Рекомендации финансового консультанта

Рекомендации финансового консультанта

Всего за два года с того момента, как они получили работу в Портленде, Ник и Сюзанна накопили $38 000 на пенсию. Они планируют увеличить темп накоплений, откладывая на пенсию ежегодно $38 000 в течение 15 лет. Финансовый консультант поддерживает эту стратегию, предупреждая их о том, что любое отклонение от нее может значительно отодвинуть день ухода на пенсию.

Делаете ли вы все возможное для того, чтобы создать пенсионные накопления? Как это можно определить?

Вы можете однозначно ответить «да, делаю», если:

а) вы систематически отчисляете максимально возможную сумму на свой счет в страховой компании или пенсионном фонде;

б) вы полностью согласны с тем, что накопления на пенсию намного важнее, чем любые другие краткосрочные расходы;

в) вы контролируете свой образ жизни, а следовательно, свой бюджет. Некоторые эксперты полагают, что ваши расходы на пенсии составят от 70 до 100 % ваших нынешних текущих расходов;

г) вашей инвестиционной стратегией является диверсификация активов, включающих вложения в страховые компании, паевые фонды, акции и облигации.

Как и большинство людей, Ник и Сюзанна, которые женаты уже 21 год, никогда серьезно не задумывались о пенсии. До 30 лет они жили с размахом: дом в дорогом пригороде Лос-Анджелеса, покупки только в дорогих магазинах, обеды в престижных ресторанах. Ник говорит: «Если я хотел дорогую стереосистему, я ее покупал, несмотря на то что у нас не было свободных денег на эту покупку. Мы использовали кредиты».

Инвестируйте регулярно и агрессивно

Это было тогда, а сейчас все изменилось. Ник и Сюзанна больше не транжиры, и их долг совсем незначительный. У них очень хорошие заработки, и им придется применять агрессивную инвестиционную стратегию, чтобы обеспечить себе хорошую жизнь на пенсии. За два года работы на новых местах они показали похвальную настойчивость в достижении своей цели – уйти на пенсию в 55 и 57 лет. Они инвестируют на свои пенсионные счета максимально возможную сумму – 15 % доходов. Если они продолжат откладывать по $2834 в месяц (по $34 000-38 000 в год), то через 15 лет соберут около $650 000 по сегодняшней стоимости, или $1 100 000 по будущей стоимости. Последнее подразумевает годовую доходность на вложенные средства в размере 7 % и инфляцию 4 % в год.

Финансовый консультант говорит, что уход на пенсию через 15 лет вполне возможен и, если оценка расходов на пенсии верна, на накопленные деньги Ник и Сюзанна смогут жить более чем до 90 лет.

Но некоторые факторы могут повлиять на планы этой семейной пары: годовая доходность по их средствам может упасть ниже 7 % годовых, они могут потерять работу и т. д. Поэтому, если появляется возможность отложить больше денег, они должны ее использовать и затем ежегодно анализировать ситуацию с пенсионными накоплениями, чтобы понять, как реализуется финансовый план.

В настоящее время все пенсионные накопления Ника инвестированы в паевой фонд Vanguard Institutional Index Fund (VINIX). Это хороший фонд, но он инвестирует все средства в акции крупнейших компаний США. Финансовый консультант рекомендует Нику диверсифицировать вложения: часть средств инвестировать в фонды малых, средних и международных компаний, а также в облигации.

Найдите скрытые ресурсы

Финансовый консультант дает следующие рекомендации по поиску дополнительных средств для инвестирования на пенсионный счет.

Обратите более пристальное внимание на такую статью расходов, как «Другие расходы». Хорошо, что Ник и Сюзанна пристально следят за своим бюджетом, тем не менее они сами признают, что им необходимо расшифровать эту немалую статью расходов.

Невыплаченная часть кредита на автомобиль составляет $5700. Под 20 % годовых! Финансовый консультант предлагает выплатить его в первую очередь, потому что любые инвестиции в акции должны приносить более 20 %, чтобы такой кредит был оправдан. А получить такую высокую доходность непросто.

Финансовый консультант предлагает стратегию накопления денег «не вижу – не знаю». Дайте банку поручение ежемесячно переводить несколько сотен долларов с текущего счета на специальный накопительный счет. Вы не будете отрывать от себя эти деньги и сможете спокойно распоряжаться оставшимися на счете средствами.

Оцените свой будущий образ жизни

Для того чтобы серьезно думать о пенсии, вы должны точно подсчитать, сколько средств вам понадобится.

Возьмите бумагу и ручку и напишите все статьи ваших текущих расходов. Например:

Коммунальные услуги – $200

Автомобиль – $100

Питание – $200

Одежда – $100

Медицина – $50

И т. д.

ИТОГО: – $800

А теперь исключите те расходы, которых, на ваш взгляд, не будет на пенсии (например путешествия), и включите те, которые появятся или увеличатся (например медицинские). Вы пытаетесь предсказать свое будущее – это очень сложно сделать, но все же попытайтесь максимально приблизиться к реальным цифрам.

А теперь определите, сколько средств и из каких источников вы будете получать, когда выйдете на пенсию: из пенсионного фонда, государственного фонда социальной защиты, от других инвестиций.

Финансовый консультант определил, что Ник и Сюзанна смогут полностью покрыть свои текущие расходы. Они будут изымать со счета ежегодно $64 800 до тех пор, пока им не начнут платить деньги из фонда социальной защиты.

Очень важно при планировании будущего быть консервативным, определяя доходность по инвестициям, и каждые пять лет проводить «инвентаризацию» активов. Если в первые годы пенсии рынки будут на спаде, это может полностью поломать ваши планы, так как вы будете забирать с рынка те деньги, которые должны были бы принести вам доход в будущем.

Ориентируйтесь на «полупенсию»

В настоящее время цель Ника и Сюзанны уйти на пенсию в 55 и 57 лет вполне выполнима. Но увеличение расходов или низкая доходность по инвестициям могут изменить их планы.

Нику и Сюзанне понадобится на текущие расходы на пенсии $3000 в месяц (в сегодняшних долларах). Если возникнут трудности с бюджетом, можно будет подработать несколько недель в году, например консультантами. Вы зарабатываете столько, сколько вам нужно, компания получает опытного консультанта, а вы пополняете свой банковский счет.

Оставайтесь свободными от долгов

Когда им было чуть больше двадцати, Ник и Сюзанна обанкротились. К 30 годам им удалось выплатить государству долг в $27 000 и избавиться от долгов по кредитным карточкам. Как вспоминает Ник, это был очень болезненный урок.

Сегодня они кардинально изменили свои взгляды: «У нас нет ни одной кредитной карточки, потому что мы уверены: если ты не можешь купить вещь за наличные, ты не должен ее покупать вообще».

Оставаться свободными от долгов – основное условие для тех, кто хочет уйти на пенсию пораньше. В противном случае вы никогда не найдете деньги, чтобы создать необходимый пенсионный капитал.

Ник и Сюзанна довольны рекомендациями финансового консультанта. Они прекрасно понимают, что любое отклонение от ежегодного отчисления $38 000 на пенсию может нарушить их планы.

Как насчет поработать немного на пенсии? Ник и Сюзанна отнеслись к этому предложению прохладно. Они говорят, что лучше продадут один автомобиль и временно подтянут пояса.

Вы видите, что в этом примере планируются будущие расходы семьи. Финансовый консультант рассчитывает, сколько семья сможет тратить ежегодно на текущие расходы. При этом учитываются разные непредвиденные ситуации в период накопления средств.

К сожалению, большинство людей не только не планируют свое будущее, но и не могут сказать, куда сегодня ушли их деньги. При этом они ничего не откладывают на будущее, ничего никуда не инвестируют. Это очень опасная стратегия.

Прежде чем более подробно рассказать об инвестиционных инструментах и, безусловно, о том, какие из них больше подходят для пенсионных накоплений, для страхования жизни, скажу несколько слов о том, что такое резервный фонд, для чего он необходим, сколько средств в нем должно быть и где его нужно держать.