2.1. Обзор международного опыта реализации программ финансового образования и финансовой грамотности

2.1. Обзор международного опыта реализации программ финансового образования и финансовой грамотности

Эта глава посвящена примерам программ повышения финансовой грамотности, реализуемых в разных странах как государственными институтами, так и организациями неправительственного и частного секторов.

Повышение финансовой грамотности становится все более приоритетной задачей не только стран с формирующейся экономикой, но и развитых государств. Количество стран, которые принимают и реализуют программы ФГ, растет ежегодно. В частности, в Европе действует более 180 программ повышения ФГ населения [33] . Успешные национальные программы были разработаны и реализуются в США, Великобритании, Германии и Австрии, а среди стран с формирующимся рынком – в Болгарии, Словении и Польше. Большинство стран осуществляют добровольные программы, предлагающие финансовое образование в рамках самых разных формальных и неформальных образовательных программ. Примерно половина стран – членов ОЭСР проводят национальную политику развития ФО, и практически все страны ОЭСР предлагают такое образование в форме государственно-частных партнерств.

Исследование схем и программ повышения уровня финансовой грамотности населения в 27 странах ЕС [34] показало, что:

• эти страны значительно отличаются друг от друга по количеству реализуемых программ, направленных на повышение уровня финансовой грамотности населения. Больше всего вариантов программ повышения ФГ в Великобритании, Германии и Австрии. В Нидерландах и Франции также существует много проектов. В Центральной Европе среди стран ЕС наиболее активна Польша. В Болгарии, Латвии, Люксембурге, Словении и Румынии осуществляются международные программы ЕС;

• в настоящее время основными целевыми группами являются дети и молодежь;

• из каждых трех схем (программ) две предлагают свои услуги через посредников;

• каждая вторая программа использует широкий круг инструментов и каналов, среди которых наиболее важным становится Интернет;

• каждая шестая схема (программа) осуществляется частным поставщиком финансовых услуг, который стремится охватить как потребителей финансовых услуг, так и тех, кто ими не пользуется; при этом содержание схемы в основном остается объективным;

• как показывает опыт, программы просвещения взрослого населения – потребителей в области финансовых услуг оказываются эффективными при их осуществлении в моменты, доступные для обучения, например, когда гражданин впервые берет ипотечный кредит или начинает планировать выход на пенсию.

Несмотря на общее согласие в том, что программы ФО необходимы, не все образовательные программы оказываются эффективными. В ряде эмпирических исследований выявлена положительная корреляция между финансовым образованием и финансовой грамотностью [35] . С другой стороны, в некоторых исследованиях сообщается о неоднозначных результатах или об отсутствии корреляции между ФО и ФГ или, в конечном итоге, признаках изменившегося финансового поведения [36] . Долгосрочный характер программ ФО, влияющих на финансовое поведение граждан, налагает ограничения на исследование их эффективности в этой сравнительно новой области, тем не менее некоторые выводы сделать можно.

Программы финансового образования, проводимые среди школьников в Польше [37] , показывают, что уровень финансовых знаний повышается на 20–40 % в зависимости от вида программы и возраста целевой группы. Программа «Школа финансовой грамотности», осуществляемая в Австрии [38] , демонстрирует, что дети и молодежь в возрасте от 10 до 18 лет очень хорошо реагируют на программы ФО и легко схватывают базовые знания о финансовых понятиях. Результаты проведенного ОЭСР исследования эффективности финансового образования в США [39] позволяют предположить, что среди работников, прошедших данные программы, наблюдается повышение нормы сбережений и снижение уровня просроченных кредитов. Также ФО, по всей видимости, оказывает положительное воздействие на сокращение гендерного неравенства по уровню финансовых знаний [40] .

Опыт осуществления программ финансового образования для взрослых показывает следующее:

• взрослых трудно обучать, если у них нет конкретной потребности в получении образования в области финансовых услуг (если нет «момента, доступного для обучения»);

• несмотря на то, что характер финансовой психологии зачастую мешает – даже образованным потребителям – выбирать оптимальное поведение, ФО может предупредить обучающегося о таких опасностях и предложить обходные пути;

• усиление защиты прав потребителей и развитие ФО является более предпочтительным, чем ограничение выбора для потребителей;

• ФО не может заменять собой регулирование сферы защиты прав потребителей [41] .

В Великобритании национальная программа по финансовой грамотности реализуется по семи приоритетным направлениям:

• молодые родители (New parents: Money Box);

• школы (Schools: Learning Money Matters);

• молодежь (Young Adults: Helping Young Adults Make Sense of Money);

• программа на рабочем месте (Workplace: Make the Most of Your Money);

• информирование потребителей (Consumer communications);

• интернет-инструменты (Online tools);

• финансовые советы (Money advice).

Опрос 5300 британцев [42] , проведенный в 2005 г., показал, что многие не в состоянии заранее планировать свои финансы, не понимают природу возможных финансовых рисков и в случае экономического спада с высокой вероятностью окажутся в тяжелой финансовой ситуации.

Правительство США также в 2003 г. создало Комиссию по финансовой грамотности и образованию и специализированный интернет-ресурс [43] . В июле 2010 г. Конгресс Соединенных Штатов принял Закон о защите прав потребителей и создал Бюро по финансовой защите потребителей (Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)) [44] . Наряду с другими задачами Бюро должно содействовать финансовому образованию.

Организация экономического сотрудничества и развития начала межправительственный проект в 2003 г. с целью разработки общих принципов и стандартов финансового образования и финансовой грамотности.

В 2008 году ОЭСР создала международный портал по ФО [45] , который выступает в качестве координационного механизма реализации образовательных, информационных и исследовательских программ.

Главные цели портала:

• стать глобальной информационной службой по ФО для сбора всеобъемлющей информации: данных, ресурсов, исследований и новостей по вопросам финансового образования и информации о программах во всем мире;

• повышать информированность и осведомленность по вопросам ФО во всем мире и обеспечивать распространение результатов исследований, передовой практики и инструкций по ФО;

• обеспечить доступ и обмен информацией, знаниями, опытом и навыками в области ФО;

• поддержать создание Международной сети ФО за счет создания сетевого сообщества и обмена практикой участников сети;

• стимулировать разработку передовой практики и принципов повышения ФГ под эгидой ОЭСР.

Международная сеть финансового образования (INFE) также была создана ОЭСР в 2008 г. с целью:

• улучшать и расширять информированность о важности ФО во всем мире;

• способствовать обмену информацией и взглядами на программы, инициативы, проблемы, исследования и полученные результаты, связанные с ФО;

• содействовать обмену, разработке и развитию передовой практики и эффективных инструментов;

• обсуждения аналитической работы членов Международной сети, членов ОЭСР и других организаций, работающих в области ФО;

• обсуждения международных принципов и практики, разработанных под эгидой ОЭСР. В рамках официальных встреч два раза в год, постоянного взаимодействия между

членами Международной сети и создания специальных подгрупп экспертов INFE существенно расширила географию партнерства и тематические рамки по вопросам ФГ, в частности:

• созданы программы ФО в школах;

• разработаны методики для оценки эффективности программ ФО;

• в настоящее время насчитывается более 150 институтов из 75 стран, которые являются членами INFE ОЭСР.

Накоплен разнообразный международный опыт по повышению финансовой грамотности. В программы ФО вовлечены государственные организации, некоммерческие общественные организации, частные компании. В зависимости от функциональных особенностей указанных организаций и поставленных перед ними целей их деятельность охватывает различные аспекты информационно-образовательных программ, поддержки и защиты прав потребителей финансовых услуг.

В международной практике существуют программы, ориентированные на различные категории населения и целевые аудитории. Большая часть из них ориентирована на систему школьного и высшего образования. Другие – на экономически активное население, начинающих предпринимателей и представителей малого бизнеса. Отдельным направлением деятельности является повышение финансовой грамотности категории граждан с низким доходом или без высшего образования. Акцент для данной целевой группы сделан на ежедневном управлении личным бюджетом и финансовом планировании (например, Stay positive в Нидерландах и MoneyHelp в Великобритании) [46] .

Повышение ФГ осуществляют как коммерческие, так и некоммерческие организации: профессиональные и общественные ассоциации или ассоциации по защите прав потребителей. Некоторые проекты разработаны для отдельных социальных групп, в частности программы управления финансами для молодых домохозяек (например, Financial literacy: Women understanding money) [47] .

Различается и практика донесения информации до аудитории по способам и каналам информирования.

В ряде программ основным каналом повышения ФГ является Интернет (например, программа Dolceta [48] , действующая на территории ЕС).

В сотрудничестве с бюро «Помоги советом» была разработана программа для студентов 16–18 лет «Деньги имеют значение». Она включает базовые финансовые вопросы, такие как открытие банковского счета, кредитные и дебетовые карты и др. Эта программа использует интернет-технологии с разработанными интерактивными сценариями ролевых игр, описывающими разные аспекты управления личными финансами, и предназначена для онлайн-участия в малых группах. Участники получают специальные задания – «дилеммы» на свои компьютеры. Работая в малых группах, они изучают дилеммы, используя образовательную информацию, находящуюся на веб-сайте Talkingshop. Студенты общаются онлайн с советником по личным финансам из бюро «Помоги советом», который помогает студентам разобраться в коллизиях жизненных финансовых ситуаций. Эта же технология может быть использована и для обучения в школе, веб-сайт Talkingshop предлагает большой выбор опций для использования игр в образовательном процессе.

В других программах Интернет используется в комбинации с другими средствами обучения (FSA’s Consumer Communications [49] в Великобритании). В программах национального масштаба для более широкого охвата аудитории применяются возможности всех каналов передачи знаний, включая печатные издания, телевидение, радио, семинары, технологии «сарафанного радио». Пример – программы повышения финансовой грамотности Польши.

ОЭСР был подготовлен отчет о финансовой грамотности и краткий обзор конкретных программ повышения ФГ, где в форме кейсов описаны инициативы различных организаций, их программы и достижения [50] .

В качестве проектов, которые можно рассматривать как удачные примеры программ повышения финансовой грамотности, были выбраны, в частности, следующие: «Ответственность за будущее» (США), «Финансы и педагогика» (Франция), «Финансовые водительские права» (Австрия), «Экономия пенсии» (Швеция), «Умей планировать свое будущее» (Польша), «Финансовая грамотность на работе: Заставь деньги работать» (Великобритания), «Деньги говорят!» (Венгрия), «Финансовая грамотность. Понимание денег» (Австралия) и др.