16. Страхование физических лиц

16. Страхование физических лиц

16.1. Медицинское страхование

Несомненно, одним из самых важных и необходимых видов страхования в Германии, как и в любой другой развитой стране, является медицинское страхование.

Большая часть населения застрахована в форме обязательного (Gesetzliche) медицинского страхования через медицинские кассы.

В соответствии с немецким законодательством все работающие по найму, за некоторым исключением, обязаны быть застрахованы в рамках обязательного медицинского страхования. От этой обязанности освобождены государственные чиновники, имеющие статус «Beamte» (служащий), а также служащие и рабочие, чья зарплата превышает установленную законом сумму (в настоящее время – 47 250 евро в год).

В обязательном медицинском страховании страховой взнос устанавливается медицинской кассой, как определенный процент от зарплаты работника (в настоящее время этот процент составляет от 12 до 14,6 %). При этом 50 % стоимости страховки плюс 0,9 % от заработной платы (брутто) вычитается из зарплаты работника, а 50 % оплачивает работодатель.

Важнейшее преимущество обязательного медицинского страхования заключается в том, что неработающие супруги и дети застрахованного работника совместно застрахованы вместе с ним в рамках семейного страхования без увеличения стоимости страховки.

Стандартный набор услуг и выплат по обязательному медицинскому страхованию включает в себя:

• амбулаторное лечение – 100 %;

• стационарное лечение в больницах и клиниках – 100 %;

• оплату медицинских средств и препаратов (лица старше 18 лет с доходами, превышающими определенный уровень, должны производить уплату при приобретении медицинских средств и препаратов, но не менее 5 и более 10 евро за упаковку);

• регулярные профилактические обследования в соответствии с установленными нормами – 100 %;

• лечение зубов – 100 %;

• протезирование зубов – 50 %;

• курортное лечение по заключению врача;

• при необходимости – вызов скорой помощи и врача на дом;

• при необходимости – уход на дому;

• при необходимости – помощь в ведении домашнего хозяйства (если в семье есть дети до 12 лет);

• и многое другое.

Второй возможной формой медицинского страхования является частное медицинское страхование. Эта форма используется, в первую очередь, предпринимателями, государственными чиновниками и высокооплачиваемыми специалистами. Стоимость этой страховки рассчитывается на каждого члена семьи, застрахованного отдельно, и не зависит от размера зарплаты или дохода застрахованного. Решающими факторами при определении стоимости являются: возраст, пол, состояние здоровья на момент заключения договора, выбранный страховой тариф. При одних и тех же исходных данных стоимость страховки в разных страховых компаниях может существенно различаться.

Объем услуг, предлагаемых частными медицинскими кассами, может, в зависимости от выбранного тарифа, существенно отличаться от объема обязательного медицинского страхования. Он может быть как существенно расширен (что и происходит в большинстве случаев), так и сокращен. Неспециалисту сложно разобраться в сотнях возможных тарифов, предлагаемых десятками страховых компаний.

На что следует обратить внимание при выборе частной медицинской страховки:

• оговорено ли в оплате медицинских услуг частичное участие застрахованного (Selbstbeteiligung);

• в каком размере оплачивается протезирование зубов (Zahnersatz);

• предусмотрена ли оплата стоимости очков и контактных линз (Sehhilfe);

• какие условия предусмотрены для пребывания в больнице (одно-, двух– или многоместная палата, наблюдение главного врача и т. д.);

• предусмотрено ли право обращаться к любым врачам-специалистам без направления врача-терапевта;

• предусмотрена ли выплата суточных за время пребывания в больнице (Krankenhaustagegeld).

Для тех, кто застрахован в рамках обязательного медицинского страхования, существует возможность за соответствующую доплату оформить расширение страховой защиты в филиалах частного медицинского страхования.