Факторы, определяющие ваш доход
Для сложных процентов важнейшими факторами являются время, процентная ставка и сумма вложенных денег.
Я остановлюсь на всех трех. Позвольте мне исходить в своих примерах из высоких процентных ставок в 12 и 20 процентов. Начиная с 1948 года акции в среднем давали среднегодовой доход свыше 11 процентов. Многие хорошие инвестиционные фонды добивались даже лучших результатов. Поскольку такое в Германии все время считалось почти невозможным, я посвятил темам доходности и инвестиций две главы (главы 10 и 11).
Время
Вероятно, вы уже слышали, что начинать надо как можно раньше. Вот вам пример.
Предположим, что вы откладываете по 200 евро в месяц начиная с 30-летнего возраста. Если эти деньги вложить под 12 процентов, то к 65 годам у вас будет 1 049 570 евро. Такая невероятная сумма становится возможной, потому что у вас есть 35 лет, в течение которых деньги работают на вас.
Если же вы начнете такой режим экономии в возрасте 45 лет, то впереди у вас будет «всего» 20 лет. Предположим, что вы хотите при той же ставке в 12 процентов достичь такого же уровня в 1,05 миллиона. В этом случае вам придется каждый месяц откладывать не 200 евро, а в шесть раз больше, то есть 1200.
А если вы начнете в 55 лет, то впереди у вас будет всего 10 лет. Если вы и в этом случае хотите получить 1,05 миллиона евро, то вам придется каждый месяц откладывать больше пяти тысяч.
Итак, чтобы накопить 1,05 миллиона евро, вам потребуется:
• 35 лет по 200 евро в месяц,
• 20 лет по 1200 евро в месяц,
• 10 лет по 5000 евро в месяц.
Задумайтесь: чем раньше вы начнете, тем легче вам будет экономить.
Поэтому начинайте копить деньги уже для своих детей. Что еще важнее, научите самих детей экономить. Если с момента рождения ребенка каждый месяц вы будете вкладывать по 100 евро (под 12 процентов), то в возрасте 35 лет у него будет 524 785 евро.
Процентная ставка
Не меньшую важность, чем время, играет и размер процентной ставки. Не зря говорят, что время – деньги. Однако давайте взглянем теперь на процентную ставку, к которой многие относятся несерьезно.
Из всего населения Германии только тысячи людей получают ежегодный доход от своих инвестиций в размере 20 и более процентов. Любая американская домохозяйка только лениво зевнет, если услышит, какие процентные ставки у нас чаще всего предлагаются. Четыре, пять, шесть или семь процентов в США вызовут только сочувствие. Не зря во всем мире говорят, что никто не живет так экономно и никто так глупо не вкладывает сэкономленные деньги, как немцы.
Если вы сравните приведенные ниже цифры, то заметите, насколько важен процент доходности. Разница между 7, 12, 15 и 21 процентами бросается в глаза. Предположим, вы вкладываете по 100 евро в месяц на протяжении 35 лет. Что получится, если процентная ставка составляет соответственно 7, 12, 15 и 21 процент?
• 7 процентов: 166 722 евро
• 12 процентов: 524 785 евро
• 15 процентов: 1 078 249 евро
• 21 процент: 4 671 602 евро
Таким образом, если размер процентной ставки увеличивается втрое, то полученная сумма будет больше не в три, а почти в тридцать раз!
Давайте рассмотрим еще один пример. Если вложить 1000 евро, то что мы получим через 30 лет при ставке в 7, 12, 15 и 20 процентов?
• 7 процентов: 7 612 евро
• 12 процентов: 29 960 евро
• 15 процентов: 66 212 евро
• 20 процентов: 237 376 евро
Честно говоря, получить через 30 лет 7612 евро из исходной тысячи – это далеко не сногсшибательный результат. Я скажу со всей прямотой: лучше уж сразу потратить эту тысячу. Но если вы можете увеличить исходную сумму в 30 раз (при 12 процентах) и даже в 237 раз (при 20 процентах), то об этом уже стоит задуматься.
А знаете, что могло бы быть, если бы ваша бабушка 50 лет назад вложила для вас сумму, эквивалентную тысяче евро, под 20 процентов годовых? Из этой тысячи получилось бы 9 миллионов. Значит, «виновата» ваша бабушка. Но вы имеете возможность не повторять ее ошибок. Вы можете уже сейчас подумать о ваших внуках.
А теперь взгляните на таблицу (с. 202), которая демонстрирует, как могут расти ваши деньги.
Как подсчитать процентную ставку в уме
Чтобы не обращаться постоянно к таблицам, я хочу снабдить вас простой формулой.
Разделите 72 на размер процентной ставки, и вы получите число лет, в течение которых вложенный вами капитал удвоится.
72: ставка в процентах = количество лет, в течение которых капитал удваивается
Таблица процентного роста: ежегодно вкладывается 1200 евро
Предположим, вы получаете ежегодный доход в размере 12 процентов и хотите знать, сколько времени пройдет, пока ваши 10 тысяч евро увеличатся вдвое.
72: 12 = 6 лет.
Таким образом, ваши деньги при 12 процентах годовых будут удваиваться каждые шесть лет. При ставке в пять процентов получается следующий результат:
72: 5 = 14 лет.
Как могут вырасти 1000 евро, даже если не вкладывать дополнительно ни цента
Вы видите, что при пятипроцентной ставке дело движется не так быстро, потому что потребуется целых 14 лет, чтобы ваши деньги удвоились. А затем еще 14 лет, пока удвоившаяся сумма удвоится снова. Через 30 лет из первоначальных 10 тысяч евро у вас получится всего лишь 45 тысяч.
При 12 процентах деньги удваиваются за шесть лет. Через 12 лет они удвоятся вновь, и т. д. Через 30 лет ваши 10 тысяч евро превратятся практически в 300 тысяч. При 20 процентах получится почти 2,4 миллиона.
Вывод: процентная ставка очень важна. Настолько важна, что вы должны будете прочитать 10-ю и 11-ю главы, чтобы узнать, как добиться максимально высокой ставки. Чем меньше у вас времени, тем больший процент дохода вы должны получать, чтобы накопить себе состояние.