20.5 Улыбка: своеобразные идеи о личных финансах[113]

20.5

Улыбка: своеобразные идеи о личных финансах[113]

Главная польза капитала не в том, чтобы сделать больше денег, но в том, чтобы делать деньги ради улучшения жизни.

Г. Форд, автопромышленник

Хорошо бы иметь столько денег, чтобы купить слона. То есть слон мне не нужен – мне нужно столько денег.

«Пшекруй», польский журнал

Нет ничего легче, чем уделять огромное внимание крошечному вопросу.

Э. Макензи, афорист

Любые идеи могут овладевать нами и нести нас вперед без всяких размышлений о месте данной идеи в бесконечности мироздания. «Не мы хватаем идею, идея хватает и гонит нас на арену, чтобы мы, как невольники-гладиаторы, сражались за нее» (Г. Гейне). Подобное мироощущение иногда называют профессиональным кретинизмом. Проблемы благосостояния тоже могут настолько овладевать нашими головами, что даже здравый смысл отбрасывается в сторону. Творец отдается теме, и она владеет им. Все нижеизложенное написано разными авторами серьезно, без намека на юмор. Мы сознательно не указываем ни авторов, ни источники идей. Причина проста. Не стоит формировать читательское мнение об авторе по одной такой идее. Не будем отбивать хлеб у артистов эстрады, берущих пару чьих-либо строчек и вполне уместно создающих пародию. Но стоит помочь читателю выработать вдумчиво-критически-здравое отношение к различным рекомендациям по налаживанию личной финансовой жизни. Поэтому мы приводим примеры «экстремальных» лично-финансовых идей с кратким комментарием.

Идея первая. «Работа над личным бюджетом предусматривает обеспечение сохранности первичных документов. Необходимо хранить все первичные документы о расходах (чеки, квитанции и т. д.). На чеке следует написать номер категории учета расходов и убрать его в надежное место. Это очень упростит последующую работу и сэкономит вам массу времени при подготовке реестра расходов за день. Надо просто выучить номера категорий расходов. Всегда держать наготове маленький карандашик! Вечером каждый день необходимо заполнить реестр расходов, вывести сальдо, сами чеки и квитанции подшить в папки (сложить в коробки, наколоть на гвозди и т. д.)!»

Если располагаете таким запасом силы воли и занудства, то стоит подумать об их более эффективном приложении. В разных сферах человеческой деятельности применяется понятие «уровень существенности». Доверяйте своему здравому смыслу, он способен указать, что важно, а что ниже уровня существенности.

Идея вторая. «Если откладывать по одному доллару в день, то за 30 лет будет: 30 365 = 10 950 долларов. Вкладывая 30 лет эти деньги под 24 % годовых, практически каждый может стать миллионером! В современной России можно без проблем найти место, куда вложить деньги под 2 % в месяц!» Эта идея была сформулирована лет пять-шесть тому назад и с тех пор несколько раз публиковалась без всяких изменений.

Во-первых, нереалистично прогнозировать на 30 лет ставки типа 25–30 % в год. Во-вторых, бешеные доходности уже исчезли, шальные деньги становится возможным заработать все меньшим количеством способов и все большими усилиями. В-третьих, надо помнить, что инфляция все эти 30 лет тоже будет, и не маленькая. В-четвертых, здравый прогноз может выглядеть так: ежегодная рублевая инфляция 30 лет будет, грубо говоря никак не менее 10 %, инвестиционные инструменты будут приносить 12–15 % максимум. Не очень агитационное утверждение? Зато честное.

Идея третья. «Никогда ни при каких обстоятельствах не покупать ничего в кредит». Встречные вопросы на здравый смысл: А почему весь мир использует кредит? А как же с покупкой недвижимости или земли? Среднему человеку во всем мире сложно приобрести недвижимость без кредита. А цена ее растет. Взяв же один раз кредит, через несколько лет он оказывается собственником совершенно иной стоимости. Никогда не говори «никогда».

Идея четвертая. «Вы держите в руках книгу-талисман. Это не просто информация – это реальная книга-воздействие. Она поможет вам изменить вашу жизнь и стать богаче в прямом и переносном смысле слова. Что для этого нужно? Сделать две вещи. Первое – выполнять те задания, которые даны в книге для вас, читатель. Можете сразу вооружиться бумагой и ручкой. Второе – хранить книгу, когда вы ее не читаете, в зоне денег по фэн-шуй в вашей квартире. Поскольку книга содержит реальный опыт множества людей, она заряжена живой энергией успеха. Книга работает, как магнит. Когда вы ее читаете, энергия книги активизируется и настраивается на вас. После прочтения книга начинает работать на ваш финансовый успех, притягивая все шансы, благоприятные возможности, которые могут вам стать богаче. Это произойдет само собой». (Курсив наш.)

С точки зрения сферы нашего анализа весьма тревожным выглядит количество граждан, стремящихся уйти от реальности. «Мистическая пораженность» общества вызывает аналогию со Средневековьем. Отсутствие рационального знания делает магически пораженную часть общества благоприятной средой для любых мошенников, в том числе финансовых. Уход в мистику является защитным механизмом, помогающим переживать объективные трудности. «Обеспеченной жизни нет, поскольку: а) звезды никак не станут нужным образом, б) вещи в квартире никак не удается правильно расположить, в) деньги еще не услышали мой призыв самим течь ко мне рекой и т. д.». Но такое мироощущение существенно затрудняет целенаправленно-рациональные усилия по повышению благосостояния.

Идея пятая. «На Западе зарабатывание денег – вовсе не чрезвычайно сложный процесс, это рутинный алгоритм, зная который и имея терпение, можно почти со стопроцентной вероятностью прийти к цели. У нас в стране кое-что из рутинных алгоритмов уже имеется, но в целом обретение богатства в России скорее вестерн, криминальный триллер, нежели рутинный алгоритм…»

Граждане! Большинство российских проблем типично для стран нашего уровня развития. Постепенно отходит в прошлое и нервозно-истерически-растерянное восприятие новых для нас, но общечеловеческих проблем, возникающих в рыночной экономике. Не стоит также идеализировать западную жизнь. На Западе благосостояние тоже не падает с неба. Для его достижения надо затрачивать гигантские физические, эмоциональные и иные ресурсы. Но условием просто обеспеченной жизни, как на Западе, так и у нас, не является некий прорыв в неведомое, требующий феноменальных способностей и энциклопедических знаний. Все проще: необходимы определенные умственные усилия и настойчивость.

Идея шестая. «Воздержаться от серьезных трат и улучшения уровня жизни до тех пор, пока не станешь богатым человеком. Противниками этого правила выступают российские женщины, отстаивающие свое право на покупку шубы. Не помогают никакие доводы: ни рассуждения о том, что 2000 долларов сегодня – это 500 тыс. долларов через 30(!) лет, ни доводы, что через пять лет шубу можно выкинуть, ни… Не помогает ничего. Потому что человек хочет хорошо жить сейчас, а не через 15–20—30 лет».

Так ли однозначно плохо желание комфортной жизни сейчас, а не через 30 лет? Ведь, кроме жития без шубы, рекомендуется еще всегда пользоваться только общественным транспортом. Развивая эти идеи, можно предложить питаться одной картошкой или сидеть на хлебе и воде. Но нужно ли все это? Желание женщины красиво одеться сейчас, а не через 30 лет, естественно. Точно так же, как желание любого человека нормально питаться сейчас, а не через 30 лет. (Если доживешь.)

А еще можно порекомендовать мужчинам, с 20 до 60 лет, воздержание от траты любых ресурсов на молодых красоток до тех пор, пока не станешь очень богатым пенсионером. Вот тогда ими и займешься. (Если сможешь.) В известном интернет-ролике «Интервью с Богом» Всевышний удивляется: «Многие живут так, как будто никогда не умрут. Они так много думают о будущем, что забывают о настоящем, и в результате не живут ни в настоящем, ни в будущем». Будьте здравомыслящими!

Идея седьмая. «Вся российская реформа потому и стала возможной, что нас соблазнили отказаться от одного из главных устоев русской жизни – непритязательности и нестяжательства в бытовом толковании. Началась модернизация нашей жизни. Исчезли, например, стеклянные молочные бутылки. Мы стали переходить к «цивилизации упаковки» и тем самым, не понимая этого, к разрушению России как семьи. Оплатить упаковку можно только через изъятие ресурсов и как следствие обеднение части народа… Россия как семья могла жить только скромно – иногда есть сласти, но из простого бумажного пакета. Решив тратиться на упаковку, производитель должен так поднять цены на эти сласти, что их будет хватать меньшинству. В этом суть поворота, на который согласился русский народ».

Задумываться о смысле бытия, безусловно, важно. Интересно также в соответствии с тремя мифами найти одну причину всех бед, одно решение всех проблем и одного человека, который знает ответы на все вопросы. Еще полезно помнить, что огонь, колесо, двигатель, электричество, компьютер и многие другие «бесовские» нововведения тоже обвинялись в разрушении устоев жизни. И не без оснований. Находится ли упаковка в этом ряду? Тут могут быть разные точки зрения.[114]

Идея восьмая. «Приводим образцы договоров страхования, списки лекарств, с правом на социальный вычет, рейтинги кредитных учреждений, условия покупки недвижимости в разных странах, условия работы в офшорных зонах – словом, информацию, что увеличивает объем и стоимость книги и при этом устаревает еще до выхода книги из типографии. Еще можно сделать экскурсы в учебники истории: привести описания денежных реформ разных веков и сюжетов из истории денег».

В целом это неплохой пример маленького шажка к благосостоянию – ненавязчивое увеличение объема и стоимости книги, а значит, своих доходов за счет роста расходов читателя. (Шутка.) Это издержки увлеченности темой, когда не только результат, но и сам процесс познания новой для автора информации выплескивается на читателя. Книга начинает напоминать весь айсберг, а не только его верхушку. (Если автор понимает, что он умалчивает, то это сильно способствует созданию хорошего текста.) Рекомендации читателю: для оперативной информации читайте газеты, журналы, сайты. Книги – для понимания сущности тех или иных проблем.

Идея девятая. «Сделайте ребенка миллионером. Положите на его счет 1200 долларов и разместите в индексный фонд. Далее ежемесячно инвестируйте туда 30 долларов Если рынок будет давать свою историческую доходность в 11 %,[115] то на счете вашего ребенка через 52 (пятьдесят два!) года будет 1 млн долларов».

В идее хорошо вывести ребенка на пенсию ничего плохого нет. Но во-первых, для стереоскопичности информации к исторической доходности полезно добавить сведения об исторической инфляции. Даже если она за 52 года в среднем составит 5–7 % в год, то покупательная способность вашего миллиона как минимум уполовинится. Во-вторых, если вы начнете осуществлять свой план, когда ребенку исполнится лет пять, то с учетом инфляции и статистики продолжительности жизни в России главный шанс стать миллионером есть у ваших внуков-правнуков. В-третьих, предполагается, что вы начнете инвестировать лет в 25 и достигнете цели годам к 80. Сейчас в России дожить до этого реально для 1–2 мужчин из 100.

Еж понял

«Если за последние несколько лет вы не отказались от какого-нибудь из своих основных убеждений или не приобрели новое, проверьте свой пульс. Возможно, вы мертвы» (Д. Берджесс). Попробуйте записать свои цели на бумаге. Естественно, они будут периодически пересматриваться. Важно, чтоб они были. Когда у вас есть цели, есть к чему стремиться, вы их регулярно видите, и они становятся реальнее. Но не нужно углубляться в детали так, чтобы за деревьями терялся лес.

Любите себя. Постоянно вспоминайте: вы у себя один. Попробуйте любить себя и своих ближних не меньше, чем вашу работу и карьеру. Находите время для управления личными деньгами. Все мечты могут стать явью. Надо понять их стоимость и спланировать финансовый путь к ним. Если расчет верен, то даже невозможное возможно. Например, стать финансово независимым. Это нужно для того, чтобы хоть часть жизни прожить полноценно и счастливо, оставить детям не долги, а возможности бо2льшие, чем были у их родителей.

Большинство из тех, кто сумел стать богатым, действовали по плану. Важна его проработка и регулярная корректировка. Любое крупное финансовое достижение складывается из сотен маленьких. Почему многим не удается стать финансово независимыми и богатыми? Потому что рост благосостояния они во многом ставят в зависимость от случайностей. Если вы решили стать финансово независимым, то начинать нужно прямо сейчас. «До конца света еще миллиард лет. Но если начать что-нибудь делать прямо сейчас, можно много, очень много успеть, если не сдаваться и понимать, понимать и не сдаваться».[116] Нельзя откладывать это на потом: на понедельник, начало следующего месяца и т. д. Это примерно то же самое, что откладывать занятия сексом до выхода на пенсию. А что касается пенсии, то тут необходимо себе уяснить: чем раньше россияне осознают, что забота о своей старости – это вопрос не только и не столько государства, сколько глубоко лично-интимный, тем быстрее в России старость перестанет быть синонимом бедности.

Любые рекомендации надо анализировать с позиций здравого смысла. Если что-то ему не соответствует, например идея лет тридцать воздерживаться от всяческого сладкого и покупки шубы, то можете действовать как хочется. А рекомендации любителей мистических способов обогащения можно смело выполнять на Новый год. Например, обратитесь с просьбой: «Дедушка Мороз, мне нельзя сладкого, пришли мне, пожалуйста, ящик полусладкого!» (Вдруг сбудется?)