Перевод накопительной части пенсии в УК или НПФ. Сравнение вариантов УК, НПФ. Процедура перевода

Перевод накопительной части пенсии в УК или НПФ. Сравнение вариантов УК, НПФ. Процедура перевода

Накопительная часть – это единственная составляющая государственной пенсии, на которую вы можете напрямую влиять. Для начала определим, сколько же она составляет.

В соответствии с Федеральным законом «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ, с 2008 г. накопительная часть пенсии формируется следующим образом (табл. 2).

Таким образом, накопительная часть пенсии есть у всех мужчин, родившихся после 1953 г., и у всех женщин, родившихся после 1957 г., но отчисления на нее продолжаются только для мужчин и женщин, родившихся после 1967 г.

Таблица 2. Формирование накопительной части пенсии

Конечно, на накопительную часть тоже можно воздействовать путем роста официальной зарплаты, но при одной и той же белой зарплате ваша накопительная часть пенсии может расти медленнее или быстрее, в зависимости от того, кто будет ею управлять – Пенсионный фонд РФ в лице Государственной управляющей компании – Внешэкономбанка (ВЭБ) либо УК или НПФ. В случае управления ВЭБ ваша накопительная часть пенсии может быть инвестирована только в самые надежные ценные бумаги (государственные облигации), поэтому ежегодный прирост накопительной части под управлением ВЭБ обычно составляет 3–5% в зависимости от года. Если же перевести ее в УК или НПФ, которые могут инвестировать ее в несколько более доходные инвестиционные инструменты, рост может составлять в зависимости от года 12–20% и в случае успешных лет даже более. Насколько вы сможете изменить свою государственную пенсию, если переведете накопительную часть в УК или НПФ?

Рассмотрим это на конкретном примере.

Допустим, мужчина, 30 лет, получает 30 000 руб. белой зарплаты и никуда не перевел свою накопительную часть. Как уже рассчитывалось выше, его государственная пенсия составит в таком случае около 2240 руб. в месяц, если считать, что доходность инвестиций Государственной управляющей компании будет 5% в год.

Допустим, он перевел накопительную часть, например, в УК, которая обеспечивает доходность в среднем хотя бы 12% в год. Тогда его государственная пенсия в сегодняшних ценах при инфляции 11% в год будет равна ориентировочно 5100 руб. в месяц, что более чем в 2 раза больше, чем результат Государственной управляющей компании.

Таким образом, мы видим, что, переведя накопительную часть в УК, мы можем удвоить свою пенсию, так как результат управления пенсией в УК в 2 раза превышает результат ВЭБ.

В чем же отличие УК от НПФ в данном случае, что предпочесть и, самое главное, какова процедура перевода накопительной части пенсии в УК или НПФ? Начнем по порядку.

Когда вы переводите вашу накопительную часть пенсии в управление частной управляющей компании, ваша пенсия по-прежнему учитывается в Пенсионном фонде, просто инвестированием накопительной части занимается уже не ВЭБ, а какая-то другая УК, та, которую вы сами выберете, но выбрать вы сможете лишь одну компанию.

Когда же вы переводите накопительную часть пенсии в негосударственный пенсионный фонд, вы ее фактически перемещаете из Пенсионного фонда в негосударственный пенсионный фонд, она будет учитываться уже там, и УК для управления вашей пенсией будете выбирать уже не вы – это за вас сделает негосударственный пенсионный фонд, причем он сможет выбрать не одну, а сразу несколько УК. Схематично разница между переводом накопительной части пенсии в УК или НПФ показана на рис. 3 (обозначена заштрихованным кружком).

Рис. 3. Различие в переводе накопительной части пенсии в УК и НПФ

Что лучше – УК или НПФ?

При переводе накопительной части пенсии в УК вы получаете следующие преимущества:

• Результат УК по управлению накопительной частью пенсии, как правило, выше, чем НПФ. Это связано с тем, что для покрытия расходов НПФ имеют право забирать часть инвестиционного дохода (не более 15%), а также некоторую часть добровольных пенсионных взносов (не более 3%). Издержки на управление УК присутствуют как при переводе средств напрямую в УК, так и при переводе средств в НПФ, который тоже должен платить УК.

• Процедура перевода накопительной части в УК несколько проще, чем в НПФ (образец заявления о переводе пенсии в УК – см. приложение 4, образец заявления о переходе из ПФР в НПФ – см. приложение 5, образец договора с НПФ на перевод накопительной части государственной пенсии – см. приложение 6).

Кстати, при заполнении заявления на перевод вашей накопительной части пенсии в УК важно обратить внимание на строку «Наименование инвестиционного портфеля». В некоторых УК существует выбор вариантов инвестирования вашей накопительной части пенсии, например более консервативный, более сбалансированный, агрессивный и т. д. Каждый вариант управления называется инвестиционным портфелем, например «консервативный» или «сбалансированный». Если вы не указываете портфель, а в УК, куда вы решили перевести средства, их несколько, то ваши средства просто никуда не дойдут, так как будет неясно, в какой именно портфель они должны попасть. Поэтому как только вы выбрали ту или иную УК для перевода вашей накопительной части, проверьте, сколько у нее инвестиционных портфелей для управления пенсией, и выберите один конкретный портфель для вас. Если же в УК нет вариантов инвестиционных портфелей, строку «Наименование инвестиционного портфеля» не нужно будет заполнять.

Какие плюсы есть у НПФ?

• НПФ управляют несколько УК, что снимает риск одной УК. Доходность НПФ ниже, чем у УК, но стабильнее.

• НПФ гарантирует сохранность пенсии, в то время как УК может какие-то годы оказываться в минусе.

• При управлении НПФ каждый год прибавляет заработанные УК проценты к накопительной части пенсии, и в следующем году под управление к УК попадает не только накопительная часть пенсии, но и заработанные за прошлые периоды проценты, т. е. проценты капитализируются. При переводе накопительной части пенсии в УК капитализация отсутствует.

• Из УК деньги за 5 лет до пенсии переводятся обратно в Пенсионный фонд РФ, а из НПФ нет.

• Вы сможете получать отчет о накопительной части пенсии так часто, как вы пожелаете, а не раз в год, как в случае с Пенсионным фондом РФ.

• В любом случае лучше перевести накопительную часть пенсии из-под управления ВЭБ, так как и УК, и НПФ смогут обеспечить бо?льшую доходность инвестиций пенсии.

Как перевести накопительную часть в УК?

Необходимо заполнить и подать заявление в Пенсионный фонд РФ через одно из его отделений – лично или по почте – или же через трансфер-агента (организацию, специально уполномоченную принимать заявления граждан).

Как перевести средства в НПФ?

• Подписать договор об обязательном пенсионном страховании в трех экземплярах (один для вас, один для НПФ, один для Пенсионного фонда РФ).

• Отправить подписанные вами экземпляры в НПФ и дождаться получения ваших экземпляров договора.

• Заполнить заявление о переходе из Пенсионного фонда России в НПФ и передать его в территориальное отделение ПФР лично или через трансфер-агента.

Вы можете подумать: зачем же тратить так много времени, чтобы выбрать УК или НПФ, заполнять необходимые документы, ездить в УК, НПФ и ПФР и т. д. На самом деле, если у вас достаточно высокая белая зарплата и еще остается минимум 15 лет до пенсии, вы сможете получить дополнительный доход, что позволит значительно увеличить государственную пенсию. Если человек умирает до выхода на пенсию, то в соответствии с существующим законодательством наследники смогут получить накопительную часть пенсии умершего.