Что делать, если составление бюджета – не ваша сильная сторона

К бюджетному планированию особенно применимо правило: «Найди наставника для своих достоинств и решение для своих недостатков». Многие люди не сильны в составлении бюджета. Если вы тоже относитесь к ним, то вам необходимо принять какое-то решение.

Если всю жизнь вам не давалось бюджетное планирование, то вряд ли оно когда-нибудь станет вашей сильной стороной. Поэтому здесь целесообразно поступать в соответствии с принципом: не становитесь специалистом во второстепенных вещах. Его можно выразить и по-другому: не делайте частности своей главной задачей. Лучше поищите решение по сокращению тех позиций бюджета, которые, на мой взгляд, действительно важны. Это налоги, автомобиль и телефон. Даже если вы сильны в составлении бюджета, то решение этих трех проблем может сотворить настоящее чудо.

1. Налоги

Человек, получающий в Германии среднюю зарплату, работает до 20 июля каждого года на себя. Начиная с 21 июля он отдает все деньги государству (которое использует значительную часть этих поступлений для того, чтобы платить проценты по своим долгам). Налоги постоянно растут. Нам остается все меньше.

Самая большая статья расходов в вашей жизни – это налоги. Если за всю свою трудовую жизнь вы заработали 1,25 миллиона евро, то свыше 500 тысяч из них уходит в карман государства.

Однако в нашей стране есть немало людей, которые зарабатывают много, а налогов уплачивают мало. Отчасти за счет того, что умело демонстрируют расходы, отчасти за счет хитроумных конструкций с выводом фирм за границу.

На мой взгляд, если уж вы зарабатываете деньги в Германии, то и налоги должны платить здесь же. Но в разумных пределах, предоставляемых налоговым законодательством.

Поэтому мой совет заключается в том, чтобы найти себе хорошего налогового консультанта. Под «хорошим» консультантом я подразумеваю не того, который копается в бухгалтерских отчетах, а который действительно помогает вам экономить на налогах. Если ваш годовой доход составляет 125 тысяч евро, то наличие такого консультанта весьма желательно, а если превышает 150 тысяч, то просто обязательно. Как говорил Аристотель Онассис: «Если бы у меня была возможность начать все сначала, я бы прожил жизнь точно так же, но с одним исключением. Я бы постарался пораньше найти себе хороших консультантов».

2. Автомобиль

В Германии большинство людей на автомобиль тратят очень много денег. А ведь автомобиль – это не инвестиция, а предмет потребления.

Если вы взглянете на таблицы, отображающие рост денег за счет нарастания процентов, то вам придется посмотреть на автомобиль уже совершенно другими глазами. Если в ближайшие 10 лет вы будете ездить на машине, которая стоит половину от стоимости нынешней, то через 25 лет, возможно, будете богаче на полмиллиона, а то и на целый миллион. Ведь каждые пять тысяч евро, которые вы тратите в год на приобретение машины, бензин, страхование, налоги, ремонт, техосмотр и т. д., через 20 лет могут превратиться в 50 тысяч. Поэтому возьмите себе за правило, которому в свое время научил меня один из моих наставников: «Никогда не трать на покупку автомобиля больше, чем две среднемесячные зарплаты».

Вы, конечно, можете возразить: «А что скажут люди?» Да пусть говорят, что угодно. В одном можете быть уверены: на вашей работе это скажется значительно меньше, чем вы думаете. А вот на ваше личное благосостояние это окажет куда большее воздействие.

В конце концов, разница между автомобилем среднего и высшего класса не столь уж велика, чтобы оправдать потерю от полумиллиона до миллиона евро. Во всяком случае, до тех пор, пока эти миллионы у вас действительно не появятся.

3. Телефон

Мы проводим у телефона слишком много времени и платим за это слишком дорого. Уже несколько лет назад я приобрел полезную привычку, которая сразу же сократила мои расходы на телефон вдвое. Прежде чем кому-то звонить, я кратко помечаю себе на бумаге основные темы разговора. Не рассусоливая долго, я сразу перехожу к сути дела. Достигнув своей цели, сразу же заканчиваю разговор.

Определите для себя самые крупные статьи расходов в жизни. Наряду с уже названными вы можете добавить сюда поездки в отпуск, одежду, спорт, увлечения и т. д.

Начинайте планировать прямо сейчас

Теперь вы знаете, сколько денег вам нужно для финансовой защиты. И вы знаете, где их взять. Возможно, вы даже уже готовы начать планировать свой бюджет, чтобы достичь этой цели.

Теперь вам нужен план. Определите, сколько денег вы хотите экономить, чтобы создать себе достаточную финансовую защиту:

Я хочу каждый месяц экономить _____ евро. Таким образом я обеспечу себе финансовую защиту к _______ году.

МОЙ СОВЕТ

Как можно скорее обеспечьте себе финансовую защиту.

• Вы должны это сделать ради собственного здоровья, ради своей семьи и для повышения собственной самооценки.

• Любой человек может достичь этой минимальной цели.

• Что бы ни произошло, вы будете защищены в финансовом плане.

• Храните эти деньги в надежном, но легко доступном месте.

• Помимо всего прочего, эта сумма станет основой вашего будущего благосостояния.

• У вас впервые появляется минимальная степень свободы.