Ты помнишь, что я рассказывал тебе о законе ERISA?

- Да, смутно, - ответил я. - Ты упоминал о нем несколько раз. Только я не совсем понял, что ты хотел сказать и почему ты придаешь этому изменению в законе такое большое значение.

- Большинство людей не понимают его значения, - сказал богатый папа.- Возможно, пройдут годы, прежде чем они ощутят на себе волновой эффект, который это изменение в законе вызовет в будущем.

- А в чем суть этого изменения и почему его пропустил конгресс? - поинтересовался я.

- Хороший вопрос. Во-первых, ERISA - это аббревиатура от Employee Retirement Income Security Act-закон об обеспечении безопасности пенсионных доходов. Благодаря этому закону стало возможным создание накопительных планов по статье 401 (k). Я тоже сначала не придал особого значения факту его принятия, но вскоре мои экономисты и юристы начали советовать мне внести кое-какие изменения в методику управления предприятиями. Как только таких советов стало много, я решил провести тщательный анализ нового закона.

- И к какому выводу ты пришел?

- Похоже, что закон был принят для того, чтобы помочь защитить пенсионные сбережения работников от злоупотреблений со стороны их работодателей.

- Какого рода злоупотреблений? - не унимался я.

- На практике применялось множество способов злоупотребления пенсионными планами. Даже в некоторых крупных компаниях пенсионные планы ничем не обеспечиваются или получают недостаточное финансирование. И во многих случаях одна компания покупает другую не потому, что ее привлекает новый бизнес, а потому, что желает наложить лапу на ее пенсионные фонды, которые порой составляют десятки миллионов долларов. Этот лакомый кусок часто привлекает пиратов больше, чем сам бизнес. В результате, купив бизнес, компания-захватчик опустошает пенсионные фонды работников.

- Они захватывают другие компании только ради пенсионных денег? Богатый папа кивнул.

- Но это не единственный вид злоупотреблений. Их было гораздо больше. Из-за этих злоупотреблений якобы и был принят закон ERISA.

- Почему ты сказал «якобы»?

- Видишь ли, закон прошел конгресс как подарок трудящимся, как средство защиты работников от подобных несправедливостей. Но как все мы знаем, ничто не может оказаться выгодным только для одной группы людей. Компании тоже получили выгоду от этого закона, но об этом пресса даже не упомянула.

- Ив чем же заключается выгода для компаний? - Теперь, когда у тебя уже есть опыт ведения собственного бизнеса, позволь задать тебе один вопрос: во сколько обходится компании пенсионный план одного работника?

- Включая выплаты по социальному обеспечению плюс отчисления в пенсионный план?

Богатый папа утвердительно кивнул и сказал:

- Да… Так во сколько?

- Очень дорого, - ответил я. - У меня часто возникало желание платить работникам больше, но скрытые налоги - налоги, о которых многие работники даже не подозревают, настолько велики, что я был не в состоянии сделать это. Каждый раз, когда я прибавлял им зарплату, правительство тут же повышало налоги.

- Выходит, что, хотя закон ERISA был принят как подарок работникам, во многих отношениях он стал, скорее, подарком работодателям. В значительной степени расходы на пенсионное обеспечение были переложены с работодателя па работника.

- Но разве не должен вклад работодателя соответствовать вкладу работника?

- Он может, если это позволяет пенсионный план. Но ключевое слово тут- соответствовать, - вмешался в беседу Майк. - Другими словами, в долларовом исчислении сумма, которую должен платить работодатель, значительно сократилась. Это все равно, что взять сумму твоих выплат по закладной и разделить пополам. Ты не хотел бы платить по закладной вдвое меньше? - Майк прекрасно разбирался в новой системе пенсионных планов, потому что богатый папа дал ему задание изучить ее досконально. - Вдобавок ко всему, многие работники вообще не желают делать отчислений, а значит, и работодателю вообще не нужно чему-либо соответствовать.

- Выходит, что если работник не делает взносов в собственный фонд, то и работодатель ничего не платит. И тогда затраты на пенсионное обеспечение этого работника падают до нуля. Значит, вот почему у нас в будущем возникнет проблема? Проблема людей, не имеющих вообще никаких пенсионных сбережений?

- Это лишь одна из проблем - правда, очень большая. Но, на мой взгляд, вовсе не тот, у кого нет ничего в пенсионном плане, станет в конечном итоге причиной самой большой проблемы. Самая большая проблема будет исходить от тех работников, которые станут усердно отчислять деньги на свои пенсионные счета. Именно те, кто честно вкладывает деньги в свои пенсионные планы, станут причиной самого большого краха фондового рынка в истории.

- В истории? - скептически переспросил я.-И этот крах вызовут не те работники, у которых нет ничего, его вызовут те, кто всю жизнь копил? Богатый папа кивнул:

- Подумай сам. Разве может тот, у кого ничего нет, вызвать крах фондового рынка?

- Даже не знаю. Никогда об этом не думал, - честно признался я.

- Самый грандиозных крах фондового рынка в истории вызовут миллионы людей, чьи деньги вложены во взаимные фонды и другие виды акций на фондовом рынке, а вовсе не те, у кого нет ни акций, ни денег, - добавил Майк. - Это же ясно как дважды два.

- Это изменение в законе потянет за собой массу проблем, и одной из них станет гигантский обвал фондового рынка, - заметил богатый папа, когда перед нами поставили еду.

- Но почему? Как ты можешь быть так уверен?

- Потому, что люди, вкладывающие деньги в акции, ничего не понимают в инвестировании. Как ты уже убедился, большинство твоих работников совершенно не разбираются в финансовых отчетах. А как может инвестировать человек, который не способен прочитать финансовый отчет? - спросил богатый папа. - В конечном итоге ERISA приведет не только к тому, что миллионы людей останутся без пенсионных сбережений, но и вынудит людей доверить свое финансовое будущее фондовому рынку, а все мы прекрасно знаем, что любые рынки переживают подъемы и спады, - богатый папа посмотрел мне прямо в глаза: - Я готовил вас с Майком к тому, чтобы вы стали инвесторами, которые могут делать деньги на любых колебаниях рынка. Но большинство работников не получили такой психологической и эмоциональной подготовки, и когда начнется большой обвал, то я уверен, что они отреагируют так же, как реагируют самые неопытные инвесторы: они запаникуют и начнут продавать, чтобы спасти свою жизнь, продавать, чтобы защитить свое будущее.

- И когда, по-твоему, это случится?

- Не знаю, - ответил богатый папа.-У меня нет магического кристалла. Но берусь предсказать, что между сегодняшним днем и днем самого большого краха будут еще не столь значительные, но постоянно нарастающие подъемы и спады фондового рынка… И эти второстепенные подъемы и спады будут происходить в преддверии самого большого бума и самого большого краха.

- Значит, мы еще увидим предупреждающие знаки?- спросил Майк.

- Конечно, - улыбнулся богатый папа. - Их будет много. У вас, ребята, будет еще достаточно времени, чтобы во время этих подъемов и спадов набраться опыта и приобрести необходимые навыки. Так же, как вы оба упражняетесь в серфинге летом, готовясь к высоким зимним волнам, я советую вам сделать то же самое в отношении ваших инвестиционных навыков. По мере того как подъемы и спады будут становиться все больше и больше, вам будет легче становиться все богаче и богаче.

- Но другие будут становиться все беднее и беднее, - тихо произнес я.

- К сожалению, это так. Но всегда помните историю о Ноевом ковчеге. Ной не мог взять на борт всех животных и, боюсь, это в полной мере относится к грядущему краху фондового рынка.

- То есть выживут только самые сильные?

- Выживут самые сильные и умные в финансовом отношении, - поправил меня богатый папа. - Выживут те, кто подготовится, как Ной подготовился к будущему, построив ковчег. И вас, ребята, я тоже научил строить ковчеги.

- Мы стали специалистами по строительству ковчегов? - усмехнулся я. - И где же они? Что-то я ни одного не вижу.

- Ковчеги, которые я помогал вам строить, у вас в голове.

- Значит, у меня в голове ковчег, - цинично заметил я. - Это что-то новенькое.

- Послушай, - сказал богатый папа, принимаясь за еду - Если ты не желаешь готовиться, скажи мне сразу. Не трать понапрасну мое время. Думаешь, мне было приятно распекать тебя за то, что ты профукал свой бизнес и свои деньги? Неужели я зря вкладывал в тебя свое время и свою веру? Если так, скажи мне это сейчас.

- Ну зачем ты так сразу, - взмолился я. - Просто слово «ковчег» какое-то непривычное. До меня не сразу дошла эта идея со строительством ковчега… особенно у меня в голове.

- А где, по-твоему, рождаются деньги, инвестиции и бизнес? Они рождаются у тебя в голове. Если ты не можешь найти деньги у себя в голове, то не найдешь их и у себя в кармане, - сердито пробурчал богатый папа.

- Все, сдаюсь, сдаюсь, сдаюсь, - извиняющимся тоном произнес я.

- Послушай, - продолжил богатый папа. - Этот тотальный обвал фондового рынка может произойдет, а может и нет. Но могу сказать точно, что подъемы и спады будут. Они всегда были и будут. Чтобы предсказать, что нас ожидают подъемы и спады, не нужно быть пророком. Вам, ребята, едва перевалило за тридцать. У вас хорошая финансовая основа, и вы накапливаете ценный деловой опыт. Вы уже достаточно взрослые, чтобы трезво взглянуть на мир. Точно так же, как вы почти ежедневно практикуетесь в серфинге, я прошу вас практиковаться на подъемах и спадах финансовых рынков. Если вы этим займетесь, то сможете усовершенствовать свои навыки.

- Значит, подъемы и спады на рынке - это все равно что волны в океане, - подытожил я.

- Правильно, - подтвердил богатый папа. - Их называют экономическими циклами.

- И ты считаешь, что ERISA - это все равно, что шторм в океане, который скоро погонит на берег громадные волны, которые надолго нарушат ритм экономических циклов, - сказал Майк.

- Если на языке серфингистов, то ответ «да». Именно так я и думаю, - согласился богатый папа, после того как покончил с едой. - Подъемы и спады были всегда, но я уверен в том, что это изменение в законе приведет к самому большому буму и самому большому краху из всех, о которых мы знаем.

- Но что, если ты ошибаешься? - спросил я.

- Если я ошибаюсь, если вы сделаете то, что я советую, то, как минимум, вы будете становиться все богаче и богаче. Вы будете становиться все богаче, потому что будете строить финансовый ковчег в своей голове од этого уже достаточно, чтобы сделать вас богатыми - как в хороших, так и в плохих экономических условиях.

- Хорошо, - согласился я. - Я запомню эту идею о ковчеге и на досуге постараюсь ее обмозговать. Попробую оценить ее с точки зрения подготовки и планирования будущего, подготовки к тому, что, как в случае с Ноем, может произойти, а может и нет. Но почему ты считаешь, что это изменение в законе будет иметь такие серьезные последствия и вызовет грандиозный обвал рынка?

- Потому, что изменения в законе изменяют будущее - ответил богатый папа. - Например, если изменить ограничение скорости на этой маленькой улочке перед рестораном с 25 миль в час на 100 миль в час мы станем свидетелями немедленных перемен. Сразу же возрастет количество аварий и несчастных случаев со смертельным исходом. Именно такие изменения закона изменяют будущее: к лучшему или к худшему.

- А это изменение в законе, что изменило оно? Почему мы не видим никаких перемен? Почему сидящие вокруг нас служащие не испытывают такого же беспокойства, как ты?

Богатый папа взял свежую бумажную салфетку и написал на ней несколько букв: